為了獲得禮品，王小姐一口氣填了4張申請(qǐng)信用卡的表格，沒想到一個(gè)多月后，4張信用卡全部到手�？墒遣涣�(xí)慣透支消費(fèi)的王小姐又怕哪天忘記還款因此毀了自己的信用記錄，4張信用卡又被紛紛銷卡。

　　其實(shí)，王小姐的經(jīng)歷不是個(gè)案�，F(xiàn)在許多商業(yè)聚集區(qū)或者白領(lǐng)工作地，都會(huì)很容易發(fā)現(xiàn)幾家銀行信用卡中心的代辦點(diǎn)，桌面上還擺滿了琳瑯滿目的贈(zèng)品吸引人。

　　據(jù)了解，截至2009年底，中國信用卡發(fā)卡量已達(dá)到1.86億張。正是這種跑馬圈地的行為，結(jié)果是盡管信用卡發(fā)卡數(shù)量龐大，但質(zhì)量卻不容樂觀，目前只有少數(shù)幾家銀行公開宣布自己的信用卡業(yè)務(wù)開始盈利，因此也有專家認(rèn)為，信用卡領(lǐng)域發(fā)展已經(jīng)步入“后規(guī)�；�”時(shí)代，需要開始精耕細(xì)作。

　　跑馬圈地盈利難

　　7月30日，網(wǎng)聯(lián)合中央財(cái)經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心發(fā)布了《2010中國信用卡評(píng)測報(bào)告》。其中，許多家銀行的信用卡客戶存在交叉持卡的現(xiàn)象比較普遍。

　　據(jù)數(shù)字100總裁張彬介紹，目前工、農(nóng)、中、建四大行客戶交叉持卡的情況比較普遍。而興業(yè)銀行、中信銀行信用卡持有重疊率比較高，他們的客戶在辦卡動(dòng)機(jī)上比其他銀行用戶有更強(qiáng)的不用現(xiàn)金而愿意刷卡的需求。交通銀行和招商銀行的客戶重疊性比較高，這兩個(gè)銀行的用戶在辦卡動(dòng)機(jī)上對(duì)分期付款需求比其他行更加突出一些。而唯有廣發(fā)行和其他行重疊度最低，所以在市場差異化方面做得較為成功。

　　正是因?yàn)椴粩嗟臄U(kuò)充發(fā)行量，信用卡業(yè)務(wù)的盈利一直是個(gè)問題。中國工商銀行信用卡中心總裁欒建勝在前述報(bào)告的發(fā)布會(huì)上指出，信用卡業(yè)務(wù)的收入比較尷尬。信用卡收入，一是手續(xù)費(fèi)很少；二是商家回傭也在降低。但是辦卡總量還是在增長。

　　《2010中國信用卡評(píng)測報(bào)告》顯示，銀行為搶占市場追求發(fā)卡量，在大規(guī)模發(fā)卡的同時(shí)，產(chǎn)生大量的“睡眠卡”導(dǎo)致管理成本和各項(xiàng)費(fèi)用的上升，距離盈利越來越遠(yuǎn)。

　　中國建設(shè)銀行信用卡中心副總經(jīng)理吳惠濤表示，信用卡現(xiàn)在是發(fā)展期，不要講更高盈利。按照國外經(jīng)驗(yàn)，信用卡成長期一般為7—8年，中國信用卡業(yè)從2003年發(fā)展至今正好結(jié)束成長期，今年估計(jì)不會(huì)再虧損，未來前景也是好的。

　　而張彬認(rèn)為，從現(xiàn)在的市場空白來說，信用卡還存在雙向的發(fā)展空間，還沒有完全進(jìn)入精耕細(xì)作的時(shí)代，只能稱之為跑馬圈地的后時(shí)代。

　　精耕細(xì)作求特色

　　“市場滲透率較高時(shí)，突出差異化是重點(diǎn)。”張彬?qū)ξ磥硇庞每òl(fā)展如此概括。

　　與會(huì)專家也表示，信用卡企業(yè)想要取得盈利，就必須提升核心競爭力，改善服務(wù)和依靠營銷創(chuàng)新來激活“沉睡用戶”，提升現(xiàn)有活躍用戶的消費(fèi)頻次和水平，形成持續(xù)的用戶黏性。

　　中信銀行信用卡中心電子商務(wù)管理中心總經(jīng)理王軍暉認(rèn)為，信用卡同質(zhì)化競爭已很多年了，中信已經(jīng)開始嘗試服務(wù)創(chuàng)新。通過在網(wǎng)上為客戶提供更大的服務(wù)平臺(tái)，通過細(xì)分客戶，為客戶建立不同渠道產(chǎn)品，提供差異化的服務(wù)。

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇也認(rèn)為，在上規(guī)模的同時(shí)，精耕細(xì)作也是需要的。目前信用卡爆出的問題越來越多，這跟跑馬圈地式的發(fā)卡直接相關(guān)。未來銀行一方面要擴(kuò)大總量，另外也要對(duì)客戶進(jìn)行認(rèn)真的甄別和篩選，不能采取漫天撒網(wǎng)的方式發(fā)展客戶。隨著鼓勵(lì)消費(fèi)的政策不斷出臺(tái)，銀行在這一塊挖掘的空間還是比較大的。

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