商業(yè)銀行前景如何?商業(yè)銀行深度分析報告2023

• 方蔓桃 2023年3月16日 來源：百度 322 13
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信用風險是我國銀行業(yè)面臨的最主要風險，完善的風險分類制度是有效防控信用風險的前提和基礎。據(jù)介紹，1998年，人民銀行出臺《貸款風險分類指導原則》，提出五級分類概念。2007年，原銀監(jiān)會發(fā)布《貸款風險分類指引》，進一步明確了五級分類監(jiān)管要求。

商業(yè)銀行行業(yè)前景如何? 為進一步推動商業(yè)銀行準確識別、評估信用風險，真實反映資產(chǎn)質(zhì)量，中國銀保監(jiān)會會同中國人民銀行聯(lián)合制定《商業(yè)銀行金融資產(chǎn)風險分類辦法》，于11日正式對外發(fā)布。

信用風險是我國銀行業(yè)面臨的最主要風險，完善的風險分類制度是有效防控信用風險的前提和基礎。據(jù)介紹，1998年，人民銀行出臺《貸款風險分類指導原則》，提出五級分類概念。2007年，原銀監(jiān)會發(fā)布《貸款風險分類指引》，進一步明確了五級分類監(jiān)管要求。

中研研究院出版的《2022-2027年中國商業(yè)銀行行業(yè)市場深度調(diào)研及發(fā)展策略研究報告》分析

商業(yè)銀行市場分析

銀行業(yè)作為我國經(jīng)濟體系的重要組成部分，其發(fā)展與國家經(jīng)濟發(fā)展水平息息相關。根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，截止2020年，我國銀行業(yè)金融機構總資產(chǎn)達319.74萬億元，其中商業(yè)銀行總資產(chǎn)265.79萬億元，同比增長11%，總負債244.54萬億元，同比增長11.1%。從機構類型看，資產(chǎn)規(guī)模較大的依次為：大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、農(nóng)村金融機構和城市商業(yè)銀行，占比分別為39.2%、18.2%、13.3%、13.1%。

工商銀行發(fā)布2022年業(yè)績報告顯示，今年上半年該行實現(xiàn)營業(yè)收入4438億元(人民幣，下同)，同比增長4.1%;凈利潤1726億元，同比增長4.9%。工行數(shù)據(jù)顯示，集團不良率1.41%，比年初下降0.01個百分點，保持了2021年以來穩(wěn)中有降的態(tài)勢。

根據(jù)工行數(shù)據(jù)顯示，截至6月末，工商銀行個人金融資產(chǎn)(AUM)總量近18萬億元，個人貸款超7.3萬億元，私人銀行客戶數(shù)達21.6萬戶，繼續(xù)保持市場領先，個人客戶增加近900萬戶。

2022年全年，商業(yè)銀行累計實現(xiàn)凈利潤2.3萬億元，同比增長5.4%。平均資本利潤率為9.33%，較上季末上升0.01個百分點。平均資產(chǎn)利潤率為0.76%，與上季末持平。2022年四季度末，商業(yè)銀行貸款損失準備余額為6.1萬億元，較上季末減少79億元;撥備覆蓋率為205.85%，較上季末上升0.31個百分點;貸款撥備率為3.36%，較上季末下降0.05個百分點。

2022年四季度末，商業(yè)銀行(不含外國銀行分行)資本充足率為15.17%，較上季末上升0.08個百分點。一級資本充足率為12.30%，較上季末上升0.10個百分點。核心一級資本充足率為10.74%，較上季末上升0.10個百分點。

我國的國有商業(yè)銀行包括中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國建設銀行、中國郵政儲蓄銀行、交通銀行等。改革開放40多年來，我國銀行業(yè)的發(fā)展取得了巨大成就，為促進國民經(jīng)濟的快速發(fā)展和各項金融改革進程，起到了積極的推動作用。

根據(jù)銀保監(jiān)會公布2021年四季度銀行業(yè)保險業(yè)主要監(jiān)管指標數(shù)據(jù)情況，2021年全年，商業(yè)銀行累計實現(xiàn)凈利潤2.2萬億元，同比增長12.6%;保險公司原保險保費收入4.5萬億元，同比增長4.1%。

