螞蟻金服劉偉光演講實錄

• 2018年9月22日 ZhangHongYuan來源：新浪科技 1063 68
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  2018-2024年中國小微金融行業(yè)發(fā)展前景及投資風(fēng)險預(yù)測分析報告

  在一個供大于求的需求經(jīng)濟(jì)時代，企業(yè)成功的關(guān)鍵就在于，是否能夠在需求尚未形成之時就牢牢地鎖定并捕捉到它。那些成功的公司往往都會傾盡畢生的精力及資源搜尋產(chǎn)業(yè)的當(dāng)前需求、潛在需求以及新的...

這些年來我可以非常驕傲的講，在金融科技發(fā)展的時代，中國已經(jīng)引領(lǐng)了世界，在某些層面我們已經(jīng)站帶了世界的最巔峰。

五，銀行會逐漸變成從金融服務(wù)商到綜合生活服務(wù)商這樣的一個理念。一家南方的銀行的CIO曾經(jīng)跟我講過一句話：他說我想做一個手機(jī)APP，怎么不像銀行APP你怎么做，因為我要構(gòu)建一個完全生活、旅游的場景。我相信這樣的聲音不僅在中國某一個銀行，很多銀行都會有這樣的想法。生活場景，那么和金融的無縫連接將成為未來非常重要的增長點。

六，原住民超過移民，原住民指的是在未來銀行業(yè)線上獲客的數(shù)量和增量將超過線下的獲客的增量，這是我們的未來的一個預(yù)測。

有一個銀行曾經(jīng)講過線上一年與線下十年，不僅是收入、成本、利潤、周期、方方面面，所以我看到給出這樣的六個預(yù)言，會在很快的一年兩年內(nèi)都會發(fā)生，這些預(yù)言就來自于我們對客戶心聲的一些解讀和分析，給出了螞蟻金服的一些答案。

剛才我提到數(shù)字化半徑，這是我們給出的一個新的一個想法。從金融IT信息化到金融科技，它的區(qū)別到底在哪里?我們用半徑這個詞來做個區(qū)分。你可以看到，在這個圖當(dāng)中，金融IT仍然有它的一席之地，我們認(rèn)為在未來數(shù)字化，銀行會轉(zhuǎn)向數(shù)字化銀行，是全方位的，不是完全由科技部驅(qū)動的數(shù)字化銀行。數(shù)字化理念和基因，將貫穿銀行的各個部門，各個角落，甚至成為每一個人身邊的工具。所以說數(shù)字化半徑代表著銀行未來業(yè)務(wù)增長迭代的半徑和速度。半徑這個詞代表著你的覆蓋的深度、廣度。那么舉幾個例子大家看到：

體驗半徑，那么指的是銀行在未來接觸客戶，觸達(dá)客戶的深度、廣度、速度。那么當(dāng)我們提供更全面、快捷、高效的服務(wù)的時候，就像下面講到，隨時隨地，隨人隨需金融服務(wù)的時候，客戶在半徑上停留的時間就會越來越長。

第二點科技半徑，科技在未來最重要的一個作用就是讓每一款金融產(chǎn)品迭代、生產(chǎn)、上線的周期縮短。適應(yīng)市場瞬息萬變的變化。這是科技半徑為什么我們要做很多基礎(chǔ)架構(gòu)的改造，更加敏捷的組織架構(gòu)，敏捷的開發(fā)方法，適應(yīng)未來金融產(chǎn)品服務(wù)的迭代。

生態(tài)半徑，更是指的是我們金融業(yè)、銀行業(yè)如何跨界的與第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作的寬度、廣度 、連接速度，這是取決于連接的半徑，生態(tài)半徑拼的是銀行未來自身的朋友圈，看我們自己外部的生態(tài)力量;

管理半徑，多次講到數(shù)字化轉(zhuǎn)型不是靠建系統(tǒng)完成的，不是靠云計算項目驅(qū)動的，更多是體制、組織、文化方方面面的過程。所以說管理上、組織上、創(chuàng)新上、保障上、資源上方方面面的過程決定了管理半徑對整個的支撐，半徑轉(zhuǎn)起來越快，銀行迭代的速度越快。

