監(jiān)管再次規(guī)范短期健康險(xiǎn)：嚴(yán)禁“0”費(fèi)率 預(yù)測(cè)2025年我國(guó)健康險(xiǎn)保費(fèi)收入分析

• 曾燕 2023年11月7日 來(lái)源：互聯(lián)網(wǎng) 330 14
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從業(yè)內(nèi)獲悉，監(jiān)管部門(mén)向各保險(xiǎn)公司下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步做好短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》)指出，監(jiān)管部門(mén)近期在日常監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)，部分保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，存在產(chǎn)品設(shè)計(jì)不審慎、銷(xiāo)售管理薄弱、客戶(hù)服務(wù)不到位等問(wèn)題，嚴(yán)禁出現(xiàn)“0”費(fèi)率等

監(jiān)管再次規(guī)范短期健康險(xiǎn)：嚴(yán)禁“0”費(fèi)率

從業(yè)內(nèi)獲悉，監(jiān)管部門(mén)向各保險(xiǎn)公司下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步做好短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》)指出，監(jiān)管部門(mén)近期在日常監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)，部分保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，存在產(chǎn)品設(shè)計(jì)不審慎、銷(xiāo)售管理薄弱、客戶(hù)服務(wù)不到位等問(wèn)題。

在產(chǎn)品定價(jià)方面，《通知》表示，各保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)立足于消費(fèi)者真實(shí)的健康保障需求，科學(xué)開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)產(chǎn)品，合理確定產(chǎn)品責(zé)任，充分發(fā)揮商業(yè)健康保險(xiǎn)功能作用，有效減輕人民群眾醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)。產(chǎn)品定價(jià)應(yīng)當(dāng)科學(xué)合理，嚴(yán)格按照定價(jià)的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)確定各期保險(xiǎn)費(fèi)率，不得通過(guò)隨意調(diào)整精算假設(shè)等方式改變產(chǎn)品的費(fèi)率結(jié)構(gòu)，嚴(yán)禁出現(xiàn)“0”費(fèi)率等各類(lèi)明顯不符合精算原理的情況。

銷(xiāo)售方面，《通知》表示，各保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)采取有效措施加強(qiáng)銷(xiāo)售人員隊(duì)伍建設(shè)、行為管理和信息披露。在銷(xiāo)售產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)當(dāng)將保險(xiǎn)責(zé)任、退保約定、保費(fèi)交納方式等主要內(nèi)容清晰明確告知消費(fèi)者，宣傳用語(yǔ)應(yīng)當(dāng)易于理解。短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障責(zé)任、免賠責(zé)任、免賠額、賠付比例等內(nèi)容是產(chǎn)品的重要保險(xiǎn)責(zé)任，不得違規(guī)通過(guò)批單、批注等方式進(jìn)行隨意更改，其他保險(xiǎn)合同內(nèi)容發(fā)生變化的，應(yīng)當(dāng)向消費(fèi)者做好提示工作，嚴(yán)禁銷(xiāo)售誤導(dǎo)。

針對(duì)第三方銷(xiāo)售渠道，《通知》表示，各保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)切實(shí)履行主體責(zé)任，加強(qiáng)第三方銷(xiāo)售渠道管理。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)銷(xiāo)售的，應(yīng)當(dāng)實(shí)現(xiàn)理賠、投訴等服務(wù)入口全面在線化，要以顯著方式為消費(fèi)者提供在線保全、退保等服務(wù)入口，并向消費(fèi)者提供在線咨詢(xún)、問(wèn)答等服務(wù)功能，確保消費(fèi)者可在線查詢(xún)相關(guān)業(yè)務(wù)的辦理進(jìn)度。

產(chǎn)品回溯方面，《通知》表示，各保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況回溯，建立健全業(yè)務(wù)品質(zhì)與銷(xiāo)售費(fèi)用關(guān)聯(lián)機(jī)制，及時(shí)對(duì)產(chǎn)品定價(jià)發(fā)生率等精算假設(shè)進(jìn)行回溯調(diào)整，確保產(chǎn)品設(shè)計(jì)公平合理，保證業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)可持續(xù)。

《通知》還表示，各保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)加大理賠服務(wù)的科技賦能，提升理賠案件的處理質(zhì)量和時(shí)效。要不斷完善消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制，及時(shí)排查問(wèn)題，妥善解決糾紛，強(qiáng)化內(nèi)部追責(zé)問(wèn)責(zé)，切實(shí)保護(hù)好消費(fèi)者合法權(quán)益。

業(yè)內(nèi)認(rèn)為，《通知》下發(fā)意在規(guī)范“魔方業(yè)務(wù)”，也就是部分機(jī)構(gòu)通過(guò)免費(fèi)贈(zèng)險(xiǎn)或以低保費(fèi)、低保額、高免賠保險(xiǎn)等方式吸引客源，進(jìn)而引導(dǎo)客戶(hù)“升級(jí)”投保常規(guī)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)或其他保險(xiǎn)。

據(jù)中研普華產(chǎn)業(yè)研究院出版的《2023-2028年中國(guó)健康險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展分析與投資前景預(yù)測(cè)報(bào)告》統(tǒng)計(jì)分析顯示：

預(yù)測(cè)2025年我國(guó)健康險(xiǎn)保費(fèi)收入分析

從2010年開(kāi)始，我國(guó)健康險(xiǎn)市場(chǎng)迎來(lái)了高速增長(zhǎng)時(shí)代，到2016年其增速一度達(dá)到了70%，當(dāng)時(shí)如按此增速預(yù)測(cè)，到2025年我國(guó)健康險(xiǎn)保費(fèi)收入將會(huì)達(dá)到2萬(wàn)億。

