中國(guó)商業(yè)銀行信貸行業(yè)現(xiàn)狀及發(fā)展前景分析

• 2021年11月23日 HaoChenChong來(lái)源：互聯(lián)網(wǎng) 1065 68
• 繁體

信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行最重要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，通過(guò)放款收回本金和利息，扣除成本后獲得利潤(rùn)，所以信貸是商業(yè)銀行的主要盈利手段。包括授信業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)、擔(dān)保業(yè)務(wù)等。

中國(guó)商業(yè)銀行信貸行業(yè)現(xiàn)狀及發(fā)展前景分析

商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行最重要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，通過(guò)放款收回本金和利息，扣除成本后獲得利潤(rùn)，所以信貸是商業(yè)銀行的主要盈利手段。包括授信業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)、擔(dān)保業(yè)務(wù)等。

由于放款脫離了銀行的控制，不能按時(shí)收回本息的風(fēng)險(xiǎn)較大，所以對(duì)信貸應(yīng)在遵守合同法和貸款通則的基礎(chǔ)上，建立嚴(yán)格的貸款制度，其主要內(nèi)容是：建立貸款關(guān)系，貸款申請(qǐng)，貸前調(diào)查，貸款審批及發(fā)放，貸后檢查，貸款收回與展期，信貸制裁等制度。

近期商業(yè)銀行線上信貸業(yè)務(wù)正在按照監(jiān)管的一系列要求重點(diǎn)開展合規(guī)整頓，據(jù)此業(yè)界有一種觀點(diǎn)認(rèn)為，曾經(jīng)風(fēng)行一時(shí)的聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)模式，將會(huì)自然趨于消亡。不過(guò)筆者對(duì)此認(rèn)為，在全國(guó)范圍內(nèi)的無(wú)屬地化獲客限制的有非持牌金融機(jī)構(gòu)參與的聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)消失之后，在持牌金融機(jī)構(gòu)之間展開的按照屬地化要求獲客的聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)，則仍將存在并且有一定的市場(chǎng)，雖然其總體規(guī)模會(huì)比前兩年要略有下降。

聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)，目前更多是指?jìng)€(gè)人信貸業(yè)務(wù)下的聯(lián)合貸款，是一種兩個(gè)放貸機(jī)構(gòu)之間在個(gè)人信貸業(yè)務(wù)上的合作模式，按照《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》中的標(biāo)準(zhǔn)說(shuō)法，這類合作稱為雙方共同出資的業(yè)務(wù)模式，不過(guò)坊間還多是按習(xí)慣稱之為聯(lián)合貸款。

持牌金融機(jī)構(gòu)，包括商業(yè)銀行和消費(fèi)金融公司等，在金融業(yè)務(wù)數(shù)字化的推進(jìn)中，通過(guò)相互之間的合作，以數(shù)據(jù)與系統(tǒng)對(duì)接為基礎(chǔ)，以“聯(lián)合貸款”的模式開展信貸業(yè)務(wù)合作，雙方按照規(guī)定的比例共同出資向借款人發(fā)放貸款，為符合條件的自然人個(gè)人提供的用于消費(fèi)、日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)等的個(gè)人消費(fèi)貸款和個(gè)人流動(dòng)資金貸款。

在這種合作模式下的合作雙方，因涉及到貸款核算記賬、貸款發(fā)放和貸款回收等實(shí)際運(yùn)營(yíng)層面必須需要有一家機(jī)構(gòu)為主進(jìn)行操作的原因，故在合作中總存在一方為發(fā)起方或稱主理方，其首先負(fù)責(zé)在業(yè)務(wù)合作中的貸款核算記賬、貸款發(fā)放和貸款回收等方面的工作，而另一方為參與方或稱跟進(jìn)方。進(jìn)一步，在實(shí)際業(yè)務(wù)合作中，也往往是發(fā)起方在承擔(dān)和負(fù)責(zé)在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、營(yíng)銷獲客、貸后客服、催收法訴以及資金清分等方面的工作。

持牌機(jī)構(gòu)之間在這種合作模式下，目前市場(chǎng)上呈現(xiàn)比較多的是以一家科技能力較強(qiáng)的大中型銀行為發(fā)起方，而參與方則為另一家小型的地方性銀行，尤其是邊遠(yuǎn)地區(qū)的城商行和農(nóng)商行。

有關(guān)報(bào)告認(rèn)為，2025年中國(guó)狹義消費(fèi)信貸余額將翻番，從約15萬(wàn)億元人民幣增至約29萬(wàn)億元。分行業(yè)看，信用卡業(yè)務(wù)全方位存量客戶運(yùn)營(yíng)為王;無(wú)抵押消費(fèi)貸將成為銀行零售業(yè)務(wù)增長(zhǎng)新引擎;持牌消金公司或?qū)⒂瓉?lái)高速發(fā)展期，新的千億級(jí)頭部玩家可能就此誕生;互聯(lián)網(wǎng)小貸市場(chǎng)集中度或?qū)@著提升。

想要了解更多商業(yè)銀行信貸行業(yè)具體詳情，可以點(diǎn)擊查看中研普華產(chǎn)業(yè)研究院的《2022-2027年中國(guó)商業(yè)銀行信貸行業(yè)運(yùn)行現(xiàn)狀分析及發(fā)展趨勢(shì)預(yù)測(cè)研究報(bào)告》

• 相關(guān)深度報(bào)告REPORTS

  

  2022-2027年中國(guó)商業(yè)銀行信貸行業(yè)運(yùn)行現(xiàn)狀分析及發(fā)展趨勢(shì)預(yù)測(cè)研究報(bào)告

  信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行最重要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，通過(guò)放款收回本金和利息，扣除成本后獲得利潤(rùn)，所以信貸是商業(yè)銀行的主要盈利手段。包括授信業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)、擔(dān)保業(yè)務(wù)等。由于放款脫離了銀行的控制，不能...

  查看詳情

延伸閱讀

推薦閱讀

猜您喜歡