2023健康保險(xiǎn)行業(yè)前景分析 健康保險(xiǎn)行業(yè)市場發(fā)展現(xiàn)狀分析

• 黃文玉 2023年1月8日 來源：互聯(lián)網(wǎng) 1017 64
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健康保險(xiǎn)，簡稱健保，主要包括醫(yī)療保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)、護(hù)理保險(xiǎn)以及醫(yī)療意外保險(xiǎn)等。是指在被保險(xiǎn)人身體出現(xiàn)疾病時，由保險(xiǎn)人向其支付保險(xiǎn)金的人身保險(xiǎn)。

市面上許多長期健康險(xiǎn)均以附加險(xiǎn)形式出現(xiàn)，其本質(zhì)就是將返還型的壽險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)產(chǎn)品，和消費(fèi)型的健康險(xiǎn)產(chǎn)品"打包組合"。雖然健康險(xiǎn)本身不帶有返還功能，但是在綜合保障計(jì)劃的產(chǎn)品組合中，由于主險(xiǎn)仍帶有分紅性質(zhì)或返還功能，實(shí)際上實(shí)現(xiàn)了返還效果。同時，作為附加險(xiǎn)的健康險(xiǎn)可借用主險(xiǎn)(通常指壽險(xiǎn))的費(fèi)用，降低費(fèi)率。從行業(yè)發(fā)展特點(diǎn)來看，多種因素驅(qū)動著國內(nèi)健康保險(xiǎn)市場發(fā)展。城市化推動下，居民潛在的醫(yī)療保障需求，對我國商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展具有重大意義。

隨著我國社會保障制度改革的不斷深化，商業(yè)健康保險(xiǎn)在健全我國多層次醫(yī)療保障體系，滿足人民群眾日益增長的健康保障需求方面都發(fā)揮著越來越重要的作用。而我國人口老齡化和環(huán)境污染帶來的長期醫(yī)療護(hù)理和健康保健需求支撐著健康保險(xiǎn)長期的發(fā)展。

根據(jù)中研普華產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2022-2027年中國健康保險(xiǎn)行業(yè)市場全景調(diào)研與發(fā)展前景預(yù)測報(bào)告》顯示：

2020年新冠疫情黑天鵝和整個一級市場融資呈斷裂式下滑等諸多外部因素的影響，健康險(xiǎn)行業(yè)仍然繼續(xù)著火爆的態(tài)勢。2020年中國健康險(xiǎn)投融資數(shù)量5起，融資金額1.93億元;2021年中國健康險(xiǎn)投融資數(shù)量3起，融資金額5.8億元。

健康保險(xiǎn)，簡稱健保，主要包括醫(yī)療保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)、護(hù)理保險(xiǎn)以及醫(yī)療意外保險(xiǎn)等。是指在被保險(xiǎn)人身體出現(xiàn)疾病時，由保險(xiǎn)人向其支付保險(xiǎn)金的人身保險(xiǎn)。健康保險(xiǎn)的支付范圍通常包括醫(yī)療費(fèi)用、收入損失、喪葬費(fèi)及遺屬生活費(fèi)等。此種保險(xiǎn)多與傷害保險(xiǎn)合辦，也有與人壽保險(xiǎn)合辦的。為防止道德危險(xiǎn)，辦理健康保險(xiǎn)時，保險(xiǎn)人通常都規(guī)定一段試保期間，對被保險(xiǎn)人在此期間后發(fā)生疾病造成的損失，保險(xiǎn)人方負(fù)賠償責(zé)任。

健康保險(xiǎn)按照保險(xiǎn)責(zé)任，健康保險(xiǎn)分為疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、收入保障保險(xiǎn)等。構(gòu)成健康保險(xiǎn)所指的疾病必須有以下三個條件：第一，必須是由于明顯非外來原因所造成的。第二，必須是非先天性的原因所造成的。第三，必須是由于非長存的原因所造成的。

健康保險(xiǎn)按給付方式劃分，一般可分為三種：1、給付型，保險(xiǎn)公司在被保險(xiǎn)人患保險(xiǎn)合同約定的疾病或發(fā)生合同約定的情況時，按照合同規(guī)定向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)金的數(shù)目是確定的，一旦確診，保險(xiǎn)公司按合同所載的保險(xiǎn)金額一次性給付保險(xiǎn)金。各保險(xiǎn)公司的重大疾病保險(xiǎn)等就屬于給付型。2、報(bào)銷型，保險(xiǎn)公司依照被保險(xiǎn)人實(shí)際支出的各項(xiàng)醫(yī)療費(fèi)用按保險(xiǎn)合同約定的比例報(bào)銷。如住院醫(yī)療保險(xiǎn)、意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)等就屬于報(bào)銷型。3、津貼型，保險(xiǎn)公司依照被保險(xiǎn)人實(shí)際住院天數(shù)及手術(shù)項(xiàng)目賠付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)金一般按天計(jì)算，保險(xiǎn)金的總數(shù)依住院天數(shù)及手術(shù)項(xiàng)目的不同而不同。如住院醫(yī)療補(bǔ)貼保險(xiǎn)、住院安心保險(xiǎn)等就屬于津貼型。