這是我們對未來的預(yù)測。

看下一張預(yù)測圖。兩個月以前螞蟻金服發(fā)了篇文章叫《淺談中國銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的速度》，我們走過很多銀行，跟很多銀行完成合作之后，我們發(fā)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，就像我剛才講的不是靠云計算、大數(shù)據(jù)某個項目驅(qū)動的，它只是局部上改變了某個形態(tài)，并沒有讓企業(yè)變成數(shù)字化企業(yè)，這是根本的元素。數(shù)字化轉(zhuǎn)型的第一步跟你的企業(yè)戰(zhàn)略，無論零售、普惠、科技、大投行/大資管、綜合化經(jīng)營，這些有非常緊密的關(guān)系。通過銀行的頂層戰(zhàn)略設(shè)計，分解到下面的每一個方面和主題看到，我們總結(jié)了現(xiàn)在當(dāng)今銀行業(yè)正在著手進(jìn)行的四個主要的方向的轉(zhuǎn)型：

有些金融機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)型從體驗開始，它能完成統(tǒng)一應(yīng)用框架，交互技術(shù)，智能運營、場景創(chuàng)新。有的銀行深挖洞廣積糧，建立科技基礎(chǔ)，建立原生架構(gòu)、多活架構(gòu)、數(shù)據(jù)智能、平臺化金融核心。生態(tài)創(chuàng)新從科技開始，場景、能力、API包括平臺金融服務(wù)。組織創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)、直銷、科技、獨立公司，每一種轉(zhuǎn)型路徑都有不同特點。我們發(fā)現(xiàn)其實這里面有很多的規(guī)律來自于銀行自身的特點，戰(zhàn)略、方向以及當(dāng)前的現(xiàn)狀。所以說螞蟻金服在科技開放當(dāng)中，我們致力于用技術(shù)解決問題，但是我們不會追隨軟件、IT公司賣一些軟件和技術(shù)服務(wù)。我們更多想結(jié)合自身的實踐與客戶一起設(shè)計轉(zhuǎn)型的路徑，并且結(jié)合我們自身特點給出最佳的實踐。這里面可以看到縱向上我們提出了四個主要維度，有些轉(zhuǎn)型路徑上可以定義標(biāo)準(zhǔn)，有些可以重復(fù)實踐，因為某些技術(shù)可以跨平臺、跨組織進(jìn)行復(fù)用。那么有些可以量化評估，有些可以自我進(jìn)化。這只是數(shù)字化轉(zhuǎn)型路徑的視圖，我們還有轉(zhuǎn)型當(dāng)中的媒體視圖，希望未來有更多的溝通交流，今天有方方面面的方案，希望大家有更多的交流機(jī)會。

大家看這張圖，在螞蟻自身的實踐當(dāng)中，我們對自己的每項業(yè)務(wù)、技術(shù)都提出了自己的KPI和模型，有些客戶曾經(jīng)問過我一個問題，我們銀行利用螞蟻的技術(shù)重塑了移動端技術(shù)，建立新型手機(jī)銀行，你能不能告訴我現(xiàn)在階段處于螞蟻的第幾個階段?這個問題非常好。

另外一個銀行問過同樣的問題，我用螞蟻的技術(shù)構(gòu)建了互聯(lián)網(wǎng)核心，能不能告訴我現(xiàn)在的水平跟業(yè)內(nèi)其它水平，國際化水平的差距?我不敢準(zhǔn)確的回答，但是我給出一些螞蟻的實踐。這里面我們的實踐不僅來自自身，也來自這一年跟客戶的實踐，你可以看到，在體驗方面，我們給出一個模型叫HEART模型，預(yù)約度、參與度、接受度、留存率、任務(wù)完成度，每一項代表科技的最高水平。SMART模型可以看到水平擴(kuò)展、商業(yè)、敏捷、可靠性、容錯能力，同樣給出每一個維度的特征特點。大家對昨天我們胡喜的演講的DOMO印象非常深刻，他的DOMO當(dāng)中很多科技含量在這張表中都能找到答案，因為螞蟻對每一項技術(shù)都設(shè)計了嚴(yán)苛的等級和測試標(biāo)準(zhǔn)。組織上可以看到給出了CPU模型，連接、中臺、無邊界，在螞蟻當(dāng)中非常強調(diào)中臺能力對前臺業(yè)務(wù)的支撐，所以我們才能在提供和發(fā)布每一項新型服務(wù)做到最快捷的速度，中臺能力在螞蟻內(nèi)部是非常強大的。最后一點KPI，生態(tài)上看到從投入、崗位、比例，包括披薩型團(tuán)隊上給出很多模型。這個同樣是L0的模型，針對這個還有L1、L2不同的模型，希望這些模型實踐，能夠跟更多的金融機(jī)構(gòu)有很多交互在未來。

