數(shù)字技術(shù)驅(qū)動小微金融商業(yè)模式變革 “十四五”小微金融行業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃

• 2021年5月2日 WuYaNan來源：互聯(lián)網(wǎng) 1179 76
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“十四五”小微金融行業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃：近年來，金融支持小微企業(yè)的任務(wù)不斷加碼，2019年政府工作報(bào)告要求國有大型商業(yè)銀行普惠小微企業(yè)貸款要增長30%以上，2020年增速任務(wù)提高到40%，2021年則在2020年基礎(chǔ)上再增長30%。值得一提的是，在今年銀保監(jiān)會的口徑中，明確以

“十四五”小微金融行業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃：近年來，金融支持小微企業(yè)的任務(wù)不斷加碼，2019年政府工作報(bào)告要求國有大型商業(yè)銀行普惠小微企業(yè)貸款要增長30%以上，2020年增速任務(wù)提高到40%，2021年則在2020年基礎(chǔ)上再增長30%。值得一提的是，在今年銀保監(jiān)會的口徑中，明確以上任務(wù)對應(yīng)的執(zhí)行者為工農(nóng)中建交五家國有大行。

《2021年進(jìn)一步推動小微企業(yè)金融服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展的通知》要求金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)化普惠金融服務(wù)、增加小微企業(yè)和個體工商戶活力的決策部署。銀保監(jiān)會還在《通知》中給小微金融服務(wù)提出了21項(xiàng)要求，其中最引人注目的是銀保監(jiān)會要求從2021年起，在普惠型小微企業(yè)貸款的“兩增”監(jiān)管考核口徑中，剔除票據(jù)貼現(xiàn)和轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)相關(guān)數(shù)據(jù)，將小微金融服務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)榻鹑跇I(yè)的主動之舉。

小微金融就是傳統(tǒng)金融+互聯(lián)網(wǎng)，小微金融+互聯(lián)網(wǎng)的市場巨大，這是由小微金融的市場性質(zhì)決定的。長期以來困擾中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的中小企業(yè)融資問題，如今并沒有得到解決。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)用了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)仍未能解決。傳統(tǒng)的小微金融市場+互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展空間是巨大的，但小微金融的商業(yè)模式已經(jīng)不是P2P了，而是線上和線下的結(jié)合。就目前的數(shù)據(jù)可獲得性和社會信用環(huán)境來看，在相當(dāng)長的時間里依然要以線下為主、線上為輔。

互聯(lián)網(wǎng)+助力小微金融

目前我國中小企業(yè)工業(yè)總產(chǎn)值和實(shí)現(xiàn)利稅分別占全國企業(yè)總數(shù)的60%和40%左右，75%的城鎮(zhèn)就業(yè)機(jī)會由中小企業(yè)提供，然而金融對中小企業(yè)的支持力度卻與其貢獻(xiàn)度不匹配，融資難一直是困擾中、小、微型企業(yè)發(fā)展的瓶頸。小微經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有巨大的服務(wù)需求空間，但大銀行的注意力集中在大企業(yè)和大項(xiàng)目上，小微企業(yè)的“金融真空”需要發(fā)展小微金融來填補(bǔ)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，小貸機(jī)構(gòu)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)在很多領(lǐng)域與互聯(lián)網(wǎng)金融如P2P短兵相接。

“銀行+金融科技服務(wù)商”共建產(chǎn)業(yè)數(shù)字化解決方案。面對數(shù)千萬的小微企業(yè)主與個體工商戶融資難題，一批金融科技公司譬如度小滿金融、百融云創(chuàng)，聯(lián)合政府部門與商業(yè)銀行，形成全新的大數(shù)據(jù)風(fēng)控與小微企業(yè)全生命周期解決方案。

供應(yīng)鏈金融通過將供應(yīng)鏈上的核心企業(yè)以及與其相關(guān)的上下游企業(yè)看作一個整體，以核心企業(yè)為依托，以真實(shí)貿(mào)易為前提，運(yùn)用自償性貿(mào)易融資的方式，通過應(yīng)收賬款質(zhì)押、貨權(quán)質(zhì)押等手段封閉資金流或者控制物權(quán)，對供應(yīng)鏈上下游企業(yè)提供的綜合性金融產(chǎn)品和服務(wù)。未來小微金融解決將進(jìn)一步走向垂直化，其中，細(xì)分行業(yè)的金融生態(tài)構(gòu)建顯得尤為關(guān)鍵。未來小微金融的模式很難再出現(xiàn)統(tǒng)一的一個解決方案或者單一的規(guī)則，而是更加依賴具體的行業(yè)、產(chǎn)業(yè)、甚至區(qū)域，小微金融將在行業(yè)內(nèi)部打通產(chǎn)業(yè)鏈上下游關(guān)系，建立基于特定產(chǎn)業(yè)鏈，適應(yīng)具體場景的小微金融生態(tài)。

普惠小微金融結(jié)合中國經(jīng)營環(huán)境，目前尚存在金融基礎(chǔ)設(shè)施、小微征信體系、風(fēng)控建模、行業(yè)選取等實(shí)操難題。零壹智庫基于多家金融機(jī)構(gòu)的調(diào)研成果，提出4個發(fā)展挑戰(zhàn)——產(chǎn)品創(chuàng)新、錯位競爭、商業(yè)模式與長遠(yuǎn)戰(zhàn)略，多措并舉才能展現(xiàn)一條可持續(xù)的小微金融盈利路徑圖。

我國小微金融生態(tài)形成“五大變革”：

數(shù)字技術(shù)驅(qū)動小微金融商業(yè)模式變革。疫情加速了金融科技的創(chuàng)新發(fā)展，驅(qū)動我國小微金融生態(tài)形成了“五大變革”：一是產(chǎn)品創(chuàng)新變革、二是場景增信變革、三是信貸技術(shù)變革、四是農(nóng)村金融變革、五是新型風(fēng)控變革。在小微金融生態(tài)圈中，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)以及核心企業(yè)在供應(yīng)鏈金融方面的介入和努力探索值得關(guān)注。

據(jù)有關(guān)國際組織報(bào)告，中國普惠金融服務(wù)達(dá)到世界先進(jìn)水平，電子支付、數(shù)字信貸、線上保險居于全球領(lǐng)先地位。數(shù)據(jù)顯示，2020年末，全國普惠型小微企業(yè)貸款余額15.3萬億元，增速超過30%。新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款平均利率4.35%，較2019年全年貸款平均利率下降0.52個百分點(diǎn)。

未來小微金融行業(yè)將如何發(fā)展?請點(diǎn)擊查看中研普華研究院報(bào)告《2021-2025年中國小微金融行業(yè)全景調(diào)研與發(fā)展戰(zhàn)略研究咨詢報(bào)告》。

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