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銀行存管和托管的區(qū)別 哪個更安全?

  • 2018年7月8日 GuoMeng來源:南方財富網(wǎng) 希財網(wǎng) 1425 94
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資金存管一般指的是P2P平臺將交易的資金或者平臺的相關(guān)備付金、風(fēng)險金放在銀行的賬戶上。

銀行存管和托管的區(qū)別 哪個更安全?

銀行存管和托管的區(qū)別

一、什么是銀行存管

資金存管一般指的是P2P平臺將交易的資金或者平臺的相關(guān)備付金、風(fēng)險金放在銀行的賬戶上。在第三方存管模式下,存管銀行提供的服務(wù)有:管理客戶交易結(jié)算資金管理賬戶、管理客戶交易結(jié)算資金匯總賬戶、交易結(jié)算資金存取服務(wù)。

在此種模式下,銀行并無義務(wù)監(jiān)督資金流向,平臺可以隨時提取這些存放在銀行賬戶的資金。

二、什么是第三方托管

資金托管實際上是委托管理的意思,是指投資人與借款人都要在第三方機(jī)構(gòu)開設(shè)賬戶,第三方按照指令做資金劃轉(zhuǎn),除了保證資金正常運轉(zhuǎn)之外,還需要監(jiān)督資金的來源和去向。

整個過程投資人都能看到自己資金的流向狀態(tài),P2P平臺是無法接觸到借貸資金的,那么這個其實是借鑒了銀行的定向貸款的管理方式。

三、銀行存管和第三方托管的區(qū)別

存管和托管的共同點都是資金保管,促進(jìn)資金的正常流動,但是兩者最根本的區(qū)別在于有沒有監(jiān)管的義務(wù),是否監(jiān)督資金來源和去處。

1、銀行存管是托管功能的一部分,也具有義務(wù)監(jiān)督的功能,但其只保證資金支付結(jié)算的效力,對資金是否安全、投資是否盈利等不負(fù)有責(zé)任;

2、托管是委托管理的意思,包括對產(chǎn)品的資金清算、會計審核、風(fēng)險管理、信息披露、績效考核等多方面服務(wù),責(zé)任更高。

托管更符合本質(zhì),存管可行性更強(qiáng)

實現(xiàn)資金托管和存管均是國家監(jiān)管對互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展提出的要求。從根本上,資金托管似乎更符合網(wǎng)貸的本質(zhì),監(jiān)督P2P平臺作為信息中介的角色。但由于托管對第三方的責(zé)任要求較高,在此過程中,第三方需花費較多的精力和時間進(jìn)行監(jiān)管,需對借款人和項目的真實性進(jìn)行準(zhǔn)確判斷,對資金用途進(jìn)行追蹤等。銀行在進(jìn)行P2P平臺資金托管時也更專業(yè)和安全,在系統(tǒng)支持、人員配備等方面更具優(yōu)勢。

但對于第三方而言,資金托管比存管更復(fù)雜,所承擔(dān)的責(zé)任更大。因此目前更多的銀行更傾向于與P2P平臺建立存管合作,倚仗一直以來大家對銀行安全高信任度,銀行也一直是平臺在考慮存管合作對象的不二選擇,越來越多的大型P2P平臺尋求與銀行進(jìn)行資金存管合作。

銀行資金存管,真正做到用戶資金和P2P平臺的隔離,避免平臺直接接觸用戶的資金,降低用戶資金被挪用的風(fēng)險,同時也有利于緩解網(wǎng)貸資金池的“壁壘”。上海直向投資管理有限公司鄭希軍認(rèn)為,“目前與銀行進(jìn)行資金存管合作的平臺還不多,但這將是發(fā)展的趨勢。一定程度上,P2P平臺選擇銀行存管對平臺較為有利,在保證資金安全的前提下,平臺可以借助銀行的公信力,提升自身的公信力,但由于目前銀行存管的費用較高,會增加平臺的成本支出,同時勢必也會影響投資人的預(yù)期年化收益。”

鄭希軍表示,“銀行加入P2P資金存管將有利于行業(yè)洗牌。銀行會對平臺進(jìn)行考量,另外,銀行較高的存管費要求平臺具備一定的實力,因此平臺為求發(fā)展,競爭加劇,優(yōu)質(zhì)平臺不斷提升,低質(zhì)平臺逐漸淘汰?!?/p>

但網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示,目前,只有40余家P2P平臺與銀行簽約存管,僅占總正常運營平臺2612家的1.5%,連冰山的一角都談不上。業(yè)內(nèi)人士提醒,雖然銀行存管很大程度上減少了平臺碰到資金的可能性,不過風(fēng)險點在于銀行無法對每一筆借款逐一審核,無法辨識P2P借款項目的真?zhèn)?,這意味著借款人造假的可能性是依舊存在的。還有一點,就是需要確定銀行是否真的存管了,那么就需要查看P2P平臺是否獲得銀行出具的存管報告,如果出具不了,就是假存管,投資人則面臨的風(fēng)險較大。


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