談到開放，我們一步步從我們的對過去的一些總結(jié)，我們看到了客戶的一些現(xiàn)狀，包括轉(zhuǎn)型的路徑。那么我們一步步回到螞蟻的話題。

大家看這張圖。去年我在云棲大會上發(fā)布了金融云2.0，當(dāng)時我們的架構(gòu)基本上集中在左下角這個部分。就是金融分布式架構(gòu)這個部分。螞蟻在科技開放當(dāng)中昨天我們的副CTO胡喜提到，我們的秉承原則是成熟一個開放一個，也就是科技開放在螞蟻內(nèi)部是一個全民動員的工作，各條產(chǎn)品線都會積極的將自己最好的技術(shù)開放出來。所以可以看到今天我們用一張圖已經(jīng)畫不完整，我們分成四個維度：你可以看到從最左上角的金融安全，不僅包括容災(zāi)、監(jiān)控、保護(hù)、風(fēng)險決策、反欺詐、監(jiān)管平臺、生物指紋、刷臉、設(shè)備指紋方方面面，自頂向下。從架構(gòu)上，除了去年我們發(fā)布的分布式架構(gòu)平臺，底層的分布式數(shù)據(jù)庫、中間件，今年的業(yè)務(wù)實時監(jiān)控、分布式事務(wù)、開發(fā)跟蹤、全鏈路壓測，今年更上一層樓，更加完整。右上角移動開發(fā)，我可以非常自豪的講，在移動端領(lǐng)域中國的技術(shù)，螞蟻的技術(shù)獨步天下。今天我們承載了12306，世界上單點并發(fā)量最高的APP，而且我們幫助很多的銀行，金融機(jī)構(gòu)構(gòu)建了新型的手機(jī)銀行，手機(jī)保險這樣的業(yè)務(wù)。在未來，手機(jī)終端將承載銀行可能90%以上的業(yè)務(wù)，隨著5G的發(fā)展。所以在移動端上我們持續(xù)加大投入，不僅提供我們整個的開發(fā)框架，部署框架，開發(fā)平臺，智能投放，今年我們還將小程序和我們的移動端進(jìn)行緊密的結(jié)合，也就是說當(dāng)螞蟻幫助金融機(jī)構(gòu)構(gòu)建新型的應(yīng)用終端的時候，我們同時會把我們的已經(jīng)準(zhǔn)備好的幾百個小程序貢獻(xiàn)出來，那么與銀行的APP相融合，為銀行的生態(tài)建設(shè)貢獻(xiàn)我們的力量。所以螞蟻的開放不僅有技術(shù)，還有業(yè)務(wù)連接的元素。右下角金融數(shù)據(jù)和智能，可以看到除了我們談到的我們的大數(shù)據(jù)平臺，今年有很大的變化，跟后面的發(fā)布有關(guān)。我們會更多的將大數(shù)據(jù)和人工智能的元素疊加在一起，讓大數(shù)據(jù)與應(yīng)用更加結(jié)合的緊密一些，可以看到無論從圖數(shù)據(jù)庫，包括智能分析平臺，營銷平臺，輿情分析、機(jī)器學(xué)習(xí)，包括數(shù)據(jù)資產(chǎn)、決策，我們發(fā)布了我們整個的體系是非常完整的，這是我們的數(shù)據(jù)+人工智能平臺。通過我們技術(shù)開放的不斷沉淀，它的厚度、廣度的不斷增強，你可以看到組成了最佳移動體驗方案，下一代金融業(yè)務(wù)核心能力工廠，分布式架構(gòu)，異地多活，數(shù)據(jù)中心，昨天演示的剪網(wǎng)線就在這個部分，異地多活數(shù)據(jù)中心。融合數(shù)據(jù)AI平臺，這是我們今年的開放的最新的完整的圖片。

