利差收窄成銀行經(jīng)營(yíng)最大挑戰(zhàn)

    以全國(guó)范圍銀行金融機(jī)構(gòu)總行和分行高管為訪問(wèn)對(duì)象的本次調(diào)查，由中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)和普華永道發(fā)布，收回有效問(wèn)卷７３２份，并訪談了８１位銀行董事長(zhǎng)、行長(zhǎng)及副行長(zhǎng)。

    調(diào)查報(bào)告顯示，２００９年的貸款利率水平普遍下浮，９０％的受訪銀行家認(rèn)為利差收窄是今年經(jīng)營(yíng)中面臨的最大挑戰(zhàn)。

    業(yè)內(nèi)人士表示，雖然近年來(lái)中國(guó)銀行業(yè)的中間業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了超常規(guī)增長(zhǎng)，然而從行業(yè)總體情況來(lái)看，利息收入仍然是商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu)中的絕對(duì)主導(dǎo)，非利息業(yè)務(wù)收入僅占總收入的１０％左右。

    調(diào)查顯示，不同類型的銀行對(duì)面臨挑戰(zhàn)的認(rèn)識(shí)不同。由于利差收窄將會(huì)導(dǎo)致規(guī)模較小的銀行在競(jìng)爭(zhēng)中處于被動(dòng)地位，城市商業(yè)銀行和全國(guó)性股份制商業(yè)銀行的擔(dān)憂大于其他類型的銀行，業(yè)務(wù)相對(duì)獨(dú)立的政策性銀行則受影響較小。

　　高速信貸增長(zhǎng)推動(dòng)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)格局變革

    由于業(yè)務(wù)模式相對(duì)趨同，規(guī)模競(jìng)爭(zhēng)始終在銀行競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)重要地位。大多數(shù)受訪銀行高管認(rèn)為，高速信貸投放對(duì)大、中、小銀行的市場(chǎng)地位將產(chǎn)生重要的影響。

    來(lái)自中小銀行的銀行家們指出，信貸的高速增長(zhǎng)給中小商業(yè)銀行帶來(lái)“擠出效應(yīng)”。受規(guī)模、資本金以及監(jiān)管部門(mén)單一客戶和集團(tuán)客戶授信比例等方面的限制，中小銀行在基礎(chǔ)設(shè)施等政府主導(dǎo)的大項(xiàng)目中缺乏綜合優(yōu)勢(shì)，絕大多數(shù)市場(chǎng)份額被大型銀行占據(jù)。

    同時(shí)，大銀行的客戶資源豐富，信貸選擇余地更大，中小銀行則由于選擇面窄，經(jīng)濟(jì)形勢(shì)嚴(yán)峻時(shí)要開(kāi)發(fā)新的客戶難度更大；大型銀行與政府簽訂一攬子融資協(xié)議或與超大型國(guó)企簽訂數(shù)百億元授信協(xié)議，且很多集團(tuán)客戶將賬戶統(tǒng)一集中到總部，然后采取“總對(duì)總”方式同大型銀行進(jìn)行戰(zhàn)略性合作，導(dǎo)致中小銀行與地方政府和超大型國(guó)企的合作份額被嚴(yán)重?cái)D占。

    不過(guò)，一些大型國(guó)有商業(yè)銀行高管認(rèn)為，五大國(guó)有商業(yè)銀行占據(jù)優(yōu)勢(shì)地位有歷史原因，也是市場(chǎng)選擇的結(jié)果。國(guó)有商業(yè)銀行的市場(chǎng)占有率一直處于市場(chǎng)前列，銀行系統(tǒng)的存貸比資金規(guī)模控制，客觀上促成了國(guó)有商業(yè)銀行的強(qiáng)勢(shì)地位；國(guó)有商業(yè)銀行的資金基礎(chǔ)、網(wǎng)點(diǎn)范圍、人員服務(wù)、市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)使政府重點(diǎn)投資項(xiàng)目更傾向于它們；從中小銀行來(lái)看，其資金規(guī)模雖不如國(guó)有商業(yè)銀行優(yōu)勢(shì)明顯，但其個(gè)性化的服務(wù)及靈活的政策制度使其在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中也占有重要地位，如目前不少銀團(tuán)貸款項(xiàng)目雖然由國(guó)有商業(yè)銀行牽頭發(fā)起，但中小銀行參與程度很高。

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