國家為什么發(fā)展普惠金融？普惠金融市場現(xiàn)狀及行業(yè)前景發(fā)展分析

• 2020年4月13日 GuoMeng來源：互聯(lián)網(wǎng) 1314 86
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當前，全球仍有17億成年人沒有基本賬戶，且?guī)缀跞可钤诎l(fā)展中國家；擁有賬戶的成年人中超過19%為非活躍用戶；不同國家、地區(qū)、人群間的金融服務差距普遍存在；全球發(fā)展中國家受信貸約束的中小微企業(yè)超過6500萬家，占中小微企業(yè)總數(shù)的40%，融資總?cè)笨诔^5萬億美元

國家延續(xù)實施普惠金融稅收支持政策

你知道什么是普惠金融嗎？普惠金融的出現(xiàn)是為了能夠讓所有人都能夠享有平等的融資權利。據(jù)悉，國務院總理李克強4月7日主持召開國務院常務會議，推出增設跨境電子商務綜合試驗區(qū)、支持加工貿(mào)易、廣交會網(wǎng)上舉辦等系列舉措，積極應對疫情影響努力穩(wěn)住外貿(mào)外資基本盤;決定延續(xù)實施普惠金融和小額貸款公司部分稅收支持政策。

普惠金融是什么意思

普惠金融，是指立足機會平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務。小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體是當前我國普惠金融重點服務對象。普惠金融這一概念由聯(lián)合國在2005年提出，是指以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務，小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢群體是其重點服務對象。

國家為什么發(fā)展普惠金融

普惠金融的出現(xiàn)是為了能夠讓所有人都能夠享有平等的融資權利。而不是將融資便的只限于上層社會的專利，讓每一個人都能夠擁有更好的金融服務。在普惠金融中每一個人都可以成為借款人和融資人，且都可以從中獲得自己所需要的東西，體現(xiàn)出公正平等與協(xié)同效應，也稱之為雙贏。

2012年我國領導人在G20墨西哥峰會上發(fā)出了發(fā)展普惠金融的倡議，標志著普惠金融逐步進入我國政策框架。隨著G20中國峰會召開，普惠金融已成為我國金融監(jiān)管和從業(yè)人員廣為關注的議題。

據(jù)中研產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2020-2025年中國普惠金融行業(yè)市場前瞻與未來投資戰(zhàn)略分析報告》分析顯示最近幾年，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融在我國呈現(xiàn)出快速發(fā)展的態(tài)勢，一系列傳統(tǒng)金融業(yè)務也加速擁抱互聯(lián)網(wǎng)，很多互聯(lián)網(wǎng)平臺開始從事金融業(yè)務，P2P、股權眾籌以及互聯(lián)網(wǎng)基金等嶄新的業(yè)態(tài)，同時，關于互聯(lián)網(wǎng)金融的信息日益充斥到社會各界新聞媒體。“互聯(lián)網(wǎng)+”在促進傳統(tǒng)金融提高效率時，也不斷地使中小企業(yè)、貧困地區(qū)以及中低收入階層各種各樣的金融需求得到滿足，正是互聯(lián)網(wǎng)技術和傳統(tǒng)金融的相互結合，給普惠金融的發(fā)展帶來了新的、強大的發(fā)展動力。

普惠金融的發(fā)展是一項恩澤民生大眾、造福廣大人民的大事。傳統(tǒng)金融機構是發(fā)展普惠金融的生力軍，但是當前確實遇到很多困境。在貧困落后地區(qū)物理網(wǎng)點不足，很多業(yè)務難以開展，單戶的收益較低，無法匹配高額的成本支出，導致傳統(tǒng)金融機構發(fā)展普惠金融難以持續(xù)下去。而互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展在一定程度上解決了這些缺陷，基于互聯(lián)網(wǎng)技術構筑普惠金融體系架構，解決了傳統(tǒng)金融機構在貧困落后地區(qū)物理網(wǎng)點不足的缺陷，便捷了客戶獲得金融服務的方式，不僅降低了獲客成本，也降低了金融服務的價格，擴大了普惠金融服務半徑和服務渠道。

2018年末，人民幣普惠金融領域貸款余額13.39萬億元，同比增長13.8%，增速比2017年末高5.3個百分點;全年增加1.62萬億元，同比多增6958億元。

據(jù)中研產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2020-2025年中國普惠金融行業(yè)市場前瞻與未來投資戰(zhàn)略分析報告》統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示

普惠金融行業(yè)未來發(fā)展預測分析

一、普惠金融行業(yè)發(fā)展方向及投資機會分析

消費金融作為普惠金融一環(huán),有巨大發(fā)展空間

普惠金融面向的農(nóng)民、城市低收入群體等收入雖低，但是對于租房、結婚、家電、裝修等消費是剛性需求，大眾參與途徑與門檻獲得提升后，消費金融在這些市場將有很大的增長空間。

