商業(yè)健康保險(xiǎn)行業(yè)研究分析 商業(yè)健康保險(xiǎn)行業(yè)現(xiàn)狀分析

• 方蔓桃 2022年12月7日 來源：百度 1204 78
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作為中國醫(yī)療衛(wèi)生支出最大的支付方，中國基本醫(yī)保體系基本實(shí)現(xiàn)人員全覆蓋，截止2021年末，全國醫(yī)療保險(xiǎn)參保人數(shù)13.6億，覆蓋率穩(wěn)定95%以上。

商業(yè)健康保險(xiǎn)行業(yè)前景如何?所謂健康保險(xiǎn)，是指以被保險(xiǎn)人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，使被保險(xiǎn)人在遭受疾病或者意外事故所致傷害時(shí)發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用支出和收入損失獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付的一種人身保險(xiǎn)，包括醫(yī)療保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)、收入保障保險(xiǎn)和護(hù)理保險(xiǎn)等內(nèi)容。近年來，盡快建立一個(gè)適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的新型社會(huì)保障體系，已成為人們的廣泛共識(shí)。作為社會(huì)保障體系的重要組成部分，商業(yè)健康保險(xiǎn)在滿足人民群眾日益增長的健康保障需求、促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展和穩(wěn)定社會(huì)等方面發(fā)揮了日益重要的作用?？梢哉f，現(xiàn)階段中國商業(yè)健康保險(xiǎn)面臨難得的發(fā)展機(jī)遇，無論是從宏觀層面還是從微觀市場供求層面來看，大力發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)的諸多條件已初步具備。

根據(jù)中研普華研究院《2022-2027年中國商業(yè)健康保險(xiǎn)行業(yè)市場全景調(diào)研與發(fā)展前景預(yù)測報(bào)告》顯示：

商業(yè)健康保險(xiǎn)行業(yè)現(xiàn)狀分析

作為中國醫(yī)療衛(wèi)生支出最大的支付方，中國基本醫(yī)保體系基本實(shí)現(xiàn)人員全覆蓋，截止2021年末，全國醫(yī)療保險(xiǎn)參保人數(shù)13.6億，覆蓋率穩(wěn)定95%以上。

2021年基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金總收入28710億，總支出24011億。對(duì)比基本醫(yī)保，按銀保監(jiān)會(huì)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，2021年商業(yè)健康險(xiǎn)保費(fèi)收入8804億元，賠付支出4085億元。與超2萬億的基本醫(yī)保支出相比，商業(yè)健康保險(xiǎn)的支出占醫(yī)保支出的17%左右，整體來看，商業(yè)保險(xiǎn)仍存在非常大的發(fā)展空間。

近年來，國家一直在支持和鼓勵(lì)商業(yè)健康險(xiǎn)的發(fā)展。2020年銀保監(jiān)會(huì)等13部委聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)社會(huì)服務(wù)領(lǐng)域商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的意見》提出，健康險(xiǎn)市場規(guī)模力爭5年后超過2萬億元。

從保障范圍看，所謂“廣覆蓋”，并不是指覆蓋全民，而是僅保障城鎮(zhèn)在崗職工，廣大的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)職工。部分城鎮(zhèn)居民、9億農(nóng)村人口和大中小學(xué)生均未在保障范圍之列。據(jù)估計(jì)，目前大約有76%以上的全國人口沒有參加任何醫(yī)療保險(xiǎn)。即便醫(yī)改全部完成，新型醫(yī)療保險(xiǎn)制度實(shí)際上僅僅保障了全國總?cè)丝诘?/5左右，尚有10億多人口被留在了社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的大傘之外，這部分人群的醫(yī)療保障需求問題，只能通過商業(yè)健康保險(xiǎn)等形式得以解決。

目前來看，現(xiàn)有醫(yī)療保險(xiǎn)體制下的這種“高水平”醫(yī)療保險(xiǎn)供需缺口的存在，為商業(yè)保險(xiǎn)提供了無限商機(jī)。

商業(yè)健康保險(xiǎn)行業(yè)前景分析

國務(wù)院在《決定》中指出：“超過最高支付限額的醫(yī)療費(fèi)用可以通過商業(yè)性醫(yī)療保險(xiǎn)等途徑解決?！蓖瑫r(shí)還規(guī)定，為了不降低一些特定行業(yè)職工現(xiàn)有的醫(yī)療消費(fèi)水平，在參加基本醫(yī)療保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，允許有條件的企業(yè)建立職工補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，保險(xiǎn)費(fèi)在職工工資總額4%以內(nèi)部分，從應(yīng)付福利費(fèi)中列支，應(yīng)付福利費(fèi)不足部分，作為勞動(dòng)保險(xiǎn)費(fèi)直接列入成本(費(fèi)用)。這是國家給企業(yè)的優(yōu)惠政策，也是鼓勵(lì)商業(yè)性補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)展的政策支持。

2021年9月，國務(wù)院辦公廳印發(fā)《“十四五”全民醫(yī)療保障規(guī)劃》，進(jìn)一步明確基本醫(yī)保“?；尽钡亩ㄎ?，鼓勵(lì)支持商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開發(fā)與基本醫(yī)保相銜接的商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，更好覆蓋基本醫(yī)保不予支付的費(fèi)用。

2022年國務(wù)院辦公廳印發(fā)的《“十四五”國民健康規(guī)劃》再度明確，“增加商業(yè)健康保險(xiǎn)供給”，鼓勵(lì)發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)，包括鼓勵(lì)產(chǎn)品創(chuàng)新，更加注重發(fā)揮商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)優(yōu)勢，引導(dǎo)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)完善創(chuàng)新保障內(nèi)容，提高保障水平與服務(wù)能力。

《2022-2027年中國商業(yè)健康保險(xiǎn)行業(yè)市場全景調(diào)研與發(fā)展前景預(yù)測報(bào)告》由中研普華研究院撰寫，本報(bào)告對(duì)該行業(yè)的供需狀況、發(fā)展現(xiàn)狀、行業(yè)發(fā)展變化等進(jìn)行了分析，重點(diǎn)分析了行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀、如何面對(duì)行業(yè)的發(fā)展挑戰(zhàn)、行業(yè)的發(fā)展建議、行業(yè)競爭力，以及行業(yè)的投資分析和趨勢預(yù)測等等。報(bào)告還綜合了行業(yè)的整體發(fā)展動(dòng)態(tài)，對(duì)行業(yè)在產(chǎn)品方面提供了參考建議和具體解決辦法。

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