講到今天最后一個部分，也是最扣人心弦的部分。今天，我要發(fā)布兩款迄今為止在業(yè)內(nèi)沒有人做過的，但是有人想過的一些技術(shù)和產(chǎn)品。這些產(chǎn)品和技術(shù)，突破了很多的傳統(tǒng)的邊界和想象力，那么給我們很多的業(yè)務(wù)能力開辟新的天地。

第一個發(fā)布：今年我們重磅發(fā)布一款新的產(chǎn)品，叫做分布式金融核心套件，它到底是什么?我先來講幾個背景：第一個可以看到在螞蟻內(nèi)部為什么我們來發(fā)布每一款產(chǎn)品都這么快?其實我們有很多的普世性、公用性的組件支撐這些業(yè)務(wù)的發(fā)展和業(yè)務(wù)的不斷迭代。第二點，我們可以看到，從金融行業(yè)角度看，未來金融行業(yè)一直在探討互聯(lián)網(wǎng)核心，傳統(tǒng)核心的改造，分布式核心的下移，大機(jī)的下移以及線上線下融合，信用卡業(yè)務(wù)的改造。這些能力的改造在前面講過，未來到底還有沒有這樣一種系統(tǒng)，還是以大的中臺，核心的業(yè)務(wù)能力工廠的方式出現(xiàn)，于是我們給出這樣的答案，大家可以看到，這個里面第一個變化，我們將金融行業(yè)當(dāng)中在業(yè)務(wù)處理方面，核心業(yè)務(wù)處理方面最困難的幾個組件，我們開放出來，變成了一個公共式的引擎，包括資金編排、記帳、會計、客戶信息、產(chǎn)品和約。那么通過這樣幾個引擎，可以提供這樣的能力，完成統(tǒng)一資產(chǎn)交換，交易核算分離，熱點帳戶智能策略，多層次帳戶體系、快速產(chǎn)品組合、靈活產(chǎn)品工廠，離在線一體化，這種傳統(tǒng)非常難實現(xiàn)的地方。這是第一。第二過去我們做業(yè)務(wù)迭代開發(fā)的時候，效率非常低，速度很慢，沒有辦法滿足業(yè)務(wù)發(fā)展的需求，這個模塊另外一個辦法，它對上面，也就是所有的引擎對上面的業(yè)務(wù)屏蔽了分布式事物的復(fù)雜性，當(dāng)我們做業(yè)務(wù)邏輯開發(fā)的時候無須考慮分布式事物，全部交給引擎操作。對下面它評比了對底層數(shù)據(jù)庫、中間件的復(fù)雜性，這跟今天的很多開發(fā)是不同的。第二個最大的不同點，過去選擇一個信用卡系統(tǒng)，會選一個公司做信用卡應(yīng)用，再選ORACLE、IBM做底層平臺，今天這個平臺很大的區(qū)別，我們技術(shù)和業(yè)務(wù)模塊融合在一起，這是世界上除了一體機(jī)之外，這是一個非常獨立的創(chuàng)新，我們將分布式架構(gòu)和核心的套件、組件、能力合二唯一，深度融合，讓分布式業(yè)務(wù)，分布式事物和整個組件進(jìn)行了完整打通。綠色部分留給ISV共創(chuàng)的平臺。如果我們疊加了信用卡的卡券能力它就可以變成信用卡的核心系統(tǒng)。疊加了柜面交易，有可能變成柜臺業(yè)務(wù)。未來無需糾結(jié)建互聯(lián)網(wǎng)核心還是其它核心，通過這樣的平臺可以實現(xiàn)產(chǎn)品工廠，可以實現(xiàn)底層架構(gòu)整個完整的分布式，屏蔽上層業(yè)務(wù)對底層架構(gòu)的復(fù)雜性，同時實現(xiàn)技術(shù)和業(yè)務(wù)的深度融合。這里面還包括了螞蟻的最佳實踐，你可以看到我們的遷移架構(gòu)、標(biāo)準(zhǔn)和認(rèn)證。所以這個分布式核心套件，我們不能說它可以拿來變成銀行的某個交易系統(tǒng)，但是它提供了最佳的架構(gòu)，可以和傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)結(jié)合，完成對業(yè)務(wù)迭代最佳的支撐，這是我們提出這個組件的非常創(chuàng)新的理念。我可以非常驕傲的講，這個概念今天已經(jīng)被中國的一家股份制銀行所接受。那么他們就將利用這個框架構(gòu)建新型的信用卡核心系統(tǒng)。

