2022年社保+金融行業(yè)不同產(chǎn)品的模式分析

• 洪前進(jìn) 2023年9月5日 來(lái)源：互聯(lián)網(wǎng) 1088 54
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近年來(lái)，隨著國(guó)家“健康中國(guó)”的持續(xù)推進(jìn)和相關(guān)慢性病診療儀器的普及，國(guó)內(nèi)居民對(duì)自身健康狀況的關(guān)注程度大幅提升，這也在一定程度上促進(jìn)了健康險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。

近年來(lái)，隨著國(guó)家“健康中國(guó)”的持續(xù)推進(jìn)和相關(guān)慢性病診療儀器的普及，國(guó)內(nèi)居民對(duì)自身健康狀況的關(guān)注程度大幅提升，這也在一定程度上促進(jìn)了健康險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。2020-2022年，國(guó)內(nèi)健康險(xiǎn)市場(chǎng)份額呈現(xiàn)出逐年增長(zhǎng)的趨勢(shì)，2022年我國(guó)健康險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入為7073億元，同比增長(zhǎng)5.5%。隨著是市場(chǎng)基數(shù)的變大，預(yù)計(jì)未來(lái)國(guó)內(nèi)健康險(xiǎn)保費(fèi)收入增速將放緩，甚至有可能在部分年份出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)的情況。

人身意外傷害保險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，因遭受非本意的，外來(lái)的，突然發(fā)生的意外事故，致使身體蒙受傷害而殘廢或死亡時(shí)，保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)合同的規(guī)定給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。

人身意外傷害險(xiǎn)是人身保險(xiǎn)的一種，簡(jiǎn)稱意外傷害保險(xiǎn)，指在保險(xiǎn)有效期間內(nèi)，如果被保險(xiǎn)人遭受意外傷害而因此在責(zé)任期限內(nèi)不幸殘疾或身故，由保險(xiǎn)公司給付身故保險(xiǎn)金或殘疾保險(xiǎn)金。

2021年出臺(tái)的《意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》加強(qiáng)了對(duì)于意外險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管，明確禁止強(qiáng)制搭售、捆綁銷售等九類亂象，也會(huì)導(dǎo)致人身意外險(xiǎn)的保費(fèi)下降，2022年國(guó)內(nèi)人身意外傷害險(xiǎn)保費(fèi)收入規(guī)模達(dá)到499億元，降低14.36%。

圖表：2020-2022年國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)中介渠道保費(fèi)收入

資料來(lái)源：根據(jù)中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)數(shù)據(jù)整理

根據(jù)中研研究院《2023-2028年中國(guó)社保信息化產(chǎn)業(yè)園區(qū)發(fā)展規(guī)劃及招商引資咨詢報(bào)告》分析得知，長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)中介渠道為實(shí)現(xiàn)我國(guó)保費(fèi)收入的主要渠道，建設(shè)高質(zhì)量服務(wù)體系，金融科技賦能、新型互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售渠道快速發(fā)展，由2020年年底的3.98萬(wàn)億元增長(zhǎng)到2022年年底的4.11萬(wàn)億元。

一、社保+金融產(chǎn)品

1、供應(yīng)鏈金融

在實(shí)際供應(yīng)鏈體系內(nèi)，由于核心企業(yè)缺乏足夠的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，信用狀況一般，很難在金融活動(dòng)中承擔(dān)其它企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)，即便形成金融供應(yīng)鏈體系，只能維持企業(yè)的運(yùn)行狀態(tài)，無(wú)法為其它企業(yè)提供信用保障。所以在供應(yīng)鏈金融中，引入保險(xiǎn)發(fā)揮保險(xiǎn)的功能，將許多經(jīng)濟(jì)能力一般、信用較差的企業(yè)，在保險(xiǎn)的支撐下參與到供應(yīng)鏈金融中，既能承擔(dān)企業(yè)的金融風(fēng)險(xiǎn)，還能在面臨風(fēng)險(xiǎn)時(shí)提供必要的支持，以便企業(yè)度過(guò)金融危機(jī)，獲得良好的發(fā)展空間。

在供應(yīng)鏈金融中應(yīng)用保險(xiǎn)，可增強(qiáng)企業(yè)的保險(xiǎn)管理能力，使相互捆綁的企業(yè)獲得信用方面的支持，有助于提高企業(yè)在供應(yīng)鏈金融中的信用水平。此外銀行會(huì)根據(jù)企業(yè)的實(shí)際情況，將部分風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司，從而增強(qiáng)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

作為新型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，上下游企業(yè)與保險(xiǎn)建立長(zhǎng)久的合作關(guān)系，企業(yè)獲得信用擔(dān)保后，利用授信銀行提供的資金開(kāi)展生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)，最大限度發(fā)揮保險(xiǎn)在供應(yīng)鏈金融中保障作用，此外對(duì)供應(yīng)鏈金融實(shí)施監(jiān)管以及控制措施，保證供應(yīng)鏈金融安全穩(wěn)定的發(fā)展，并且有效的擴(kuò)大保險(xiǎn)行業(yè)的應(yīng)用范圍。在供應(yīng)鏈金融中加入保險(xiǎn)作為保障措施，一方面促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展，另一方面增加保險(xiǎn)在供應(yīng)鏈金融中的應(yīng)用價(jià)值，為供應(yīng)鏈金融以及保險(xiǎn)行業(yè)相互融合發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

