央行稱數(shù)字人民幣和微信支付寶無競爭 2020普惠金融行業(yè)市場深度分析及發(fā)展策略

• 2020年10月26日 HuangJiang來源：互聯(lián)網(wǎng) 1401 92
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央行稱數(shù)字人民幣和微信支付寶無競爭。10月25日，央行數(shù)字貨幣研究所所長穆長春在外灘金融峰會上表示，微信、支付寶和數(shù)字人民幣不是一個維度上的，微信和支付寶是錢包，數(shù)字人民幣是錢包里面裝的錢。騰訊、螞蟻各自的商業(yè)銀行屬于運(yùn)營機(jī)構(gòu)，因此和數(shù)字人民幣不存在競爭

央行稱數(shù)字人民幣和微信支付寶無競爭。10月25日，央行數(shù)字貨幣研究所所長穆長春在外灘金融峰會上表示，微信、支付寶和數(shù)字人民幣不是一個維度上的，微信和支付寶是錢包，數(shù)字人民幣是錢包里面裝的錢。騰訊、螞蟻各自的商業(yè)銀行屬于運(yùn)營機(jī)構(gòu)，因此和數(shù)字人民幣不存在競爭關(guān)系。

根據(jù)中研普華研究報(bào)告《2020-2025年普惠金融行業(yè)市場深度分析及發(fā)展策略研究報(bào)告》分析：

數(shù)字人民幣，是中國人民銀行尚未發(fā)行的法定數(shù)字貨幣，即“數(shù)字貨幣電子支付”(DC/EP,Digital Currency Electronic Payment)。以廣義賬戶體系為基礎(chǔ)，支持銀行賬戶松耦合功能，與紙鈔和硬幣等價，并具有價值特征和法償性的可控匿名的支付工具。

2020普惠金融行業(yè)市場深度分析及發(fā)展策略

近期，“深圳市人民政府聯(lián)合人民銀行開展了數(shù)字人民幣紅包試點(diǎn)”被廣泛熱議。10月25日，在中國金融四十人論壇(CF40)聯(lián)合各組委會成員機(jī)構(gòu)召開的第二屆外灘金融峰會上，央行數(shù)字貨幣研究所所長穆長春就數(shù)字人民幣進(jìn)行了全面回應(yīng)和解讀。

穆長春稱，“數(shù)字人民幣是數(shù)字形式的法定貨幣，和紙鈔和硬幣等價，換句話說，數(shù)字人民幣主要定位于M0，也就是流通中的現(xiàn)鈔和硬幣。”這就意味著，數(shù)字人民幣并不是一種新的貨幣，實(shí)質(zhì)上是數(shù)字形式的法定貨幣，也就是人民幣的數(shù)字化形態(tài)。

對于此前網(wǎng)傳的“深圳二手房交易中，有的交易人被迫收數(shù)字人民幣，還不讓兌換黃金，也不讓兌換外幣”這一消息，穆長春表示，當(dāng)前數(shù)字人民幣并沒有試點(diǎn)二手房交易場景，只是在羅湖區(qū)發(fā)放數(shù)字人民幣紅包來促進(jìn)消費(fèi)。另外，數(shù)字人民幣和紙鈔、硬幣是等價的，紙鈔能買的東西，數(shù)字人民幣也能買，紙鈔能兌換的外幣，數(shù)字人民幣也能兌換。

數(shù)字人民幣發(fā)行后，紙鈔還會存在嗎?對此，穆長春稱：“只要老百姓有使用紙鈔的需求，人民銀行就不會停止紙鈔的供應(yīng)。我個人覺得，在可預(yù)見的將來，數(shù)字人民幣和紙鈔將長期并存?！?/p>

和紙鈔相同，作為公共產(chǎn)品，數(shù)字貨幣具有兩重含義，一方面，數(shù)字人民幣不計(jì)付利息;另一方面，數(shù)字人民幣具有非盈利性。因此，央行建立免費(fèi)的數(shù)字人民幣價值轉(zhuǎn)移體系和金融基礎(chǔ)設(shè)施，并不向發(fā)行層收取流通費(fèi)用，商業(yè)銀行也不向客戶收取數(shù)字人民幣兌出和兌回的服務(wù)費(fèi)。

