六家國有大行發(fā)力個人消費貸款 個人貸款行業(yè)發(fā)展分析

• 吳澳燕 2023年2月21日 來源：互聯(lián)網(wǎng) 729 43
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個人貸款，又稱零售貸款業(yè)務，經(jīng)過幾十年的發(fā)展，已成為一項重要的貸款業(yè)務。個人貸款是指銀行或其他金融機構向符合貸款條件的自然人發(fā)放的用于個人消費、生產(chǎn)經(jīng)營等用途的本、外幣貸款。貸款人發(fā)放個人住房貸款時，借款人必須提供擔保。借款人到期不能償還貸款本息的，

個人貸款，又稱零售貸款業(yè)務，經(jīng)過幾十年的發(fā)展，已成為一項重要的貸款業(yè)務。個人貸款是指銀行或其他金融機構向符合貸款條件的自然人發(fā)放的用于個人消費、生產(chǎn)經(jīng)營等用途的本、外幣貸款。貸款人發(fā)放個人住房貸款時，借款人必須提供擔保。借款人到期不能償還貸款本息的，貸款人有權依法處理其抵押物或質(zhì)物，或由保證人承擔償還本息的連帶責任。

六家國有大行發(fā)力個人消費貸款

個人消費類貸款已成為國有大行擴內(nèi)需、促消費的重要發(fā)力點。工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行獲悉，這3家國有大行1月份個人消費類貸款規(guī)模同比均出現(xiàn)快速增長，同比分別增長30%、26%、39.68%。此外，中國銀行、建設銀行、郵儲銀行也將個人消費類貸款作為重要發(fā)力點。

今年商業(yè)銀行重視個人消費貸款有兩方面原因。一方面是之前商業(yè)銀行個人貸款中，個人住房貸款占比較高，消費貸款占比較低，不過，去年以來個人住房貸款增速緩慢，部分銀行還出現(xiàn)負增長，因此，不少商業(yè)銀行將消費貸作為重要著力點。不少銀行也通過降低貸款利率以搶占市場份額，提升產(chǎn)品競爭力。另一方面是近兩年商業(yè)銀行負債成本降低，為消費貸降低利率、提升產(chǎn)品吸引力提供了空間。

根據(jù)中研普華產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2021-2025年中國個人貸款行業(yè)競爭分析及發(fā)展前景預測報告》顯示：

20 世紀 80 年代中期，隨著我國住房制度的改革、金融體系的變革，居民生活需求向物 質(zhì)轉變。20 多年來許多銀行開始經(jīng)營個人住房貸款項目，由于個人住房貸款的規(guī)模漸漸加 大，種類不斷增多發(fā)展，在歷史的大浪淘沙中，慢慢成為了如今品類齊全的個人住房貸。

20 世紀 90 年代末期，我國經(jīng)濟狀況良好高速增長，但國內(nèi)需 求不高對經(jīng)濟的發(fā)展產(chǎn)生有很大的影響。為此國家積極改變財政政策，努力將經(jīng)濟發(fā)展上拔。 之后各銀行大力支持這些政策，目的不被市場淘汰，漸漸加大對消費信貸業(yè)務發(fā)展的大力幫 助。個人消費信貸業(yè)務迅速向前，逐步形成了較為齊全完善的個人貸款產(chǎn)品系列。

近年來隨著商業(yè)銀行股份制改革的深化，商業(yè)銀行有利于推動個人貸款業(yè)務的規(guī)范發(fā)展。 為了提高業(yè)務效率，減少貸款環(huán)節(jié)，有的商業(yè)銀行實行“一站式”的全程服務，為我國個人貸 款業(yè)務的發(fā)展提供了良好環(huán)境。 加之居民收入增加，消費能力提高，個人信貸消費的人群比例逐漸上升，銀行拓展的信 貸方式也隨之增多。這些都在無形中進一步推動我國個人貸款業(yè)務的規(guī)范發(fā)展。

