新法實(shí)施在即 保險(xiǎn)產(chǎn)品“大換血”

　　新《保險(xiǎn)法》10月1日即將實(shí)施，根據(jù)新保險(xiǎn)法的規(guī)定，部分保險(xiǎn)產(chǎn)品將暫停銷售或者調(diào)整升級(jí)。近日，保險(xiǎn)公司紛紛對(duì)現(xiàn)有保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行“大換血”，以適應(yīng)新保險(xiǎn)法的規(guī)定。
　　調(diào)查發(fā)現(xiàn)，即將停售的保險(xiǎn)產(chǎn)品包括投連險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)和萬能險(xiǎn)等產(chǎn)品。中意人壽公開表示，公司在個(gè)人營(yíng)銷渠道銷售的“中意年年創(chuàng)意理財(cái)投資連結(jié)保險(xiǎn)”計(jì)劃于9月25日開始停止銷售。據(jù)悉，該產(chǎn)品于2007年10月1日上市，到今年8月份為止，該產(chǎn)品的月均銷售居高不下，累計(jì)投保人數(shù)超過1.7萬人，產(chǎn)品的總規(guī)模超過2.9億元，合計(jì)保額超過30億元。

　　此外，信誠(chéng)人壽計(jì)劃在10月1日開始停售“創(chuàng)未來”潤(rùn)澤兩全保險(xiǎn)D款和C款兩個(gè)分紅險(xiǎn)產(chǎn)品；太平洋安泰的萬能險(xiǎn)產(chǎn)品則計(jì)劃從10月份開始暫停銷售。而泰康人壽、中國(guó)人壽等保險(xiǎn)公司也計(jì)劃暫停旗下重疾險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售，以便根據(jù)新保險(xiǎn)法修改保險(xiǎn)合同，對(duì)原有產(chǎn)品作出調(diào)整、升級(jí)。

　　除了對(duì)原有產(chǎn)品采取停售、退市等措施之外，還有保險(xiǎn)公司先行一步，推出了適用新保險(xiǎn)法規(guī)定的新產(chǎn)品。國(guó)泰人壽已于近期推出了“國(guó)泰美意人生重大疾病保險(xiǎn)計(jì)劃”和“國(guó)泰富貴高升兩全保險(xiǎn)(分紅型)”，以適用于新保險(xiǎn)法的各項(xiàng)規(guī)定。

　　據(jù)了解，即將實(shí)施的新《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)合同內(nèi)容方面有較大修訂，如責(zé)任免除、保險(xiǎn)事故通知、如實(shí)告知、年齡誤告等。為使目前在售的保險(xiǎn)產(chǎn)品符合新《保險(xiǎn)法》要求，7月初保監(jiān)會(huì)發(fā)出通知，要求保險(xiǎn)公司對(duì)在售產(chǎn)品進(jìn)行全面清理整改，從10月1日起，各公司銷售的產(chǎn)品都要符合新《保險(xiǎn)法》規(guī)定。

　　“其實(shí)保險(xiǎn)產(chǎn)品為了適應(yīng)市場(chǎng)的需要，升級(jí)換代的工作一直都在進(jìn)行中，只是這次是為了適應(yīng)新《保險(xiǎn)法》而顯得產(chǎn)品升級(jí)、停售現(xiàn)象尤為明顯。”業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為。

　　新法成產(chǎn)品換代主因

　　此次保險(xiǎn)產(chǎn)品集中停售，主要是受新《保險(xiǎn)法》實(shí)施的影響，保險(xiǎn)公司要修改與新規(guī)定不相符的條款；而且目前保險(xiǎn)產(chǎn)品按照2.5%的壽險(xiǎn)預(yù)定利率設(shè)計(jì)，很可能面臨利率倒掛的風(fēng)險(xiǎn)，因此保險(xiǎn)公司需要相應(yīng)地對(duì)產(chǎn)品利率作出調(diào)整，從而使得新保險(xiǎn)產(chǎn)品的條款和費(fèi)率符合新法。另外，也可能是某些保險(xiǎn)產(chǎn)品本身老化，市場(chǎng)吸引力不夠，趁機(jī)退市；還有一種情況是按照保監(jiān)會(huì)要求，保險(xiǎn)公司調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，一些投資類產(chǎn)品退市�！笔锥冀�(jīng)貿(mào)大學(xué)金融學(xué)院保險(xiǎn)系教授庹國(guó)柱說。

