中國小額貸款行業(yè)市場現(xiàn)狀與行業(yè)競爭格局分析

• 黃文玉 2022年12月2日 來源：百度百科 中研報(bào)告 中國人民銀行 互聯(lián)網(wǎng) 483 25
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小額貸款是以個(gè)人或企業(yè)為核心的綜合消費(fèi)貸款，貸款的金額一般為1萬元以上，20萬元以下。辦理過程一般需要做擔(dān)保。小額貸款是微小貸款在技術(shù)和實(shí)際應(yīng)用上的延伸。

小額貸款的概念

小額貸款是以個(gè)人或企業(yè)為核心的綜合消費(fèi)貸款，貸款的金額一般為1萬元以上，20萬元以下。辦理過程一般需要做擔(dān)保。小額貸款是微小貸款在技術(shù)和實(shí)際應(yīng)用上的延伸。

小額貸款在中國：主要是服務(wù)于三農(nóng)、中小企業(yè)。小額貸款公司的設(shè)立，合理地將一些民間資金集中了起來，規(guī)范了民間借貸市場，同時(shí)也有效地解決了三農(nóng)、中小企業(yè)融資難的問題。也有針對(duì)上班族提供的個(gè)人小額貸款數(shù)額一般在1千-5萬元不等，大部分不需要抵押，但信用、信息審核比較嚴(yán)格。

從國際流行觀點(diǎn)定義，小額信貸指向低收入群體和微型企業(yè)提供的額度較小的持續(xù)信貸服務(wù)，其基本特征是額度較小、無擔(dān)保、無抵押、服務(wù)于貧困人口。小額信貸可由正規(guī)金融機(jī)構(gòu)及專門的小額信貸機(jī)構(gòu)或組織提供。

根據(jù)中研普華產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2022-2027年中國小額貸款行業(yè)市場全景調(diào)研與發(fā)展前景預(yù)測(cè)報(bào)告》顯示：

小額信貸組織按照業(yè)務(wù)經(jīng)營的特點(diǎn)，分兩類：商業(yè)性和福利性，也稱制度主義和福利主義。前者更強(qiáng)調(diào)小額信貸管理和目標(biāo)設(shè)計(jì)中的機(jī)構(gòu)可持續(xù)性，以印尼的人民銀行為代表;后者則更注重項(xiàng)目對(duì)改善貧困人口經(jīng)濟(jì)和社會(huì)福利的作用。

小額貸款的產(chǎn)生有效地豐富了國內(nèi)的金融體系，并且?guī)砹诵碌慕?jīng)濟(jì)增長點(diǎn)，以一種新的融資方式為"三農(nóng)"企業(yè)和中小企業(yè)解決了融資困境，同時(shí)小額貸款模式也促使改革開放以來的民間資本以合法化、合理化的方式參與到金融體系中，提高了資金的使用效率，也將民間資本帶上了規(guī)范化經(jīng)營的平臺(tái)，有效地降低了金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)了國內(nèi)金融市場更為規(guī)范而有序的發(fā)展。

小額貸款行業(yè)競爭格局與發(fā)展現(xiàn)狀分析

但隨著小額貸款市場競爭趨于激烈，以及行業(yè)中小額貸款公司管理水平低下，不良貸款率過高等問題的顯現(xiàn)，中國小額貸款行業(yè)從2015年進(jìn)入了調(diào)整階段，小額貸款公司數(shù)量持續(xù)減少，行業(yè)市場規(guī)模面臨增長瓶頸。根據(jù)中國人民銀行數(shù)據(jù)，2020年第三季度中國小額貸款行業(yè)的貸款余額為9020億元，對(duì)比2019年減少了268億元，同比減少2.9%。截至2020年12月末，全國共有小額貸款公司7118家。貸款余額8888億元，前四季度減少203億元。

小額貸款自從1994年引入我國以來，由于切合了市場經(jīng)濟(jì)的需求，發(fā)展迅速，在2015年小額貸款公司數(shù)量達(dá)到8910家的巔峰，截至2021年第一季度我國小額貸款行業(yè)機(jī)構(gòu)數(shù)量下降至6841家。截至2021年第一季度我國小額貸款行業(yè)機(jī)構(gòu)數(shù)量最多的三個(gè)地區(qū)是江蘇、遼寧與廣東，機(jī)構(gòu)數(shù)量分別為564家、454家與433家。

截至2021年第一季度我國小額貸款行業(yè)從業(yè)人員為69039人，同比2020年末下降4.34%。余額方面，據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2021年第一季度我國小額貸款公司貸款余額為8653億元，同比2020年末下降2.64%。截至2021年第一季度我國小額貸款公司實(shí)收資本為7801億元，同比2020年末下降4.89%。

截至2021年第一季度重慶市小額貸款公司實(shí)收資本為1088.09億元，位居全國第一;排第二的是廣東省，2021年第一季度小額貸款公司實(shí)收資本為759.89億元;其次是江蘇省，2021年第一季度小額貸款公司實(shí)收資本為683.79億元。

小額貸款公司作為我國普惠金融體系的重要組成部分，長期堅(jiān)持小額分散、服務(wù)"三農(nóng)"和小微企業(yè)的正確方向道路，在實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新及規(guī)范民間投資等方面發(fā)揮了重要作用。受區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展差別等因素影響，各地小額貸款公司發(fā)展不均衡。在各地政府的支持下，從南到北、從東到西，各省國有資本和民營資本紛紛發(fā)起設(shè)立小額貸款公司。

截至2022年9月末，全國共有小額貸款公司6054家。貸款余額9076億元，前三季度減少347億元。

《關(guān)于金融機(jī)構(gòu)小微企業(yè)貸款利息收入免征增值稅政策的通知》，9月起至2020年底，對(duì)金融機(jī)構(gòu)向小微企業(yè)發(fā)放小額貸款取得的利息收入免征增值稅。這一政策出臺(tái)，有利于修復(fù)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)偏好和信用市場的融資功能，提升金融機(jī)構(gòu)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)企業(yè)的意愿和能力，疏通貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制，促進(jìn)寬貨幣向?qū)捫庞棉D(zhuǎn)變。三是通過財(cái)政提供貸款擔(dān)保。小額貸款行業(yè)發(fā)展會(huì)越來越好。

截至2022年，福建省累計(jì)為農(nóng)村創(chuàng)業(yè)青年發(fā)放小額貸款159.77億元，創(chuàng)建“農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)金融服務(wù)站”1530家，舉辦“送金融知識(shí)下鄉(xiāng)”活動(dòng)11097場次，培訓(xùn)農(nóng)村創(chuàng)業(yè)青年9.9萬多人次。

在網(wǎng)絡(luò)小貸層面，監(jiān)管辦法目前仍在征求意見中，根據(jù)征求意見稿，網(wǎng)絡(luò)小貸門檻較高，全國性的網(wǎng)絡(luò)小貸因?yàn)槿珖箻I(yè)，將由銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依法批準(zhǔn)和監(jiān)管;另外，今年上半年廣東發(fā)文開展小額貸款公司不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)業(yè)務(wù)，有利于小貸公司降低不良率，盤活資產(chǎn)，從而開展新的業(yè)務(wù)，這也是小貸行業(yè)提升資產(chǎn)處置效率，優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的有益嘗試。

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