農信社省聯(lián)社改革邁出了新步伐 農村信用社行業(yè)現(xiàn)狀分析

• 吳澳燕 2023年10月10日 來源：人民政協(xié)報 經濟日報 1405 93
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近年來，中央一號文件接連提及“開展省聯(lián)社改革試點”“抓緊研究制定省聯(lián)社改革方案”“推動農信社省聯(lián)社改革”，并在2023年進一步提出“加快農村信用社改革，推動村鎮(zhèn)銀行結構性重組”。

近年來，中央一號文件接連提及“開展省聯(lián)社改革試點”“抓緊研究制定省聯(lián)社改革方案”“推動農信社省聯(lián)社改革”，并在2023年進一步提出“加快農村信用社改革，推動村鎮(zhèn)銀行結構性重組”。

2023年9月27日，遼寧農商銀行正式成立，這是我國首家以全省統(tǒng)一法人模式組建成立的農村商業(yè)銀行，是深化省聯(lián)社改革的重要體現(xiàn)。

在政策持續(xù)推動下，各省因地制宜采取“一省一策”加快推進省聯(lián)社改革。整體來看，省聯(lián)社改革有統(tǒng)一法人模式、銀行控股公司模式、聯(lián)合銀行模式和金融服務公司四種模式。此次成立的遼寧農商銀行就屬于全省統(tǒng)一法人模式，是繼農村商業(yè)聯(lián)合銀行改革模式后的又一創(chuàng)新，在金融機構改革進程中具有重大意義。

根據中研普華產業(yè)研究院發(fā)布的《2022-2027年中國信用社行業(yè)市場深度調研及投資策略預測報告》顯示：

農村信用社是獨立的企業(yè)法人，以其全部資產對農村信用社債務承擔責任，依法享有民事權利。其財產、合法權益和依法開展的業(yè)務活動受國家法律保護。

農信社分為以下部門：農信社合作社、農信社國際金融部門，政通農信社培訓學校，農信社信貸部門等，是由銀監(jiān)會和國務院雙重領導的部門 。

農村信用合作社是由農民入股組成，實行入股社員民主管理，主要為入股社員服務的合作金融組織，是經中國人民銀行依法批準設立的合法金融機構。農村信用社是中國金融體系的重要組成部分，其主要任務是籌集農村閑散資金，為農業(yè)、農民和農村經濟發(fā)展提供金融服務。同時，組織和調節(jié)農村基金，支持農業(yè)生產和農村綜合發(fā)展支持各種形式的合作經濟和社員家庭經濟，限制和打擊高利貸。

中央經濟工作會議指出，要全面推進鄉(xiāng)村振興。農村金融機構作為服務“三農”的主力軍，其重要性日益凸顯。然而，近年來受外部環(huán)境變化和自身機制影響，我國農村金融機構經營發(fā)展中暴露了不少問題，加之面臨大型銀行、全國股份行等業(yè)務加速下沉帶來的沖擊，農村金融機構內外承壓。

我國農村金融機構包括農村商業(yè)銀行、農村信用社以及村鎮(zhèn)銀行等。根據銀保監(jiān)會披露的數據，截至2022年6月末，我國共有3883家農村金融機構，占全國銀行業(yè)金融機構數量的84.43%，其中農村商業(yè)銀行1600家，農村信用社572家(含省級聯(lián)社24家)，村鎮(zhèn)銀行1649家，農村合作銀行23家，農村資金互助社39家。

農村信用社行業(yè)現(xiàn)狀分析

農村信用社是我國金融市場重要的組成部分，在鄉(xiāng)村振興、促進共同富裕、紓困中小微企業(yè)等重點領域一直發(fā)揮著重要作用。隨著信貸投放力度不斷加大，體制機制相對落后，管理體系相對老化，一些農村信用社日益呈現(xiàn)出高風險態(tài)勢。

農信改制的歷史上曾有過多次“省內援助”后成功改制的案例。這種改制和化險模式需要更高層級的協(xié)調，比較適合包袱較重、與改制有一定差距的農村信用社，一般需要被援助的農信社讓渡部分股權，改制和化險工作由援助行社主導完成。在改制和化險過程中，援助行社應不斷輸出自身的管理經驗、信貸技術，促進被援助行社快速發(fā)展。

今年以來，各地農村信用社改革工作加速推進。截至目前，已有新疆、山西、河南、遼寧、四川等地明確提出，深入推進農村信用社深化改革工作，其中組建“省級農商行”“農商聯(lián)合銀行”等成為重點。

農信系統(tǒng)改革，是2023年銀行業(yè)的“重頭戲”。銀保監(jiān)會明確提出，要積極穩(wěn)妥推進農信社風險化解，穩(wěn)步推進村鎮(zhèn)銀行改革重組。農信系統(tǒng)改革的核心要義，主要是理順省聯(lián)社和轄內行、社之間的關系，完善農信系統(tǒng)的風險防范。分析人士認為，農信機構立足地方“三農”，普遍規(guī)模較小，通過“抱團發(fā)展”，將有效提高風險化解能力。

作為中國金融體系的中堅力量和支持經濟社會高質量發(fā)展的重要金融載體，銀行業(yè)發(fā)揮著引導資金流向社會各個角落的關鍵功能。據監(jiān)管披露數據，截至2023年上半年末，我國銀行業(yè)金融機構共4561家，其中農商行1609家，占比約35%，是銀行業(yè)的重要力量。

農村信用社改革通過提升金融服務水平、增加金融創(chuàng)新以及優(yōu)化風險管理，有效地促進了農村金融發(fā)展，滿足了農村居民的金融需求，推動了農村經濟的可持續(xù)發(fā)展。

未來，農村信用社應積極引入金融科技創(chuàng)新，如人工智能、大數據分析、區(qū)塊鏈等技術，提升服務效率和用戶體驗。通過數字化技術，可以實現(xiàn)更精準的風險評估、個性化的金融產品設計，以及全面的風險管理。

本研究咨詢報告由中研普華咨詢公司領銜撰寫，在大量周密的市場調研基礎上，主要依據了國家統(tǒng)計局、國家商務部、國家發(fā)改委、國家經濟信息中心、國務院發(fā)展研究中心、國家海關總署、全國商業(yè)信息中心、中國經濟景氣監(jiān)測中心、中國行業(yè)研究網、全國及海外相關報刊雜志的基礎信息以及信用社行業(yè)研究單位等公布和提供的大量資料。

更多行業(yè)詳情請點擊中研普華產業(yè)研究院發(fā)布的《2022-2027年中國信用社行業(yè)市場深度調研及投資策略預測報告》。

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