互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)提升觸達(dá)率 中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場調(diào)查分析

• 2022年9月6日 ChenZeFang來源：互聯(lián)網(wǎng) 1306 85
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商業(yè)健康險(xiǎn)力破帶病投保困局，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)提升觸達(dá)率。近年來，商業(yè)健康險(xiǎn)保費(fèi)增速能夠在人身險(xiǎn)產(chǎn)品中“一騎絕塵”，與各保險(xiǎn)公司放寬“帶病投?！毕拗朴泻艽箨P(guān)系?！皫Р⊥侗！痹?jīng)是商業(yè)健康保險(xiǎn)的禁忌，一旦存在既往癥，被保險(xiǎn)人不僅不能購買重疾險(xiǎn)，其他健康險(xiǎn)、壽險(xiǎn)

商業(yè)健康險(xiǎn)力破帶病投保困局，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)提升觸達(dá)率。近年來，商業(yè)健康險(xiǎn)保費(fèi)增速能夠在人身險(xiǎn)產(chǎn)品中“一騎絕塵”，與各保險(xiǎn)公司放寬“帶病投保”限制有很大關(guān)系。“帶病投?！痹?jīng)是商業(yè)健康保險(xiǎn)的禁忌，一旦存在既往癥，被保險(xiǎn)人不僅不能購買重疾險(xiǎn)，其他健康險(xiǎn)、壽險(xiǎn)也都將這類人群拒之門外。

然而，與標(biāo)準(zhǔn)健康人群相比，被拒保人群往往擁有更強(qiáng)烈的投保意愿與需求。這一方面造成亞健康人群、慢病人群等龐大的非標(biāo)體人群無從獲得保險(xiǎn)保障;另一方面，產(chǎn)品的高度同質(zhì)化也使得健康險(xiǎn)市場陷入不健康的競爭環(huán)境。截至8月底，中國人壽、中國平安眾安在線等多家險(xiǎn)企相繼公布了今年上半年業(yè)績，不少險(xiǎn)企的健康險(xiǎn)保費(fèi)保持了15%以上的增長。

2021年5月份，中國銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于規(guī)范保險(xiǎn)公司城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的通知》，引導(dǎo)惠民保市場規(guī)范化發(fā)展，各地政府開始積極參與惠民保項(xiàng)目。參加惠民保的人數(shù)由2020年的約4000萬人迅速增長至2021年的約1.4億人，保費(fèi)收入也突破了百億元大關(guān)。惠民保不僅價(jià)格實(shí)惠，而且進(jìn)一步拓寬了覆蓋范圍，將高齡人群和罹患過重大疾病人群也納入了保障范圍。此外，惠民保在投保環(huán)節(jié)往往無需健康告知，投保條件非常寬松。

近年來，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品憑借選擇性多、投保方便快捷、推廣成本低等特點(diǎn)，成為保險(xiǎn)展業(yè)的重要渠道。7月下旬，中華財(cái)險(xiǎn)、永安保險(xiǎn)聯(lián)合水滴保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司推出的水滴藍(lán)海系列重疾險(xiǎn)，就是一款在投保環(huán)節(jié)免除健康告知的一年期重疾險(xiǎn)。健康告知是指保險(xiǎn)公司在接受客戶投保申請時(shí)，通過問卷方式詢問被保人的健康情況。

一般情況下，保險(xiǎn)公司需要通過健康告知衡量承保風(fēng)險(xiǎn)和防止騙保，并對不同客戶做出不同的核保決定，例如對帶有疾病或不符合條件的人群直接拒保。業(yè)界人士認(rèn)為，帶病體人群的承保風(fēng)險(xiǎn)確實(shí)相對高一些，但這是一個(gè)基數(shù)龐大的人群，可以通過擴(kuò)大承保人群分散和降低風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)加強(qiáng)理賠端的科學(xué)核賠，將風(fēng)險(xiǎn)控制在可以承受的范圍內(nèi)。

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展，也產(chǎn)生了一種新型核保方式——智能核保，消費(fèi)者只需在線上操作，由系統(tǒng)自動評判核保結(jié)果。與人工核保相比，智能核保省時(shí)省力，能夠提升投保環(huán)節(jié)的效率，便利非標(biāo)體人群投保。從風(fēng)險(xiǎn)控制的角度看，人工審核相對能夠應(yīng)對復(fù)雜情況，而智能核保雖然便捷但有一定的誤判率，容易為理賠糾紛埋下隱患。2021年10月份，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，對智能核保做出規(guī)范，提出應(yīng)盡快全面實(shí)現(xiàn)自動核保，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司應(yīng)用科技手段改進(jìn)核保質(zhì)量，提升核保效率，進(jìn)一步提高反欺詐能力和水平，探索差異化、智能化核保;應(yīng)加強(qiáng)核保管理，掌握全量核保信息，不得降低核保標(biāo)準(zhǔn)，減輕核保責(zé)任。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品聚焦對慢病等非標(biāo)體人群深層次健康需求，在慢病管理領(lǐng)域提供一體化的保障服務(wù)。國務(wù)院辦公廳印發(fā)的《“十四五”國民健康規(guī)劃》提出，要持續(xù)推動發(fā)展方式從以治病為中心轉(zhuǎn)變?yōu)橐匀嗣窠】禐橹行模瑸槿罕娞峁┤轿蝗芷诮】捣?wù)，推動互聯(lián)網(wǎng)在慢病管理、醫(yī)療服務(wù)等方面的應(yīng)用。今年年初，銀保監(jiān)會向各人身險(xiǎn)公司下發(fā)《關(guān)于我國商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展問題和建議的報(bào)告》提出，健康保險(xiǎn)可以通過向投保人提供產(chǎn)品和服務(wù)，將疾病預(yù)防、治療、康復(fù)和護(hù)理等費(fèi)用納入保障范圍，同時(shí)降低疾病發(fā)生率，提高參保群眾健康水平。從長遠(yuǎn)來看，這或許是健康險(xiǎn)領(lǐng)域下一個(gè)努力方向。

