銀行業(yè)不良率連續(xù)四個季度回落 商業(yè)銀行行業(yè)市場深度調(diào)研

• 2021年11月17日 HaoChenChong來源：互聯(lián)網(wǎng) 945 59
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11月16日，銀保監(jiān)會發(fā)布2021年三季度銀行業(yè)主要監(jiān)管指標(biāo)數(shù)據(jù)。雖然銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量保持穩(wěn)定，但機構(gòu)間也出現(xiàn)了一定分化。

銀行業(yè)不良率連續(xù)四個季度回落

11月16日，銀保監(jiān)會發(fā)布2021年三季度銀行業(yè)主要監(jiān)管指標(biāo)數(shù)據(jù)。雖然銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量保持穩(wěn)定，但機構(gòu)間也出現(xiàn)了一定分化。

不良貸款余額方面，截至三季度末，商業(yè)銀行(法人口徑)不良貸款余額2.8萬億元，較上季末增加427億元。其中，國有銀行、城商行、農(nóng)商行不良貸款余額比上季末分別增加139億元、83億元、223億元，股份制銀行減少26億元。

不良貸款率方面，商業(yè)銀行不良貸款率1.75%，較上季末下降0.01個百分點，其中，國有銀行回落0.02個百分點至1.43%，股份制銀行回落0.02個百分點至1.4%，城商行持平于1.82%，農(nóng)商行上升0.01個百分點至3.59%。

去年疫情以來，企業(yè)違約風(fēng)險上升對銀行資產(chǎn)質(zhì)量形成壓力，商業(yè)銀行不良貸款率持續(xù)攀升，去年前三季度分別為1.91%、1.94%、1.96%，四季度開始出現(xiàn)回落，四季度末不良率為1.84%。

根據(jù)中研普華研究報告《2021-2026年中國商業(yè)銀行行業(yè)市場深度調(diào)研及發(fā)展策略研究報告》統(tǒng)計分析顯示：

一、2018-2020年中國商業(yè)銀行供給情況分析

商業(yè)銀行是作為貨幣資本的貸出者與惜入者的中介人或代表，來實現(xiàn)資本的融通、并從吸收資金的成本與發(fā)放貸款利息收入、投資收益的差額中，獲取利益收入，形成銀行利潤。商業(yè)銀行的供給情況可以通過其吸收存款能力的角度進行分析，根據(jù)中國銀保監(jiān)會的相關(guān)數(shù)據(jù)，我國商業(yè)銀行的存款規(guī)模呈現(xiàn)逐年增長趨勢，2018年吸收存款148.64萬億元，到2020年已經(jīng)達到191.18萬億元，供給能力也隨之增強。

圖表：2018-2020年我國商業(yè)銀行供給規(guī)模(單位：萬億元)

數(shù)據(jù)來源：中國銀保監(jiān)會，中研普華產(chǎn)業(yè)研究院整理

二、2020年中國商業(yè)銀行行業(yè)供給特點分析

(一)被動型負債

儲蓄存款：城鄉(xiāng)居民將暫時不用或結(jié)余的貨幣收入存入銀行或其他金融機構(gòu)的一種存款活動。基本形式包括活期儲蓄、定期儲蓄、華僑人民幣儲蓄。

儲蓄的特點：

1、儲蓄行為的自主性

儲蓄行為的自主性主要有兩個方面的原因：一是儲蓄對象是私有的，就是儲蓄者所要儲蓄的貨幣資金的所有權(quán)歸儲戶所有，儲戶自己有權(quán)支配，這是儲蓄具有自主性的根本保證和必要前提;二是儲戶進行儲蓄是自我需要的結(jié)果。儲蓄的根本目的是為了自己將來的某種需要，這種儲蓄的自主性反映了自我服務(wù)的需求，不論是保值或增值的儲蓄都是對儲戶有利的，因而貨幣所有者愿意從事儲蓄活動。

2、儲蓄對象的暫時閑置性和積累性

儲蓄動機產(chǎn)生于個人取得收入以后扣除消費部分的結(jié)余。這部分結(jié)余構(gòu)成了個人能進行儲蓄的物質(zhì)前提。同時，儲蓄的目的是為了未來消費，這也說明了儲蓄對象的閑置具有暫時性。儲蓄的積累性是指儲戶在貨幣資金上量的積累。它的含義可以從兩個方面來理解：首先，儲蓄行為對儲戶個人具有積累財富的作用;其次，從貨幣資金代表社會財富的角度考察，貨幣儲蓄過程也是社會財富的積累過程。

3、儲蓄價值的保值性和收益性

儲蓄是一種信用行為，信用具有還本付息的特征。儲蓄的還本付息特征使它具有明顯的保值性和收益性。儲戶將貨幣資金存人銀行等儲蓄機構(gòu)，首先考慮的是能否保住本金，起到積累財富的作用。如果連本金都保不住，儲戶是不會參加儲蓄的。因此，儲蓄的保值性是儲戶進行儲蓄的最低要求，也是儲蓄的基本特征;其次，儲戶將貨幣資金存入銀行等儲蓄機構(gòu)，經(jīng)過一段時間，不但要取回本金，還要帶來利息，這是信用行為的基本要求。儲蓄利率的高低，直接影響儲蓄的收益水平。

(二)主動型負債

(1)發(fā)行債券。指商業(yè)銀行通過發(fā)行金融債券從貨幣或資本市場融入資金。以前我國只有三家政策性銀行發(fā)行過金融債。自央行2004年6月發(fā)布《商業(yè)銀行次級債券發(fā)行管理辦法》、2005年5月發(fā)布《全國銀行間債券市場金融債券發(fā)行管理辦法》后，一般商業(yè)銀行陸續(xù)開始發(fā)售次級債和金融債，發(fā)行債券逐漸開始成為商業(yè)銀行資金來源中不可忽視的組成部分。

(2)對央行負債。指商業(yè)銀行從央行融入資金的業(yè)務(wù)行為。目前主要形式為再貸款、再貼現(xiàn)和央行公開市場逆回購。對央行負債的產(chǎn)生基于兩個目的：一是增加商業(yè)銀行資金來源，緩解流動性不足;二是央行調(diào)控市場貨幣供應(yīng)量，實施貨幣政策意圖。

(3)對同業(yè)負債。指商業(yè)銀行從金融機構(gòu)融入資金的業(yè)務(wù)行為。目前對同業(yè)負債主要有同業(yè)拆入(期限不得超過4個月)和借款(4個月以上的拆入，目前借入方僅限于外資銀行在中國分支機構(gòu))、票據(jù)轉(zhuǎn)出、信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)出回購、債券正回購等實現(xiàn)形式，其中同業(yè)拆入和借款一般建立在信用基礎(chǔ)上，而其他幾種都是以現(xiàn)有資產(chǎn)為抵押融入資金。

(4)協(xié)議存款。指商業(yè)銀行按政策規(guī)定從保險公司、社?；?、郵政儲蓄和貨幣市場基金等單位引進大額存放資金，并約定期限和利率。

想要了解更多商業(yè)銀行行業(yè)詳細分析，可以點擊查看中研普華研究報告《2021-2026年中國商業(yè)銀行行業(yè)市場深度調(diào)研及發(fā)展策略研究報告》

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