養(yǎng)老金融行業(yè)發(fā)展前景研究與方向：發(fā)展多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系勢(shì)在必行

• 吳亞楠 2023年11月3日 來(lái)源：互聯(lián)網(wǎng) 1171 75
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第一支柱(基本養(yǎng)老保險(xiǎn))“一支獨(dú)大”，第二支柱(職業(yè)年金和企業(yè)年金)、第三支柱(個(gè)人養(yǎng)老金及商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)等)發(fā)展較弱，且第一支柱替代率呈現(xiàn)長(zhǎng)期下降的趨勢(shì)，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看勢(shì)必對(duì)國(guó)家財(cái)政形成巨大壓力，也將加重家庭和個(gè)人的養(yǎng)老負(fù)擔(dān)。

金融是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的血脈，是國(guó)家核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要組成部分。發(fā)展養(yǎng)老金融非常符合我國(guó)國(guó)情，養(yǎng)老金融包括養(yǎng)老金金融、養(yǎng)老服務(wù)金融和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融等內(nèi)容。當(dāng)前，金融服務(wù)個(gè)人養(yǎng)老和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的重要性凸顯。

2022年4月份，國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的意見(jiàn)》，標(biāo)志著個(gè)人養(yǎng)老金制度的建立。去年11月份，個(gè)人養(yǎng)老金制度在36個(gè)先行城市(地區(qū))啟動(dòng)實(shí)施。目前，個(gè)人養(yǎng)老金制度即將落地滿一周年。專(zhuān)家認(rèn)為，發(fā)展好養(yǎng)老金融需積極推進(jìn)養(yǎng)老金融產(chǎn)品創(chuàng)新，發(fā)揮金融跨期資源配置功能，為人民群眾積累養(yǎng)老資產(chǎn)提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。

根據(jù)中研普華研究院撰寫(xiě)的《2023-2028年養(yǎng)老金融行業(yè)深度分析及投資戰(zhàn)略研究咨詢(xún)報(bào)告》顯示：

養(yǎng)老金融行業(yè)發(fā)展前景研究與方向

我國(guó)第七次全國(guó)人口普查數(shù)據(jù)顯示，全國(guó)人口中，60歲及以上人口約2.64億人，占比18.7%，其中，65歲及以上人口占比13.5%。國(guó)65歲以上老年人目前有2億1000萬(wàn)，每年還以千萬(wàn)量級(jí)的速度增長(zhǎng)，其中，上海的老齡化又走在中國(guó)最前端。深度老齡化社會(huì)的到來(lái)，令現(xiàn)有金融業(yè)機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存。

我國(guó)加速進(jìn)入老齡化社會(huì)，正面臨“未富先老”“未備先老”的嚴(yán)峻態(tài)勢(shì)，但我國(guó)現(xiàn)有的養(yǎng)老金體系結(jié)構(gòu)仍不完善，第一支柱(基本養(yǎng)老保險(xiǎn))“一支獨(dú)大”，第二支柱(職業(yè)年金和企業(yè)年金)、第三支柱(個(gè)人養(yǎng)老金及商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)等)發(fā)展較弱，且第一支柱替代率呈現(xiàn)長(zhǎng)期下降的趨勢(shì)，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看勢(shì)必對(duì)國(guó)家財(cái)政形成巨大壓力，也將加重家庭和個(gè)人的養(yǎng)老負(fù)擔(dān)。在此背景下，發(fā)展多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系勢(shì)在必行。

調(diào)查顯示，在受訪人群中，已經(jīng)制定養(yǎng)老規(guī)劃或者已購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老金融產(chǎn)品(包括但不限于商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、銀行養(yǎng)老理財(cái)、養(yǎng)老目標(biāo)基金、養(yǎng)老信托)的消費(fèi)者占比為42.6%。半數(shù)以上消費(fèi)者未購(gòu)買(mǎi)過(guò)任何養(yǎng)老金融產(chǎn)品。79.1%的消費(fèi)者預(yù)計(jì)未來(lái)養(yǎng)老費(fèi)用靠退休金或社保，55.9%的消費(fèi)者預(yù)計(jì)未來(lái)養(yǎng)老費(fèi)用靠銀行存款，23.7%的消費(fèi)者預(yù)計(jì)未來(lái)養(yǎng)老費(fèi)用靠商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

統(tǒng)計(jì)顯示，預(yù)計(jì)未來(lái)養(yǎng)老費(fèi)用靠退休金或社保的人群對(duì)制定養(yǎng)老規(guī)劃或購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老金融產(chǎn)品的關(guān)注度相對(duì)較低，缺乏社保或退休金保障的人群更傾向于提早制定養(yǎng)老規(guī)劃或購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老金融產(chǎn)品。

到2030年我國(guó)養(yǎng)老金融市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)22.3萬(wàn)億元

業(yè)內(nèi)人士表示，個(gè)人養(yǎng)老金制度影響深遠(yuǎn)，對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言是重要的歷史機(jī)遇，不同類(lèi)型的金融機(jī)構(gòu)各具稟賦優(yōu)勢(shì)，可提供差異化的產(chǎn)品和服務(wù)，養(yǎng)老金融市場(chǎng)未來(lái)有較大的想象空間。

我國(guó)養(yǎng)老金融產(chǎn)品發(fā)展取得明顯成效。據(jù)國(guó)家衛(wèi)健委測(cè)算，預(yù)計(jì)“十四五”時(shí)期，60歲及以上老年人口總量將突破3億，占比將超過(guò)20%，進(jìn)入中度老齡化階段。2035年左右，60歲及以上老年人口將突破4億，在總?cè)丝谥械恼急葘⒊^(guò)30%，進(jìn)入重度老齡化階段。全國(guó)老齡工作委員會(huì)預(yù)測(cè)，到2030年我國(guó)養(yǎng)老金融市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)到22.3萬(wàn)億元。