第二個發(fā)布：這個發(fā)布大家看到，剛才我提到，我們將大數(shù)據(jù)平臺和人工智能進(jìn)行深度的結(jié)合。過去幾年我們在建大數(shù)據(jù)平臺的時候一直糾結(jié)的問題是在Hadoop、Spark、Slink、卡夫卡這些技術(shù)的本身的組件上。多年以后我們發(fā)現(xiàn)構(gòu)建這么多能力，卻沒有辦法跟業(yè)務(wù)產(chǎn)生直接連接，業(yè)務(wù)上沒有辦法感知這些平臺帶來的能力，這些能力之后，業(yè)務(wù)整體的變化。所以說業(yè)務(wù)的發(fā)展和平臺的建設(shè)一直存在一個很大的一個代溝，所以發(fā)現(xiàn)一個問題，數(shù)據(jù)分析決策困難，人力重復(fù)成本高，迭代周期長。那么螞蟻認(rèn)為這些平臺能力技術(shù)能力不是問題，是默認(rèn)應(yīng)該具備的能力。但是我們疊加了像資產(chǎn)管理、自動研發(fā)、洞察分析、數(shù)據(jù)交互、離在線機(jī)器學(xué)習(xí)這些數(shù)據(jù)弧的本身能力。再往上我們增加了面向應(yīng)用層面的買點、創(chuàng)意、權(quán)益、智能推薦、投放、評估、營銷、生命周期這些完全與業(yè)務(wù)相融合的數(shù)據(jù)服務(wù)。所以這個發(fā)布當(dāng)中其實最核心的點把數(shù)據(jù)和業(yè)務(wù)建立了重要的橋梁。這也是說螞蟻由于有自身實踐，我們自身構(gòu)建大數(shù)據(jù)平臺，合二為一構(gòu)建了數(shù)據(jù)+人工智能的平臺，這是今天的兩個發(fā)布。這兩個發(fā)布不完全是基于我們自身的體驗，那么也基于我們對未來，對客戶的一些看法，我們希望通過這樣新的平臺和組件，能夠幫助客戶解決未來的問題。

最后，我想總覺的是短短30分鐘，其實我談了很多，包括我們對客戶的一些看法，我們對市場的一些看法，科技開放的理念，最重要的一點是，我想再說一遍，螞蟻科技開放致力于技術(shù)解決最困難的問題，最最創(chuàng)新的方法創(chuàng)造新型的業(yè)務(wù)形態(tài)，不做跟隨者。同時我們可以看到實踐的力量是我們堅守的原則，實踐不僅來自螞蟻自身，同時來自我們在客戶端的實踐。再過三年，我們能服務(wù)幾百家金融機(jī)構(gòu)的時候，我們會發(fā)現(xiàn)實踐的力量，來自互聯(lián)網(wǎng)和金融機(jī)構(gòu)的力量會迸發(fā)出來。三年前我們的CEO井賢棟提出要用五年時間與一千家金融機(jī)構(gòu)完成合作，我相信通過金融科技，這不是一個夢想，我們會和更多的ISV、合作伙伴一起完成這樣的目標(biāo)。

有了實踐才能產(chǎn)生對未來洞察的深邃視角，不僅來自我們自己的洞察，還來自借助客戶的雙眼。最后一點我們希望，其實我們可以看到今天在螞蟻內(nèi)部，科技人員占比65%，科技已經(jīng)引領(lǐng)了螞蟻業(yè)務(wù)自身的蓬勃發(fā)展，高速發(fā)展。那么我們期望我們與金融機(jī)構(gòu)一起合作，能夠加速整個中國金融科技行業(yè)轉(zhuǎn)型的進(jìn)程。

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