健康保險(xiǎn)行業(yè)市場發(fā)展現(xiàn)狀分析

隨著個人衛(wèi)生支出增加，居民控制醫(yī)療費(fèi)用支出的意識越來越強(qiáng)烈，健康險(xiǎn)的市場需求也越來越旺盛。2016-2021年中國健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入呈逐年增長趨勢，2021年中國健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入達(dá)到8447億元，較2020年增長274億元。2016年以來，中國健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入占原保險(xiǎn)保費(fèi)收入的比重呈增長趨勢，2021年中國健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入占原保險(xiǎn)保費(fèi)收入的18.81%，較2016年增長5.71個百分點(diǎn)。

近年來，我國衛(wèi)生總費(fèi)用急劇增加，其中個人支出部分也連年增長，這些個人支出的醫(yī)療衛(wèi)生費(fèi)用都可以通過商業(yè)健康保險(xiǎn)形式來籌集。環(huán)境污染事故頻發(fā)凸顯出了國內(nèi)環(huán)境保護(hù)的脆弱，居民對健康保健需求將不斷增長，由此可見，我國健康保險(xiǎn)存在巨大的潛在需求。

2016年以來，中國保險(xiǎn)公司健康險(xiǎn)賠付支出保持高速增長，2021年中國健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)賠款和給付4029億元，同比增長37.9%，健康險(xiǎn)發(fā)展成為中國保險(xiǎn)賠付支出增長最快的險(xiǎn)種之一。2016-2021年中國健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)賠款占原保險(xiǎn)賠付支出的比重呈直線增長趨勢，2021年中國健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)賠款占原保險(xiǎn)賠付支出的25.81%，較2020年增長4.81個百分點(diǎn)。

健康保險(xiǎn)行業(yè)未來發(fā)展趨勢預(yù)測

隨著市場經(jīng)驗(yàn)的積累和參與主體的增多，商業(yè)機(jī)構(gòu)可以提供的產(chǎn)品日益豐富，加上大健康產(chǎn)業(yè)配套環(huán)境和政策法規(guī)體系的逐步完善，健康保險(xiǎn)的產(chǎn)品種類將更加豐富。其中，醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品的主導(dǎo)地位進(jìn)一步鞏固，保險(xiǎn)責(zé)任將從住院門診等事后環(huán)節(jié)延伸到健康維護(hù)、健康促進(jìn)等事前和事中環(huán)節(jié)，伴隨互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)的普及，新型管理式醫(yī)療產(chǎn)品將會顯著增加。針對疾病保險(xiǎn)的產(chǎn)品創(chuàng)新不斷涌現(xiàn)，長期或終身重大疾病保險(xiǎn)的占比將顯著降低，細(xì)分人群和特定疾病的保險(xiǎn)產(chǎn)品成為主流。護(hù)理保險(xiǎn)與養(yǎng)老養(yǎng)生產(chǎn)業(yè)自然融合，隨著國家產(chǎn)業(yè)政策和配套措施的實(shí)施，長期護(hù)理保險(xiǎn)將成為健康保險(xiǎn)規(guī)模發(fā)展的契機(jī)。失能收入損失保險(xiǎn)的概念進(jìn)一步規(guī)范，住院津貼、殘障失能津貼，以及原本屬于社保范疇的工傷保險(xiǎn)等，有望從收入損失補(bǔ)償?shù)慕嵌冗M(jìn)行整合。

健康保險(xiǎn)對數(shù)據(jù)信息的依賴程度將進(jìn)一步提高，尤其是針對細(xì)分人群的健康危險(xiǎn)因素，區(qū)分生理、心理、行為等風(fēng)險(xiǎn)要素，進(jìn)行精細(xì)化定價(jià)和差異化開發(fā)的新型健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，除了需要滿足群體統(tǒng)計(jì)特征的歷史數(shù)據(jù)外，還需要海量、動態(tài)、及時的個人健康信息。目前，專業(yè)健康險(xiǎn)公司推出的活力(Vitality)計(jì)劃保險(xiǎn)方案，壽險(xiǎn)公司為客戶提供的運(yùn)動健身信息監(jiān)控服務(wù)，財(cái)險(xiǎn)公司提供的海外救援以及健康管理服務(wù)等業(yè)務(wù)模式將得到快速發(fā)展。同時，隨著互聯(lián)網(wǎng)科技和健康醫(yī)療技術(shù)的進(jìn)步，既往制約健康保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的數(shù)據(jù)障礙逐漸被打破，新型健康保險(xiǎn)將與各種可穿戴設(shè)備、移動互聯(lián)工具、大數(shù)據(jù)分析技術(shù)的普及一起，相互促進(jìn)、共同推動醫(yī)療和保險(xiǎn)行業(yè)向前發(fā)展。

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