借唄前三季度凈賺45億 花唄上半年凈利潤10億 低利率高利潤有何秘訣？

• 2017年11月30日 lihuizhen來源：消費(fèi)金融行業(yè)評(píng)論 947 59
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  2017-2022年中國網(wǎng)絡(luò)貸款（融資）市場(chǎng)深度全景調(diào)研及“十三五”發(fā)展前景預(yù)測(cè)報(bào)告

  網(wǎng)絡(luò)貸款（融資）行業(yè)研究報(bào)告主要分析了網(wǎng)絡(luò)貸款（融資）行業(yè)的市場(chǎng)規(guī)模、網(wǎng)絡(luò)貸款（融資）市場(chǎng)供需求狀況、網(wǎng)絡(luò)貸款（融資）市場(chǎng)競爭狀況和網(wǎng)絡(luò)貸款（融資）主要企業(yè)經(jīng)營情況，同時(shí)對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款...

同時(shí)，借唄在2013年度、2014年度、2015年度、2016年度、2017年前三季度的凈利潤分別為2.1億元、5億元、11.4億元、18.4億元、44.9億元。如此可見，2013年度至2016年度，借唄的凈利潤復(fù)合增長率高達(dá)443%。

借唄”是支付寶推出的一款貸款服務(wù)，目前的申請(qǐng)門檻是芝麻分在600以上。按照分?jǐn)?shù)的不同，用戶可以申請(qǐng)的貸款額度從1000-300000元不等。借唄的還款最長期限為12個(gè)月，貸款日利率是0.045%，隨借隨還。

01 借唄前三季度凈賺45億，年化利率為14.4%

近日，有媒體報(bào)道，2017年前三季度，借唄凈利潤44.9億元，較去年同期的15億元凈利潤增幅高達(dá)193.5%。結(jié)合借唄2017年上半年凈利潤為26.4億元的數(shù)據(jù)，可以算出2017年第三季度借唄凈利潤高達(dá)18.5億元。

同時(shí)，借唄在2013年度、2014年度、2015年度、2016年度、2017年前三季度的凈利潤分別為2.1億元、5億元、11.4億元、18.4億元、44.9億元。如此可見，2013年度至2016年度，借唄的凈利潤復(fù)合增長率高達(dá)443%。

然而如此高的利潤，卻有著較低的借款利率。

數(shù)據(jù)顯示，借唄短期貸款業(yè)務(wù)，借款1萬元，一個(gè)月到期一次性還本支的利息是120元，日利率萬分之4，合計(jì)年化利息為14.4%;借款1萬元一年償還的話，日利率萬分之3.5，采用先息后本償還，本息應(yīng)償還11277.5元，年化利息為12.77%。

02 花唄上半年凈利潤10億，利率也不高

螞蟻花唄是螞蟻金服推出的一款消費(fèi)信貸產(chǎn)品，申請(qǐng)開通后，將獲得500-50000元不等的消費(fèi)額度。用戶在消費(fèi)時(shí)，可以預(yù)支螞蟻花唄的額度，享受“先消費(fèi)，后付款”的購物體驗(yàn)。

無獨(dú)有偶，花唄通過不斷拓展信用支付場(chǎng)景，獲得了超越線下場(chǎng)景消費(fèi)金融巨頭捷信的利潤。截至2017年6月末，其運(yùn)營主體螞蟻小微小貸營收14億元，較之2016年末增幅為1050.5%;凈利潤為10.2億元。

當(dāng)然，花唄的利率也不高。

花唄的業(yè)務(wù)主要有花唄賬單分期業(yè)務(wù)和花唄交易分期業(yè)務(wù)。

其中，花唄賬單分期業(yè)務(wù)為，用戶在某場(chǎng)景使用花唄，可以享受本月消費(fèi)、下月還款的服務(wù)。

用戶在月初收到花唄上月賬單后，可選擇1到10日立即還款、賬單分期或者延期還款。立即還款沒有利息。

賬單分期的可分期金額為當(dāng)前應(yīng)還減去逾期費(fèi)減去本月分期出賬的本金和手續(xù)費(fèi)，具體可分為3、6、9、12期。

延期還款，即用戶選擇償還可延期還款金額的10%，其余部分延期至下月償還。如未能在還款日還款，則產(chǎn)生逾期，逾期費(fèi)用為逾期金額*逾期天數(shù)*0.05%。

而花唄交易分期業(yè)務(wù)上線于2017年4月5日，是指用戶在通過花唄消費(fèi)后，會(huì)在每月月初收到上一個(gè)月的賬單，該賬單中包含因使用交易分期而需要償還的款項(xiàng)，比如在淘寶購買價(jià)格為8538元的iphone X，可以選擇花唄提供的分24期償還，然后自下月起每期償還409.11元。

03 那么，為何“借唄”和“花唄”能以低利率獲得高利潤，超越多家銀行在消費(fèi)金融大軍中遙遙領(lǐng)先?

相比小平臺(tái)，花唄和借唄一方面有著場(chǎng)景優(yōu)勢(shì)，依托淘寶、天貓和阿里巴巴平臺(tái)龐大且不斷增長的客戶資源，借款人分布區(qū)域廣，且涵蓋各個(gè)年齡段，從而省下巨額的獲客成本。其中借唄主要依靠支付寶，而花唄則依靠淘寶、天貓。

另一方面螞蟻金服坐擁阿里十多年積累的一手?jǐn)?shù)據(jù)，而因?yàn)檎吆秃诋a(chǎn)的原因，市場(chǎng)上一些平臺(tái)用于風(fēng)控的數(shù)據(jù)實(shí)際上在量和質(zhì)上面都較螞蟻金服遜色不少。同時(shí)，也正是通過一手?jǐn)?shù)據(jù)建模，將花唄、借唄在上線以來的不良率一直保持在1%左右。

有業(yè)內(nèi)人士表示，“借唄”和“花唄”的成功，也透露出，在監(jiān)管嚴(yán)厲打擊高利率之際，依托大平臺(tái)或是未來消費(fèi)金融平臺(tái)的出路之一。

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