養(yǎng)老金融市場(chǎng)發(fā)展分析 個(gè)人養(yǎng)老金制度正式實(shí)施一周年 投資者期待更高的收益率

• 曾燕 2023年11月27日 來源：互聯(lián)網(wǎng) 365 17
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截至11月25日，個(gè)人養(yǎng)老金制度正式實(shí)施一周年。一年來，個(gè)人養(yǎng)老金儲(chǔ)蓄類產(chǎn)品、基金產(chǎn)品、保險(xiǎn)產(chǎn)品、理財(cái)產(chǎn)品等四類產(chǎn)品“多點(diǎn)開花”，截至今年6月底，已吸引了4030萬人參與。國家社會(huì)保險(xiǎn)公共服務(wù)平臺(tái)顯示，截至11月24日，個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品共有745只。

個(gè)人養(yǎng)老金制度正式實(shí)施一周年 投資者期待更高的收益率

截至11月25日，個(gè)人養(yǎng)老金制度正式實(shí)施一周年。一年來，個(gè)人養(yǎng)老金儲(chǔ)蓄類產(chǎn)品、基金產(chǎn)品、保險(xiǎn)產(chǎn)品、理財(cái)產(chǎn)品等四類產(chǎn)品“多點(diǎn)開花”，截至今年6月底，已吸引了4030萬人參與。國家社會(huì)保險(xiǎn)公共服務(wù)平臺(tái)顯示，截至11月24日，個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品共有745只。從類型來看，儲(chǔ)蓄類產(chǎn)品465只，占比62.42%;基金產(chǎn)品162只，占比21.74%;保險(xiǎn)產(chǎn)品99只，占比13.29%;理財(cái)產(chǎn)品19只，占比2.55%。記者在采訪中了解到，目前購買保險(xiǎn)產(chǎn)品和存款產(chǎn)品的投資者對(duì)其年度收益率滿意度較高，而購買基金產(chǎn)品和理財(cái)產(chǎn)品的投資者對(duì)其年度收益率滿意度較低。開展個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的相關(guān)金融機(jī)構(gòu)認(rèn)為，國內(nèi)養(yǎng)老金融前景廣闊。隨著各項(xiàng)配套規(guī)則的優(yōu)化完善，個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)將迎來高質(zhì)量發(fā)展。

在養(yǎng)老金第三支柱賬戶制發(fā)展初期，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶對(duì)接金融產(chǎn)品較少，且以保本儲(chǔ)蓄類產(chǎn)品為主，加上中介機(jī)構(gòu)參與養(yǎng)老金融服務(wù)不足，民眾的養(yǎng)老金投資需求無法被充分滿足。借鑒美國和日本第三支柱養(yǎng)老金融發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，現(xiàn)階段優(yōu)化賬戶體系供需兩端制度設(shè)計(jì)、鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品創(chuàng)新、多方協(xié)同加強(qiáng)養(yǎng)老金融教育是當(dāng)務(wù)之急。而探索投顧業(yè)務(wù)在養(yǎng)老金融的應(yīng)用、完善服務(wù)鏈，深化資本市場(chǎng)改革、完善養(yǎng)老產(chǎn)品市場(chǎng)化投資環(huán)境，則是推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金體系發(fā)展的長久之計(jì)。

“三支柱”模式是目前世界各國養(yǎng)老金體系采取的主流模式。在第一支柱養(yǎng)老壓力增大、第二支柱覆蓋人群比例相對(duì)較低的背景下，發(fā)展養(yǎng)老金第三支柱有助于紓解第一支柱壓力、提高養(yǎng)老保障體系的可持續(xù)性。本文將從養(yǎng)老金融角度，分析國內(nèi)個(gè)人養(yǎng)老金制度在運(yùn)行初期面臨的短期障礙和長期問題，并借鑒美國和日本利用金融市場(chǎng)發(fā)展養(yǎng)老金第三支柱的經(jīng)驗(yàn)，為完善國內(nèi)養(yǎng)老金融體系、推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金體系發(fā)展提出針對(duì)性建議。

養(yǎng)老金融市場(chǎng)發(fā)展分析

據(jù)中研普華產(chǎn)業(yè)研究院出版的《2023-2028年中國養(yǎng)老金融行業(yè)市場(chǎng)前瞻與未來投資戰(zhàn)略分析報(bào)告》統(tǒng)計(jì)分析顯示：

