商業(yè)健康保險市場未來：擴大至醫(yī)療保險、長期護(hù)理保險和疾病保險等商業(yè)健康保險

• 劉明月 2023年8月31日 來源：國家金融監(jiān)督管理總局 693 41
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2023年，商業(yè)健康保險市場還將繼續(xù)發(fā)展，有望提高至1.5萬億至2萬億元，構(gòu)成保費市場總體規(guī)模的同等份額。

商業(yè)健康保險市場未來：擴大至醫(yī)療保險、長期護(hù)理保險和疾病保險等商業(yè)健康保險

國家金融監(jiān)督管理總局印發(fā)《關(guān)于適用商業(yè)健康保險個人所得稅優(yōu)惠政策產(chǎn)品有關(guān)事項的通知》，自2023年8月1日起實施?！锻ㄖ访鞔_將適用個人所得稅優(yōu)惠政策的商業(yè)健康保險產(chǎn)品范圍擴大至醫(yī)療保險、長期護(hù)理保險和疾病保險等商業(yè)健康保險主要險種，增加了產(chǎn)品保障內(nèi)容，提高了靈活性。針對既往癥等人群保障不足的現(xiàn)狀，要求將其納入醫(yī)療保險承保范圍，開發(fā)保障額度更高、責(zé)任更豐富的長期護(hù)理保險和疾病保險產(chǎn)品。

一是將適用個人所得稅優(yōu)惠政策的商業(yè)健康保險產(chǎn)品范圍擴大到商業(yè)健康保險的主要險種，包括醫(yī)療保險、長期護(hù)理保險和疾病保險，讓人民群眾有更多選擇。不再設(shè)計標(biāo)準(zhǔn)化條款，充分考慮消費者需求，增加產(chǎn)品保障內(nèi)容，提高靈活性，僅對既往癥人群設(shè)置承保要求，其他產(chǎn)品設(shè)計內(nèi)容均交給市場主體。同時強化事后回溯分析，確保定價合理、經(jīng)營可持續(xù)。

二是針對目前既往癥人群保障不足的現(xiàn)狀，要求將其納入醫(yī)療保險承保范圍，允許人身保險公司針對既往癥人群設(shè)置不同的保障方案，結(jié)合自身經(jīng)營能力和市場需要開發(fā)保障額度更高、責(zé)任更豐富的產(chǎn)品。鼓勵開發(fā)針對既往癥和老年人等特定人群的長期護(hù)理保險、疾病保險產(chǎn)品。

三是擴大產(chǎn)品被保險人群體，投保人可為本人投保，也可為其配偶、子女和父母投保。

四是對人身保險公司所有者權(quán)益、償付能力充足率等提出明確要求，確保經(jīng)營主體具備相應(yīng)的服務(wù)能力。

五是通過行業(yè)統(tǒng)一的商業(yè)健康險信息平臺為投保人建立信息賬戶，記錄其投保的所有適用個人所得稅優(yōu)惠政策的商業(yè)健康保險信息，方便消費者即使購買不同公司的產(chǎn)品，亦可按照有關(guān)規(guī)定進(jìn)行稅收抵扣。

中研普華產(chǎn)業(yè)研究院的報告《2023-2028年中國商業(yè)健康保險行業(yè)發(fā)展分析與投資前景預(yù)測報告》顯示

商業(yè)健康保險行業(yè)未來分析

在我國當(dāng)前的多層次醫(yī)療保障體系中，主體層的基本醫(yī)療保障制度覆蓋人群最廣，影響力最大，但基本醫(yī)保的定位是“廣覆蓋，?；尽?，更多樣化的保障需求需要由補充層來滿足。商業(yè)健康險保費收入8653億元，規(guī)模已經(jīng)相當(dāng)可觀，但距離解決現(xiàn)實問題，依然有相當(dāng)?shù)陌l(fā)展空間。

商業(yè)健康保險在基準(zhǔn)假設(shè)下，社保長護(hù)險的持續(xù)發(fā)展將緩慢提升護(hù)理服務(wù)保障水平，失能老人整體保障程度將從目前的35%上升至2040年的42%;長期護(hù)理服務(wù)保障缺口將在2030年和2040年分別達(dá)1.9萬億元和3.8萬億元。

