人身保險產(chǎn)品“負(fù)面清單”(2022版) 人身保險產(chǎn)品條款不合理該怎么辦

• 2022年2月15日 LiuMingYue來源：上證報 中國新聞網(wǎng) 697 41
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近日銀保監(jiān)會人身險部下發(fā)了《人身保險產(chǎn)品“負(fù)面清單”(2022版)》，總計(jì)82條，較2021年新增9條。具體新增內(nèi)容包括：短期健康保險產(chǎn)品條款中關(guān)于不保證續(xù)保的表述不符合監(jiān)管規(guī)定

人身保險產(chǎn)品“負(fù)面清單”(2022版)

近日銀保監(jiān)會人身險部下發(fā)了《人身保險產(chǎn)品“負(fù)面清單”(2022版)》，總計(jì)82條，較2021年新增9條。具體新增內(nèi)容包括：短期健康保險產(chǎn)品條款中關(guān)于不保證續(xù)保的表述不符合監(jiān)管規(guī)定，存在較為嚴(yán)重的誤導(dǎo)隱患;健康保險產(chǎn)品等待期未以突出的方式讓消費(fèi)者了解;醫(yī)療保險條款混淆“惡性腫瘤”和“惡性腫瘤-重度”概念等。對于保險期間一年以上的保險產(chǎn)品按其他合理的計(jì)算基礎(chǔ)和方法確定保單現(xiàn)金價值的，未在精算報告中明確體現(xiàn)其計(jì)算的現(xiàn)金價值不低于精算規(guī)定所要求的保單年度末最低現(xiàn)金價值。

人身保險產(chǎn)品條款不合理該怎么辦

條款中對于理賠材料的要求不合理。如：部分產(chǎn)品條款中約定保險金申請需提供有效生存證明，但未對有效生存證明的具體形式做出解釋;意外傷害保險產(chǎn)品條款中約定保險金申請除提供交管部門出具的事故認(rèn)定書外，還需提供當(dāng)次交通工具客票(存根)等不合理材料;人壽保險產(chǎn)品條款中約定身故保險金申請除提供死亡證明和戶籍注銷證明外，還需提供火化證明、喪葬證明等不合理材料。

條款中關(guān)于受益人的表述不規(guī)范。如：部分產(chǎn)品條款中受益人表述為除另有約定外第一受益人為貸款發(fā)放機(jī)構(gòu)。

健康保險產(chǎn)品條款中等待期、保障責(zé)任或責(zé)任免除約定的判定條件不合理。如：部分產(chǎn)品條款中約定將等待期出現(xiàn)的癥狀或體征作為在等待期后發(fā)生保險事故時的免責(zé)依據(jù)，而癥狀與體征均無客觀判定標(biāo)準(zhǔn)，侵害消費(fèi)者利益。

條款約定不合理，變相增加保險金給付條件。如：定期壽險、終身壽險產(chǎn)品條款中約定在被保險人身故后，不全額給付身故保險金，要按條款約定標(biāo)準(zhǔn)分期給付生存金給保單受益人;疾病保險產(chǎn)品條款中約定被保險人確診所保疾病后，需生存一定期限方可獲得保險金給付。

據(jù)中研普華產(chǎn)業(yè)研究院出版的《2022-2027年保險行業(yè)風(fēng)險投資態(tài)勢及投融資策略指引報告》統(tǒng)計(jì)分析顯示：

2021年到2023年，全球非壽險保費(fèi)收入每年將分別同比增長3.3%、3.7%和3.3%。巨災(zāi)財產(chǎn)險在2021年經(jīng)歷了高于平均水平的損失，預(yù)計(jì)其費(fèi)率在2022年將有所提升。與此同時，由于社會通脹持續(xù)加劇，預(yù)計(jì)明年意外險費(fèi)率將進(jìn)一步走強(qiáng)，個人財產(chǎn)險業(yè)務(wù)也將受益于美國和歐洲車險定價改善。而在美國經(jīng)濟(jì)增長和發(fā)達(dá)市場穩(wěn)定需求的推動下，預(yù)計(jì)全球健康(醫(yī)療)險保費(fèi)收入也將增加。

在風(fēng)險意識提高、團(tuán)體業(yè)務(wù)復(fù)蘇和數(shù)字互動增加的驅(qū)動下，消費(fèi)者對保障型保險產(chǎn)品的需求將更加強(qiáng)勁。鑒于國債收益率略有改善，以及就業(yè)和家庭收入逐漸恢復(fù)，預(yù)計(jì)未來兩年儲蓄型保險業(yè)務(wù)將適度增長。

預(yù)計(jì)全球保險保費(fèi)收入將于2022年中期達(dá)到新高，首次超過7萬億美元。報告還指出，隨著風(fēng)險保障需求增加，全球保險市場將出現(xiàn)強(qiáng)勁增長。預(yù)計(jì)2021年、2022年以及2023年全球保費(fèi)收入相繼增長3.4%、3.3%和3.1%。

保險業(yè)務(wù)技術(shù)資金將更有效豐富保險數(shù)據(jù)場景，更全面實(shí)現(xiàn)全域數(shù)據(jù)化，但受限于規(guī)?；渴?、硬件成本等因素，我們認(rèn)為在1～3年內(nèi)，IoT在保險領(lǐng)域的應(yīng)用仍將處于探索階段，保險投入上不會出現(xiàn)大幅增長。

更多行業(yè)研究分析，可以點(diǎn)擊查閱中研普華產(chǎn)業(yè)研究院的《2022-2027年保險行業(yè)風(fēng)險投資態(tài)勢及投融資策略指引報告》。

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