香港向18歲及以上居民每人派1萬元 疫情對香港經(jīng)濟的影響 消費金融行業(yè)市場深度分析

• 2020年6月8日 ZhouXun來源：互聯(lián)網(wǎng)綜合 488 26
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特區(qū)政府財政司司長陳茂波表示，市民可以在銀行進(jìn)行登記，通過銀行賬戶直接收取1萬元，在6月21日至6月底期間登記的市民，將于7月8日起陸續(xù)收到錢款。

香港向18歲及以上居民每人派1萬元

香港特區(qū)政府公布向18歲及以上居民派1萬元的相關(guān)安排，將于6月21日開始接受登記，于明年12月31日截止。特區(qū)政府財政司司長陳茂波表示，市民可以在銀行進(jìn)行登記，通過銀行賬戶直接收取1萬元，在6月21日至6月底期間登記的市民，將于7月8日起陸續(xù)收到錢款。

疫情對香港經(jīng)濟的影響

因受到新冠疫情影響，香港經(jīng)濟衰退在第一季度加劇。本地生產(chǎn)總值在第一季按年大幅下滑8.9%，上一季跌幅為3%，經(jīng)季節(jié)性調(diào)整后按季比較，本地生產(chǎn)總值在第一季度急挫5.3%，無論是按年及按季跌幅，皆是有記錄以來最大的單季跌幅。

香港特區(qū)政府在一季度財政報告中坦稱，作為小二開放的經(jīng)濟體，香港的經(jīng)濟周期與環(huán)球經(jīng)濟起伏有密切關(guān)系，當(dāng)前經(jīng)濟收縮始于2019年第三季，由于涉及暴力的寶本地社會事件，令本已受環(huán)球經(jīng)濟同步放緩和美國與內(nèi)地貿(mào)易摩擦拖累的香港經(jīng)濟受到嚴(yán)重打擊，新冠病毒疫情令經(jīng)濟衰退在第一季度以前所未有的速度加劇。

具體來看，2020年首兩個月香港輸往內(nèi)地的出口及原產(chǎn)地為內(nèi)地的轉(zhuǎn)口均呈現(xiàn)急跌，隨著疫情在3月蔓延至世界大部分地區(qū)，環(huán)球經(jīng)濟亦大幅收縮，打擊香港的外部需求，港府在工作報告中稱，由于疫情全球大流行的性質(zhì)前所未見，目前的經(jīng)濟下行情況會持續(xù)多久將取決于全球公共衛(wèi)生及經(jīng)濟形勢的變化，存在高度不確定性。

對外貿(mào)易方面，整體貨物出口在2020年第一季按年實質(zhì)急挫9.9%，較上一季2.5%的跌幅顯著擴大，由于新冠病毒疫情的威脅對內(nèi)地的經(jīng)濟活動、區(qū)內(nèi)供應(yīng)鏈和相關(guān)貿(mào)易活動構(gòu)成嚴(yán)重干擾，今年首兩個月合計輸往內(nèi)地的出口和原產(chǎn)地為內(nèi)地的轉(zhuǎn)口均急跌。

旅游業(yè)方面，訪港旅游業(yè)在2月及3月停頓，第一季度合計訪港旅客人次按年跌幅明顯擴大至80.9%，國外旅客同樣因各地政府實施旅游禁令和邊境管制而巨跌。根據(jù)香港旅游發(fā)展局15日數(shù)據(jù)顯示，受新冠肺炎疫情影響，2020年4月訪港旅客初步統(tǒng)計約為4100人次，同比下跌近100%。其中內(nèi)地旅客為2945人次，同比下跌約99.9%。

根據(jù)中研普華產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2020-2025年消費金融行業(yè)市場深度分析及發(fā)展策略研究報告》顯示：

一、消費金融行業(yè)發(fā)展前景分析

每類消費金融機構(gòu)通常只占消費需求廣、資金成本低、風(fēng)險控制強三個方面的一兩個，五類消費金融機構(gòu)都無法同時在三個要素中具備優(yōu)勢，所以為了聯(lián)合運營是必然趨勢。2015年以來，多家金融科技巨頭頻頻與傳統(tǒng)金融機構(gòu)展開合作。相較之下，資金成本短板易突破，如京東利用企業(yè)信用和分級資金安排降低融資成本，傳統(tǒng)金融機構(gòu)創(chuàng)新動力不足，但樂于合作分羹;而場景優(yōu)勢和大數(shù)據(jù)資源具有一定的難以替代性。所以具備場景優(yōu)勢和技術(shù)優(yōu)勢的參與者，同傳統(tǒng)金融機構(gòu)合作成為最具競爭力的搭配。

商業(yè)信用機構(gòu)具有長尾數(shù)據(jù)優(yōu)勢，未來可發(fā)展成為商業(yè)信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)供應(yīng)商。在個人征信缺口下，擁有大數(shù)據(jù)和征信牌照的公司向各方輸出信用產(chǎn)品。消費金融的快速發(fā)展一定會帶來個人征信數(shù)據(jù)服務(wù)的大量需求，而由央行主導(dǎo)的征信系統(tǒng)覆蓋力，消費金融機構(gòu)享有的高利差收益使得它們愿意付出成本控制潛在風(fēng)險，第三方個人征信機構(gòu)基于自身的數(shù)據(jù)積累和技術(shù)優(yōu)勢將獲得發(fā)展良機。受益于征信缺口，大數(shù)據(jù)能夠帶來絕對風(fēng)控優(yōu)勢。第三方征信服務(wù)公司的運營產(chǎn)品是信用數(shù)據(jù)，而非信貸資金，其需求的擴展來源于企業(yè)端風(fēng)險控制，其成本在于獲取信息和后續(xù)運營，具有顯著的規(guī)模效應(yīng)，數(shù)據(jù)覆蓋面和分析能力是其核心競爭力。