我國(guó)養(yǎng)老事業(yè)高質(zhì)量發(fā)展

我國(guó)高度重視養(yǎng)老事業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。養(yǎng)老金融由三大支柱組成，分別是基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)年金+職業(yè)年金、個(gè)人養(yǎng)老金。特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)兼顧普惠性和養(yǎng)老性，產(chǎn)品期限長(zhǎng)、收益穩(wěn)定，本息有保障，可滿足低風(fēng)險(xiǎn)偏好居民的養(yǎng)老需求。

目前，已有23家銀行獲準(zhǔn)開(kāi)辦個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)。

近日，多家上市銀行在三季報(bào)中公布了個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)情況。例如，上海銀行在三季報(bào)中表示，持續(xù)打造為老服務(wù)特色，豐富養(yǎng)老宣傳教育活動(dòng)，創(chuàng)設(shè)專(zhuān)屬儲(chǔ)蓄類(lèi)產(chǎn)品，滿足老年客戶(hù)資金增值保值需求，不斷延展養(yǎng)老財(cái)富管理內(nèi)涵。截至2023年9月末，上海銀行養(yǎng)老金客戶(hù)為158.07萬(wàn)戶(hù)，繼續(xù)保持上海地區(qū)養(yǎng)老金客戶(hù)份額第一，管理養(yǎng)老金客戶(hù)綜合資產(chǎn)(AUM)4517.96億元。

銀行業(yè)理財(cái)?shù)怯浲泄苤行臄?shù)據(jù)顯示，自今年2月首批個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品推出以來(lái)，目前共有14家商業(yè)銀行代銷(xiāo)個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品。從投資者購(gòu)買(mǎi)情況來(lái)看，已有近15萬(wàn)投資者開(kāi)立個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品行業(yè)信息平臺(tái)賬戶(hù)，累計(jì)購(gòu)買(mǎi)金額近10億元。

從全市場(chǎng)范圍來(lái)看，截至9月25日，國(guó)家社會(huì)保險(xiǎn)公共服務(wù)平臺(tái)顯示，個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品共有681只，其中儲(chǔ)蓄類(lèi)產(chǎn)品最多，占比近七成。具體來(lái)看，有儲(chǔ)蓄類(lèi)產(chǎn)品465只、基金類(lèi)產(chǎn)品149只、保險(xiǎn)類(lèi)產(chǎn)品48只、理財(cái)類(lèi)產(chǎn)品19只。

建設(shè)銀行發(fā)布了2023年半年度業(yè)績(jī)報(bào)告，旗下理財(cái)子公司建信理財(cái)上半年的經(jīng)營(yíng)情況也隨之披露。根據(jù)業(yè)績(jī)報(bào)告，截止至2023年6月末，建設(shè)銀行本集團(tuán)理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模1.57萬(wàn)億元，其中，建信理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模1.47萬(wàn)億元。不論是本集團(tuán)的理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模還是理財(cái)子公司的產(chǎn)品規(guī)模相對(duì)于2022年末都有了明顯的縮水。建設(shè)銀行表示，集團(tuán)在整體穩(wěn)步推進(jìn)特色養(yǎng)老金融服務(wù)體系建設(shè)，依托賬戶(hù)、牌照、風(fēng)控優(yōu)勢(shì)，提供一站式、綜合化養(yǎng)老金融服務(wù)。

北京銀行在三季報(bào)中表示，該行全面發(fā)力養(yǎng)老金融，推動(dòng)開(kāi)戶(hù)規(guī)模與繳存質(zhì)量雙提升。截至9月末，該行開(kāi)立個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶(hù)突破114萬(wàn)戶(hù)，成為首家且唯一一家突破百萬(wàn)的城市商業(yè)銀行。

在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，企業(yè)及投資者能否做出適時(shí)有效的市場(chǎng)決策是制勝的關(guān)鍵。中研網(wǎng)撰寫(xiě)的養(yǎng)老金融行業(yè)報(bào)告對(duì)中國(guó)行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀、競(jìng)爭(zhēng)格局及市場(chǎng)供需形勢(shì)進(jìn)行了具體分析，并從行業(yè)的政策環(huán)境、經(jīng)濟(jì)環(huán)境、社會(huì)環(huán)境及技術(shù)環(huán)境等方面分析行業(yè)面臨的機(jī)遇及挑戰(zhàn)。同時(shí)揭示了養(yǎng)老金融市場(chǎng)潛在需求與潛在機(jī)會(huì)，為戰(zhàn)略投資者選擇恰當(dāng)?shù)耐顿Y時(shí)機(jī)和公司領(lǐng)導(dǎo)層做戰(zhàn)略規(guī)劃提供準(zhǔn)確的市場(chǎng)情報(bào)信息及科學(xué)的決策依據(jù)，同時(shí)對(duì)政府部門(mén)也具有極大的參考價(jià)值。

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  2023-2028年養(yǎng)老金融行業(yè)深度分析及投資戰(zhàn)略研究咨詢(xún)報(bào)告

  養(yǎng)老金融研究報(bào)告對(duì)養(yǎng)老金融行業(yè)研究的內(nèi)容和方法進(jìn)行全面的闡述和論證，對(duì)研究過(guò)程中所獲取的養(yǎng)老金融資料進(jìn)行全面系統(tǒng)的整理和分析，通過(guò)圖表、統(tǒng)計(jì)結(jié)果及文獻(xiàn)資料，或以縱向的發(fā)展過(guò)程，或橫...

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