2023個人貸款行業(yè)競爭分析及發(fā)展前景預(yù)測

• 陳澤芳 2023年1月28日 來源：互聯(lián)網(wǎng) 950 59
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中國中小企業(yè)稅收占銷售收入的負擔率為6.81%，高于全國各類企業(yè)6.65%的平均水平;中小企業(yè)稅收占資產(chǎn)總額的負擔率為4.9%，高于全國1.91%的平均水平。過重的稅負不但增大了企業(yè)的負擔，而且降低了企業(yè)的投資能力和競爭能力。

中國個人貸款已在深圳試點推行，希望能刺激中國的金融行業(yè)更多渠道的發(fā)展，多方向，多樣化發(fā)展。在北京也出現(xiàn)了非銀行性質(zhì)的專業(yè)金融機構(gòu)，它們提供專業(yè)的小額個人信用貸款服務(wù)，堪稱為業(yè)內(nèi)先河，其理財產(chǎn)品也在不斷完善中，費率也與能夠提供信用貸款的銀行相仿。

個人貸款，又稱零售貸款業(yè)務(wù)，經(jīng)過幾十年的發(fā)展，已成為一項重要的貸款業(yè)務(wù)。個人貸款是指銀行或其他金融機構(gòu)向符合貸款條件的自然人發(fā)放的用于個人消費、生產(chǎn)經(jīng)營等用途的本、外幣貸款。貸款人發(fā)放個人住房貸款時，借款人必須提供擔保。借款人到期不能償還貸款本息的，貸款人有權(quán)依法處理其抵押物或質(zhì)物，或由保證人承擔償還本息的連帶責任。

據(jù)中研產(chǎn)業(yè)研究院公布《2021-2025年中國個人貸款行業(yè)競爭分析及發(fā)展前景預(yù)測報告》顯示：

1992年5月5日，中國上海發(fā)放了全國第一筆個人住房貸款;1998年10月，個人汽車消費貸款在上海和北京面世;早在二十世紀80年代中期，信用卡已在廣東珠海出現(xiàn)，但信用卡分期購物真正走進大眾視野還是九十年代末期的事情……在國外，當多家銀行追著借錢給你已是司空見慣時;在我國銀行業(yè)，個人貸款卻一直游走于邊緣業(yè)務(wù)和隨時停辦業(yè)務(wù)間;在我國民眾，個人貸款更成為膽大者的游戲。

個人貸款在中國一路坎坷十余年。2009年，我們欣喜地發(fā)現(xiàn)個人貸款終于迎來爆發(fā)式發(fā)展：2009年前11個月個人貸款增加2377億元，其中短期貸款增加365億元，中長期貸款增加2012億元，創(chuàng)下了歷史的最高水平。這是我國銀行業(yè)積極探索國內(nèi)市場的結(jié)果，更是國家一系列促進個人消費貸款政策的成果，還是國內(nèi)綜合實力上升，居民對自己未來收入預(yù)期判斷富有自信心的體現(xiàn)?？傊?，個人貸款及其產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，得益于中國金融發(fā)展硬環(huán)境和軟環(huán)境不斷改善，而相對于信貸利用率極高的西方國家來說，我國的個人貸款仍有極大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

2023個人貸款市場發(fā)展趨勢分析

目前我國市場主體已達到1.5億戶，其中企業(yè)4600萬戶，99%以上的企業(yè)是中小企業(yè)。當前，受國內(nèi)外復(fù)雜經(jīng)濟形勢影響，中小企業(yè)發(fā)展普遍承壓。在全國31個省、市中，已有100多個城市建立了中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)。中小企業(yè)貸款機構(gòu)大多實行會員制管理的形式，屬于公共服務(wù)性、行業(yè)自律性、自身非盈利性組織。

對中小企業(yè)而言，當前融資難融資貴問題尚未有效緩解，融資促進措施有待進一步創(chuàng)新和落實，并將“中小企業(yè)融資促進”列為重點工程。根據(jù)財政部、工信部聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于支持“專精特新”中小企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的通知》，明確在2021-2025年，中央財政累計安排100億元以上獎補資金，分三批重點支持1000余家國家級專精特新“小巨人”企業(yè)，帶動1萬家左右中小企業(yè)成長為國家級專精特新“小巨人”企業(yè)。

對于中小企業(yè)來說，融資難、融資貴的問題沒有得到有效緩解，融資促進措施需要進一步創(chuàng)新和落實，“中小企業(yè)融資促進”被列為重點項目。根據(jù)財政部、工業(yè)和信息化部《關(guān)于支持專業(yè)技術(shù)創(chuàng)新型中小企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的通知》，明確2021年至2025年，中央財政將分三批共安排100億元以上獎勵資金，支持1000家以上國家級專業(yè)技術(shù)創(chuàng)新型小巨人企業(yè)，帶動1萬家左右中小企業(yè)成長為國家級專業(yè)技術(shù)創(chuàng)新型小巨人企業(yè)。

主要以小貸公司為資產(chǎn)來源的P2P企業(yè)也在進行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。傳統(tǒng)商業(yè)銀行借力“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融對小貸公司市場的業(yè)務(wù)形成擠壓，在前堵后截下，本就參差不齊的小貸公司行業(yè)自身正經(jīng)歷著一場“大洗牌”。

除了銀行傳統(tǒng)線下審批服務(wù)，近年來我國互聯(lián)網(wǎng)金融也發(fā)展得風生水起，主要參與互聯(lián)網(wǎng)消費金融的主體為銀行的個人貸款和信用卡業(yè)務(wù)、民營銀行、消費金融公司、小貸公司以及網(wǎng)貸平臺。其中，從數(shù)據(jù)來，個人消費金融的需求很大，市場空間很大。僅僅微眾的微粒貸、阿里的花唄和借唄數(shù)據(jù)都達千億級別，后續(xù)幾年的增速可期。消費金融公司合計也有千億級別，網(wǎng)貸行業(yè)也有8千億左右的存量，因此即使剔除銀行數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)消費金融貸款規(guī)模目前大致估算也在1.5-2萬億元，未來還能保持一定的增速。

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  隨著國內(nèi)經(jīng)濟的發(fā)展，個人貸款市場發(fā)展面臨巨大機遇和挑戰(zhàn)。在市場競爭方面，個人貸款企業(yè)數(shù)量越來越多，市場正面臨著供給與需求的不對稱，個人貸款行業(yè)有進一步洗牌的強烈要求，但是在一些個人...

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