當(dāng)前我國(guó)健康險(xiǎn)已經(jīng)告別了高增速的時(shí)代，進(jìn)入到一個(gè)高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)型的新階段?？偟膩?lái)看，我國(guó)健康險(xiǎn)市場(chǎng)在已經(jīng)失去曾經(jīng)統(tǒng)一錨定的重規(guī)模目標(biāo)之后，行業(yè)急需一個(gè)新的共同發(fā)力點(diǎn)—價(jià)值經(jīng)營(yíng)。在目前行業(yè)不斷加劇分化的背景下，企業(yè)更應(yīng)該注重自身的價(jià)值，錨定好自己的目標(biāo)，摒棄過(guò)去簡(jiǎn)單的傳統(tǒng)單一發(fā)展模式，再創(chuàng)造新的注重風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)且突出自身健康險(xiǎn)產(chǎn)品保障屬性，具有可復(fù)制性、更多元化、更精耕細(xì)作的新發(fā)展模式，讓整個(gè)健康險(xiǎn)市場(chǎng)充滿新機(jī)遇。只有做到這些，健康險(xiǎn)行業(yè)的價(jià)值轉(zhuǎn)型才可以順利完成和穿越周期。

國(guó)家金融監(jiān)督管理總局近日印發(fā)《關(guān)于適用商業(yè)健康保險(xiǎn)個(gè)人所得稅優(yōu)惠政策產(chǎn)品有關(guān)事項(xiàng)的通知》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》)，將適用個(gè)稅優(yōu)惠的商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品范圍擴(kuò)大，給保險(xiǎn)公司產(chǎn)品設(shè)計(jì)以更高靈活度，并允許投保人為家人投保，讓人民群眾有更豐富選擇?！锻ㄖ纷?月1日起實(shí)施。

稅優(yōu)健康險(xiǎn)于2015年5月開(kāi)始試點(diǎn)，2017年7月推廣至全國(guó)，此前在售的稅優(yōu)健康險(xiǎn)產(chǎn)品僅為醫(yī)療險(xiǎn)，產(chǎn)品形態(tài)較為單一，《通知》將適用稅優(yōu)政策的商業(yè)健康險(xiǎn)產(chǎn)品范圍擴(kuò)大至符合要求的醫(yī)療保險(xiǎn)、長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)和疾病保險(xiǎn)，產(chǎn)品的市場(chǎng)化導(dǎo)向性更加凸顯。

此外，《通知》對(duì)人身保險(xiǎn)公司提出了經(jīng)營(yíng)資質(zhì)要求，包括上年度末所有者權(quán)益不低于30億元;綜合償付能力充足率不低于120%、核心償付能力充足率不低于60%;責(zé)任準(zhǔn)備金覆蓋率不低于100%;且具備符合要求的業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)，并與商業(yè)健康保險(xiǎn)信息平臺(tái)完成系統(tǒng)對(duì)接。

黨的二十大報(bào)告明確指出，“人民健康是民族昌盛和國(guó)家強(qiáng)盛的重要標(biāo)志，要把保障人民健康放在優(yōu)先發(fā)展的戰(zhàn)略位置”。人民健康的保障需要商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)揮更多的力量，而稅優(yōu)健康險(xiǎn)正是承載“保險(xiǎn)力量”、體現(xiàn)人文關(guān)懷的平臺(tái)。

《通知》在多個(gè)地方特別關(guān)注老年人群、既往癥人群的保障需求?！锻ㄖ分赋觯t(yī)療保險(xiǎn)保障范圍應(yīng)當(dāng)與基本醫(yī)療保險(xiǎn)做好銜接，加大對(duì)合理醫(yī)療費(fèi)用的保障力度。對(duì)于適用商業(yè)健康保險(xiǎn)稅收優(yōu)惠政策的投保人為本人投保的，不得因既往病史拒保或者進(jìn)行責(zé)任除外。

2022年健康險(xiǎn)原保費(fèi)收入8653億元，同比增長(zhǎng)僅2.4%，低于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)同比增速，健康險(xiǎn)正在經(jīng)歷“高速增長(zhǎng)”向“高質(zhì)量發(fā)展”的動(dòng)能切換期。與此同時(shí)，從商業(yè)健康險(xiǎn)覆蓋范圍來(lái)看，最需要保障的“非標(biāo)體”“帶病體”人群反而難以有效參保，目前市場(chǎng)針對(duì)老年人群、非標(biāo)人群的健康保障產(chǎn)品缺口也很大。

針對(duì)既往癥等人群保障不足的現(xiàn)狀，《通知》要求保險(xiǎn)公司將既往癥納入醫(yī)療保險(xiǎn)承保范圍，開(kāi)發(fā)保障額度更高、責(zé)任更豐富的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)和疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品，也有望進(jìn)一步擴(kuò)充“非標(biāo)體”“帶病體”人群的保障供給，推動(dòng)行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

未來(lái)行業(yè)市場(chǎng)發(fā)展前景和投資機(jī)會(huì)在哪?欲了解更多關(guān)于行業(yè)具體詳情可以點(diǎn)擊查看中研普華產(chǎn)業(yè)研究院的報(bào)告《2023-2028年中國(guó)健康險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展分析與投資前景預(yù)測(cè)報(bào)告》。

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  2023-2028年中國(guó)健康險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展分析與投資前景預(yù)測(cè)報(bào)告

  健康險(xiǎn)，是健康保險(xiǎn)的中文簡(jiǎn)稱(chēng)，是指保險(xiǎn)公司通過(guò)疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)和護(hù)理保險(xiǎn)等方式對(duì)因健康原因?qū)е碌膿p失給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。健康險(xiǎn)行業(yè)研究報(bào)告主要分析了健康險(xiǎn)行業(yè)的市...

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