互聯(lián)網銀行需要將思維轉向“開放共享” 讓客戶低成本、更便捷的獲取專業(yè)的金融服務

• 洪前進 2023年11月7日 來源：互聯(lián)網 715 42
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互聯(lián)網銀行需要將思維轉向“開放共享”，感知客戶的“實際痛點”，利用API、SDK等技術實現(xiàn)方式搭建平臺，實現(xiàn)與第三方之間的技術和服務共享，讓客戶低成本、更便捷的獲取專業(yè)的金融服務.

互聯(lián)網技術引起的商業(yè)模式變革作用于金融領域，直接推動了金融市場環(huán)境、客戶需求和服務模式的深刻變化。在此過程中，商業(yè)銀行必須充分依托現(xiàn)有業(yè)務、技術和客戶基礎，通過“聯(lián)盟”和“自營”的方式，建設適應客戶習慣和網絡經濟生活特點的“門戶+商務+移動+社交”的互聯(lián)網金融生態(tài)圈，以客戶為中心，充分延伸金融服務，才能更好地服務客戶。

通過對客戶資源和銀行服務渠道的有效整合，精細化經營客戶，形成一體化的客戶經營體系。一方面，互聯(lián)網銀行的技術布局可以替代傳統(tǒng)客戶經理的人海戰(zhàn)術，快速拓展服務廣度和深度，推進金融服務觸達更廣范圍的客戶群體，挖掘客戶更深層次的金融服務需求;另一方面，開發(fā)“長尾客戶”潛力，并憑借邊際成本遞減的優(yōu)勢，批量經營客戶，降低獲客、活客、留客成本。

賦能商業(yè)數(shù)字化轉型，要著力提升數(shù)據(jù)使用效率，挖掘數(shù)據(jù)內在價值，推動數(shù)據(jù)要素流轉和融合，從而更好地發(fā)揮其在消費金融、小微金融服務方面的積極作用。互聯(lián)網銀行將改變商業(yè)銀行的產品設計模式，從多個渠道和過程節(jié)點獲取客戶更多的數(shù)據(jù)，從而奠定銀行感知客戶、理解客戶的基礎。此外，互聯(lián)網銀行通過云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術，主動挖掘用戶需求、分析用戶偏好，開展數(shù)據(jù)驅動的產品設計活動，制訂精準營銷體系。未來，互聯(lián)網銀行將更加注重數(shù)據(jù)，依托數(shù)據(jù)資產，在安全可控的環(huán)境下為客戶提供一體化、定制化的金融服務。

風控是商業(yè)銀行經營的根本，也是互聯(lián)網銀行現(xiàn)在以及未來經營的重點。互聯(lián)網銀行基于其風控技術和能力，將充分運用金融科技手段，構建全新的智能風控體系，重塑商業(yè)銀行的核心競爭力。與傳統(tǒng)風控模式相比，智能風控體系可以搜集、積累、整合交易數(shù)據(jù)、經營數(shù)據(jù)及財務數(shù)據(jù)等，減少對人力和經驗的依賴，將有效提升銀行傳統(tǒng)風控算法和模型的效率和精度，建立全新的風險管控模式，在高度自動化的運營過程中真實現(xiàn)大數(shù)據(jù)風險管控。

未來，商業(yè)銀行競爭不再只是單一銀行之間的競爭，而是生態(tài)圈之間的競爭。

從生態(tài)系統(tǒng)的角度來看，互聯(lián)網銀行一方面要構建與同業(yè)、科技公司、政府、核心企業(yè)及上下游之間的全鏈條、全平臺，與生態(tài)系統(tǒng)的伙伴形成更加緊密的耦合關系，嵌入客戶所在的各種生產生活場景中，并基于真實場景實現(xiàn)金融業(yè)務的線上實時交易，為客戶提供一站式金融解決方案。

另一方面，互聯(lián)網銀行需要秉持“痛點”思維，實現(xiàn)開放共享。未來，互聯(lián)網銀行需要將思維轉向“開放共享”，感知客戶的“實際痛點”，利用API、SDK等技術實現(xiàn)方式搭建平臺，實現(xiàn)與第三方之間的技術和服務共享，讓客戶低成本、更便捷的獲取專業(yè)的金融服務。

