消費(fèi)信貸產(chǎn)業(yè)深度調(diào)研 消費(fèi)信貸行業(yè)市場(chǎng)現(xiàn)狀分析及未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)預(yù)測(cè)

• 2022年11月8日 HuangWenYu來(lái)源：百度百科 中研報(bào)告 國(guó)家統(tǒng)計(jì)局 中國(guó)人民銀行 723 43
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消費(fèi)信貸是金融創(chuàng)新的產(chǎn)物，是商業(yè)銀行陸續(xù)開(kāi)辦的用于自然人(非法人或組織)個(gè)人消費(fèi)目的(非經(jīng)營(yíng)目的)的貸款。隨著中國(guó)人均GDP突破8000美元，消費(fèi)者升級(jí)換代的欲望非常強(qiáng)烈，消費(fèi)正從量向質(zhì)、有形商品向服務(wù)層面轉(zhuǎn)變。

消費(fèi)信貸是什么?

消費(fèi)信貸(consumer credit service)是金融創(chuàng)新的產(chǎn)物，是商業(yè)銀行陸續(xù)開(kāi)辦的用于自然人(非法人或組織)個(gè)人消費(fèi)目的(非經(jīng)營(yíng)目的)的貸款。個(gè)人消費(fèi)信貸的開(kāi)辦，是國(guó)有商業(yè)銀行適應(yīng)中國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的建立與完善、適應(yīng)金融體制改革、適應(yīng)金融國(guó)際化發(fā)展趨勢(shì)的一系列全方位變革的重要措施之一，它打破了傳統(tǒng)的個(gè)人與銀行單向融資的局限性，開(kāi)創(chuàng)了個(gè)人與銀行相互融資的全新的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。

個(gè)人消費(fèi)信貸是指銀行或其他金融機(jī)構(gòu)采取信用、抵押、質(zhì)押擔(dān)保或保證方式，以商品型貨幣形式向個(gè)人消費(fèi)者提供的信用貸款。按接受貸款對(duì)象的不同，消費(fèi)信貸又分為買(mǎi)方信貸和賣(mài)方信貸。

買(mǎi)方信貸是對(duì)購(gòu)買(mǎi)消費(fèi)品的消費(fèi)者發(fā)放的貸款，如個(gè)人旅游貸款、個(gè)人綜合消費(fèi)貸款、個(gè)人短期信用貸款等。賣(mài)方信貸是以分期付款單證作抵押，對(duì)銷(xiāo)售消費(fèi)品的企業(yè)發(fā)放的貸款，如個(gè)人小額貸款、個(gè)人住房貸款、個(gè)人汽車(chē)貸款等;按擔(dān)保的不同，又可分為抵押貸款、質(zhì)押貸款、保證貸款和信用貸款等。

根據(jù)中研普華產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2022-2027年消費(fèi)信貸產(chǎn)業(yè)深度調(diào)研及未來(lái)發(fā)展現(xiàn)狀趨勢(shì)預(yù)測(cè)報(bào)告》顯示：

個(gè)人短期信用貸款的開(kāi)辦，標(biāo)志著國(guó)有商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀(guān)念，開(kāi)拓業(yè)務(wù)新領(lǐng)域，對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式的突破;個(gè)人消費(fèi)信貸的開(kāi)辦，順應(yīng)了國(guó)民日益增長(zhǎng)的金融產(chǎn)品多元化需要，優(yōu)化了商業(yè)銀行的信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，增加了商業(yè)銀行的創(chuàng)利渠道，也有利于啟動(dòng)市場(chǎng)、擴(kuò)大內(nèi)需，增加消費(fèi)品生產(chǎn)，形成生產(chǎn)——消費(fèi)——生產(chǎn)的良性循環(huán)，促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)、穩(wěn)定、健康地發(fā)展;個(gè)人消費(fèi)信貸的開(kāi)辦，對(duì)引導(dǎo)個(gè)人有計(jì)劃消費(fèi)、改善生活質(zhì)量、提高生活品質(zhì)也有著極積意義。

中國(guó)消費(fèi)信貸初步形成了以住房按揭貸款為主體、汽車(chē)消費(fèi)貸款、綜合消費(fèi)貸款、教育助學(xué)貸款等多種貸款品種組成的貸款業(yè)務(wù)體系。

消費(fèi)信貸行業(yè)市場(chǎng)現(xiàn)狀分析

在經(jīng)濟(jì)下行的壓力下，以往三駕馬車(chē)主要依靠投資，而現(xiàn)在則轉(zhuǎn)向消費(fèi)驅(qū)動(dòng)。從核算角度看，2018年前三季度最終消費(fèi)支出對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率是78%，比上年同期提高了14個(gè)百分點(diǎn)。除消費(fèi)不斷增長(zhǎng)外，消費(fèi)者的消費(fèi)行為正在不斷改變。80、90后已逐漸成為主要消費(fèi)人群，與傳統(tǒng)消費(fèi)群體不同，新興消費(fèi)群體的消費(fèi)觀(guān)念更加超前，價(jià)格已不再是決定消費(fèi)的唯一因素，借貸觀(guān)念更易被接受;此外，受消費(fèi)升級(jí)影響，三、四線(xiàn)等小鎮(zhèn)城市消費(fèi)人群的消費(fèi)水平也在不斷提高。