　　許多市場(chǎng)人士也認(rèn)為，10月1日即將實(shí)施的新《保險(xiǎn)法》是造成此次“停售潮”的主因。據(jù)了解，在新法中，新增設(shè)了“不可抗辯條款”，即保險(xiǎn)合同成立滿2年后，保險(xiǎn)公司將不得以投保人在投保時(shí)違反如實(shí)告知義務(wù)如誤告、漏告、隱瞞某些事實(shí)為理由，主張合同無效或拒絕給付保險(xiǎn)金。

　　而以往在拒付賠案中，很多都是因?yàn)槲慈鐚?shí)告知而產(chǎn)生糾紛，這一規(guī)定令投保人的道德風(fēng)險(xiǎn)增大，保險(xiǎn)公司的賠付率可能會(huì)上升，因此不少公司紛紛停售了熱銷的重大疾病保險(xiǎn)。而太平人壽人士表示，重大疾病發(fā)生率大幅提升，央行數(shù)次下調(diào)利率，保單厘定利率倒掛等也是停售的原因。據(jù)悉，目前此類產(chǎn)品正面臨壽險(xiǎn)預(yù)定利率(2.5%)與銀行一年期存款利率(2.25%)倒掛的壓力，因此，一些保險(xiǎn)公司意識(shí)到了潛在風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行了重新更換。

　　不宜盲目搶購(gòu)即將停售產(chǎn)品

　　“即將停售的產(chǎn)品引起市民關(guān)注，市場(chǎng)確實(shí)一度掀起爭(zhēng)購(gòu)熱潮。”泰康人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人解釋說，每一次險(xiǎn)種停售都會(huì)在社會(huì)上引起一定的搶購(gòu)熱，其實(shí)保險(xiǎn)產(chǎn)品的升級(jí)換代是常態(tài)。他舉例說，因?yàn)橄嚓P(guān)政策法規(guī)的完善和實(shí)施，在2003年、2006年初、2006年夏以及2007年初曾出現(xiàn)過一些保險(xiǎn)產(chǎn)品停售，這都是非常正常的現(xiàn)象。

　　“停售只應(yīng)該是一個(gè)市場(chǎng)的現(xiàn)象，而不應(yīng)該成為消費(fèi)者盲目購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品的初衷�！北ｋU(xiǎn)專家建議，按需購(gòu)買才應(yīng)該是選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品的根本。只要自己需要，一些即將停售且性價(jià)比較高的保險(xiǎn)商品，也是不錯(cuò)的選擇。相關(guān)人士建議，對(duì)于消費(fèi)者來說，一般還是應(yīng)該從疾病、意外、養(yǎng)老、子女教育以及理財(cái)規(guī)劃等方面來考慮�！傲咳霝槌�，量力而行”，仍然應(yīng)該是消費(fèi)者選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品的最根本的準(zhǔn)則。一般來講，年富力強(qiáng)的社會(huì)中流砥柱，應(yīng)該考慮疾病和意外風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，已為人父母的人群，應(yīng)把子女教育列為重點(diǎn)考慮的需求，而擁有較大資本，且流動(dòng)資本比例較大的人群，則應(yīng)在養(yǎng)老及理財(cái)規(guī)劃等方面下功夫。

　　新產(chǎn)品價(jià)格或?qū)⒄{(diào)高

　　泰康人壽在宣布停售幾款產(chǎn)品，也同時(shí)宣布將于10月推出新險(xiǎn)種。據(jù)了解，新產(chǎn)品上市后，價(jià)格上漲幅度大概會(huì)達(dá)10%-20%。

