消費(fèi)金融行業(yè)迎變局 消費(fèi)金融發(fā)展趨勢(shì)分析2021

• 2021年8月19日 LiuMingYue來(lái)源：中國(guó)科技投資 鳳凰網(wǎng) 1211 78
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近期，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳下發(fā)《關(guān)于促進(jìn)消費(fèi)金融公司和汽車(chē)金融公司增強(qiáng)可持續(xù)發(fā)展能力、提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》)，從政策面給予消費(fèi)金融公司支持。同時(shí)，對(duì)行業(yè)規(guī)范性的強(qiáng)調(diào)，也是監(jiān)管層對(duì)于發(fā)展普惠金融的基本思路。

近期，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳下發(fā)《關(guān)于促進(jìn)消費(fèi)金融公司和汽車(chē)金融公司增強(qiáng)可持續(xù)發(fā)展能力、提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》)，從政策面給予消費(fèi)金融公司支持。同時(shí)，對(duì)行業(yè)規(guī)范性的強(qiáng)調(diào)，也是監(jiān)管層對(duì)于發(fā)展普惠金融的基本思路。消費(fèi)金融公司“精耕細(xì)作”搞發(fā)展、保障消費(fèi)者權(quán)益才是正途?！锻ㄖ分斜O(jiān)管提出消費(fèi)金融公司需“打造核心競(jìng)爭(zhēng)力，提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效”，并提出四點(diǎn)要求：明確定位及業(yè)務(wù)模式、打造核心競(jìng)爭(zhēng)力、強(qiáng)化消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、正確發(fā)揮促消費(fèi)作用。同時(shí)今年監(jiān)管還指出，金融科技公司在發(fā)展過(guò)程中，也需注意保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。

消費(fèi)金融龍頭馬上消費(fèi)企業(yè)利潤(rùn)增速放緩

馬上消費(fèi)金融完成首期金融債券發(fā)行，本次融資金額共計(jì)5億元，期限為兩年，發(fā)行票面利率為5.3%。馬上消費(fèi)金融的金融債無(wú)論在發(fā)行規(guī)模還是票面利率均處于劣勢(shì)。今年，招聯(lián)消費(fèi)金融四個(gè)月內(nèi)連發(fā)三期金融債券，共計(jì)70億元，年利率最低為3.04%。

發(fā)債利率與發(fā)債主體信用資質(zhì)有關(guān)，上海新世紀(jì)資信評(píng)估投資服務(wù)有限公司(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“新世紀(jì)評(píng)級(jí)”)對(duì)馬上消費(fèi)金融主體和債項(xiàng)評(píng)級(jí)均為“AAA”級(jí)，同時(shí)表示：馬上消費(fèi)金融目標(biāo)客戶定位相對(duì)下沉，近年來(lái)業(yè)務(wù)規(guī)模迅速擴(kuò)張，使其面臨一定信用風(fēng)險(xiǎn)管控壓力，2020年以來(lái)，新冠肺炎疫情對(duì)公司資產(chǎn)質(zhì)量的影響仍需關(guān)注。

據(jù)公司公開(kāi)數(shù)據(jù)顯示，2019年馬上消費(fèi)金融總貸款投放量為1573.06億元，同比增長(zhǎng)85%，但營(yíng)收、凈利潤(rùn)卻未跟上貸款量增速。具體來(lái)看，馬上消費(fèi)金融的利息和手續(xù)費(fèi)收入同比增長(zhǎng)了30%，與貸款發(fā)放增速較為一致。拖累營(yíng)收的主要是利息和手續(xù)費(fèi)支出，從2018年的26億元大幅增長(zhǎng)至2019年的51億元。

消費(fèi)金融發(fā)展趨勢(shì)分析2021

伴隨著國(guó)內(nèi)數(shù)字化網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的不斷升級(jí)，多維度、全渠道的金融服務(wù)將成為推動(dòng)行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的大勢(shì)所趨。未來(lái)，持續(xù)創(chuàng)新的物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與社會(huì)消費(fèi)的密切融合，也將有望在C端形成消費(fèi)物聯(lián)網(wǎng)，推動(dòng)傳統(tǒng)的產(chǎn)品、流程、服務(wù)向數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化、智能化的方向發(fā)展，為移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代的消費(fèi)場(chǎng)景多樣化帶來(lái)更多可能。預(yù)計(jì)2021年-2035年消費(fèi)金融行業(yè)的應(yīng)用將迎來(lái)一波高潮。

