養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)狀及機(jī)遇深度調(diào)研2024

• 方蔓桃 2024年1月12日 來(lái)源：百度 668 39
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為確保養(yǎng)老保險(xiǎn)行業(yè)數(shù)據(jù)精準(zhǔn)性以及內(nèi)容的可參考價(jià)值，我們研究團(tuán)隊(duì)通過(guò)上市公司年報(bào)、廠家調(diào)研、經(jīng)銷商座談、專家驗(yàn)證等多渠道開(kāi)展數(shù)據(jù)采集工作，并對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行多維度分析，以求深度剖析行業(yè)各個(gè)領(lǐng)域，使從業(yè)者能夠從多種維度、多個(gè)側(cè)面綜合了解養(yǎng)老保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展態(tài)勢(shì)，

個(gè)人養(yǎng)老金是指政府政策支持、個(gè)人自愿參加、市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)、實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老保險(xiǎn)補(bǔ)充功能的制度。自從2022年11月25日在北京、上海等36地啟動(dòng)實(shí)施至今，我國(guó)個(gè)人養(yǎng)老金制度落地已滿一周年。

《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》“新華健康”記者近日了解到，我國(guó)個(gè)人養(yǎng)老金開(kāi)立賬戶超5000萬(wàn)人，個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品穩(wěn)步推進(jìn)，但仍然面臨投資發(fā)展受限、激勵(lì)政策有待優(yōu)化等挑戰(zhàn)。專家建議，當(dāng)前個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品亟須提升健康服務(wù)屬性，打通養(yǎng)老金融與養(yǎng)老服務(wù)的接口，從而實(shí)現(xiàn)融合發(fā)展，打造完整的養(yǎng)老金融的產(chǎn)業(yè)閉環(huán)。

為確保養(yǎng)老保險(xiǎn)行業(yè)數(shù)據(jù)精準(zhǔn)性以及內(nèi)容的可參考價(jià)值，我們研究團(tuán)隊(duì)通過(guò)上市公司年報(bào)、廠家調(diào)研、經(jīng)銷商座談、專家驗(yàn)證等多渠道開(kāi)展數(shù)據(jù)采集工作，并對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行多維度分析，以求深度剖析行業(yè)各個(gè)領(lǐng)域，使從業(yè)者能夠從多種維度、多個(gè)側(cè)面綜合了解養(yǎng)老保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展態(tài)勢(shì)，以及創(chuàng)新前沿?zé)狳c(diǎn)，進(jìn)而賦能養(yǎng)老保險(xiǎn)從業(yè)者搶跑轉(zhuǎn)型賽道。

養(yǎng)老保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)現(xiàn)狀分析

到2023年，我國(guó)養(yǎng)老金產(chǎn)品發(fā)行十周年，全市場(chǎng)養(yǎng)老金產(chǎn)品化投資趨勢(shì)明顯，近十年養(yǎng)老金產(chǎn)品數(shù)量增長(zhǎng)了約35倍、達(dá)595只，養(yǎng)老金產(chǎn)品規(guī)模增長(zhǎng)了約78倍、達(dá)2.2萬(wàn)億元。投資經(jīng)理人數(shù)由2013年16人增加到2022年405人，增長(zhǎng)了約25倍。

個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)行個(gè)人賬戶制，繳費(fèi)完全由參加人個(gè)人承擔(dān)，自主選擇購(gòu)買符合規(guī)定的儲(chǔ)蓄存款、理財(cái)產(chǎn)品、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、公募基金等金融產(chǎn)品，實(shí)行完全積累，按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定享受稅收優(yōu)惠政策。個(gè)人養(yǎng)老金繳費(fèi)由參加人個(gè)人承擔(dān)，每年繳費(fèi)上限為12000元，可以按月、分次或者按年度繳費(fèi)，繳費(fèi)額度按自然年度累計(jì)，次年重新計(jì)算，方式十分靈活。記者獲悉，截至2023年底，超5000萬(wàn)人開(kāi)立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，其長(zhǎng)期投資回報(bào)獲業(yè)界看好。

國(guó)家社會(huì)保險(xiǎn)公共服務(wù)平臺(tái)數(shù)據(jù)顯示，截至2023年底，個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品增加至753只，包括465只儲(chǔ)蓄類產(chǎn)品、162只基金類產(chǎn)品、107只保險(xiǎn)類產(chǎn)品、19只理財(cái)類產(chǎn)品。另?yè)?jù)數(shù)據(jù)顯示，截至目前，在465只儲(chǔ)蓄類產(chǎn)品中，工商銀行發(fā)行了54只儲(chǔ)蓄類產(chǎn)品，位居前列;華夏基金旗下有9只個(gè)人養(yǎng)老金基金產(chǎn)品，數(shù)量排名居首;在保險(xiǎn)產(chǎn)品方面，泰康人壽發(fā)布了8只產(chǎn)品排名領(lǐng)先;在理財(cái)產(chǎn)品方面，工銀理財(cái)發(fā)布產(chǎn)品數(shù)量最多，達(dá)6只。