　　作為信誠(chéng)人壽2009年度推出的首個(gè)醫(yī)療健康險(xiǎn)新產(chǎn)品組合，信誠(chéng)人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人早前在接受記者采訪時(shí)表示，2009信誠(chéng)核心產(chǎn)品策略為養(yǎng)老、意外及健康險(xiǎn)，公司目標(biāo)計(jì)劃將意外健康險(xiǎn)的新單年繳化保費(fèi)占比提升至20%以上。

　　此外，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)專家普遍認(rèn)為，即將實(shí)施的新《保險(xiǎn)法》多處體現(xiàn)了對(duì)投保人利益的保障力度，從另外一個(gè)角度來講，也加大了保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)成本，因此保險(xiǎn)產(chǎn)品會(huì)普遍漲價(jià)。

　　新條款中，最受關(guān)注的是“不可抗辯”條款，即保險(xiǎn)合同成立滿兩年后，保險(xiǎn)公司將不得以投保人在投保時(shí)違反如實(shí)告知義務(wù)如誤告、漏告、隱瞞某些事實(shí)為理由，主張合同無效或拒絕給付保險(xiǎn)金。這對(duì)加強(qiáng)消費(fèi)者利益的保護(hù)十分有利。

　　新《保險(xiǎn)法》主要調(diào)整內(nèi)容：

　　1、增設(shè)不可抗辯規(guī)則

　　新法增設(shè)了不可抗辯規(guī)則，規(guī)定自合同成立之日起超過兩年的，保險(xiǎn)人不得解除合同，即保險(xiǎn)合同成立滿兩年后，保險(xiǎn)公司不得再以該投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)解除合同。

　　所謂不可抗辯條款，即投保前，投保人為避免增加保費(fèi)或拒保而隱瞞病情投保。如果未盡告知義務(wù)，根據(jù)原保險(xiǎn)法規(guī)定，投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。但在新保險(xiǎn)法中，自合同成立之日起超過2年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

　　業(yè)內(nèi)人士分析，這一條款避免了部分代理人誘導(dǎo)投保人隱瞞病情導(dǎo)致理賠難的問題，實(shí)際上對(duì)保險(xiǎn)公司和投保人都是一種保護(hù)。

　　2、核保期也能獲得賠償

　　投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成立。依法成立的保險(xiǎn)合同，自成立時(shí)生效。投保人和保險(xiǎn)人可以對(duì)合同的效力約定附加條件或者附加期限。這就意味著，核保期間發(fā)生事故保險(xiǎn)公司不能推脫責(zé)任。

　　3、財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)讓理賠

　　保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，被保險(xiǎn)人或受讓人應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)公司自接到通知后30天內(nèi)可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。并且，保險(xiǎn)公司因保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加而解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。

　　償付能力進(jìn)入監(jiān)管范疇

　　新《保險(xiǎn)法》對(duì)保監(jiān)會(huì)及其工作人員的履職行為制定了基本規(guī)范。明確規(guī)定監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管體系,對(duì)保險(xiǎn)公司的償付能力實(shí)施監(jiān)控。

　　新法對(duì)法律條文進(jìn)行了更為精準(zhǔn)的修正。例如將“風(fēng)險(xiǎn)程度”4個(gè)字寫入新法，把原《保險(xiǎn)法》的“保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)具有與其業(yè)務(wù)規(guī)模相適應(yīng)的最低償付能力”，修改為“保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)具有與其業(yè)務(wù)規(guī)模和風(fēng)險(xiǎn)程度相適應(yīng)的最低償付能力”，強(qiáng)調(diào)償付能力應(yīng)與風(fēng)險(xiǎn)相適應(yīng)。

　　同時(shí)，新法還把原“保險(xiǎn)公司的實(shí)際資產(chǎn)減去實(shí)際負(fù)債的差額不得低于保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的數(shù)額”，修改為“認(rèn)可資產(chǎn)減去認(rèn)可負(fù)債的差額不得低于國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的數(shù)額”，強(qiáng)調(diào)了保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管職責(zé)。

