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不得跨省份開展網(wǎng)絡小額貸款業(yè)務 2020年小額貸款行業(yè)發(fā)展前景及趨勢分析

  • 2020年11月3日 ZhouXun來源:互聯(lián)網(wǎng)綜合 911 56
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11月2日,中國銀保監(jiān)會會同中國人民銀行等部門起草的《網(wǎng)絡小額貸款業(yè)務管理暫行辦法(征求意見稿)》公開征求意見。擬規(guī)定,網(wǎng)絡小額貸款業(yè)務應當主要在注冊地所屬省級行政區(qū)域內(nèi)開展,未經(jīng)銀保監(jiān)會批準,不得跨省級行政區(qū)域開展網(wǎng)絡小額貸款業(yè)務。

不得跨省份開展網(wǎng)絡小額貸款業(yè)務

11月2日,中國銀保監(jiān)會會同中國人民銀行等部門起草的《網(wǎng)絡小額貸款業(yè)務管理暫行辦法(征求意見稿)》公開征求意見。擬規(guī)定,網(wǎng)絡小額貸款業(yè)務應當主要在注冊地所屬省級行政區(qū)域內(nèi)開展,未經(jīng)銀保監(jiān)會批準,不得跨省級行政區(qū)域開展網(wǎng)絡小額貸款業(yè)務。

小額貸款是以個人或企業(yè)為核心的綜合消費貸款,貸款的金額一般為1萬元以上,20萬元以下。辦理過程一般需要做擔保。小額貸款是微小貸款在技術(shù)和實際應用上的延伸。

目前,我國小額貸款公司95%處于盈利狀態(tài),小額貸款公司行業(yè)毛利潤率約為30%,資本利潤率約為8%,接近社會平均利潤率。在小額貸款公司蓬勃發(fā)展之時,行業(yè)規(guī)模壯大的阻礙因素日漸凸顯,可持續(xù)發(fā)展前景存憂。

2020小額貸款行業(yè)發(fā)展前景及趨勢分析

截至2016年末,全國共有小額貸款公司8673家,較2015年末減少273家,貸款余額9272.8億元,同比2015年貸款余額減少138.71億元。在小貸公司快速發(fā)展的背后,其面臨的最大困境——身份問題始終未能解決。根據(jù)中央人民銀行發(fā)布的《金融機構(gòu)編碼規(guī)范》,小額貸款公司的編碼為金融機構(gòu)二級分類碼Z-其他。從這個意義上來說,小額貸款公司屬于中國人民銀行認可的其他金額機構(gòu)。然而小額貸款公司沒有取得《金融許可證》,在法律上其稱不上金融機構(gòu),所以小額貸款公司盡管經(jīng)營貸款業(yè)務,卻沒有銀監(jiān)會的統(tǒng)一監(jiān)管。

2016年,中國人民銀行發(fā)布的《2015年小額貸款公司統(tǒng)計數(shù)據(jù)報告》顯示,截至2015年末,全國共有小額貸款公司8910家,較2014年末增加119家,較2015年9月末減少55家,貸款余額9412億元,2015年人民幣貸款減少20億元。截至2015年末,江蘇省小額貸款公司機構(gòu)數(shù)量達到636家,此外,小額貸款公司機構(gòu)數(shù)量超過400家的地區(qū)還包括遼寧、河北、內(nèi)蒙古、吉林、廣東和安徽。其中,遼寧省小額貸款公司機構(gòu)數(shù)量為597家,較2015年9月末有所減少。事實上,機構(gòu)數(shù)量減少,遼寧并不是個例。與2015年三季度統(tǒng)計數(shù)據(jù)對比可以發(fā)現(xiàn),山西、內(nèi)蒙古、吉林、黑龍江等地區(qū)的小額貸款公司機構(gòu)數(shù)量也有不同程度的減少。

小額貸款公司通過向貸款人發(fā)放高息貸款獲得收益。貸款多采取質(zhì)押、抵押和保證方式,信用貸款額度較低。目前業(yè)內(nèi)平均年利率在18%左右,是同期6%的銀行基準利率的3倍。其中國有企業(yè)背景的小額貸款機構(gòu)平均利率偏低,有些甚至不超過10%。而民營企業(yè)背景的小貸公司平均利率則偏高,從15%到20%左右不等。

與國外小額貸款公司比較,我國對銀行基準利率還有利用空間,盈利能力沒有完全釋放。而且我國單筆貸款規(guī)模遠大于國外小額貸款機構(gòu),具有規(guī)模經(jīng)濟效應。據(jù)統(tǒng)計,小額貸款公司管理費用占貸款總額的比例為2.42%,最小值為0.1%,最大值為14%,遠遠低于國外20%以上的水平。我國小額貸款公司目前服務的客戶群是具有一定規(guī)模和生命力的中小企業(yè)、具有相當經(jīng)營實力養(yǎng)殖種植專業(yè)戶和中等以上收入的城市居民,加上質(zhì)押、保證等擔保手段保證了較高的還款率。而國外小額信貸機構(gòu)服于中低收入居民,信貸風險較大。國外的小額貸款機構(gòu)的資金主要來源是商業(yè)貸款,某些國家已經(jīng)允許小額貸款公司吸收存款,然而我國依然對于小額貸款公司的融資仍有許多限制。

2018年,小貸行業(yè)主要指標同比全面下降,環(huán)比則幾乎季季下降。2018年一年,超過1.3萬人離開小貸行業(yè),另謀出路;截至2019年3月末,全國共有小額貸款公司7967家。貸款余額9272億元,一季度減少273億元。

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