大病保險(xiǎn)已覆蓋12.2億城鄉(xiāng)居民 商業(yè)健康保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)投資戰(zhàn)略分析

• 吳澳燕 2023年11月8日 來(lái)源：經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào) 411 20
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中央金融工作會(huì)議指出，要發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)減震器和社會(huì)穩(wěn)定器功能。普惠保險(xiǎn)是我國(guó)普惠金融的重要組成部分，目前，全國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)基本實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)服務(wù)全覆蓋，大病保險(xiǎn)已覆蓋12.2億城鄉(xiāng)居民。近年來(lái)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)聚焦重點(diǎn)群體，提供具有普惠性質(zhì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，更好滿足了廣大人

中央金融工作會(huì)議指出，要發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)減震器和社會(huì)穩(wěn)定器功能。普惠保險(xiǎn)是我國(guó)普惠金融的重要組成部分，目前，全國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)基本實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)服務(wù)全覆蓋，大病保險(xiǎn)已覆蓋12.2億城鄉(xiāng)居民。近年來(lái)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)聚焦重點(diǎn)群體，提供具有普惠性質(zhì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，更好滿足了廣大人民群眾和企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)保障需求。

從產(chǎn)品形態(tài)來(lái)看，各地的“惠民保”雖然屬于商業(yè)保險(xiǎn)，但是具有很強(qiáng)的社會(huì)屬性和普惠屬性。通過(guò)多次迭代，“惠民?！钡拿赓r額有所降低，保障范圍不斷擴(kuò)展。從健康管理到特藥服務(wù)，“惠民?！弊鳛槎鄬哟吾t(yī)療保障體系中的重要組成部分，在被保險(xiǎn)人遭遇重大疾病時(shí)起到了雪中送炭的作用。

國(guó)家金融監(jiān)管總局北京監(jiān)管局局長(zhǎng)李明肖表示，作為政府指導(dǎo)、商業(yè)化運(yùn)作的新型保險(xiǎn)，北京普惠健康保在保障人群、保障范圍、便捷理賠三方面實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新，尤其是將老年人、既往癥人群、新市民人群納入保障范圍，充分體現(xiàn)了北京保險(xiǎn)行業(yè)大力發(fā)展普惠金融、推動(dòng)共同富裕的積極探索。2022年參保的350萬(wàn)人中，60歲以上參保人超110萬(wàn)人，新市民超16萬(wàn)人。

商業(yè)健康保險(xiǎn)，簡(jiǎn)稱(chēng)商業(yè)健保 ，是以被保險(xiǎn)人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，保證被保險(xiǎn)人在疾病或意外事故所致傷害時(shí)的直接費(fèi)用或間接損失獲得補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)，包括醫(yī)療意外保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、收入保障保險(xiǎn)和長(zhǎng)期看護(hù)保險(xiǎn)等。疾病保險(xiǎn)指以疾病的發(fā)生為給付條件的保險(xiǎn);醫(yī)療保險(xiǎn)指以約定醫(yī)療的發(fā)生為給付條件的保險(xiǎn);收入保障保險(xiǎn)指以因意外傷害、疾病導(dǎo)致收入中斷或減少為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn);長(zhǎng)期看護(hù)保險(xiǎn)指以因意外傷害、疾病失去自理能力導(dǎo)致需要看護(hù)為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)。簡(jiǎn)稱(chēng)商業(yè)健保。

根據(jù)中研普華產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2023-2028年中國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展前景及投資風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)分析報(bào)告》顯示：

在傳統(tǒng)產(chǎn)品分類(lèi)中，健康險(xiǎn)包括醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、收入損失保險(xiǎn)、護(hù)理保險(xiǎn)四大種類(lèi)。重疾險(xiǎn)客單價(jià)格高，在健康險(xiǎn)中占比最大，也是最底層保障產(chǎn)品;但近年來(lái)，在一系列概念包裝和互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景營(yíng)銷(xiāo)之下，醫(yī)療險(xiǎn)(尤其是幾百元保費(fèi)就能撬動(dòng)上百萬(wàn)保額的“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”)發(fā)展勢(shì)頭較為兇猛，是拉動(dòng)健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)的重要部分。

2021年，全國(guó)醫(yī)院醫(yī)療收入35249億元，基本醫(yī)?；鹬С?4043億元，基本醫(yī)?；鹬С鲈卺t(yī)院醫(yī)療收入中占比68.21%。居民個(gè)人仍有較大的自費(fèi)負(fù)擔(dān)，需要多層次醫(yī)療保障體系作補(bǔ)充，而商業(yè)健康險(xiǎn)則一直被寄予厚望。

