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數(shù)字技術(shù)驅(qū)動小微金融商業(yè)模式變革 小微金融未來急需轉(zhuǎn)型

  • 2021年3月8日 GuoMeng來源:互聯(lián)網(wǎng) 557 31
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疫情加速了金融科技的創(chuàng)新發(fā)展,驅(qū)動我國小微金融生態(tài)形成了“五大變革”:一是產(chǎn)品創(chuàng)新變革、二是場景增信變革、三是信貸技術(shù)變革、四是農(nóng)村金融變革、五是新型風(fēng)控變革。

數(shù)字技術(shù)驅(qū)動小微金融商業(yè)模式變革

“無接觸金融”促使銀行業(yè)展業(yè)方式轉(zhuǎn)變,面對國際貿(mào)易形勢變化,我國也提出“雙循環(huán)”戰(zhàn)略并推動小微企業(yè)產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。這是百年不遇之困局,使銀行與金融科技公司成為“共生體”,探求小微貸款定價、智能風(fēng)控解決之道。

數(shù)字技術(shù)驅(qū)動小微金融商業(yè)模式變革。疫情加速了金融科技的創(chuàng)新發(fā)展,驅(qū)動我國小微金融生態(tài)形成了“五大變革”:一是產(chǎn)品創(chuàng)新變革、二是場景增信變革、三是信貸技術(shù)變革、四是農(nóng)村金融變革、五是新型風(fēng)控變革。

“銀行+金融科技服務(wù)商”共建產(chǎn)業(yè)數(shù)字化解決方案。面對數(shù)千萬的小微企業(yè)主與個體工商戶融資難題,一批金融科技公司譬如度小滿金融、百融云創(chuàng),聯(lián)合政府部門與商業(yè)銀行,形成全新的大數(shù)據(jù)風(fēng)控與小微企業(yè)全生命周期解決方案。生態(tài)合作伙伴拓展與云平臺構(gòu)建,展現(xiàn)出廣闊的發(fā)展機遇。

普惠小微金融十大趨勢與四大挑戰(zhàn)。結(jié)合中國經(jīng)營環(huán)境,目前尚存在金融基礎(chǔ)設(shè)施、小微征信體系、風(fēng)控建模、行業(yè)選取等實操難題。零壹智庫基于多家金融機構(gòu)的調(diào)研成果,提出4個發(fā)展挑戰(zhàn)——產(chǎn)品創(chuàng)新、錯位競爭、商業(yè)模式與長遠戰(zhàn)略,多措并舉才能展現(xiàn)一條可持續(xù)的小微金融盈利路徑圖。

2020年2月初,郵儲銀行采取隨機抽樣方式,對2240家存量小微企業(yè)客戶開展疫情影響專題調(diào)研,結(jié)果顯示,小微企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營、業(yè)績、資金等方面均受到巨大沖擊。超過九成(90.42%)的小微企業(yè)因受疫情影響延遲復(fù)工復(fù)產(chǎn);近八成(77.28%)的小微企業(yè)受疫情影響業(yè)績變差;超六成的(64.56%)小微企業(yè)下游客戶訂單減少;過半數(shù)(54.16%)小微企業(yè)認為,若疫情持續(xù),自有資金難以堅持超過3個月;超過五成(53.42%)的小微企業(yè)認為,此次疫情的影響會持續(xù)到4月份之后,全面恢復(fù)正常生產(chǎn)運營需更多時間。

此外,從郵儲銀行小微企業(yè)運行指數(shù)(小微企業(yè)運行指數(shù)是郵儲銀行依托近4萬個遍布城鄉(xiāng)的實體網(wǎng)點和3.5萬名小微客戶經(jīng)理,建成覆蓋全國近75%縣域地區(qū)的小微企業(yè)樣本庫,于2014年初研究編發(fā)小微指數(shù),2015年5月開始以月度為單位對外發(fā)布)來看,2020年2月,該指數(shù)為31.9,較去年同期下降14.3個點,為小微指數(shù)發(fā)布以來最低值和最大降幅,六個區(qū)域指數(shù)、七個行業(yè)指數(shù)以及八個分項指數(shù)幾乎都呈斷崖式下滑,小微企業(yè)在此次疫情期間受到的沖擊巨大。

從指數(shù)具體指標(biāo)來看,一方面,所有行業(yè)及區(qū)域企業(yè)普遍面臨下游客戶需求減少及上游原料供應(yīng)不足等問題。如受疫情沖擊最大的住宿餐飲業(yè)和交通運輸業(yè),市場指數(shù)和采購指數(shù)均大幅下跌,具體表現(xiàn)為:業(yè)務(wù)量(運輸量)驟減,下游訂單明顯萎縮,設(shè)備利用率顯著降低,原材料采購量及原材料庫存均大幅減少。另一方面,企業(yè)風(fēng)險普遍驟增。2020年2月小微企業(yè)流動資金周轉(zhuǎn)速度放緩、回款周期延長,小微指數(shù)中的風(fēng)險指標(biāo)全面走低,但行業(yè)及地區(qū)差異明顯,如住宿餐飲業(yè)下降23.9個點至30.9,而疫情期間政策支持力度較強的制造業(yè)下降13.7個點至39.1。從區(qū)域看,西北地區(qū)下降19.4個點至32.3,而距離武漢最遠的東北地區(qū)下降11.8個點至41.9。

小微金融未來急需轉(zhuǎn)型

事實上,作為經(jīng)濟的重要血脈,金融行業(yè)的數(shù)字化戰(zhàn)爭早已開啟。而銀行作為金融市場中最重要的玩家之一,數(shù)字化能力更是很早就被視作未來誰主沉浮的決定性殺器。隨著風(fēng)險的持續(xù)暴露,經(jīng)濟增速換擋已經(jīng)成為必然。決策層也隨即意識到,中國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的健康程度比簡單粗放的高增長更為重要,小微企業(yè)作為國民經(jīng)濟中的毛細血管,其重要性被史無前例地提升到了國家戰(zhàn)略的高度。相應(yīng)地,扶持小微金融的政策也陸續(xù)出爐。

欲了解更多小微金融行業(yè)具體詳情,可以點擊查看中研普華產(chǎn)業(yè)研究院的報告《2021-2025年中國小微金融行業(yè)全景調(diào)研與發(fā)展戰(zhàn)略研究咨詢報告》。

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