2022年中國養(yǎng)老產(chǎn)品以及養(yǎng)老金現(xiàn)狀分析

• 洪前進(jìn) 2023年6月26日 來源：中研網(wǎng) 1250 81
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完善養(yǎng)老金第三支柱需發(fā)展長久期金融產(chǎn)品。《辦法》也要求個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行機(jī)構(gòu)和銷售機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)引導(dǎo)投資者樹立長期投資、合理回報(bào)的投資理念。

2022年11月20日，中國工商銀行在廣州、青島、合肥、西安、成都5個(gè)城市發(fā)行特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品。此次推出的特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，包括整存整取、零存整取、整存零取三種類型，涵蓋5年、10年、15年、20年四個(gè)期限。

2022年11月18日，銀保監(jiān)會(huì)正式發(fā)布《關(guān)于印發(fā)商業(yè)銀行和理財(cái)公司個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)管理暫行辦法的通知》，確定了包括工商銀行在內(nèi)的首批可開展個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)商業(yè)銀行和理財(cái)公司，共34家。同日發(fā)布的《商業(yè)銀行和理財(cái)公司個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)管理暫行辦法》(下稱《辦法》)規(guī)定，開辦個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行所發(fā)行的儲(chǔ)蓄存款(包括特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄，不包括其他特定目的儲(chǔ)蓄)可納入個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品范圍，由參加人通過資金賬戶購買。參加人僅可購買其本人資金賬戶開戶行所發(fā)行的儲(chǔ)蓄產(chǎn)品。

完善養(yǎng)老金第三支柱需發(fā)展長久期金融產(chǎn)品。《辦法》也要求個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行機(jī)構(gòu)和銷售機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)引導(dǎo)投資者樹立長期投資、合理回報(bào)的投資理念。

工商銀行充分考慮產(chǎn)品期限長、儲(chǔ)種豐富的特點(diǎn)，尤為關(guān)注客戶辦理特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品的業(yè)務(wù)體驗(yàn)，努力做好線上、線下全渠道響應(yīng)。特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品定價(jià)高于普通定期存款，無論客戶存入多少金額均享受同樣的存款利率，急用錢還可以提前支取，既是人民群眾的‘養(yǎng)老安心錢’，也能作為‘臨時(shí)應(yīng)急錢’。

自2014年起，北京農(nóng)商銀行便開始深入研究北京市養(yǎng)老服務(wù)政策與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展，一貫堅(jiān)持民生金融、養(yǎng)老金融方向，積極發(fā)揮遍布全市的渠道優(yōu)勢，通過深化銀政合作、推進(jìn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，著力打造了一系列特色產(chǎn)品和服務(wù)品牌。

比如，針對(duì)北京市人口老齡化持續(xù)呈現(xiàn)高齡化、失能化、空巢化的特點(diǎn)及養(yǎng)老服務(wù)需求大量增加的趨勢，北京農(nóng)商銀行發(fā)行“北京通-養(yǎng)老助殘卡”，并創(chuàng)新推出了“金色時(shí)光”養(yǎng)老金融專屬產(chǎn)品。

養(yǎng)老助殘卡發(fā)卡對(duì)象覆蓋北京市60歲以上的京籍老人及常駐北京外埠老人，該卡以IC卡為介質(zhì)，實(shí)現(xiàn)了多應(yīng)用集中、分區(qū)劃管理、加載客戶信息，將普通金融賬戶、電子現(xiàn)金與養(yǎng)老助殘券賬戶、公交一卡通功能融合。

金色時(shí)光系列產(chǎn)品則專為50歲以上老年人設(shè)計(jì)，下設(shè)悠享、樂享、悅享、暢享4個(gè)系列產(chǎn)品，涵蓋儲(chǔ)蓄、基金、理財(cái)、保險(xiǎn)產(chǎn)品，切實(shí)滿足50歲以上老年人注重存款安全保障、收益穩(wěn)定、資金使用靈活等金融需求。

其中，“金色時(shí)光-悠享”系列是專屬儲(chǔ)蓄增值產(chǎn)品，目前已推出3款，具有提前支取、靠檔計(jì)息的特色，老年人既可享受活期存款流動(dòng)性，又可享受定期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)息。