從發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)看，健康險(xiǎn)的長(zhǎng)足發(fā)展需要突破代理人隊(duì)伍縮減問(wèn)題和潛在市場(chǎng)滲透率提升問(wèn)題。目前，頭部保險(xiǎn)平臺(tái)的“線上+線下”融合轉(zhuǎn)型，有望成為這一問(wèn)題的突破口。

商業(yè)健康保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)投資戰(zhàn)略分析

隨著中國(guó)老齡化人口結(jié)構(gòu)和疾病特征的不斷變化，對(duì)于高質(zhì)量的醫(yī)療需求日益上漲。靈活高效的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)作為基本醫(yī)療保險(xiǎn)的有益補(bǔ)充將發(fā)揮越來(lái)越大的作用。建立健全多層次的醫(yī)療保障體系，從以疾病治療為中心轉(zhuǎn)向以健康管理為中心，不斷提升人民群眾的健康獲得感。

截至2023年6月12日，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)產(chǎn)品庫(kù)中的人身險(xiǎn)公司在售的健康險(xiǎn)產(chǎn)品共計(jì)5185款，其中疾病保險(xiǎn)1780款，醫(yī)療保險(xiǎn)3186款，是健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的主要品種，此外，失能收入損失保險(xiǎn)和護(hù)理險(xiǎn)數(shù)量?jī)H為31、119款，產(chǎn)品數(shù)量極為有限。

中國(guó)平安、中國(guó)人壽、中國(guó)太保、新華保險(xiǎn)等上市保險(xiǎn)公司的健康險(xiǎn)收入占比逐年增加，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇。第一梯隊(duì)原保費(fèi)收入超2千億元，主要有中國(guó)平安、中國(guó)人壽、中國(guó)太保人壽;第二梯隊(duì)，保費(fèi)收入在1000-2000億元之間，主要公司有中國(guó)平安、中國(guó)人壽、中國(guó)太保人壽;其余第三梯隊(duì)保費(fèi)收入均在1000億元以下。

今年1月份，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)等部門(mén)聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)社會(huì)服務(wù)領(lǐng)域商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的意見(jiàn)》中提出，力爭(zhēng)到2025年，商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模超2萬(wàn)億元。

今年3月份，國(guó)務(wù)院下發(fā)的《關(guān)于深化醫(yī)療保障制度改革的意見(jiàn)》提出：到2030年，全面建成以基本醫(yī)療保險(xiǎn)為主體，醫(yī)療救助為托底，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、商業(yè)健康保險(xiǎn)、慈善捐贈(zèng)、醫(yī)療互助共同發(fā)展的醫(yī)療保障制度體系，實(shí)現(xiàn)更好保障病有所醫(yī)的目標(biāo)。

無(wú)論是市場(chǎng)規(guī)模還是發(fā)展定位，都為商業(yè)健康保險(xiǎn)在大健康發(fā)展格局中劃定了一個(gè)相當(dāng)有發(fā)展前景的位置。

從增長(zhǎng)因素來(lái)看，在政策層面進(jìn)一步開(kāi)放以及醫(yī)療費(fèi)控改革的決心，將激發(fā)商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展動(dòng)力，消費(fèi)者可支配收入的提升，也進(jìn)一步促進(jìn)了商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展。人口結(jié)構(gòu)老齡化，以及獨(dú)子政策，也會(huì)促進(jìn)商業(yè)健康養(yǎng)老的發(fā)展。

在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，企業(yè)及投資者能否做出適時(shí)有效的市場(chǎng)決策是制勝的關(guān)鍵。商業(yè)健康保險(xiǎn)行業(yè)研究報(bào)告就是為了解行情、分析環(huán)境提供依據(jù)，是企業(yè)了解市場(chǎng)和把握發(fā)展方向的重要手段，是輔助企業(yè)決策的重要工具。報(bào)告根據(jù)商業(yè)健康保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)測(cè)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)指標(biāo)體系，研究一定時(shí)期內(nèi)中國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)行業(yè)現(xiàn)狀、變化及趨勢(shì)。

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  2023-2028年中國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展前景及投資風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)分析報(bào)告

  在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，企業(yè)及投資者能否做出適時(shí)有效的市場(chǎng)決策是制勝的關(guān)鍵。商業(yè)健康保險(xiǎn)行業(yè)研究報(bào)告就是為了解行情、分析環(huán)境提供依據(jù)，是企業(yè)了解市場(chǎng)和把握發(fā)展方向的重要手段，是輔助企業(yè)...

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