市場監(jiān)管總局管理先提價再折價行為 2020消費金融市場現(xiàn)狀調(diào)研

• 2020年11月6日 ZhouXun來源：互聯(lián)網(wǎng)綜合 1477 98
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經(jīng)營者折價、減價，應(yīng)當(dāng)標(biāo)明或者通過其他方便消費者認(rèn)知的方式表明折價、減價的基準(zhǔn)。通過積分、禮券、兌換券、代金券等折抵價款的，應(yīng)當(dāng)以顯著方式標(biāo)明或者通過店堂告示等方式公開折價計算的具體辦法。

市場監(jiān)管總局管理先提價再折價行為

5日，市場監(jiān)管總局規(guī)范促銷行為，公布《規(guī)范促銷行為暫行規(guī)定》：其中規(guī)定，經(jīng)營者折價、減價，應(yīng)當(dāng)標(biāo)明或者通過其他方便消費者認(rèn)知的方式表明折價、減價的基準(zhǔn)。通過積分、禮券、兌換券、代金券等折抵價款的，應(yīng)當(dāng)以顯著方式標(biāo)明或者通過店堂告示等方式公開折價計算的具體辦法。

中消協(xié)3日發(fā)布消費提示，不被各種“假優(yōu)惠”陷阱誤導(dǎo)，慎重預(yù)付定金，防范消費陷阱。中消協(xié)提示：根據(jù)實際需求選購商品，不被商家促銷活動沖昏頭腦，面對大促先清理自家?guī)齑妗?/p>

在我國當(dāng)前的宏觀經(jīng)濟形勢下，適時地出臺相關(guān)管理辦法是適應(yīng)客觀經(jīng)濟形勢的趨勢和需要的。從金融產(chǎn)品創(chuàng)新看，個人信貸業(yè)務(wù)是傳統(tǒng)銀行難以全面惠及的領(lǐng)域，建立專業(yè)化的個人消費金融系統(tǒng)，能夠更好地服務(wù)于居民個體。

2020消費金融市場調(diào)研及發(fā)展策略研究

借助于金融科技，消費金融機構(gòu)不僅可以降低壞賬風(fēng)險，更可以建立起差異化定價體系。從數(shù)據(jù)積累和風(fēng)控技術(shù)上來看，銀行依托于央行征信系統(tǒng)能夠有效獲取信息數(shù)據(jù)，信貸審查控制流程嚴(yán)格，分貸前貸中貸后三個部分，十六個環(huán)節(jié)，風(fēng)控能力最強;第三方征信服務(wù)公司具備大數(shù)據(jù)和云計算能力，以及長期積累下的用戶基礎(chǔ)屬性信息、購買行為與偏好、資金流、物流等信息，數(shù)據(jù)可以從不同維度相互校驗，構(gòu)建用戶信用生態(tài)，數(shù)據(jù)量大，風(fēng)控能力強;電商和消費金融公司都具備一定的數(shù)據(jù)優(yōu)勢，能夠通過對接第三方信用服務(wù)，建立自身的風(fēng)控系統(tǒng)。

大數(shù)據(jù)通過對個人財產(chǎn)、經(jīng)營、庫存、流通、消費、社交等信息的分析，為小微企業(yè)和普通居民刻畫用戶生態(tài)，從而實現(xiàn)差異化定價，大大提高了消費金融的包容性，使金融服務(wù)下沉到低凈值的客戶中去。

在大數(shù)據(jù)思維的驅(qū)動下，消費金融主要受到四個方面的影響：第一是精準(zhǔn)授信，通過專業(yè)化標(biāo)準(zhǔn)化的分類，通過大數(shù)據(jù)分析和建模解決傳統(tǒng)信貸中的失準(zhǔn)失察;第二是信貸創(chuàng)新，做到準(zhǔn)入精準(zhǔn)化審批自動化、風(fēng)控模型化;第三是客戶需求的把握，建立統(tǒng)一的客戶標(biāo)簽和客戶畫像，形成客戶的全景視圖;第四是風(fēng)險判斷，通過數(shù)據(jù)的合成搜索多維數(shù)據(jù)對異常行為進行判斷。

消費金融機構(gòu)的借貸成本體現(xiàn)在其融資渠道上，其中銀行能夠吸存納儲，成本最低;持牌消費金融公司資金主要來源于自有資金，同時可以進行同業(yè)拆借、發(fā)行金融債券等方式融資，成本僅次于銀行;電商平臺由于沒有消費金融牌照，大多依賴于自有資金，近年來在拓展外部融資渠道上也取得重要突破，通過ABS有效盤活了資產(chǎn)彈性，成本再次之;垂直領(lǐng)域消費金融公司融資渠道與電商類似，但資產(chǎn)規(guī)模較小，攤薄ABS發(fā)行成本高成為一大障礙，而通過P2P平臺的融資成本要顯著高于其他類型機構(gòu)。

消費金融機構(gòu)面臨的資金需求的問題，可以通過資產(chǎn)證券化解決，資產(chǎn)證券化智能云金融提供服務(wù)，將底層資產(chǎn)透明化，進行存續(xù)管理規(guī)范、分類統(tǒng)計。

良好的法律環(huán)境是消費金融健康發(fā)展的有力保障，對防范風(fēng)險、維護各方利益必不可少。我國雖然已出臺了《個人住房貸款管理辦法》、《汽車消費貸款管理辦法》等行業(yè)規(guī)章，但專門針對消費金融的法律仍處于缺失狀態(tài)。因此，應(yīng)從兩方面加強相關(guān)法律法規(guī)的制定與完善。一是制定專門的消費金融法律，如《消費信貸法》、《消費信用法》、《個人破產(chǎn)法》等，以此切實維護消費金融各參與方的權(quán)利與義務(wù)，維護消費金融市場的良性運轉(zhuǎn)。二是修改現(xiàn)有的法律條款，包括《合同法》、《擔(dān)保法》、《保險法》、《商業(yè)銀行法》、《貸款通則》等法律法規(guī)與消費金融發(fā)展不相適應(yīng)的地方，從法律環(huán)境上改善消費金融發(fā)展的外部環(huán)境。

隨著消費金融行業(yè)競爭的不斷加劇，國內(nèi)優(yōu)秀的行業(yè)企業(yè)愈來愈重視對市場的研究，特別是對企業(yè)發(fā)展環(huán)境和客戶需求趨勢變化的深入研究。正因為如此，一大批國內(nèi)優(yōu)秀的行業(yè)企業(yè)迅速崛起，逐漸成為行業(yè)中的翹楚!更多詳細(xì)分析，請關(guān)注中研研究院研究出版的《2020-2025年消費金融行業(yè)市場深度分析及發(fā)展策略研究報告》。

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