銀行存管和托管的區(qū)別 哪個更安全？

• 2018年7月8日 GuoMeng來源：南方財富網(wǎng) 希財網(wǎng) 1425 94
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  2018-2023年版政策性銀行產(chǎn)業(yè)政府戰(zhàn)略管理與區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略研究咨詢報告

  區(qū)域產(chǎn)業(yè)規(guī)劃是地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略的核心內(nèi)容，是各級政府部門發(fā)展相關(guān)產(chǎn)業(yè)的“路線圖”，對于區(qū)域發(fā)展規(guī)劃來說，就相當(dāng)于一張藍(lán)圖對一個建筑物的重要性，有了這張“藍(lán)圖”，區(qū)域才能在有規(guī)劃有計...

資金存管一般指的是P2P平臺將交易的資金或者平臺的相關(guān)備付金、風(fēng)險金放在銀行的賬戶上。

銀行存管和托管的區(qū)別 哪個更安全？

銀行存管和托管的區(qū)別

一、什么是銀行存管

資金存管一般指的是P2P平臺將交易的資金或者平臺的相關(guān)備付金、風(fēng)險金放在銀行的賬戶上。在第三方存管模式下，存管銀行提供的服務(wù)有：管理客戶交易結(jié)算資金管理賬戶、管理客戶交易結(jié)算資金匯總賬戶、交易結(jié)算資金存取服務(wù)。

在此種模式下，銀行并無義務(wù)監(jiān)督資金流向，平臺可以隨時提取這些存放在銀行賬戶的資金。

二、什么是第三方托管

資金托管實際上是委托管理的意思，是指投資人與借款人都要在第三方機(jī)構(gòu)開設(shè)賬戶，第三方按照指令做資金劃轉(zhuǎn)，除了保證資金正常運轉(zhuǎn)之外，還需要監(jiān)督資金的來源和去向。

整個過程投資人都能看到自己資金的流向狀態(tài)，P2P平臺是無法接觸到借貸資金的，那么這個其實是借鑒了銀行的定向貸款的管理方式。

三、銀行存管和第三方托管的區(qū)別

存管和托管的共同點都是資金保管，促進(jìn)資金的正常流動，但是兩者最根本的區(qū)別在于有沒有監(jiān)管的義務(wù)，是否監(jiān)督資金來源和去處。

1、銀行存管是托管功能的一部分，也具有義務(wù)監(jiān)督的功能，但其只保證資金支付結(jié)算的效力，對資金是否安全、投資是否盈利等不負(fù)有責(zé)任;

2、托管是委托管理的意思，包括對產(chǎn)品的資金清算、會計審核、風(fēng)險管理、信息披露、績效考核等多方面服務(wù)，責(zé)任更高。

托管更符合本質(zhì)，存管可行性更強(qiáng)

實現(xiàn)資金托管和存管均是國家監(jiān)管對互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展提出的要求。從根本上，資金托管似乎更符合網(wǎng)貸的本質(zhì)，監(jiān)督P2P平臺作為信息中介的角色。但由于托管對第三方的責(zé)任要求較高，在此過程中，第三方需花費較多的精力和時間進(jìn)行監(jiān)管，需對借款人和項目的真實性進(jìn)行準(zhǔn)確判斷，對資金用途進(jìn)行追蹤等。銀行在進(jìn)行P2P平臺資金托管時也更專業(yè)和安全，在系統(tǒng)支持、人員配備等方面更具優(yōu)勢。

但對于第三方而言，資金托管比存管更復(fù)雜，所承擔(dān)的責(zé)任更大。因此目前更多的銀行更傾向于與P2P平臺建立存管合作，倚仗一直以來大家對銀行安全高信任度，銀行也一直是平臺在考慮存管合作對象的不二選擇，越來越多的大型P2P平臺尋求與銀行進(jìn)行資金存管合作。

銀行資金存管，真正做到用戶資金和P2P平臺的隔離，避免平臺直接接觸用戶的資金，降低用戶資金被挪用的風(fēng)險，同時也有利于緩解網(wǎng)貸資金池的“壁壘”。上海直向投資管理有限公司鄭希軍認(rèn)為，“目前與銀行進(jìn)行資金存管合作的平臺還不多，但這將是發(fā)展的趨勢。一定程度上，P2P平臺選擇銀行存管對平臺較為有利，在保證資金安全的前提下，平臺可以借助銀行的公信力，提升自身的公信力，但由于目前銀行存管的費用較高，會增加平臺的成本支出，同時勢必也會影響投資人的預(yù)期年化收益。”

鄭希軍表示，“銀行加入P2P資金存管將有利于行業(yè)洗牌。銀行會對平臺進(jìn)行考量，另外，銀行較高的存管費要求平臺具備一定的實力，因此平臺為求發(fā)展，競爭加劇，優(yōu)質(zhì)平臺不斷提升，低質(zhì)平臺逐漸淘汰?！?/p>

但網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示，目前，只有40余家P2P平臺與銀行簽約存管，僅占總正常運營平臺2612家的1.5%，連冰山的一角都談不上。業(yè)內(nèi)人士提醒，雖然銀行存管很大程度上減少了平臺碰到資金的可能性，不過風(fēng)險點在于銀行無法對每一筆借款逐一審核，無法辨識P2P借款項目的真?zhèn)?，這意味著借款人造假的可能性是依舊存在的。還有一點，就是需要確定銀行是否真的存管了，那么就需要查看P2P平臺是否獲得銀行出具的存管報告，如果出具不了，就是假存管，投資人則面臨的風(fēng)險較大。

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