銀行全面遷移云服務(wù)器 中國金融科技的研究與應(yīng)用前景

• 黃江 2023年3月9日 來源：新浪 756 45
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在中國金融云市場，銀行業(yè)占了近70%份額。國有大行和股份制銀行，基于業(yè)務(wù)和數(shù)據(jù)的規(guī)模效應(yīng)，在云計算等數(shù)字技術(shù)應(yīng)用上也處于領(lǐng)先地位。

金融科技主要是指由大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計算、人工智能等新興前沿技術(shù)帶動，對金融市場以及金融服務(wù)業(yè)務(wù)供給產(chǎn)生重大影響的新興業(yè)務(wù)模式、新技術(shù)應(yīng)用、新產(chǎn)品服務(wù)等。

金融云是服務(wù)于銀行、保險、證券、基金等金融機構(gòu)的行業(yè)云。在數(shù)字經(jīng)濟中，云計算是數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施，在金融數(shù)字化中起到了關(guān)鍵的底座功能。

云計算的核心競爭力在于，其在部署、運維上的成本優(yōu)勢和更好的拓展性，同時符合行業(yè)大容量、高并發(fā)、快速變化的業(yè)務(wù)趨勢。

銀行全面遷移云服務(wù)器

3月3日，招商銀行宣布去年底“上云工程”完成，借記卡賬戶、信用卡客戶、對公賬戶以及總分行所有應(yīng)用系統(tǒng)全部遷移至云上。這使得招行成為中國系統(tǒng)重要性銀行前七家中率先實現(xiàn)全面上云的銀行。

在中國金融云市場，銀行業(yè)占了近70%份額。國有大行和股份制銀行，基于業(yè)務(wù)和數(shù)據(jù)的規(guī)模效應(yīng)，在云計算等數(shù)字技術(shù)應(yīng)用上也處于領(lǐng)先地位。

此次“零售之王”招商銀行開創(chuàng)了一條全面上云的路徑，成為銀行業(yè)數(shù)字化進程中的一個里程碑。

此前，IOE技術(shù)架構(gòu)是銀行業(yè)的標準配置。隨著移動互聯(lián)網(wǎng)時代到來，高并發(fā)交易讓傳統(tǒng)系統(tǒng)不堪重負，銀行業(yè)也開始謀求技術(shù)升級。

在2016年，監(jiān)管部門就要求，到2020年底，銀行業(yè)面向互聯(lián)網(wǎng)場景的重要信息系統(tǒng)要全部遷移至云計算架構(gòu)平臺，其他系統(tǒng)遷移比例不低于60%。

2019年，央行發(fā)布《金融科技發(fā)展規(guī)劃(2019-2021)》，要求合理布局云計算，引導金融機構(gòu)探索云計算解決方案，搭建安全可控的金融行業(yè)云服務(wù)平臺，構(gòu)建集中式與分布式協(xié)調(diào)發(fā)展的信息基礎(chǔ)設(shè)施架構(gòu)，強化云計算安全技術(shù)研究與應(yīng)用。

去年央行發(fā)布的《金融科技發(fā)展規(guī)劃2022-2025》進一步提出，要求加快云計算技術(shù)規(guī)范應(yīng)用，穩(wěn)妥推進信息系統(tǒng)向多節(jié)點并行運行、數(shù)據(jù)分布存儲、動態(tài)負載均衡的分布式架構(gòu)轉(zhuǎn)型，為金融業(yè)務(wù)提供跨地域數(shù)據(jù)中心資源高效管理、彈性供給、云網(wǎng)聯(lián)動、多地多活部署能力，實現(xiàn)敏態(tài)與穩(wěn)態(tài)雙模并存，分布式與集中式互相融合。

根據(jù)中研普華研究院《2022-2027年中國金融科技行業(yè)市場競爭分析與發(fā)展前景預測報告》顯示：

全球金融服務(wù)業(yè)已被技術(shù)驅(qū)動的金融服務(wù)(稱為金融科技)所改變。這種顛覆性技術(shù)正在重塑金融產(chǎn)品、商業(yè)模式、市場，甚至貨幣本身的概念，為收集和使用數(shù)據(jù)、創(chuàng)造新型投資資產(chǎn)和擴大創(chuàng)新服務(wù)提供了新方式。金融服務(wù)和正在進行的貨幣數(shù)字化為構(gòu)建更具包容性、效率更高的金融服務(wù)和促進經(jīng)濟發(fā)展創(chuàng)造了機會。為此，世界銀行最近發(fā)布的報告《金融科技與金融的未來》探討了金融服務(wù)業(yè)發(fā)生的巨大變化，強調(diào)了政策制定者和金融監(jiān)管者應(yīng)對新挑戰(zhàn)和支持負責任的創(chuàng)新的必要性。

在發(fā)展中經(jīng)濟體，我們可以看到在提升金融服務(wù)可得性方面取得的巨大進步。使用金融賬戶的成年人比例大幅上升，從2011 年至 2021 年上升了30 個百分點，升至 71%，這部分歸功于移動貨幣等金融科技的發(fā)展。根據(jù)世界銀行全球金融包容性指數(shù)數(shù)據(jù)庫(Findex)的最新一輪數(shù)據(jù)調(diào)查結(jié)果，使用數(shù)字化收付款的成年人比例從2014年的35%到2021年已上升至57%。

