2022年中小商業(yè)銀行行業(yè)現(xiàn)狀及發(fā)展前景分析

• 2022年3月11日 HaoChenChong來(lái)源：互聯(lián)網(wǎng) 981 62
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中小銀行主要包括城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等。中小銀行數(shù)量眾多、規(guī)模普遍偏小、盈利能力較弱、內(nèi)控制度建設(shè)不夠完善、抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)，重大案件時(shí)有發(fā)生。

2022年中小商業(yè)銀行行業(yè)現(xiàn)狀及發(fā)展前景分析

中小銀行主要包括城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等。中小銀行數(shù)量眾多、規(guī)模普遍偏小、盈利能力較弱、內(nèi)控制度建設(shè)不夠完善、抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)，重大案件時(shí)有發(fā)生。中小銀行要主動(dòng)防控金融風(fēng)險(xiǎn)，全力維護(hù)金融穩(wěn)定，加強(qiáng)內(nèi)部控制環(huán)境建設(shè)顯得尤為重要。中小銀行要建立以市場(chǎng)為導(dǎo)向的科學(xué)合理的組織架構(gòu)方案，以業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)控制為依據(jù)設(shè)置職能部門，建立前臺(tái)細(xì)分、中臺(tái)集中、后臺(tái)精簡(jiǎn)的組織架構(gòu)，適應(yīng)業(yè)務(wù)快速發(fā)展的需要，前臺(tái)部門不再是行政管理部門，而是滿足客戶需求的營(yíng)銷部門。部門職責(zé)邊界清晰，解決好職責(zé)交叉、職責(zé)錯(cuò)位、職能缺失等問(wèn)題。整合管理流程、業(yè)務(wù)流程，平衡好全面風(fēng)險(xiǎn)管控和工作效率，兼顧好崗位制約與工作飽滿性，發(fā)揮中小銀行快速、靈活的特點(diǎn)。

隨著現(xiàn)代社會(huì)的不斷發(fā)展、不斷進(jìn)步，各行各業(yè)的發(fā)展都呈現(xiàn)上升趨勢(shì)，尤其是金融行業(yè)的發(fā)展，從風(fēng)險(xiǎn)的控制評(píng)估角度來(lái)看，商業(yè)銀行為中小企業(yè)提供產(chǎn)品和服務(wù)，其中包含信貸服務(wù)以及托管行為。托管業(yè)務(wù)從商業(yè)角度來(lái)看是具有一定資質(zhì)的銀行所發(fā)起的商業(yè)活動(dòng)，也可以稱之為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)。在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)管理中，商業(yè)銀行對(duì)客戶或者委托人的資產(chǎn)進(jìn)行投資管理，在這個(gè)過(guò)程中，雙方需要簽訂合理合法的托管合同，并且遵從相關(guān)的銀行法律條例，以保證客戶或者委托人資金的安全。

根據(jù)中研普華《2022-2027年中國(guó)中小商業(yè)銀行行業(yè)市場(chǎng)現(xiàn)狀調(diào)查研究與發(fā)展戰(zhàn)略預(yù)測(cè)報(bào)告》統(tǒng)計(jì)分析顯示：

一、2018-2020年中國(guó)商業(yè)銀行供給情況分析

商業(yè)銀行是作為貨幣資本的貸出者與惜入者的中介人或代表，來(lái)實(shí)現(xiàn)資本的融通、并從吸收資金的成本與發(fā)放貸款利息收入、投資收益的差額中，獲取利益收入，形成銀行利潤(rùn)。商業(yè)銀行的供給情況可以通過(guò)其吸收存款能力的角度進(jìn)行分析，根據(jù)中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)的相關(guān)數(shù)據(jù)，我國(guó)商業(yè)銀行的存款規(guī)模呈現(xiàn)逐年增長(zhǎng)趨勢(shì)，2018年吸收存款148.64萬(wàn)億元，到2020年已經(jīng)達(dá)到191.18萬(wàn)億元，供給能力也隨之增強(qiáng)。

圖表：2018-2020年我國(guó)商業(yè)銀行供給規(guī)模(單位：萬(wàn)億元)

數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)，中研普華產(chǎn)業(yè)研究院整理

二、2020年中國(guó)商業(yè)銀行行業(yè)供給特點(diǎn)分析

(一)被動(dòng)型負(fù)債

儲(chǔ)蓄存款：城鄉(xiāng)居民將暫時(shí)不用或結(jié)余的貨幣收入存入銀行或其他金融機(jī)構(gòu)的一種存款活動(dòng)。基本形式包括活期儲(chǔ)蓄、定期儲(chǔ)蓄、華僑人民幣儲(chǔ)蓄。

儲(chǔ)蓄的特點(diǎn)：

1、儲(chǔ)蓄行為的自主性

儲(chǔ)蓄行為的自主性主要有兩個(gè)方面的原因：一是儲(chǔ)蓄對(duì)象是私有的，就是儲(chǔ)蓄者所要儲(chǔ)蓄的貨幣資金的所有權(quán)歸儲(chǔ)戶所有，儲(chǔ)戶自己有權(quán)支配，這是儲(chǔ)蓄具有自主性的根本保證和必要前提;二是儲(chǔ)戶進(jìn)行儲(chǔ)蓄是自我需要的結(jié)果。儲(chǔ)蓄的根本目的是為了自己將來(lái)的某種需要，這種儲(chǔ)蓄的自主性反映了自我服務(wù)的需求，不論是保值或增值的儲(chǔ)蓄都是對(duì)儲(chǔ)戶有利的，因而貨幣所有者愿意從事儲(chǔ)蓄活動(dòng)。