數(shù)據(jù)顯示，2022年社融規(guī)模增量累計32.01萬億元，比上年多6689億元。2022年全年人民幣貸款增加21.31萬億元，同比多增1.36萬億元;人民幣存款增加26.26萬億元，同比多增6.59萬億元。

個人貸款行業(yè)發(fā)展分析

2022年三季度末，人民幣房地產(chǎn)貸款余額53.29萬億元，同比增長3.2%，比上年末增速低4.7個百分點;前三季度增加8488億元，占同期各項貸款增量的4.7%。

2022年三季度末，房地產(chǎn)開發(fā)貸款余額12.67萬億元，同比增長2.2%，增速比上半年高2.4個百分點，比上年末高1.3個百分點。個人住房貸款余額38.91萬億元，同比增長4.1%，增速比上年末低7.2個百分點。

一段時間以來，房地產(chǎn)市場供需兩端逐步恢復，個人住房貸款的資金價格進一步下降。在首套住房貸款利率政策動態(tài)調(diào)整機制指導下，已有部分城市首套房貸款利率降至4%以下，購房成本持續(xù)下降。

從供給端看，房地產(chǎn)企業(yè)的流動性得到有序緩解，優(yōu)質(zhì)房企融資環(huán)境明顯改善，保交樓專項借款資金已基本投放至項目，有效促進了建設交付，房地產(chǎn)市場合理需求有望進一步釋放。

2022年商品房銷售面積135837萬平方米，比上年下降24.3%，其中住宅銷售面積下降26.8%;從銷售額看，商品房銷售額133308億元，下降26.7%，其中住宅銷售額下降28.3%。

針對消費貸，部分銀行也推出了諸多在最低利率基礎上的“打折”舉措，但均設置了一定的前提條件。如果客戶在工商銀行開立了個人養(yǎng)老金賬戶，經(jīng)過特殊申請，消費貸利率可以從3.7%優(yōu)惠至3.65%。

日前，福建銀保監(jiān)局出臺十條舉措為促消費提供金融支持。其中要求加快推廣、升級“福商消費貸”“消費分期”等促消費金融產(chǎn)品，實施免息、減息、提額等優(yōu)惠政策;優(yōu)化分期貸款、消費貸審批流程，根據(jù)客戶個性化需求提供新型消費信貸服務。

2021年11月，中國線上消費信貸市場用戶活躍人數(shù)達到5697萬人。盡管消費需求的下降疊加部分消費場景趨嚴致使近半年來活躍人數(shù)走低，但環(huán)比看已出現(xiàn)回升跡象，從7月份的-7.7%恢復至當前的-0.7%。隨著宏觀經(jīng)濟的逐步改善與居民人均消費能力的提升，消費金融市場的增長空間仍具潛力。

展望未來，整體消費金融市場將步入平穩(wěn)增長階段。嚴監(jiān)管態(tài)勢的延續(xù)有助于促進持牌消費金融公司的合規(guī)經(jīng)營和規(guī)范發(fā)展，在金融消費者群體中建立起良好的形象與口碑。此外，數(shù)字經(jīng)濟的深化演繹亦將促使消費金融業(yè)務線上化、數(shù)字化的趨勢不斷推進，預計消費金融公司將持續(xù)加大科技能力的建設力度、完善與提升在細分場景中的應用能力。

更多行業(yè)詳情請點擊中研普華產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2021-2025年中國個人貸款行業(yè)競爭分析及發(fā)展前景預測報告》。

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  2021-2025年中國個人貸款行業(yè)競爭分析及發(fā)展前景預測報告

  隨著國內(nèi)經(jīng)濟的發(fā)展，個人貸款市場發(fā)展面臨巨大機遇和挑戰(zhàn)。在市場競爭方面，個人貸款企業(yè)數(shù)量越來越多，市場正面臨著供給與需求的不對稱，個人貸款行業(yè)有進一步洗牌的強烈要求，但是在一些個人...

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