借助于金融科技，消費金融機構(gòu)不僅可以降低壞賬風(fēng)險，更可以建立起差異化定價體系。從數(shù)據(jù)積累和風(fēng)控技術(shù)上來看，銀行依托于央行征信系統(tǒng)能夠有效獲取信息數(shù)據(jù)，信貸審查控制流程嚴(yán)格，分貸前貸中貸后三個部分，十六個環(huán)節(jié)，風(fēng)控能力最強;第三方征信服務(wù)公司具備大數(shù)據(jù)和云計算能力，以及長期積累下的用戶基礎(chǔ)屬性信息、購買行為與偏好、資金流、物流等信息，數(shù)據(jù)可以從不同維度相互校驗，構(gòu)建用戶信用生態(tài)，數(shù)據(jù)量大，風(fēng)控能力強;電商和消費金融公司都具備一定的數(shù)據(jù)優(yōu)勢，能夠通過對接第三方信用服務(wù)，建立自身的風(fēng)控系統(tǒng)。

大數(shù)據(jù)通過對個人財產(chǎn)、經(jīng)營、庫存、流通、消費、社交等信息的分析，為小微企業(yè)和普通居民刻畫用戶生態(tài)，從而實現(xiàn)差異化定價，大大提高了消費金融的包容性，使金融服務(wù)下沉到低凈值的客戶中去。

在大數(shù)據(jù)思維的驅(qū)動下，消費金融主要受到四個方面的影響：第一是精準(zhǔn)授信，通過專業(yè)化標(biāo)準(zhǔn)化的分類，通過大數(shù)據(jù)分析和建模解決傳統(tǒng)信貸中的失準(zhǔn)失察;第二是信貸創(chuàng)新，做到準(zhǔn)入精準(zhǔn)化審批自動化、風(fēng)控模型化;第三是客戶需求的把握，建立統(tǒng)一的客戶標(biāo)簽和客戶畫像，形成客戶的全景視圖;第四是風(fēng)險判斷，通過數(shù)據(jù)的合成搜索多維數(shù)據(jù)對異常行為進(jìn)行判斷。

消費金融機構(gòu)的借貸成本體現(xiàn)在其融資渠道上，其中銀行能夠吸存納儲，成本最低;持牌消費金融公司資金主要來源于自有資金，同時可以進(jìn)行同業(yè)拆借、發(fā)行金融債券等方式融資，成本僅次于銀行;電商平臺由于沒有消費金融牌照，大多依賴于自有資金，近年來在拓展外部融資渠道上也取得重要突破，通過ABS有效盤活了資產(chǎn)彈性，成本再次之;垂直領(lǐng)域消費金融公司融資渠道與電商類似，但資產(chǎn)規(guī)模較小，攤薄ABS發(fā)行成本高成為一大障礙，而通過P2P平臺的融資成本要顯著高于其他類型機構(gòu)。

消費金融機構(gòu)面臨的資金需求的問題，可以通過資產(chǎn)證券化解決，資產(chǎn)證券化智能云金融提供服務(wù)，將底層資產(chǎn)透明化，進(jìn)行存續(xù)管理規(guī)范、分類統(tǒng)計。

良好的法律環(huán)境是消費金融健康發(fā)展的有力保障，對防范風(fēng)險、維護(hù)各方利益必不可少。我國雖然已出臺了《個人住房貸款管理辦法》、《汽車消費貸款管理辦法》等行業(yè)規(guī)章，但專門針對消費金融的法律仍處于缺失狀態(tài)。因此，應(yīng)從兩方面加強相關(guān)法律法規(guī)的制定與完善。一是制定專門的消費金融法律，如《消費信貸法》、《消費信用法》、《個人破產(chǎn)法》等，以此切實維護(hù)消費金融各參與方的權(quán)利與義務(wù)，維護(hù)消費金融市場的良性運轉(zhuǎn)。二是修改現(xiàn)有的法律條款，包括《合同法》、《擔(dān)保法》、《保險法》、《商業(yè)銀行法》、《貸款通則》等法律法規(guī)與消費金融發(fā)展不相適應(yīng)的地方，從法律環(huán)境上改善消費金融發(fā)展的外部環(huán)境。

二、消費金融行業(yè)發(fā)展規(guī)模預(yù)測

根據(jù)住房城鄉(xiāng)建設(shè)事業(yè)“十三五”規(guī)劃綱要，“十三五”時期，城鎮(zhèn)新建住房面積累計達(dá)53億平方米左右，到2020年，城鎮(zhèn)居民人均住房建筑面積達(dá)到35平方米左右。住房公積金制度對促進(jìn)住房消費的作用進(jìn)一步增強，到“十三五”期末，全國住房公積金繳存總額達(dá)到15萬億元，個人住房貸款總額10萬億元，個人住房貸款率提高至90%。

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  2020-2025年消費金融行業(yè)市場深度分析及發(fā)展策略研究報告

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