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提前還貸劃算嗎? 為什么銀行要收違約金?

  • 2018年1月8日 FanTianQing來(lái)源:鳳凰房產(chǎn) 1169 75
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為了限制提前還款,有些貸款機(jī)構(gòu)提出了一個(gè)概念叫實(shí)質(zhì)性的提前還款。

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提前還貸劃算嗎?為什么銀行要收違約金?違約金要如何收取?

一、銀行定義的提前還款

為了限制提前還款,有些貸款機(jī)構(gòu)提出了一個(gè)概念叫實(shí)質(zhì)性的提前還款。各貸款機(jī)構(gòu)對(duì)實(shí)質(zhì)性的行為有不同的標(biāo)準(zhǔn),但一般是12個(gè)月內(nèi),借款人提前還款金額超過(guò)了本金余額的20%。

二、違約金要如何收取

目前商業(yè)銀行針對(duì)提前還款的違約金一般是分兩種形式收取,一是按照提前還款時(shí)的未結(jié)余額的百分比計(jì)算(一般是2%到5%),二是若干個(gè)月份的利息。

三、提前的還貸流程

大體流程為:了解貸款合同提前還貸的要求,準(zhǔn)備違約金—準(zhǔn)備資料—申請(qǐng)還貸—辦理還貸手續(xù)

第一步:要提前還房貸首先要注意查看貸款合同中有關(guān)提前還貸的要求,注意提前還貸是否須交一定的違約金(目前一般銀行不收取),如若合同上注明要收違約金,則要看清楚到底要收多少,并準(zhǔn)備好這筆違約金。

第二步:向貸款銀行電話咨詢提前還貸的申請(qǐng)時(shí)間及最低還款額度等其他所需要準(zhǔn)備的資料。

第三步:按銀行要求親自到相關(guān)部門提出提前還款申請(qǐng),一般銀行會(huì)要求客戶填寫提前還款的申請(qǐng)單。

第四步:攜相關(guān)證件到借款銀行,辦理提前還款相關(guān)手續(xù),提交《提前還款申請(qǐng)表》,并在柜臺(tái)存入提前償還的款項(xiàng)。

四、提前還貸劃算嗎?

其實(shí)人們買房貸款時(shí),一般都會(huì)在協(xié)議上規(guī)定,半年或者一年內(nèi)不得提前還款,否則是要支付一定金額的違約金。為什么會(huì)這樣呢,主要是因?yàn)楝F(xiàn)在的人多采用等額本息發(fā)還貸,而在還款的第一年,其利息是最多的一年,銀行為了自身的利益,盡可能的多收取利息,就想到通過(guò)這種方法來(lái)阻止借貸人在這段時(shí)間內(nèi)還款;但是對(duì)于借貸人來(lái)說(shuō),第一個(gè)月還款時(shí),支付利息最多,以后會(huì)逐步減少,自然越早換就越劃算。

但是這也有一個(gè)時(shí)間段,因?yàn)橐话氵€款的前一半時(shí)間還的利息大約占了70&,所以一旦過(guò)了這個(gè)時(shí)間段,就不要再去提前還了,意義不大。

五、提前還款對(duì)銀行有什么傷害?

1、銀行每年的借貸計(jì)劃被打亂

銀行每年都有資金借貸計(jì)劃,如果完成任務(wù),則放貸額度就會(huì)縮緊,如果沒(méi)有完成規(guī)定的額度,就要加大放貸力度。如果借出去的款項(xiàng),購(gòu)房者沒(méi)有按照借貸合同的規(guī)定來(lái)走,選擇提前還貸,就會(huì)影響銀行的計(jì)劃。一個(gè)人還款對(duì)銀行的影響可能不會(huì)太大,多人這么做,銀行的資金計(jì)劃是會(huì)大大受影響的。

2、銀行利潤(rùn)受損

對(duì)于房貸來(lái)說(shuō),動(dòng)輒上百萬(wàn),每年在房貸上,銀行放出去的貸款上達(dá)幾十個(gè)億,每年房貸利息對(duì)銀行來(lái)說(shuō)就是一筆很大的利潤(rùn)來(lái)源。如果購(gòu)房者都要求提前還款的話,那么銀行所獲得的利息,也就是銀行利潤(rùn)將會(huì)直接減少很多,對(duì)銀行來(lái)說(shuō),是一筆巨大的虧損。

3、業(yè)務(wù)增多,人員成本增加

根據(jù)借貸合同的規(guī)定,貸款十年、二十年或者是三十年,銀行會(huì)根據(jù)合同的還款規(guī)定合理分配人員與設(shè)備,合理均勻資金。如果總有人提前還款的話,勢(shì)必會(huì)造成銀行時(shí)時(shí)都要配備業(yè)務(wù)員來(lái)處理這些還貸業(yè)務(wù),增加了銀行的運(yùn)營(yíng)成本,降低了工作效率。收取提前不按規(guī)定出牌者的違約金也算是合情合理。

4、銀行犧牲的利益最終因?yàn)樘崆斑€款而無(wú)法獲得彌補(bǔ)

對(duì)于每年大批的購(gòu)房者貸款和每筆上百萬(wàn)的貸款來(lái)說(shuō),房貸已經(jīng)成為各大銀行爭(zhēng)搶的優(yōu)質(zhì)貸款資源了。銀行也往往會(huì)出臺(tái)各項(xiàng)優(yōu)惠政策,暫時(shí)犧牲自身的利益,通過(guò)后期的利息來(lái)彌補(bǔ)自己的損失,以此來(lái)獲取貸款人的青睞。如果購(gòu)房者選擇提前還款,無(wú)形中增加了銀行的成本,這是銀行不愿意看到的結(jié)果。

5、風(fēng)險(xiǎn)成本增加

銀行的每一筆貸款發(fā)放出去,都意味著一定的風(fēng)險(xiǎn),在貸款的時(shí)候,銀行也是要做風(fēng)險(xiǎn)把控的。購(gòu)房者提前還款對(duì)銀行來(lái)說(shuō)就是一種風(fēng)險(xiǎn),收回來(lái)的錢需要重新再借出去,銀行又要重新做風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)和把控,對(duì)信用、市場(chǎng)、利率等風(fēng)險(xiǎn)及各項(xiàng)開(kāi)支進(jìn)行再次付出。這從整體上增加了銀行的風(fēng)險(xiǎn)把控成本。

雖然銀行最終是要保證收回資金和資金安全,但是一切都是按計(jì)劃進(jìn)行的,任何一個(gè)變動(dòng),都意味著利益損失和風(fēng)險(xiǎn)增加。所以,銀行最希望的還是按照借貸合同,老老實(shí)實(shí)還貸的人。

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