華夏基金近期發(fā)布的《個(gè)人養(yǎng)老金一周年洞察報(bào)告》顯示，從個(gè)人養(yǎng)老金不同投資階段人群畫像的年齡分布來(lái)看，80后、90后中青年人群表現(xiàn)出更強(qiáng)的投資意愿，95后、00后年輕人群已經(jīng)有部分開(kāi)始行動(dòng)。根據(jù)該報(bào)告的調(diào)研，“對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金的未來(lái)增值預(yù)期”是投資者選擇開(kāi)通賬戶的主要原因，其次是希望未來(lái)能夠多一份保障;此外也有投資者是被稅收優(yōu)惠、參與獎(jiǎng)勵(lì)所吸引而開(kāi)通賬戶。

國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布的數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)未來(lái)10年將迎來(lái)最大的“退休潮”，平均每年有大概2000萬(wàn)人退休。據(jù)統(tǒng)計(jì)，到2030年，60歲以上的老年人口將達(dá)到3億，占比達(dá)到22.5%;45-59歲的中老年人口將從2009年的2.26億達(dá)到2020年7億，2030年將達(dá)到10.2億，占人口總數(shù)的比重將達(dá)到31.3%。

“十四五”規(guī)劃將積極應(yīng)對(duì)老齡化上升為國(guó)家戰(zhàn)略，2022年底中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議更是將“養(yǎng)老服務(wù)”列為三大擴(kuò)內(nèi)需方向之一。機(jī)構(gòu)測(cè)算，2022年我國(guó)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)規(guī)模達(dá)9萬(wàn)億元，2024年前后有望提前邁入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)折期，產(chǎn)業(yè)銷售額進(jìn)一步加速，2025年養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)規(guī)模將突破12萬(wàn)億元。這意味著，未來(lái)幾年養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)有望邁入產(chǎn)業(yè)爆發(fā)期。

養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)機(jī)遇分析

養(yǎng)老保險(xiǎn)，全稱社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，是國(guó)家和社會(huì)根據(jù)一定的法律和法規(guī)，為勞動(dòng)者在達(dá)到國(guó)家規(guī)定的解除勞動(dòng)義務(wù)的勞動(dòng)年齡界限，或因年老喪失勞動(dòng)能力退出勞動(dòng)崗位后的基本生活而建立的一種社會(huì)保險(xiǎn)制度。

養(yǎng)老保險(xiǎn)是社會(huì)保障制度的重要組成部分，是社會(huì)保險(xiǎn)五大險(xiǎn)種中最重要的險(xiǎn)種之一。養(yǎng)老保險(xiǎn)的目的是為保障老年人的基本生活需求，為其提供穩(wěn)定可靠的生活來(lái)源。

我國(guó)目前存在養(yǎng)老保險(xiǎn)基金壓力大，資金缺口較大的問(wèn)題，受老齡化的影響，問(wèn)題顯得格外突出。因此，我國(guó)想要解決這一問(wèn)題就需要拓寬養(yǎng)老保險(xiǎn)金籌措渠道，提升社會(huì)保障與支付水平。

基本養(yǎng)老保險(xiǎn)由兩大部分構(gòu)成，即城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)和城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。在城鎮(zhèn)，凡是有單位的職工和部分自愿的個(gè)體工商戶均被納入城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃中。

據(jù)中研普華產(chǎn)業(yè)院研究報(bào)告《2023-2027年中國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)全景調(diào)研及投資規(guī)劃研究報(bào)告》分析

在我國(guó)，老齡化問(wèn)題將會(huì)是今后很長(zhǎng)一段時(shí)間伴隨著我們的一大社會(huì)難題。如何管好養(yǎng)老錢，將會(huì)是每一個(gè)家庭資產(chǎn)配置的重要問(wèn)題?！袄嫌兴B(yǎng)”是至關(guān)重要的人生及社會(huì)課題。

到2050年，我國(guó)80歲以上的老人數(shù)量將達(dá)到1億以上，空巢老人、獨(dú)居老人會(huì)越來(lái)越多，對(duì)養(yǎng)老服務(wù)的專業(yè)人才需求會(huì)越來(lái)越大，如果不能讓養(yǎng)老護(hù)理成為受人羨慕的職業(yè)，就會(huì)造成養(yǎng)老事業(yè)不足，就會(huì)造成社會(huì)發(fā)展的短板，難以滿足人民群眾的幸福生活需求。

隨著老齡化程度進(jìn)一步加深，加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、彌補(bǔ)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)存在的不足迫在眉睫。試點(diǎn)近兩年以來(lái)，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)已成為養(yǎng)老保險(xiǎn)體系第三支柱的重要組成部分。未來(lái)，符合條件的人身保險(xiǎn)公司均有望拿到經(jīng)營(yíng)專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的資格，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)也將從試點(diǎn)轉(zhuǎn)向常態(tài)化經(jīng)營(yíng)。

