網絡小額貸款業(yè)務管理暫行辦法發(fā)布 全國網絡小貸牌照擬設50億注資門檻

• 2020年11月3日 HuangJiang來源：互聯網 1257 82
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11月2日，中國銀保監(jiān)會普惠金融部發(fā)文，中國銀保監(jiān)會、中國人民銀行關于《網絡小額貸款業(yè)務管理暫行辦法(征求意見稿)》公開征求意見。意見稿對跨省經營網絡小貸提出要求，包括實繳資本不低于50億、取得為期3年有效的相關許可證，并對同一投資人持牌數量設限;對未取得

11月2日，中國銀保監(jiān)會普惠金融部發(fā)文，中國銀保監(jiān)會、中國人民銀行關于《網絡小額貸款業(yè)務管理暫行辦法(征求意見稿)》公開征求意見。意見稿對跨省經營網絡小貸提出要求，包括實繳資本不低于50億、取得為期3年有效的相關許可證，并對同一投資人持牌數量設限;對未取得資質者要求將存量逐步清零。

意見稿提出，小貸公司經營網絡小貸業(yè)務應當主要在注冊地所屬省級行政區(qū)域內開展。

意見稿明確，對極個別需要跨省開展網絡小貸業(yè)務的，由國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構負責審查批準、監(jiān)督管理和風險處置。并要求，經營網絡小貸業(yè)務的小貸公司的注冊資本不低于10億;跨省經營網絡小貸業(yè)務的小貸公司的注冊資本不低于50億元，且均需為一次性實繳貨幣資本。

根據中研普華《2020-2025年中國P2P網貸行業(yè)全景調研與發(fā)展戰(zhàn)略研究咨詢報告》分析數據統(tǒng)計，目前僅有5家小貸公司符合50億注資的條件，分別為重慶市螞蟻小微小額貸款有限公司(下稱 “螞蟻小微小貸”)、重慶度小滿小額貸款有限公司(下稱 “度小滿小貸”)、重慶蘇寧小額貸款有限公司(下稱 “重慶蘇寧小貸”)、中新(黑龍江)互聯網小額貸款有限公司(下稱 “中新小貸”)和南寧市金通小額貸款有限公司(下稱 “金通小貸”)。

上述小貸公司中，三家位于重慶。除金通小貸，其余四家業(yè)務范圍均明確為全國。

各地對小貸公司融資杠桿率有相關規(guī)定。重慶曾要求小貸融資不超資本凈額的2.3倍，發(fā)行ABS等方式一度不受杠桿限制。2017年，《關于規(guī)范整頓“現金貸”業(yè)務的通知》明確，ABS等途徑融資納入表內，注冊資本成為融資限額的標尺。根據此次意見稿，網絡小貸公司非標融余額不得超過其凈資產的1倍;通過標準化債權類融資余額不得超過其凈資產的4倍。

2017年起，螞蟻集團幾次對旗下兩家小貸公司進行增資。目前，螞蟻小微小貸注冊資本已增至120億，重慶市螞蟻商誠小額貸款有限公司(下稱 “螞蟻商誠小貸”)注冊資本為40億。

兩家小貸分別是花唄和借唄主體，成立于2013年和2011年，曾用名為重慶市阿里小微小額貸款有限公司和重慶市阿里巴巴小額貸款有限公司，法人均于9月變更為螞蟻數字金融事業(yè)群高管黃浩。6月，原重慶市市長黃奇帆曾在公開講話中提到，螞蟻金服百億利潤中，45億來自重慶的兩家小貸公司。招股書顯示，螞蟻小微小貸和螞蟻商誠小貸19年凈利潤分別為15.79億和11.96億，2020年上半年凈利潤分別錄得4.33億和6.21億。

值得注意的是，意見稿要求，同一投資人及其關聯方、一致行動人作為主要股東參股跨省經營網絡小貸業(yè)務的小貸公司數量不得超過2家，或控股跨省經營網絡小貸業(yè)務的小貸公司數量不得超過1家。螞蟻小微小貸由阿里巴巴獨資創(chuàng)立。螞蟻商誠小貸成立之初股東包括阿里、復星、萬向等方關聯公司。兩家現均由螞蟻科技集團股份有限公司(下稱 “螞蟻集團”)全資持有。

度小滿小貸前后三次增資，注冊資本在2018年達到了70億。度小滿小貸成立于2015年，原名為重慶百度小額貸款有限公司，法人在18年由黃爽變更為龍雨，龍雨上任約一年后退出，崔聿泓接任并任職董事長，孫云豐任監(jiān)事。

度小滿小貸由度小滿(重慶)科技有限公司全資持有，旗下產品包括百度有錢花。除度小滿小貸外，百度系還有上海滿易小額貸款有限公司(下稱 “滿易小貸”)。滿易小貸成立于2014年，曾用名為上海百度小額貸款有限公司，注冊資本2億。天眼查統(tǒng)計，朱光和孫云豐分別通過上海優(yōu)揚新媒信息技術有限公司和安一恒通(北京)科技有限公司持有滿易小貸超過45%股份，度小滿(重慶)科技有限公司持有滿易小貸5%股份。