對于經(jīng)濟增長和減少不平等、貧困及非正規(guī)性來說，這是個好消息。對于無法獲得銀行賬戶等基本金融服務(wù)的貧困人口和小企業(yè)來說，金融科技正在打開一個充滿機遇的新世界。金融科技提供了安全收付款的能力，提供了獲得儲蓄、信貸和保險產(chǎn)品的能力，這些都有助于擴展商業(yè)、降低風險和規(guī)劃未來。

中小金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型

銀行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展必然要求中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型：對于中小銀行而言，搭乘數(shù)字化的快車，是他們實現(xiàn)彎道超車的重要機遇。

數(shù)據(jù)顯示，截至2022年6月底，我國銀行業(yè)金融機構(gòu)資產(chǎn)規(guī)模高達360.40萬億元，總量規(guī)模位居全球第一。全國中小銀行合計達3988家，法人機構(gòu)數(shù)量占4599家銀行業(yè)金融機構(gòu)的86.71%。

近4000家的中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型雖然艱難，但卻是必經(jīng)之路。

具體到不同規(guī)模的區(qū)域性銀行，其數(shù)字化轉(zhuǎn)型的進展仍存在較大差異。資產(chǎn)規(guī)模為5000億以上的銀行全部啟動了數(shù)字化轉(zhuǎn)型，并已有36%進入沉浸階段，向多領(lǐng)域數(shù)字化轉(zhuǎn)型進發(fā)。資產(chǎn)規(guī)模2000億及以下的小型區(qū)域性銀行，明顯起步較晚，79%處于起步階段，無一家進入沉浸階段。

城商行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨的困境，是資產(chǎn)規(guī)模較小、系統(tǒng)建設(shè)滯后、客戶體量不足、客戶基礎(chǔ)設(shè)施薄弱、金融科技人才不足。與城商行不同的是，農(nóng)村商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型仍存在戰(zhàn)略規(guī)劃不足、缺少綜合性金融科技人才、服務(wù)與科技融合慢等難題。

在過去的十年(2012年-2021年)，中小銀行的競爭劣勢在加劇，雖然資產(chǎn)規(guī)模增速較高，但是凈資產(chǎn)收益率ROE水平下滑幅度高于大行。麥肯錫指出，當前中小銀行面臨收入增長停滯、中收占比偏低、客戶流失嚴重、對公業(yè)務(wù)創(chuàng)新不足、數(shù)字化基礎(chǔ)薄弱、網(wǎng)點產(chǎn)能偏低等六大發(fā)展挑戰(zhàn)。

從銀保監(jiān)會發(fā)布的數(shù)據(jù)來看，中小銀行的困境是顯而易見的。2022年上半年，中小銀行(城商行與農(nóng)商行)資產(chǎn)規(guī)模達97.2萬億元，占商業(yè)銀行總資產(chǎn)的31.3%。而在盈利能力方面，中小銀行合計凈利潤2934.5億元，僅為商業(yè)銀行同期凈利潤的24.0%。

中小銀行開始意識到數(shù)字化轉(zhuǎn)型是必經(jīng)之路，是扭轉(zhuǎn)其經(jīng)營困局的重要武器。而其本質(zhì)就是挖掘“數(shù)據(jù)寶藏”，用數(shù)字技術(shù)來實現(xiàn)戰(zhàn)略、業(yè)務(wù)、技術(shù)、數(shù)據(jù)四位一體。

認知的轉(zhuǎn)變讓中小銀行加大對金融科技的投入。甚至，在科技投入上有進一步增加的潛力。根據(jù)各家商業(yè)銀行年報，頭部中小銀行金融科技投入均呈上升趨勢。根據(jù)《中小銀行金融科技發(fā)展研究報告(2022)》顯示，2022年中小銀行科技投入占比呈現(xiàn)出增長趨勢?？萍纪度胝急仍?%以上的受訪中小銀行有67.12%，較2021年的62.51%有了顯著提高。

金融機構(gòu)還需考慮的問題是，自身為什么要推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

中小金融機構(gòu)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過程之中，可能面臨技術(shù)認知不足和轉(zhuǎn)型定位不清的問題。

一方面，中小金融機構(gòu)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中可能對新技術(shù)的應(yīng)用和作用認知不足，無法清晰地認識到數(shù)字化轉(zhuǎn)型對其業(yè)務(wù)的重要性和帶來的益處。

另一方面，中小金融機構(gòu)可能在數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面存在定位不清晰的情況，缺乏對自身業(yè)務(wù)發(fā)展和客戶需求的深入分析和洞察，導致無法明確數(shù)字化轉(zhuǎn)型的方向和目標。

而如果技術(shù)認知不足或轉(zhuǎn)型定位不清，中小金融機構(gòu)可能無法在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的大趨勢和自身的發(fā)展定位之間形成有效結(jié)合。

《2022-2027年中國金融科技行業(yè)市場競爭分析與發(fā)展前景預測報告》由中研普華研究院撰寫，本報告對該行業(yè)的供需狀況、發(fā)展現(xiàn)狀、行業(yè)發(fā)展變化等進行了分析，重點分析了行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀、如何面對行業(yè)的發(fā)展挑戰(zhàn)、行業(yè)的發(fā)展建議、行業(yè)競爭力，以及行業(yè)的投資分析和趨勢預測等等。報告還綜合了行業(yè)的整體發(fā)展動態(tài)，對行業(yè)在產(chǎn)品方面提供了參考建議和具體解決辦法。

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  2022-2027年中國金融科技行業(yè)市場競爭分析與發(fā)展前景預測報告

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