廣東提前收回違規(guī)流入樓市貸款 2021銀行貸款行業(yè)市場前瞻與未來投資分析

• 2021年3月11日 WuYaNan來源：新浪 1200 78
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自2020年以來的個人消費貸款、個人經(jīng)營性貸款業(yè)務(wù)成為此輪各家銀行排查重點。3月10日，記者從廣東多家銀行獲悉，隨著監(jiān)管部門加強對信貸違規(guī)資金流入樓市檢查力度，廣東銀行機構(gòu)紛紛開展信貸資金違規(guī)流入樓市專項風(fēng)險排查，對查實違規(guī)流入樓市的貸款資金，各家銀行要求

自2020年以來的個人消費貸款、個人經(jīng)營性貸款業(yè)務(wù)成為此輪各家銀行排查重點。3月10日，記者從廣東多家銀行獲悉，隨著監(jiān)管部門加強對信貸違規(guī)資金流入樓市檢查力度，廣東銀行機構(gòu)紛紛開展信貸資金違規(guī)流入樓市專項風(fēng)險排查，對查實違規(guī)流入樓市的貸款資金，各家銀行要求客戶立即歸還。

據(jù)悉，為了進一步加強經(jīng)營貸、消費貸審批管理，在金融監(jiān)管部門指導(dǎo)下，各家銀行均加強對經(jīng)營貸、消費貸審核力度，并通過大數(shù)據(jù)、智能監(jiān)控等手段，從源頭上防范資金違規(guī)挪用。工商銀行廣東省分行對重點檢查對象通過逐戶走訪、跟蹤賬戶流水的方式核查。建設(shè)銀行廣東省分行排查合計近9萬戶、金額超100億元。

北京地區(qū)銀行稱已嚴(yán)格遵照執(zhí)行

目前北京轄內(nèi)的部分商業(yè)銀行已經(jīng)在遵照《個人貸款提前到期告知函》對違規(guī)流向樓市的信貸資金進行回收，要求客戶提前進行返還。分析人士認(rèn)為，政府工作報告再一次強調(diào)房住不炒和“三穩(wěn)”。未來，不僅是北京，全國各地區(qū)的信貸監(jiān)管強度都會進一步加大。

近年來，我國中小商業(yè)銀行作為金融市場的重要組成部分，在社會經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮了重要的作用。但是，中小商業(yè)銀行的發(fā)展依舊面臨許多問題。由于金融銀行業(yè)在國民經(jīng)濟中占有重要作用，政府一直對中小商業(yè)銀行采取高賦稅制度，并且對其進行嚴(yán)格的財務(wù)管理，因此，中小商業(yè)銀行的面對財務(wù)風(fēng)險時顯得無能為力。對中小商業(yè)銀行來說，銀監(jiān)會對中小商業(yè)銀行的采用監(jiān)管指標(biāo)，事實上是難以達到的。而在對中小商業(yè)銀行進行高標(biāo)準(zhǔn)要求的同時，政府對于中小商業(yè)銀行的扶持程度也遠遠小于國有銀行。

截至2016年末，全國共有信用貸款公司8673家，較2015年末減少273家，貸款余額9272.8億元，同比2015年貸款余額減少138.71億元。在小貸公司快速發(fā)展的背后，其面臨的最大困境——身份問題始終未能解決。根據(jù)中央人民銀行發(fā)布的《金融機構(gòu)編碼規(guī)范》，小額貸款公司的編碼為金融機構(gòu)二級分類碼Z-其他。從這個意義上來說，小額貸款公司屬于中國人民銀行認(rèn)可的其他金額機構(gòu)。然而小額貸款公司沒有取得《金融許可證》，在法律上其稱不上金融機構(gòu)，所以小額貸款公司盡管經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)，卻沒有銀監(jiān)會的統(tǒng)一監(jiān)管。

2021銀行貸款行業(yè)市場前瞻與未來投資

一、城商行貸款業(yè)務(wù)分析

1、城商行貸款業(yè)務(wù)規(guī)模分析

2018年，12家上市城商行的制造業(yè)不良貸款總額約為130億元。其中，盛京銀行的制造業(yè)不良貸款余額達21.81億元，位列榜首。而鄭州銀行的制造業(yè)不良貸款率達13.27%，為12家上市城商行最高，不良貸款余額為19.12億元。另外，天津銀行制造業(yè)不良貸款占該行不良貸款總額的47.6%，批發(fā)和零售業(yè)占比35.5%;重慶銀行的采礦業(yè)不良貸款率則達到16.44%。

2、城商行的行業(yè)貸款集中度

從資產(chǎn)配置角度分析，城商行開展零售業(yè)務(wù)主要集中在個人房貸、消費貸和經(jīng)營性貸款三方面，不同銀行各有側(cè)重。以北京銀行為例，2018年北京銀行個貸資產(chǎn)中，房貸和經(jīng)營性貸款占比較高，分別為67.16%和27.34%;上海銀行則是消費貸和房貸占比較高，分別為56.94%和26.37%;寧波銀行消費貸以占比83.88%的絕對銀行貸款優(yōu)勢位居第一，其次是經(jīng)營性貸款，占比為15.21%。

3、城商行的客戶貸款集中度

近年來，銀行對客戶的授信方式日趨多元化，客戶集中度風(fēng)險呈現(xiàn)出一些新特點，監(jiān)管層也在收緊對銀行授信集中度管理。自2017年下半年以來，各地銀監(jiān)局開出逾50張集中度違規(guī)罰單，逾30家銀行被罰，多為農(nóng)商行和村鎮(zhèn)銀行。

各地監(jiān)管部門紛紛加強對銀行系統(tǒng)客戶授信集中度的監(jiān)管，尤其是城商行、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行等金融機構(gòu)。2017年下半年以來，安徽、江西、山東、吉林、福建等地區(qū)因集中度違規(guī)被罰的銀行屢見不鮮。

除重慶三峽銀行外，廣西北部灣銀行也受到了監(jiān)管部門的處罰。據(jù)廣西北部灣銀行2017年年報數(shù)據(jù)顯示，截至2017年末，該行單一客戶貸款集中度為7.89%，同比上升1.74個百分點，臨近監(jiān)管紅線。

此外，2018年被大股東以股抵債的長安銀行也存在集中度偏高的情況。據(jù)年報顯示，截至2017年底，長安銀行最大十戶貸款余額達87.4億元，占資本凈額比上升至62.21%，同比上升17.92個百分點;單一客戶貸款集中度上升至10.53%。

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