為規(guī)范商業(yè)銀行和理財(cái)公司個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，助力多層次社會(huì)保障體系健康發(fā)展，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《商業(yè)銀行和理財(cái)公司個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)管理暫行辦法》(以下簡稱《暫行辦法》，明確了個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶開立以及相關(guān)業(yè)務(wù)的監(jiān)管等要求。

《暫行辦法》具有較強(qiáng)的針對(duì)性和可操作性，對(duì)商業(yè)銀行和理財(cái)公司規(guī)范參與個(gè)人養(yǎng)老金，推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展具有積極推動(dòng)作用。下一步，商業(yè)銀行和理財(cái)機(jī)構(gòu)要通過養(yǎng)老領(lǐng)域金融產(chǎn)品創(chuàng)新，滿足不同類型客戶需求，助力第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系健康發(fā)展。

個(gè)人養(yǎng)老金制度處于初始階段，覆蓋面大、業(yè)務(wù)要求高、關(guān)系人民群眾切身利益，對(duì)參與的商業(yè)銀行和理財(cái)公司業(yè)務(wù)經(jīng)營、客戶服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管理、社會(huì)責(zé)任等方面均有較高要求。

《暫時(shí)辦法》明確，截至2022年三季度末，一級(jí)資本凈額在1000億元以上、具有跨區(qū)域服務(wù)能力、主要審慎監(jiān)管指標(biāo)符合監(jiān)管規(guī)定的全國性商業(yè)銀行和具有較強(qiáng)跨區(qū)域服務(wù)能力的城市商業(yè)銀行，以及截至2022年三季度末，已納入養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品試點(diǎn)范圍的理財(cái)公司，可以開辦個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)。主要包括6家大型銀行、12家股份制銀行、5家城市商業(yè)銀行和11家理財(cái)公司。

上述商業(yè)銀行和理財(cái)公司具有較強(qiáng)的資本實(shí)力和服務(wù)能力，機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)較多，客戶群體龐大，作為第一批開辦個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，有助于充分發(fā)揮相關(guān)機(jī)構(gòu)的特點(diǎn)和優(yōu)勢，推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)平穩(wěn)起步、健康發(fā)展。下一步，金融機(jī)構(gòu)要通過養(yǎng)老領(lǐng)域金融產(chǎn)品創(chuàng)新，進(jìn)一步開發(fā)專屬的理財(cái)、儲(chǔ)蓄、基金、信托等養(yǎng)老功能產(chǎn)品，更好地為養(yǎng)老領(lǐng)域提供豐富多元的金融服務(wù)。

個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)發(fā)展，商業(yè)銀行提供賬戶管理服務(wù)可以帶來資金沉淀，豐富負(fù)債來源;同時(shí)提供養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，直接增加儲(chǔ)蓄;再者為個(gè)人養(yǎng)老理財(cái)、基金產(chǎn)品發(fā)展提供托管服務(wù)，增加中收。理財(cái)公司也可以充分發(fā)揮其專業(yè)優(yōu)勢，發(fā)展養(yǎng)老理財(cái)，在資產(chǎn)管理領(lǐng)域增強(qiáng)市場競爭力。下一步，商業(yè)銀行和理財(cái)機(jī)構(gòu)需要抓住個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的市場機(jī)遇，在存款、保險(xiǎn)、基金、理財(cái)領(lǐng)域根據(jù)客戶年齡和風(fēng)險(xiǎn)偏好等從產(chǎn)品期限、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)等方面差異化發(fā)展，滿足不同類型客戶需求。

銀保監(jiān)會(huì)將持續(xù)督促商業(yè)銀行、理財(cái)公司規(guī)范開展個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，踐行金融工作人民性，切實(shí)滿足人民群眾多樣化養(yǎng)老需求，助力第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系健康發(fā)展。