我國(guó)的多層次養(yǎng)老保險(xiǎn)體系包含三大支柱，其中，第一支柱基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，包括城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)和城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，由政府主導(dǎo);第二支柱即企業(yè)年金和職業(yè)年金，是與職業(yè)關(guān)聯(lián)、由國(guó)家政策引導(dǎo)、單位和職工參與、市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)管理、政府行政監(jiān)督的補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn);第三支柱包括個(gè)人儲(chǔ)蓄型養(yǎng)老保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，是個(gè)人利用金融手段增加養(yǎng)老保障供給的有效形式。個(gè)人養(yǎng)老金制度是政府政策支持、個(gè)人自愿參加、市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)的補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，屬于第三支柱保險(xiǎn)中有國(guó)家制度安排的部分。

業(yè)內(nèi)人士表示，當(dāng)前我國(guó)正在大力推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金制度，但由于該制度的推出時(shí)間并不長(zhǎng)，全社會(huì)對(duì)它重要性的認(rèn)知將還有一個(gè)熟悉的過(guò)程，而國(guó)民投資習(xí)慣、家庭金融資產(chǎn)組合方案也是一個(gè)逐漸完善的過(guò)程。但毋庸置疑，在人口老齡化的大趨勢(shì)下，個(gè)人養(yǎng)老金制度作為養(yǎng)老體系第三支柱的重要內(nèi)容，在我國(guó)養(yǎng)老保障體系中將扮演更大的作用。

所謂專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，是指資金長(zhǎng)期鎖定用于養(yǎng)老保障目的，被保險(xiǎn)人領(lǐng)取養(yǎng)老金年齡應(yīng)當(dāng)達(dá)到法定退休年齡或年滿60周歲的個(gè)人養(yǎng)老年金保險(xiǎn)產(chǎn)品。

業(yè)內(nèi)專家預(yù)測(cè)，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)進(jìn)入常態(tài)化經(jīng)營(yíng)階段，將使得更多人身保險(xiǎn)公司進(jìn)入這一領(lǐng)域，為消費(fèi)者選擇不同專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)提供便利，為保險(xiǎn)公司發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)提供更為廣闊的空間。

個(gè)人養(yǎng)老金制度加速落地，標(biāo)志著個(gè)人養(yǎng)老金制度頂層設(shè)計(jì)正式確立。養(yǎng)老金第三支柱有望為保險(xiǎn)行業(yè)帶來(lái)新增量，頭部險(xiǎn)企將更具競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

政策層面高度重視，個(gè)人養(yǎng)老金行業(yè)配套政策加速落地。近年來(lái)，隨著中國(guó)人口老齡化程度不斷加深，養(yǎng)老金三支柱結(jié)構(gòu)不平衡問(wèn)題凸顯——第一支柱“獨(dú)大”，第二支柱發(fā)展緩慢，第三支柱剛處于起步階段，政策層面高度重視多支柱養(yǎng)老金體系建設(shè)。

未來(lái)隨著符合要求的產(chǎn)品備案(包括稅延養(yǎng)老險(xiǎn)、兩全和年金產(chǎn)品納入后)，養(yǎng)老金融星辰大海，險(xiǎn)企仍需直面來(lái)自大資管機(jī)構(gòu)的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)。保險(xiǎn)公司在長(zhǎng)期投資資金管理能力、長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)管理、醫(yī)療健康養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)協(xié)同等領(lǐng)域有著一定競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，但在品牌積累上仍有改善空間，后續(xù)需關(guān)注產(chǎn)品本身的吸引力情況。

養(yǎng)老保險(xiǎn)行業(yè)研究報(bào)告旨在從國(guó)家經(jīng)濟(jì)和產(chǎn)業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略入手，分析養(yǎng)老保險(xiǎn)未來(lái)的政策走向和監(jiān)管體制的發(fā)展趨勢(shì)，挖掘養(yǎng)老保險(xiǎn)行業(yè)的市場(chǎng)潛力，基于重點(diǎn)細(xì)分市場(chǎng)領(lǐng)域的深度研究，提供對(duì)產(chǎn)業(yè)規(guī)模、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、區(qū)域結(jié)構(gòu)、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、產(chǎn)業(yè)盈利水平等多個(gè)角度市場(chǎng)變化的生動(dòng)描繪，清晰發(fā)展方向。

未來(lái)，欲了解更多關(guān)于養(yǎng)老保險(xiǎn)行業(yè)的市場(chǎng)數(shù)據(jù)及未來(lái)行業(yè)投資前景，可以點(diǎn)擊查看中研普華產(chǎn)業(yè)院研究報(bào)告《2023-2027年中國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)全景調(diào)研及投資規(guī)劃研究報(bào)告》。

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  2024-2028年中國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)全景調(diào)研及投資規(guī)劃研究報(bào)告

  截至2021年末，全國(guó)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)參保人數(shù)102871萬(wàn)人，比2020年增加3007萬(wàn)人。職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)參保人數(shù)48074萬(wàn)人，比2020年增加2453萬(wàn)人；其中，參保職工34917萬(wàn)人，參保離退休人員13157萬(wàn)人，2...

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