　　新法第一次明確規(guī)定，對(duì)償付能力不足的保險(xiǎn)公司，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將其列為重點(diǎn)監(jiān)管對(duì)象，并可以根據(jù)具體情況采取責(zé)令增加資本金、辦理再保險(xiǎn)、限制業(yè)務(wù)范圍甚至責(zé)令拍賣不良資產(chǎn)、轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等監(jiān)管措施。對(duì)于償付能力嚴(yán)重不足的保險(xiǎn)公司，監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以依法對(duì)該保險(xiǎn)公司實(shí)行接管。

　　新法對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的約束更嚴(yán)格

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長(zhǎng)郝演蘇教授表示，新《保險(xiǎn)法》進(jìn)一步加強(qiáng)了對(duì)被保險(xiǎn)方合法利益的保護(hù)，改進(jìn)了風(fēng)險(xiǎn)防范的制度機(jī)制，擴(kuò)大了保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍和資金運(yùn)用渠道等，對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理提出許多新的更高要求，對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)未來的健康發(fā)展將是一個(gè)長(zhǎng)期利好行為。以后，低素質(zhì)的保險(xiǎn)中介及從業(yè)者將遭淘汰。

　　10月1日后四大變化與你相關(guān)

　　和舊法相比，新的《保險(xiǎn)法》在規(guī)范保險(xiǎn)公司行為、維護(hù)車主利益方面有了更為細(xì)致的規(guī)定。

　　1、二手車過戶后：保險(xiǎn)跟著車輛走

　　以前，買了二手車，因?yàn)闆]有及時(shí)辦理保險(xiǎn)過戶手續(xù)，出了事故保險(xiǎn)公司拒絕理賠。二手車主碰到這樣的事情往往只好自認(rèn)倒霉，誰讓自己疏忽大意呢。10月1日起，你不會(huì)有這種煩惱了，只要車子過了戶，不論你是否辦理了保險(xiǎn)過戶手續(xù)，這輛車都可以繼續(xù)享受保險(xiǎn)服務(wù)。

　　2、受害方可直接向?qū)Ψ奖ｋU(xiǎn)公司索賠

　　出了交通事故，明明自己是無責(zé)方，但索賠的過程異常艱難，肇事方推諉敷衍，一筆賠償金拖欠幾個(gè)月是常事。不過，今后這樣的麻煩事會(huì)越來越少——只要事故責(zé)任明確，你完全可以撇開肇事方，直接向?qū)Ψ降谋ｋU(xiǎn)公司索賠。

　　3、今后買車險(xiǎn)可能會(huì)更便宜

　　目前國(guó)內(nèi)涉及車損險(xiǎn)金額的確定方式有三種：新車購(gòu)置價(jià)、實(shí)際價(jià)值或按實(shí)際價(jià)值協(xié)商，但保險(xiǎn)公司普遍實(shí)施的都是“新車購(gòu)置價(jià)”方式，即無論新車還是舊車，不論哪種車型，只要投保，保費(fèi)都要根據(jù)當(dāng)下購(gòu)置新車的價(jià)格(含車輛購(gòu)置稅)進(jìn)行確定。不過，今后車損險(xiǎn)的定價(jià)方式可能會(huì)明確規(guī)定以車輛的實(shí)際價(jià)值來確定，這將直接帶來保險(xiǎn)費(fèi)用的降低。

　　4、免責(zé)條款必須明示

　　保險(xiǎn)合同多為格式條款，文字密密麻麻地寫了一大篇，大多數(shù)客戶根本就沒有仔細(xì)閱讀過；有些保險(xiǎn)代理人為了拉到客戶，會(huì)故意只宣傳保險(xiǎn)產(chǎn)品好的一面，而將免責(zé)條款一筆帶過，誤導(dǎo)客戶，導(dǎo)致出險(xiǎn)后產(chǎn)生許多糾紛。在新的《保險(xiǎn)法》中，對(duì)保險(xiǎn)人的這種行為管束得將更加嚴(yán)格，對(duì)于免責(zé)條款，要求必須以醒目的方式提醒客戶注意。

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