蘇寧小貸則剛于2020年增資至60億。蘇寧小貸成立于2012年，法人為尚姬娟，由上海蘇寧金融服務集團有限公司(下稱 “蘇寧金服”)全資控股。蘇寧金服還全資持有西安蘇寧小額貸款有限公司(下稱 “西安蘇寧小貸”)，該小貸公司注冊資本5億，經營范圍同樣顯示為在全國范圍內開展業(yè)務。10月21日，西安蘇寧小貸法人及高管變更，新增總經理胡旭波、法人石敏飛等。

蘇寧金融官網顯示，其個貸業(yè)務產品包括薪薪貸、買買貸等，企業(yè)貸包括樂業(yè)貸、帳速貸等。

中新小貸目前的注冊資本為50億，其股東結構較為復雜。中新小貸在2016年由先鋒系中新控股(08207.HK)聯合發(fā)起成立。天眼查信息顯示，中新小貸有超過20家股東，最大股東大連中聯創(chuàng)投資有限公司持股27%，其他股東還涉及匯源、中科創(chuàng)、亞興集團、東方銀座集團以及多家上市公司等的關聯公司，對外控股大數金融主體杭州大樹網絡技術有限公司。中新小貸官網介紹的產品即包括大樹金融旗下功夫貸。

中新小貸涉及多起民間借貸糾紛。10月15日，中新小貸再度被列為被執(zhí)行人，涉及標的近5000萬。

此次意見稿也對網絡小貸股東盈利情況提出要求。內容指出，控股股東須財務狀況良好，最近2個會計年度連續(xù)盈利且累計繳納稅收總額不低于人民幣1200萬元。

五家之中，金通小貸在2011年成立，注冊資本89.89億，控股股東廣西金融投資集團有限公司(下稱 “廣西金投”)系國有獨資企業(yè)。2020年以來，金通小貸變更法人高管獲批，并獲批變更股權，太平資產管理有限公司(下稱 “太平資管”)將所持11.12%股權轉讓給廣西金投，股權轉讓后，廣西金投出資66億持股73.42%，太平資管持股5.56%。金通小貸歷史股東還包括吉林億聯銀行關聯的合眾資產管理股份有限公司。

金通小貸的經營范圍包括辦理各項小額貸款，未明確為可在全國經營。從金通小貸陷入的借貸糾紛來看，主要涉及廣西當地企業(yè)。

10月19日，廣西壯族自治區(qū)地方金融監(jiān)督管理局公告，同意廣西金投7家小額貸款公司合并的批復，同意金通小貸吸收合并玉林市金玉小額貸款有限公司等六家小貸，合并后，金通小貸繼續(xù)存續(xù)，其余6家小額貸款公司解散并注銷。

網絡小貸牌照曾在2017年末被叫停。2017年11月，互金風險專項整治辦下發(fā)《關于立即暫停批設網絡小貸公司的通知》，稱部分機構開展的“現金貸”業(yè)務存在較大風險隱患。據新華社報道，當月，央行、原銀監(jiān)會聯合召開網絡小額貸款清理整頓工作會議，17個批準小貸公司開展網貸業(yè)務的省市金融辦參會。據不完全統(tǒng)計，當時獲批的網絡小貸牌照超兩百張。2019年11月，互金風險專項整治辦下發(fā)83號文，對P2P轉型小貸試點給出指導意見。2020年起，已有P2P平臺轉型網絡小貸獲批。近日，新浪旗下P2P易e貸轉型網絡小貸獲批。

對于存量的跨省網絡小貸業(yè)務，意見稿提出整改方案，對未經批準已經跨省從事網絡小貸業(yè)務的小貸公司，應當在本辦法規(guī)定的過渡期內完全達到本辦法各項規(guī)定的要求。過渡期為本辦法施行之日起3年。過渡期內，未取得跨省經營資質的小貸公司，應當將跨省級行政區(qū)域網絡小額貸款余額和貸款戶數控制在存量規(guī)模之內，并有序壓縮遞減、逐步清零。

網絡小額貸款業(yè)務經營許可證自頒發(fā)之日起，有效期為3年。期滿后，應當在期滿前90日以內提出續(xù)展申請，每次續(xù)展的有效期為3年。

此外，互聯網平臺運營主體在小貸公司取得網絡小額貸款業(yè)務經營許可證后，應當及時向屬地省級電信主管部門履行互聯網信息服務備案變更手續(xù)。意見稿還明確，跨省經營網絡小貸業(yè)務的小貸公司禁止辦理線下業(yè)務。

此次意見稿還指出，小貸公司對自然人的單戶網絡小貸余額原則上不得超過30萬元，不得超過其最近3年年均收入的三分之一，該兩項金額中的較低者為貸款金額最高限額;對法人或其他組織及其關聯方的單戶網絡小貸余額原則上不得超過100萬元。對于聯合貸款模式，意見稿提出，在單筆聯合貸款中，經營網絡小貸業(yè)務的小貸公司的出資比例不得低于30%。

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