根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，2019年二季度末，住戶(hù)消費(fèi)性貸款余額40.81萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)18.4%，增速比上季末低0.7個(gè)百分點(diǎn)，上半年增加3萬(wàn)億元，同比多增597億元。報(bào)告顯示，消費(fèi)金融市場(chǎng)規(guī)模已由2010年1月的6798億元，攀升至2018年10月的84537億元，占境內(nèi)貸款比重由1.7%上升至6.3%。

2020年7月28日，花唄的《相關(guān)合同與產(chǎn)品說(shuō)明》中出現(xiàn)了新面孔——《個(gè)人信用信息查詢(xún)報(bào)送授權(quán)書(shū)》，意味著花唄正式接入銀行征信系統(tǒng)。此次接入征信的直接原因之一是疫情期間的消費(fèi)金融服務(wù)還款逾期率有所提升，例如招商銀行信用卡逾期率就提升了1.4個(gè)百分點(diǎn)，其他各大銀行壞賬率均有不同程度的增加。

2022年二季度末，商業(yè)銀行不良貸款余額3萬(wàn)億元，較上季末增加416億元;商業(yè)銀行不良貸款率1.67%，較上季末下降0.02個(gè)百分點(diǎn)。2022年二季度末，商業(yè)銀行正常貸款余額174.2萬(wàn)億元，其中正常類(lèi)貸款余額170.2萬(wàn)億元，關(guān)注類(lèi)貸款余額4萬(wàn)億元2。

消費(fèi)金融是以征信為基礎(chǔ)的金融活動(dòng)，但我國(guó)人行征信覆蓋人群有限。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)科技的高速發(fā)展，如大數(shù)據(jù)、人工智能、風(fēng)控云等技術(shù)為消費(fèi)金融的發(fā)展起到了積極的推動(dòng)作用，通過(guò)客戶(hù)在非金融場(chǎng)景下的行為軌跡，包括線(xiàn)上線(xiàn)下的購(gòu)物行為、出行行為、社交行為等，以及客戶(hù)在金融機(jī)構(gòu)的申請(qǐng)行為，可以綜合判斷客戶(hù)的欺詐風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)，有效補(bǔ)充了傳統(tǒng)基于人行征信報(bào)告判斷風(fēng)險(xiǎn)的不足。

消費(fèi)信貸行業(yè)未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)預(yù)測(cè)

隨著中國(guó)人均GDP突破8000美元，消費(fèi)者升級(jí)換代的欲望非常強(qiáng)烈，消費(fèi)正從量向質(zhì)、有形商品向服務(wù)層面轉(zhuǎn)變，居民消費(fèi)選項(xiàng)也因互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和物聯(lián)網(wǎng)大大拓展，而消費(fèi)金融由于無(wú)抵押、小金額和普惠性等特征覆蓋到傳統(tǒng)金融所不能觸及的潛在消費(fèi)市場(chǎng)，以不同場(chǎng)景和消費(fèi)業(yè)態(tài)為內(nèi)容，消費(fèi)金融產(chǎn)品能夠滿(mǎn)足不同層次不同需求的消費(fèi)者，使消費(fèi)真正成為新常態(tài)后中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要引擎。

中研普華利用多種獨(dú)創(chuàng)的信息處理技術(shù)，對(duì)市場(chǎng)海量的數(shù)據(jù)進(jìn)行采集、整理、加工、分析、傳遞，為客戶(hù)提供一攬子信息解決方案和咨詢(xún)服務(wù)，最大限度地降低客戶(hù)投資風(fēng)險(xiǎn)與經(jīng)營(yíng)成本，把握投資機(jī)遇，提高企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。想要了解更多最新的專(zhuān)業(yè)分析請(qǐng)點(diǎn)擊中研普華產(chǎn)業(yè)研究院的《2022-2027年消費(fèi)信貸產(chǎn)業(yè)深度調(diào)研及未來(lái)發(fā)展現(xiàn)狀趨勢(shì)預(yù)測(cè)報(bào)告》。

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  2022-2027年消費(fèi)信貸產(chǎn)業(yè)深度調(diào)研及未來(lái)發(fā)展現(xiàn)狀趨勢(shì)預(yù)測(cè)報(bào)告

  隨著國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，消費(fèi)信貸市場(chǎng)發(fā)展面臨巨大機(jī)遇和挑戰(zhàn)。在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)方面，消費(fèi)信貸企業(yè)數(shù)量越來(lái)越多，市場(chǎng)正面臨著供給與需求的不對(duì)稱(chēng)，消費(fèi)信貸行業(yè)有進(jìn)一步洗牌的強(qiáng)烈要求，但是在一些消費(fèi)...

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