中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布了《中國(guó)消費(fèi)金融公司發(fā)展報(bào)告(2021)》稱(chēng)，消費(fèi)金融公司資產(chǎn)規(guī)模首次突破5000億元，達(dá)5246.49億元，同比增長(zhǎng)5.18%;貸款余額4927.8億元，同比增長(zhǎng)4.34%;累計(jì)服務(wù)客戶16339.47萬(wàn)人(為各家機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)加總，并未剔除重復(fù)情形) ，同比增長(zhǎng)28.37%。

消費(fèi)金融的用戶都是為了滿足各類(lèi)消費(fèi)需求，可是對(duì)于消費(fèi)貸的理解和還款規(guī)劃卻不盡相同。據(jù)2019年尼爾森市場(chǎng)研究公司發(fā)布的《中國(guó)消費(fèi)年輕人負(fù)債狀況報(bào)告》顯示，在中國(guó)年輕人中，總體信貸產(chǎn)品的滲透率已經(jīng)達(dá)到86.6%?？鄢鳛橹Ц豆ぞ叩牟糠趾?，中國(guó)年輕人實(shí)質(zhì)負(fù)債人群約占整體年輕人的44.5%。

在大數(shù)據(jù)思維的驅(qū)動(dòng)下，消費(fèi)金融主要受到四個(gè)方面的影響：第一是精準(zhǔn)授信，消費(fèi)金融通過(guò)專(zhuān)業(yè)化標(biāo)準(zhǔn)化的分類(lèi)，通過(guò)大數(shù)據(jù)分析和建模解決傳統(tǒng)信貸中的失準(zhǔn)失察;第二是信貸創(chuàng)新，做到準(zhǔn)入精準(zhǔn)化審批自動(dòng)化、風(fēng)控模型化;第三是客戶需求的把握，建立統(tǒng)一的客戶標(biāo)簽和客戶畫(huà)像，形成客戶的全景視圖;第四是風(fēng)險(xiǎn)判斷，通過(guò)消費(fèi)金融數(shù)據(jù)的合成搜索多維數(shù)據(jù)對(duì)異常行為進(jìn)行判斷。

在國(guó)際上，消費(fèi)金融體制已有400多年的發(fā)展歷史，無(wú)論在海外發(fā)達(dá)市場(chǎng)還是新興市場(chǎng)，均發(fā)揮了重要作用并顯示了獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。從擴(kuò)大內(nèi)需角度看，金融危機(jī)縮減了國(guó)外需求，啟動(dòng)內(nèi)需成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的新動(dòng)力和未來(lái)轉(zhuǎn)型的方向;而消費(fèi)金融體制在一定程度上是能夠促進(jìn)消費(fèi)金融的。

消費(fèi)金融公司作為普惠金融體系中的重要一員，在理性消費(fèi)、合理借貸的基礎(chǔ)上，通過(guò)提供專(zhuān)業(yè)化、特色化消費(fèi)金融服務(wù)，幫助消費(fèi)者在能力范圍內(nèi)增加消費(fèi)，應(yīng)當(dāng)且必須發(fā)揮好自身的角色定位。

當(dāng)前我國(guó)正加快構(gòu)建以國(guó)內(nèi)大循環(huán)為主體、國(guó)內(nèi)國(guó)際雙循環(huán)相互促進(jìn)的新發(fā)展格局，完整且旺盛的內(nèi)需消費(fèi)金融體系是其中的重中之重。消費(fèi)金融公司作為普惠金融體系中的重要一員，在理性消費(fèi)、合理借貸的基礎(chǔ)上，通過(guò)提供專(zhuān)業(yè)化、特色化消費(fèi)金融服務(wù)，幫助消費(fèi)者在能力范圍內(nèi)增加消費(fèi)，應(yīng)當(dāng)且必須發(fā)揮好自身的角色定位。

未來(lái)該行業(yè)前景如何?想要了解更多行業(yè)詳細(xì)分析，請(qǐng)關(guān)注中研研究院出版的《2021-2026年中國(guó)消費(fèi)金融行業(yè)市場(chǎng)前瞻與未來(lái)投資戰(zhàn)略分析報(bào)告》。

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