養(yǎng)老金融行業(yè)是指為個(gè)人和機(jī)構(gòu)提供養(yǎng)老金、養(yǎng)老保險(xiǎn)、退休金、儲(chǔ)蓄和其他金融服務(wù)的行業(yè)。養(yǎng)老金融行業(yè)的特點(diǎn) 養(yǎng)老金融行業(yè)具有長期性、穩(wěn)健性、保障性和多元化等特點(diǎn)。

養(yǎng)老金融包括養(yǎng)老金金融、養(yǎng)老服務(wù)金融和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融等內(nèi)容。當(dāng)前，金融服務(wù)個(gè)人養(yǎng)老和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的重要性凸顯。

養(yǎng)老事業(yè)的持續(xù)發(fā)展，需要社會(huì)力量積極參與。金融幫助增加養(yǎng)老保障供給，有利于完善我國多層次養(yǎng)老保險(xiǎn)體系，增強(qiáng)養(yǎng)老保障能力，滿足人民群眾多樣化的養(yǎng)老需求;也有利于深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，培育長期機(jī)構(gòu)投資者，促進(jìn)金融市場(chǎng)健康發(fā)展。因此，金融在養(yǎng)老領(lǐng)域持續(xù)發(fā)力，既是養(yǎng)老事業(yè)發(fā)展的需要，也是金融自身發(fā)展的內(nèi)在要求。

養(yǎng)老金融已經(jīng)上升到國家戰(zhàn)略的高度。其中，保險(xiǎn)作為養(yǎng)老金融不可或缺的一部分，在積極應(yīng)對(duì)人口老齡化中可以發(fā)揮更為重要的作用。

民政部發(fā)布的《2022年民政事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》顯示，截至2022年底，我國60歲以上老年人口已超過2.8億人，占總?cè)丝诘?9.8%，全國65歲及以上老年人達(dá)2.1億人，占總?cè)丝诘?4.9%。隨著我國人口老齡化程度持續(xù)加深，國民養(yǎng)老需求持續(xù)上升，完善多層次養(yǎng)老保障體系已經(jīng)成為積極應(yīng)對(duì)人口老齡化戰(zhàn)略中非常重要的一環(huán)。

隨著我國老齡化進(jìn)程全面加速，養(yǎng)老越來越成為百姓美好生活息息相關(guān)的重要話題。在完善多層次養(yǎng)老保障體系的過程中，金融機(jī)構(gòu)扮演著重要角色。

業(yè)內(nèi)認(rèn)為，近年來隨著需求端的改變，金融機(jī)構(gòu)正在向養(yǎng)老金支付方、養(yǎng)老服務(wù)提供方、養(yǎng)老服務(wù)整合方等多重角色融合發(fā)展的方向轉(zhuǎn)變。未來，養(yǎng)老服務(wù)的供給離不開市場(chǎng)機(jī)制與政府作用有效結(jié)合。

從中長期來看，隨著稅收優(yōu)惠力度的加大、個(gè)人從“儲(chǔ)蓄養(yǎng)老”向“投資養(yǎng)老”理念的轉(zhuǎn)變以及未來居民收入水平的持續(xù)提升，特別是公募基金納入第三支柱范圍后，以追求養(yǎng)老資產(chǎn)長期穩(wěn)健增值目標(biāo)的養(yǎng)老目標(biāo)基金陸續(xù)將落地，養(yǎng)老金融市場(chǎng)有望迎來大發(fā)展大繁榮，金融機(jī)構(gòu)在養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)板塊將可大有作為。

中央金融工作會(huì)議提出做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融五篇大文章的戰(zhàn)略部署。近年來，以商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司等為代表的金融機(jī)構(gòu)一方面為養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供融資支持;另一方面在個(gè)人養(yǎng)老金的積累與保值增值方面不斷做出嘗試，還有金融機(jī)構(gòu)不斷拓展服務(wù)邊界，深度融入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

截至今年10月末，金融機(jī)構(gòu)推出的儲(chǔ)蓄存款、理財(cái)產(chǎn)品、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、公募基金四類個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品總數(shù)已超過700個(gè)。如果加上更廣義的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，以及帶有養(yǎng)老屬性的資管產(chǎn)品，養(yǎng)老金融產(chǎn)品總量近年來持續(xù)擴(kuò)容。

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