穆長春說：“為了調(diào)動各參與方的積極性，可持續(xù)經(jīng)營，應(yīng)該參考現(xiàn)行的現(xiàn)鈔的安排，劃撥一定的費(fèi)用，建立相應(yīng)的合理有效的激勵機(jī)制?！?/p>

盡管央行不收取發(fā)行層的費(fèi)用，商業(yè)銀行也不收取客戶的兌出兌回費(fèi)用，但對于運(yùn)營機(jī)構(gòu)和服務(wù)機(jī)構(gòu)與商戶之間的費(fèi)用，這一問題又要如何解決?費(fèi)用收還是不收?要收的話收多少?“這個問題要通過市場化機(jī)制，由雙方以市場化的方式來決定?！蹦麻L春說。

另外，央行數(shù)字人民幣的M0定位還有一層含義，即商業(yè)銀行提供兌換數(shù)字人民幣的職能。按照現(xiàn)行法律制度的要求，只能由商業(yè)銀行向公眾提供兌換數(shù)字人民幣的服務(wù)。但需注意的是，這里強(qiáng)調(diào)的是兌換服務(wù)，流通的服務(wù)則可以由第三方支付機(jī)構(gòu)和其他商業(yè)銀行來承擔(dān)。

數(shù)字人民幣和微信、支付寶并不處于同一維度

數(shù)字人民幣和微信、支付寶之間的關(guān)系如何?兩者又有什么樣的區(qū)別?

在穆長春看來，微信和支付寶是金融基礎(chǔ)設(shè)施，是錢包，而數(shù)字人民幣是支付工具，是錢包的內(nèi)容。電子支付場景下，微信和支付寶的這個錢包里裝的是商業(yè)銀行存款貨幣，數(shù)字人民幣發(fā)行后，大家仍然可以用微信、支付寶進(jìn)行支付，只不過錢包里裝的內(nèi)容增加了央行數(shù)字人民幣。同時，騰訊、螞蟻各自的商業(yè)銀行也屬于運(yùn)營機(jī)構(gòu)，和數(shù)字人民幣并不存在競爭關(guān)系。

穆長春還稱，在整個數(shù)字人民幣生態(tài)建設(shè)過程中，一定要保持公平競爭，確保由市場來發(fā)揮資源配置的決定性作用，充分調(diào)動市場各方的積極性和創(chuàng)造性?！皵?shù)字人民幣的發(fā)行和流通，涉及到社會的各方各面，從來不是人民銀行一家的事，也不是某一個機(jī)構(gòu)能夠憑一己之力能夠完成的事，需要全社會的共同努力。”、

堅(jiān)持央行中心化管理

考慮到數(shù)字人民幣M0的定位，穆長春強(qiáng)調(diào)，數(shù)字人民幣應(yīng)該堅(jiān)持央行中心化監(jiān)管，這將有利于抵御加密資產(chǎn)和全球性穩(wěn)定幣的侵蝕，防止貨幣發(fā)行權(quán)旁落等?！爸行幕芾淼捏w制下，人民銀行可以防范和打擊洗錢、恐怖主義融資等違法犯罪行為，有效地維護(hù)金融穩(wěn)定?！彼f。

“我們已經(jīng)發(fā)現(xiàn)市場上出現(xiàn)了假冒的數(shù)字人民幣錢包，所以和紙鈔時代一樣，人民銀行依然面臨著防偽和防假的問題?！蹦麻L春提到，在紙鈔時代，防偽和防假成本高，而在數(shù)字人民幣時代，要降低防偽的成本就需要統(tǒng)籌建設(shè)數(shù)字人民幣的錢包生態(tài)，以便于老百姓識別;另外一方面也要由運(yùn)營機(jī)構(gòu)開發(fā)自己的特色功能，提供更豐富的支付和金融產(chǎn)品。