供應(yīng)鏈金融體系中，運(yùn)用保險(xiǎn)為上下游企業(yè)提供承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的功能，不僅為企業(yè)創(chuàng)造了良好的融資環(huán)境，還能將部分風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)公司應(yīng)積極拓展供應(yīng)鏈金融服務(wù)市場(chǎng)，對(duì)不同企業(yè)進(jìn)行綜合評(píng)估，以便在供應(yīng)鏈金融中，掌握抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，推動(dòng)企業(yè)在供應(yīng)鏈金融中的發(fā)展。

2、消費(fèi)金融

在互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)平臺(tái)下，消費(fèi)者體會(huì)到的便利與高效，使得消費(fèi)金融加入進(jìn)來(lái)，利用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)，消費(fèi)金融能夠更加快速的提供服務(wù)。因此中國(guó)金融行業(yè)開(kāi)始向零售小微傾斜，比重不斷加大，成為一種不可扭轉(zhuǎn)趨勢(shì)。全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢，中國(guó)出口和投資對(duì)經(jīng)濟(jì)的拉動(dòng)已相對(duì)疲軟，通過(guò)刺激消費(fèi)拉動(dòng)內(nèi)需成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要?jiǎng)恿Α?/p>

(一)眾安“買(mǎi)唄”。眾安保險(xiǎn)通過(guò)與蘑菇街合作推出的個(gè)人消費(fèi)信用保險(xiǎn)產(chǎn)品，“買(mǎi)唄”的運(yùn)行模式：在免息期內(nèi)，消費(fèi)者直接向商家付款，如果買(mǎi)家逾期不付，眾安保險(xiǎn)向商家進(jìn)行賠付。這種做法通過(guò)保險(xiǎn)的方式，規(guī)避了電商平臺(tái)墊資的環(huán)節(jié)，而且可復(fù)制性很強(qiáng)，只要場(chǎng)景里存在應(yīng)收賬款，就可以嵌入類似的保險(xiǎn)服務(wù)。這種模式使保險(xiǎn)公司不直接參與貸款發(fā)放，只是以為借款人提供保證保險(xiǎn)的方式，保障出資人的資金安全，因此成為互聯(lián)網(wǎng)電商平臺(tái)下的主要模式。

(二)泰康在線的“征信+保險(xiǎn)+資金”的一體化服務(wù)。泰康在線聯(lián)合中誠(chéng)信征信有限公司、小信用個(gè)人信用聚合管理平臺(tái)聯(lián)合推出互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信用保險(xiǎn)。在小信用平臺(tái)的場(chǎng)景下，用戶可以隨時(shí)查看自己的信用分、管理自身信用水平，并獲得旅游場(chǎng)景下的授信額度，購(gòu)買(mǎi)相應(yīng)價(jià)格范圍內(nèi)的旅游產(chǎn)品，享受旅游分期服務(wù)，并且是免息、免服務(wù)費(fèi)的。選擇進(jìn)入旅游領(lǐng)域，是因?yàn)檫@個(gè)領(lǐng)域，需求量已經(jīng)有一定規(guī)模，并且對(duì)應(yīng)的消費(fèi)場(chǎng)景的風(fēng)險(xiǎn)較低。

(三)首家信用保證保險(xiǎn)公司。陽(yáng)光渝融信用保證保險(xiǎn)股份有限公司是國(guó)內(nèi)首家專業(yè)信用保證保險(xiǎn)公司。由陽(yáng)光財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司、重慶市兩江金融發(fā)展有限公司和安誠(chéng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司共同發(fā)起設(shè)立的，主要業(yè)務(wù)范圍包括信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)和上述保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等業(yè)務(wù)。不同于前兩種保險(xiǎn)公司進(jìn)入場(chǎng)景開(kāi)展產(chǎn)品的模式，陽(yáng)光信保是通過(guò)大數(shù)據(jù)來(lái)給消費(fèi)者提供信用風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)。

目前合作大部分只是以信用保證保險(xiǎn)的險(xiǎn)種開(kāi)展，這對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展大有裨益。保險(xiǎn)公司還可以通過(guò)再保險(xiǎn)的方式分散風(fēng)險(xiǎn)，這拓展了保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)渠道，還增強(qiáng)了消費(fèi)金融的競(jìng)爭(zhēng)力并降低了資金成本。

3、支付平臺(tái)

黨的十九大提出“建立全國(guó)統(tǒng)一的社會(huì)保險(xiǎn)公共服務(wù)平臺(tái)”，人力資源社會(huì)保障部按照“一號(hào)申請(qǐng)、一窗受理、一網(wǎng)通辦、一卡通用”的公共服務(wù)模式開(kāi)展了組織建設(shè)。

國(guó)家社會(huì)保險(xiǎn)公共服務(wù)平臺(tái)是全國(guó)統(tǒng)一的社會(huì)保險(xiǎn)公共服務(wù)的總門(mén)戶，重點(diǎn)為參保人和參保單位提供全國(guó)性、跨地區(qū)的社會(huì)保險(xiǎn)公共服務(wù)，首期開(kāi)通8類18項(xiàng)全國(guó)性統(tǒng)一服務(wù)。

可以訪問(wèn)國(guó)家社會(huì)保險(xiǎn)公共服務(wù)平臺(tái)門(mén)戶或下載“掌上12333”手機(jī)APP，通過(guò)用戶注冊(cè)登錄后體驗(yàn)相關(guān)服務(wù)。已申領(lǐng)了電子社?？ǖ娜藛T，可打開(kāi)電子社?？ā皰咭粧摺惫δ埽焖賿叽a登錄，并可以直接在電子社?？?yè)面查詢辦理相關(guān)社保服務(wù)。

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