2、儲(chǔ)蓄對(duì)象的暫時(shí)閑置性和積累性

儲(chǔ)蓄動(dòng)機(jī)產(chǎn)生于個(gè)人取得收入以后扣除消費(fèi)部分的結(jié)余。這部分結(jié)余構(gòu)成了個(gè)人能進(jìn)行儲(chǔ)蓄的物質(zhì)前提。同時(shí)，儲(chǔ)蓄的目的是為了未來(lái)消費(fèi)，這也說(shuō)明了儲(chǔ)蓄對(duì)象的閑置具有暫時(shí)性。儲(chǔ)蓄的積累性是指儲(chǔ)戶在貨幣資金上量的積累。它的含義可以從兩個(gè)方面來(lái)理解：首先，儲(chǔ)蓄行為對(duì)儲(chǔ)戶個(gè)人具有積累財(cái)富的作用;其次，從貨幣資金代表社會(huì)財(cái)富的角度考察，貨幣儲(chǔ)蓄過(guò)程也是社會(huì)財(cái)富的積累過(guò)程。

3、儲(chǔ)蓄價(jià)值的保值性和收益性

儲(chǔ)蓄是一種信用行為，信用具有還本付息的特征。儲(chǔ)蓄的還本付息特征使它具有明顯的保值性和收益性。儲(chǔ)戶將貨幣資金存人銀行等儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，首先考慮的是能否保住本金，起到積累財(cái)富的作用。如果連本金都保不住，儲(chǔ)戶是不會(huì)參加儲(chǔ)蓄的。因此，儲(chǔ)蓄的保值性是儲(chǔ)戶進(jìn)行儲(chǔ)蓄的最低要求，也是儲(chǔ)蓄的基本特征;其次，儲(chǔ)戶將貨幣資金存入銀行等儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，經(jīng)過(guò)一段時(shí)間，不但要取回本金，還要帶來(lái)利息，這是信用行為的基本要求。儲(chǔ)蓄利率的高低，直接影響儲(chǔ)蓄的收益水平。

(二)主動(dòng)型負(fù)債

(1)發(fā)行債券。指商業(yè)銀行通過(guò)發(fā)行金融債券從貨幣或資本市場(chǎng)融入資金。以前我國(guó)只有三家政策性銀行發(fā)行過(guò)金融債。自央行2004年6月發(fā)布《商業(yè)銀行次級(jí)債券發(fā)行管理辦法》、2005年5月發(fā)布《全國(guó)銀行間債券市場(chǎng)金融債券發(fā)行管理辦法》后，一般商業(yè)銀行陸續(xù)開(kāi)始發(fā)售次級(jí)債和金融債，發(fā)行債券逐漸開(kāi)始成為商業(yè)銀行資金來(lái)源中不可忽視的組成部分。

(2)對(duì)央行負(fù)債。指商業(yè)銀行從央行融入資金的業(yè)務(wù)行為。目前主要形式為再貸款、再貼現(xiàn)和央行公開(kāi)市場(chǎng)逆回購(gòu)。對(duì)央行負(fù)債的產(chǎn)生基于兩個(gè)目的：一是增加商業(yè)銀行資金來(lái)源，緩解流動(dòng)性不足;二是央行調(diào)控市場(chǎng)貨幣供應(yīng)量，實(shí)施貨幣政策意圖。

(3)對(duì)同業(yè)負(fù)債。指商業(yè)銀行從金融機(jī)構(gòu)融入資金的業(yè)務(wù)行為。目前對(duì)同業(yè)負(fù)債主要有同業(yè)拆入(期限不得超過(guò)4個(gè)月)和借款(4個(gè)月以上的拆入，目前借入方僅限于外資銀行在中國(guó)分支機(jī)構(gòu))、票據(jù)轉(zhuǎn)出、信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)出回購(gòu)、債券正回購(gòu)等實(shí)現(xiàn)形式，其中同業(yè)拆入和借款一般建立在信用基礎(chǔ)上，而其他幾種都是以現(xiàn)有資產(chǎn)為抵押融入資金。

(4)協(xié)議存款。指商業(yè)銀行按政策規(guī)定從保險(xiǎn)公司、社?；?、郵政儲(chǔ)蓄和貨幣市場(chǎng)基金等單位引進(jìn)大額存放資金，并約定期限和利率。

三、2021-2026年中國(guó)商業(yè)銀行行業(yè)供給預(yù)測(cè)分析

根據(jù)上述對(duì)2018-2020年我國(guó)商業(yè)銀行供給規(guī)模的分析，現(xiàn)對(duì)將來(lái)商業(yè)銀行的供給能力做出如下預(yù)測(cè)：預(yù)計(jì)未來(lái)幾年我國(guó)商業(yè)銀行的供給規(guī)模將進(jìn)一步增長(zhǎng)，到2026年，供給規(guī)模能達(dá)到406.83萬(wàn)億元。

圖表：2021-2026年我國(guó)商業(yè)銀行供給規(guī)模預(yù)測(cè)(單位：萬(wàn)億元)

數(shù)據(jù)來(lái)源：中研普華產(chǎn)業(yè)研究院

想要了解更多中小商業(yè)銀行行業(yè)詳細(xì)分析，可點(diǎn)擊查看中研普華《2022-2027年中國(guó)中小商業(yè)銀行行業(yè)市場(chǎng)現(xiàn)狀調(diào)查研究與發(fā)展戰(zhàn)略預(yù)測(cè)報(bào)告》

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  對(duì)于銀行大小的界定，一般以資產(chǎn)額為標(biāo)準(zhǔn)。在我國(guó)，中小商業(yè)銀行是指工、農(nóng)、中、建，交行五大商業(yè)銀行以外的全國(guó)性商業(yè)銀行、區(qū)域性股份制商業(yè)銀行與城市商業(yè)銀行（含城市信用社和農(nóng)村信用社）...

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