圖表：2020-2022年中國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)市場規(guī)模

數(shù)據(jù)來源：中研普華研究院

根據(jù)中研研究院《2023-2027年中國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)全景調(diào)研與發(fā)展戰(zhàn)略研究咨詢報(bào)告》分析得知，隨著中國城鎮(zhèn)化進(jìn)程推進(jìn)、家庭小型化、人口老齡化、三孩政策等社會(huì)變遷因素為家政服務(wù)業(yè)提供潛在的消費(fèi)需求，加上居民購買力提升的影響，中國家政行業(yè)市場規(guī)模持?jǐn)U大。而在我國人口老齡化趨勢明顯的背景下，老年人的陪護(hù)需求快速增長，老年人養(yǎng)老需求成為我國家政服務(wù)行業(yè)重點(diǎn)關(guān)注的領(lǐng)域。自2020年以來，中國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)市場規(guī)模始終在擴(kuò)大，2022年該產(chǎn)業(yè)市場規(guī)模將突破10萬億元關(guān)口，達(dá)到10.35萬億元。

未來中國·深圳養(yǎng)老產(chǎn)品集散中心項(xiàng)目將在養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)整體發(fā)展趨勢下，“以服務(wù)為橋梁、以智慧求發(fā)展、以創(chuàng)新建偉業(yè)”，全方位為行業(yè)、產(chǎn)業(yè)、企業(yè)賦能，為養(yǎng)老市場美好的生活空間加持，為城鄉(xiāng)融合互聯(lián)互通之路做好銜接，堅(jiān)定不移地發(fā)揮自己的區(qū)位、平臺(tái)、資源、人文等優(yōu)勢，力爭實(shí)現(xiàn)“康、農(nóng)、旅、商”長足健康發(fā)展的格局。

于個(gè)人養(yǎng)老金涉及稅收遞延和延遲領(lǐng)取等政策，與客戶當(dāng)前的個(gè)稅水平、現(xiàn)金流情況、預(yù)計(jì)退休年限等均有關(guān)系，只有真正做到從客戶角度出發(fā)，才能為客戶做好全面、精準(zhǔn)的評(píng)估，轉(zhuǎn)變理念、立足長遠(yuǎn)，發(fā)揮券商的投顧專業(yè)能力。同時(shí)，充分發(fā)揮券商對(duì)各大類資產(chǎn)的研究能力，推動(dòng)建立和完善跨業(yè)務(wù)協(xié)同機(jī)制，不斷提升財(cái)富管理買方核心投研和資產(chǎn)配置能力，深入打造財(cái)富管理大平臺(tái)。

除了產(chǎn)品代銷外，券商可為客戶提供一站式個(gè)人養(yǎng)老金資產(chǎn)配置建議，提升客戶黏性，增進(jìn)客戶獲得感。因關(guān)乎個(gè)人養(yǎng)老，客戶將更加重視專業(yè)投顧的建議，在投前、投中、投后為客戶提供持續(xù)的專業(yè)陪伴。

鑒于證券公司深耕大類資產(chǎn)配置業(yè)務(wù)多年，對(duì)于資本市場周期、不同資產(chǎn)特質(zhì)屬性、不同產(chǎn)品設(shè)計(jì)有著得天獨(dú)厚的優(yōu)勢，為切實(shí)“從客戶養(yǎng)老需求出發(fā)”、真切為客戶提供“養(yǎng)老”“長期限”“陪伴式”“全生命周期”的服務(wù)，將符合老年人特點(diǎn)的支付、儲(chǔ)蓄、理財(cái)、信托、保險(xiǎn)、公募基金、商業(yè)養(yǎng)老金等養(yǎng)老金融產(chǎn)品納入證券公司的銷售范圍和投顧范圍十分必要。

可以從兩個(gè)方面對(duì)渠道端進(jìn)行強(qiáng)化：一是以個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)為抓手、研究能力為依托，不斷強(qiáng)化券商在客戶服務(wù)方面的廣度和深度。二是不局限于自身個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的布局，通過不同機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢定位，在資產(chǎn)配置和賬戶管理方面，全面加強(qiáng)同銀行、公募和保險(xiǎn)等機(jī)構(gòu)的聯(lián)動(dòng)，共同推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的發(fā)展。

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