而數(shù)字技術能夠破解普惠金融的發(fā)展困局。隨著移動互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)成為新一代的商業(yè)技術設施，金融服務的基礎設施變了，前所未有的技術紅利將推動金融行業(yè)進入到飛速發(fā)展階段。移動互聯(lián)網(wǎng)讓"普"成為可能，云計算和大數(shù)據(jù)又做到了"惠"，讓服務的效率更高，成本更低，風險更小;通過大數(shù)據(jù)甄別和計量風險，使缺乏信貸歷史的用戶也能得到金融服務，也能實現(xiàn)"普"和"惠"。

如何運用先進網(wǎng)信技術發(fā)展普惠金融

一是以服務民生為導向。要更加貼近人民群眾生活場景需求，讓金融服務變得更方便、簡單、有效，增強老百姓對金融服務的獲得感和滿意度。二是以技術創(chuàng)新為驅(qū)動。要更好、更安全地運用大數(shù)據(jù)、云計算、移動互聯(lián)網(wǎng)等先進網(wǎng)信技術，并切中當前普惠金融發(fā)展中面臨的難題和短板。三是以確保安全為前提。所有普惠金融從業(yè)者不論開展什么樣的業(yè)務、面對什么樣的客戶，都應該把創(chuàng)新發(fā)展與防范風險結合起來，把握好兩者關系的適度平衡。四是以合作共贏為基礎。要引導各類型從業(yè)機構結合自身特點，找準市場定位，發(fā)揮各自優(yōu)勢，建設兼具包容性和競爭性的普惠金融生態(tài)體系。

無論是傳統(tǒng)金融，還是互聯(lián)網(wǎng)金融，從國家層面到龍頭企業(yè)，大家首次在普惠金融的這面大旗下匯合了。早在2016年1月15日，國務院首次印發(fā)了《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016-2020年)》，規(guī)劃強調(diào)通過創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務手段來推動普惠金融發(fā)展，這是國家層面首次將普惠金融提升到了國家戰(zhàn)略的高度。

二、普惠金融行業(yè)發(fā)展規(guī)模分析

圖表：2019-2025年我國普惠金融行業(yè)產(chǎn)業(yè)規(guī)模預測

數(shù)據(jù)來源：中研普華產(chǎn)業(yè)研究院

三、普惠金融行業(yè)發(fā)展趨勢分析

由普惠金融服務轉(zhuǎn)向科技賦能

2018年，互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭紛紛表示未來“不再做金融業(yè)務”，而回歸技術服務。其中，度小滿從百度獨立，京東金融改名京東數(shù)科，360金融從360集團剝離上市。高度相似的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)變，包含著金融科技創(chuàng)新者們的新共識：未來賦能和合作帶來的價值將大于競爭。

一方面，金融強監(jiān)管下，過去靠傳統(tǒng)業(yè)務驅(qū)動的模式發(fā)展面臨較大挑戰(zhàn)，如牌照獲取難、資本金約束、資管政策調(diào)整等，網(wǎng)貸、理財、支付等很多業(yè)務受限，最好的調(diào)整轉(zhuǎn)型方式就是與“根紅苗正、財大氣粗”正規(guī)持牌機構合作。

另一方面，科技在未來競爭中的作用日益重要，而發(fā)揮自身的科技優(yōu)勢，有望形成差異化優(yōu)勢，也可以獲得更高的市場估值和青睞。

在金融科技化的道路上，除了BATJ等互聯(lián)網(wǎng)巨頭，神州數(shù)碼、長亮科技等傳統(tǒng)金融IT服務商，以及眾多細分領域的金融科技平臺，均陸續(xù)加入科技賦能的行列。這些科技賦能者，試圖將紛繁復雜的場景、流量、數(shù)據(jù)、風控、資金、產(chǎn)品等金融要素標準化，并從用戶管理、產(chǎn)品定價、渠道營銷、運營模式等方面，優(yōu)化傳統(tǒng)金融機構的服務鏈條。

預計未來，有更多金融科技公司或主動或被動的摒棄部分純金融業(yè)務，以賦能者和合作者的姿態(tài)，切入金融科技服務領域，而市場有望形成“場景流量方-平臺賦能方-金融機構”的多元合作新模式。

普惠金融行業(yè)巨頭加速洗牌

縱觀金融科技行業(yè)，細分領域龐雜，初創(chuàng)企業(yè)眾多，特別是2013年以來的互聯(lián)網(wǎng)金融熱潮，催生了大批新軍。而經(jīng)過數(shù)年的培育和角逐，行業(yè)格局開始呈現(xiàn)整合趨勢。一個明顯特征是，新入局者的數(shù)量開始減少，并購交易快速增長。

2019年，來自大型行業(yè)參與者、金融機構、監(jiān)管等方面的力量，將會驅(qū)動行業(yè)進一步整合。

一方面，大型互聯(lián)網(wǎng)巨頭加速布局。入局較早的BATJ互聯(lián)網(wǎng)巨頭，一方面憑借自身的流量優(yōu)勢，在強大C端生態(tài)壁壘的基礎上，借其技術、客戶、數(shù)據(jù)、平臺、場景和品牌等優(yōu)勢，直接進入B端服務市場;同時，財大氣粗的巨頭們充分發(fā)揮“買買買”的特性，快速收購新金融科技平臺構建生態(tài)，這都對實力單薄的初創(chuàng)企業(yè)形成擠出效應。