疫情發(fā)生以來，商業(yè)銀行不良貸款情況一直是市場關注的焦點。從數(shù)據(jù)來看，商業(yè)銀行不良貸款余額上升，而不良貸款率有所下降。2021年四季度末，商業(yè)銀行不良貸款余額2.8萬億元，較上季末增加135億元;商業(yè)銀行不良貸款率1.73%，較上季末下降0.02個百分點。2021年四季度末，商業(yè)銀行正常貸款余額162.0萬億元，其中，正常類貸款余額158.2萬億元，關注類貸款余額3.8萬億元。

未來不良貸款仍面臨上升壓力。我國銀行體系不良貸款處置力度不減，不良撥備維持高位，不良風險整體可控。但考慮到經(jīng)濟恢復不均衡、基礎不穩(wěn)固，部分行業(yè)仍受疫情困擾以及成本壓力上升等因素，銀行業(yè)還需要對不良反彈風險保持警惕。

截至2021年末，六大國有銀行中，除了交行尚未披露網(wǎng)點數(shù)據(jù)之外，其余五家國有銀行披露的網(wǎng)點數(shù)量比2020年末合計減少566個。其中，建行網(wǎng)點減少數(shù)量最多，減少231個。2021年年報顯示，六家國有銀行中，截至2021年末，只有建行員工數(shù)量較上年末增加，其余五家國有銀行的員工數(shù)量均明顯減少，合計減少1.33萬人。

商業(yè)銀行前景分析

城商銀行資產(chǎn)規(guī)模和資本較少、抵御風險的能力較低，這是城商行需要重組的重要原因。資產(chǎn)規(guī)模小、資本規(guī)模小、盈利能力弱自然抵御風險能力低，所以，通過重組以提高發(fā)展能力和抵御風險的能力就成為必然。

中國城市商業(yè)銀行行業(yè)還將在未來幾年取得更大的發(fā)展。首先，隨著經(jīng)濟的快速發(fā)展，中國城市商業(yè)銀行行業(yè)將有望拓寬服務范圍，加強與企業(yè)、政府和個人之間的合作。其次，中國城市商業(yè)銀行行業(yè)將推進金融技術的發(fā)展，加快實現(xiàn)金融數(shù)字化轉型，提高服務質(zhì)量和效率，提高客戶滿意度。此外，中國城市商業(yè)銀行行業(yè)還將推進管理創(chuàng)新，建立起更加完善的風險控制體系，確保行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。

總的來說，未來幾年，中國城市商業(yè)銀行行業(yè)將繼續(xù)保持快速發(fā)展的趨勢，市場規(guī)模也將取得顯著的提升，有望實現(xiàn)更大的發(fā)展。

“近年來，我國商業(yè)銀行資產(chǎn)結構發(fā)生較大變化，風險分類實踐面臨諸多新情況和新問題?！便y保監(jiān)會有關部門負責人表示，銀保監(jiān)會、人民銀行借鑒國際國內(nèi)良好標準，并結合我國銀行業(yè)現(xiàn)狀及監(jiān)管實踐，制定該辦法，有利于銀行業(yè)有效防范化解信用風險，提升服務實體經(jīng)濟水平。

辦法將風險分類對象由貸款擴展至承擔信用風險的全部金融資產(chǎn)，明確金融資產(chǎn)五級分類定義，設定零售資產(chǎn)和非零售資產(chǎn)的分類標準，提出重組資產(chǎn)的風險分類要求，同時要求商業(yè)銀行健全風險分類治理架構等。

在金融開放、科技進步及數(shù)字化浪潮的推動下，商業(yè)銀行行業(yè)傳統(tǒng)的發(fā)展模式正在發(fā)生顛覆性變革，各大商業(yè)銀行也都在因勢而動，探索打造適合數(shù)字經(jīng)濟時代發(fā)展需要的商業(yè)模式。同時，監(jiān)管層面也在鼓勵引導傳統(tǒng)金融機構全面以客戶為中心，加大開放力度，推動數(shù)字化轉型。可以看到，銀行業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展正在迎來全新機遇。

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