圖表：2023-2028年互聯(lián)網保險保費規(guī)模預測

數(shù)據(jù)來源：中研普華產業(yè)研究院整理

根據(jù)中研研究院《2023-2028年中國互聯(lián)網金融行業(yè)市場前景預測及投融資戰(zhàn)略報告》分析得知，根據(jù)行業(yè)景氣度等指標綜合分析，預計2023-2028年互聯(lián)網保險保費規(guī)模呈現(xiàn)逐年增長趨勢，2028年保費規(guī)模為4334.9億元，同比增長8.1%。

1.國家數(shù)字化戰(zhàn)略的推動

黨的十九大報告提出了“數(shù)字經濟等新興產業(yè)蓬勃發(fā)展”，《中華人民共和國國民經濟和社會發(fā)展第十四個五年規(guī)劃和2035年遠景目標綱要》提出加快數(shù)字化發(fā)展，建設數(shù)字中國。2022年，黨的二十大報告強調要加快建設網絡強國、數(shù)字中國，加快發(fā)展數(shù)字經濟，可見全面發(fā)展數(shù)字經濟是我國全面建設社會主義現(xiàn)代化國家新征程中的重要一步。國家從戰(zhàn)略的高度重視數(shù)字經濟的發(fā)展，有助于形成統(tǒng)一協(xié)調的政策法規(guī)體系和頂層規(guī)劃，中央到地方的一系列政策措施為互聯(lián)網保險的發(fā)展奠定了基礎，激發(fā)了互聯(lián)網保險的增長潛力。

2.廣闊的市場空間

網民規(guī)模的持續(xù)增長和我國互聯(lián)網信息技術的不斷進步，為互聯(lián)網保險提供了十分有利的條件。中國互聯(lián)網絡信息中心(CNNIC)發(fā)布的第51次《中國互聯(lián)網絡發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》顯示，截至2022年12月，我國網民規(guī)模達10.67億人，互聯(lián)網普及率達75.6%?；ヂ?lián)網保險的消費群體結構也在發(fā)生深刻變革，伴隨著消費升級成長起來的“80后”“90后”成為家庭核心群體及社會中堅力量，尤其是“90后”“00后”這兩個在數(shù)字化時代下成長的群體，科技已經開始引領他們的生活方式，互聯(lián)網保險很符合這個群體的生活方式和個性化的消費方式，互聯(lián)網保險從一定程度上增加了消費者的保險消費意愿。

3.保險科技蓬勃發(fā)展

在全球新一輪科技革命和產業(yè)變革中，以互聯(lián)網技術、“互聯(lián)網+”、大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能為代表的新一代信息技術蓬勃發(fā)展，給社會帶來了一場更加深刻的變革，催生了經濟增長的新業(yè)態(tài)，也為互聯(lián)網保險的快速發(fā)展提供了眾多機遇。保險科技的創(chuàng)新可以驅動互聯(lián)網保險產品供給，在保險科技的引領下，保險行業(yè)的商業(yè)模式、產品、定價、服務模式等都發(fā)生了顛覆性的改變，保險科技從產品端、定價端、營銷端到理賠端，都對互聯(lián)網保險產生重大的影響并將發(fā)揮持續(xù)的作用。

4.保險監(jiān)管體系日益完善

互聯(lián)網保險的健康發(fā)展需要有良好的外部環(huán)境做保障，規(guī)范互聯(lián)網保險市場整體運作的法規(guī)條款相繼出臺，在一定程度上強化了市場秩序，也促進了互聯(lián)網保險市場的成熟與優(yōu)化。2011年4月，保險監(jiān)管機構發(fā)布《互聯(lián)網保險業(yè)務監(jiān)管規(guī)定(征求意見稿)》，此后又陸續(xù)出臺了一些相關的規(guī)范性文件，2015年7月保險監(jiān)管機構發(fā)布《互聯(lián)網保險業(yè)務監(jiān)管暫行辦法》，成為首個系統(tǒng)性的互聯(lián)網保險業(yè)務監(jiān)管制度，2020年12月《互聯(lián)網保險業(yè)務監(jiān)管辦法》正式出臺，厘清了互聯(lián)網保險的業(yè)務和監(jiān)管邊界，確定互聯(lián)網合規(guī)發(fā)展的基調，引導了互聯(lián)網保險規(guī)范健康發(fā)展。

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