另一方面，傳統(tǒng)金融機構開始入場。越來越多的傳統(tǒng)金融機構，開始孵化金融科技子公司。比如憑借對銀行業(yè)務的深刻理解、市場化的機制和服務優(yōu)勢，金融系金融科技子公司成長快速，平安金融壹賬通、招聯(lián)消費金融等，已成為行業(yè)的“潛力股”。2018年4月，建設銀行更是打響了國有大行成立金融科技公司“第一槍”，預計未來會有更多大型銀行加入這一行列。

但銀行入局，必須思考好三個問題：

一是在服務原來內(nèi)部系統(tǒng)開發(fā)就捉襟見肘的情況下，是否真正有資源、人才和能力實現(xiàn)對外輸出;

二是原來本地化、重模式的系統(tǒng)架構和產(chǎn)品設計思路，是否能適應當前云化敏捷輸出模式，畢竟某巨頭當初可是集上千人力、耗時近2年時間才完成系統(tǒng)模塊化與組件化;

三是原來濃郁的甲方思維，能否過渡到“以客戶為中心”的市場化乙方思維，畢竟真到市場上，如果出現(xiàn)項目分期、延期上線、開發(fā)功能不及預期等問題，客戶是要用腳投票的。

此外，監(jiān)管也在加速驅(qū)動去偽存真，逐漸淘汰不合規(guī)或競爭力弱的小型金融科技公司，客觀上推動行業(yè)洗牌。

總之，科技行業(yè)具有贏者通吃的天然特性，更容易形成巨頭壟斷的行業(yè)局面。而隨著銀行逐漸從目標客戶變成強有力的競爭對手，留給初創(chuàng)公司的時間和空間都在收窄。可以預見，伴隨行業(yè)不斷整合，少數(shù)突圍者將引領潮流，行業(yè)格局逐步確定。

普惠金融行業(yè)“十三五”整體規(guī)劃及預測

《發(fā)展規(guī)劃》指出，在2016年到2020年期間，將推進"互聯(lián)網(wǎng)+"行動。深入推進普惠金融等重點行動，并推動融合互聯(lián)網(wǎng)金融等衍生服務于一體的綠色能源網(wǎng)絡發(fā)展。

2015年，國務院印發(fā)了《"十三五"國家戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃》(以下簡稱發(fā)展規(guī)劃)，對"十三五"期間我國戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展目標、重點任務、政策措施等作出全面部署安排。

《發(fā)展規(guī)劃》指出，在2016年到2020年期間，將推進"互聯(lián)網(wǎng)+"行動。促進新一代信息技術與經(jīng)濟社會各領域融合發(fā)展，培育"互聯(lián)網(wǎng)+"生態(tài)體系。深入推進普惠金融等重點行動。

同時，將大力發(fā)展"互聯(lián)網(wǎng)+"智慧能源。推動融合儲能設施、物聯(lián)網(wǎng)、智能用電設施等硬件及碳交易、互聯(lián)網(wǎng)金融等衍生服務于一體的綠色能源網(wǎng)絡發(fā)展，促進用戶端智能化用能、能源共享經(jīng)濟和能源自由交易發(fā)展，培育基于智慧能源的新業(yè)務、新業(yè)態(tài)，建設新型能源消費生態(tài)與產(chǎn)業(yè)體系。

文件指出，深入推進"互聯(lián)網(wǎng)+"創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新、協(xié)同制造、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、智慧能源、普惠金融、益民服務、高效物流、電子商務、便捷交通、綠色生態(tài)、人工智能等11個重點行動，建設互聯(lián)網(wǎng)跨領域融合創(chuàng)新支撐服務平臺。促進基于云計算的業(yè)務模式和商業(yè)模式創(chuàng)新，推進公有云和行業(yè)云平臺建設。加強物聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡架構研究，組織開展物聯(lián)網(wǎng)重大應用示范。加快下一代互聯(lián)網(wǎng)商用部署，構建工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)技術試驗驗證和管理服務平臺。創(chuàng)建國家信息經(jīng)濟示范區(qū)。

此外，《發(fā)展規(guī)劃》明確了重點任務分工方案，點出由人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會、國家發(fā)展改革委等多個部門按職責分工負責。

總體來看，我國普惠金融發(fā)展保持較快速度增長，但隨著近年來金融監(jiān)管態(tài)勢緊張，增速有所放緩，預計在2019、2020年我國普惠金融將加快步伐，以確保十三五規(guī)劃任務目標的完成。

對此，中研普華利用多種獨創(chuàng)的信息處理技術，對普惠金融行業(yè)市場海量的數(shù)據(jù)進行采集、整理、加工、分析、傳遞，為客戶提供一攬子信息解決方案和咨詢服務，最大限度地降低客戶投資風險與經(jīng)營成本，把握投資機遇，提高企業(yè)競爭力。欲了解關于中國普惠金融行業(yè)具體詳情可以點擊查看中研普華研究報告《2020-2025年中國普惠金融行業(yè)市場前瞻與未來投資戰(zhàn)略分析報告》。

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