中國人壽、平安人壽、太平洋人壽、新華人壽、泰康人壽等20家人身險公司發(fā)布2022年度理賠年報。從賠付件數(shù)分布上來看，頭部壽險公司醫(yī)療險理賠件數(shù)占比超9成，中小險企大約占8成。

例如，中國人壽醫(yī)療相關(guān)的理賠件數(shù)占比94.14%，重疾險理賠件數(shù)月1.92%。其中，醫(yī)療險近5年賠付件數(shù)增長率超35.3%。平安人壽2022年全年賠付類型中，醫(yī)療賠付件數(shù)達(dá)376萬件，占比超9成，遠(yuǎn)超重疾、身故及傷殘。其中，66%的理賠案件為疾病醫(yī)療，34%為意外醫(yī)療。而在醫(yī)療理賠案件賠付金額方面，疾病醫(yī)療賠付金額遠(yuǎn)超意外醫(yī)療，占比達(dá)74%。招商信諾人壽年度理賠總金額達(dá)11.87億元，累計賠付案件總數(shù)超39.1萬件，平均每天賠付1072件，其中醫(yī)療理賠案件占比99%。同方全球人壽醫(yī)療險理賠件數(shù)占比為81%。

目前中國的保險市場持續(xù)繁榮，而健康保險已經(jīng)成為人們購買保險的主要目的。據(jù)悉，商業(yè)健康保險市場2023年將有望達(dá)到3-4個萬億級別，到2023年，商業(yè)健康保險將占中國總保費市場的20%至30%。

2023年，商業(yè)健康保險市場還將繼續(xù)發(fā)展，有望提高至1.5萬億至2萬億元，構(gòu)成保費市場總體規(guī)模的同等份額。

到2025年，醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)體系進(jìn)一步健全，資源配置和服務(wù)均衡性逐步提高，重大疾病防控、救治和應(yīng)急處置能力明顯增強，中西醫(yī)發(fā)展更加協(xié)調(diào)，有序就醫(yī)和診療體系建設(shè)取得積極成效。到2035年，形成與基本實現(xiàn)社會主義現(xiàn)代化相適應(yīng)，體系完整、分工明確、功能互補、連續(xù)協(xié)同、運行高效、富有韌性的整合型醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)體系，醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)公平性、可及性和優(yōu)質(zhì)服務(wù)供給能力明顯增強，促進(jìn)人民群眾健康水平顯著提升。

中共中央辦公廳、國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步完善醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)體系的意見》提出，健全服務(wù)購買機制。深化醫(yī)療服務(wù)價格改革，建立分類管理、醫(yī)院參與、科學(xué)確定、動態(tài)調(diào)整的醫(yī)療服務(wù)價格機制。完善“互聯(lián)網(wǎng)+”醫(yī)療服務(wù)、上門提供醫(yī)療服務(wù)等收費政策。推進(jìn)醫(yī)保支付方式改革，完善多元復(fù)合式醫(yī)保支付方式。建立長期護(hù)理保險制度。積極發(fā)展商業(yè)健康保險。

商業(yè)健康保險行業(yè)研究報告中的行業(yè)數(shù)據(jù)分析以權(quán)威的國家統(tǒng)計數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，采用宏觀和微觀相結(jié)合的分析方式，在描述商業(yè)健康保險行業(yè)概貌的同時，對行業(yè)進(jìn)行細(xì)化分析，重點企業(yè)狀況等。報告中主要運用圖表及表格方式，直觀地闡明了行業(yè)的經(jīng)濟類型構(gòu)成、規(guī)模構(gòu)成是企業(yè)了解商業(yè)健康保險行業(yè)市場狀況必不可少的助手。

未來商業(yè)健康保險行業(yè)前景極大，更多行業(yè)相關(guān)現(xiàn)狀，請點擊中研研究院出版的《2023-2028年中國商業(yè)健康保險行業(yè)發(fā)展分析與投資前景預(yù)測報告》。

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