穆長春還稱，在堅(jiān)持央行中心化管理的過程中，還要做到以下幾個方面：一是統(tǒng)籌管理數(shù)字人民幣發(fā)行額度，保證100%的準(zhǔn)備，杜絕超發(fā);二是要制定統(tǒng)一的業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、技術(shù)規(guī)范、安全標(biāo)準(zhǔn)和應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)指定運(yùn)營機(jī)構(gòu)之間的互聯(lián)互通，避免支付壁壘;三是要統(tǒng)籌管理數(shù)字人民幣的信息;四是要統(tǒng)籌建設(shè)數(shù)字人民幣的發(fā)行基礎(chǔ)設(shè)施，實(shí)現(xiàn)跨運(yùn)營機(jī)構(gòu)的互聯(lián)互通，保證不會出現(xiàn)支付壁壘。

指定商業(yè)銀行兌換

值得注意的是，目前市場已出現(xiàn)假錢包，后續(xù)和傳統(tǒng)紙鈔一樣，數(shù)字人民幣也要重視防偽工作。穆長春進(jìn)一步稱，為統(tǒng)籌管理數(shù)字人民幣錢包，統(tǒng)一數(shù)字人民幣認(rèn)知體系，有效降低防偽成本，將按照雙層運(yùn)營原則，采用共建、共享方式，由央行和指定運(yùn)營機(jī)構(gòu)共同開發(fā)錢包生態(tài)平臺。

針對運(yùn)營機(jī)構(gòu)的選擇標(biāo)準(zhǔn)，穆長春也進(jìn)一步解釋道，在這一過程中，央行將選擇在資本、技術(shù)等方面實(shí)力雄厚的商業(yè)銀行作為指定機(jī)構(gòu)，牽頭提供數(shù)字人民幣的兌換服務(wù)，這類商業(yè)銀行因有成熟的基礎(chǔ)設(shè)施，完善的體系和充足的人才儲備，由其提供兌換服務(wù)可以充分利用市場的力量，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勝劣汰。

無論是從保護(hù)貨幣主權(quán)和法幣地位來看，還是從識別打擊洗錢、逃漏稅和其他犯罪行為來說，數(shù)字人民幣的推出都可謂是正當(dāng)其時。

正如穆長春會上所稱，“近幾年，比特幣和Libra等全球性穩(wěn)定幣也在試圖發(fā)揮貨幣的職能，這些加密資產(chǎn)以去中心化的方式來處理支付交易，會侵蝕國家的貨幣主權(quán)，對于我們來說，現(xiàn)鈔的數(shù)字化壓力越來越大”。

此外，移動支付現(xiàn)在已成為系統(tǒng)重要性的金融基礎(chǔ)設(shè)施。不過，一旦出現(xiàn)任何財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)或者是操作風(fēng)險(xiǎn)，都會對大眾生活產(chǎn)生巨大影響，并威脅金融穩(wěn)定。穆長春指出，目前零售環(huán)節(jié)的法定貨幣數(shù)字化供給并未跟上需求變化，特別是在邊遠(yuǎn)山區(qū)和貧困地區(qū)，金融服務(wù)覆蓋不足，公眾對于現(xiàn)金依賴度比較高。

穆長春舉例道，“對于一些數(shù)字弱勢群體，比如說有些不會使用智能手機(jī)的老年人、排斥使用智能終端的人，對于這些人，電子支付的發(fā)展不僅沒有提高金融的包容性，反而出現(xiàn)了金融排斥現(xiàn)象。貨幣本來就是一個公共產(chǎn)品，是為社會所有群體來服務(wù)的，應(yīng)該為包括貧困地區(qū)和弱勢群體在內(nèi)的所有老百姓提供普惠性的、使用方便的、數(shù)字化的央行貨幣”。

由此來看，數(shù)字人民幣或在踐行普惠金融的路徑上大有可為。

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  2020-2025年普惠金融行業(yè)市場深度分析及發(fā)展策略研究報(bào)告

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