根據(jù)中研普華研究院《2022-2027年中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場調(diào)查分析與發(fā)展趨勢研究報(bào)告》顯示：

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)訂立保險(xiǎn)合同、提供保險(xiǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)經(jīng)營活動。按經(jīng)營形式可分為1)傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司信息化、2)專業(yè)中介平臺網(wǎng)銷、3)第三方電商平臺、4)網(wǎng)絡(luò)兼業(yè)代理、5)專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司。

2012年2月，原保監(jiān)會公布第一批包括中民保險(xiǎn)網(wǎng)等19家企業(yè)在內(nèi)的獲得網(wǎng)上保險(xiǎn)銷售資格的網(wǎng)站，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司中介網(wǎng)銷由此發(fā)展起來。目前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)更多效仿電商平臺的比價(jià)、場景、貨架等模式，實(shí)現(xiàn)險(xiǎn)企-產(chǎn)品-客戶的透明化連接。如四家專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司無需在各地設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，便可直接在線上銷售特定品類的保險(xiǎn)產(chǎn)品;傳統(tǒng)線下銷售需各地分支機(jī)構(gòu)獲批開設(shè)網(wǎng)點(diǎn)。而通過保險(xiǎn)科技賦能，銷售渠道僅為其中一個(gè)環(huán)節(jié)，未來保險(xiǎn)科技將滲透到產(chǎn)業(yè)鏈的全部環(huán)節(jié)：產(chǎn)品設(shè)計(jì)、定價(jià)、營銷、核保、承保、風(fēng)控、理賠、運(yùn)營等，提升公司運(yùn)營能力、風(fēng)控水平，改善用戶體驗(yàn)。

數(shù)字經(jīng)濟(jì)下，保險(xiǎn)也早已實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)化，以新形式走入人們的生活。銷售平臺包括各類官方網(wǎng)站、代理平臺、第三方平臺;產(chǎn)品內(nèi)容包含傳統(tǒng)業(yè)務(wù)及運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)、碎屏險(xiǎn)、航意航延險(xiǎn)……互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)憑借便利的渠道、快捷的手續(xù)，及“萬物皆可?！钡目焖俚鷥?nèi)容吸引了廣大用戶。近日，中國保險(xiǎn)保障協(xié)會發(fā)布的《2021年互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展分析報(bào)告》顯示，2021年，互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入較2020年同比增長38.2%，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入同比增長8%，兩項(xiàng)增速均遠(yuǎn)高于行業(yè)整體保費(fèi)增速。

據(jù)中國保險(xiǎn)保障協(xié)會披露，2021年，互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)累計(jì)實(shí)現(xiàn)規(guī)模保費(fèi)2916.7億元，較2020年同比增長38.2%，增速遠(yuǎn)超行業(yè)整體的-1.4%;財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)累計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入862億元，同比增長8%，遠(yuǎn)超行業(yè)整體的1%。具體而言，人身險(xiǎn)方面，互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)保費(fèi)收入占比65.1%的人壽保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)收入1899.3億元，較去年同比增長61.8%，健康保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)551億元，同比增長47%。財(cái)險(xiǎn)方面，2021年互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)累計(jì)保費(fèi)收入224億元，同比增速較整體車險(xiǎn)高出7個(gè)百分點(diǎn);非車險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)累計(jì)保費(fèi)收入639億元，同比增長11%，信用保證險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)及其他險(xiǎn)種保費(fèi)收入同比上升分別為80%、43%、28%和11%。

近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在保險(xiǎn)行業(yè)的不斷深入運(yùn)用，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)作為保險(xiǎn)銷售與服務(wù)的一種新形態(tài)，深刻影響了保險(xiǎn)業(yè)態(tài)和保險(xiǎn)監(jiān)管?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在快速發(fā)展的同時(shí)也暴露出了一些問題和風(fēng)險(xiǎn)隱患，給行業(yè)和監(jiān)管帶來了挑戰(zhàn)。業(yè)界人士表示，對于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，楊帆表示，隨著互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)在保險(xiǎn)行業(yè)的不斷深入運(yùn)用，我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)快速發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)對保險(xiǎn)的定價(jià)、營銷和服務(wù)方式等帶來深刻變化，讓保險(xiǎn)保障功能得到更加充分的發(fā)揮。

大數(shù)據(jù)時(shí)代下信息的重要性越發(fā)凸顯，獲得行業(yè)數(shù)據(jù)，并分析使用行業(yè)數(shù)據(jù)不僅可節(jié)約時(shí)間，降低成本，亦可優(yōu)化整體決策。欲獲取更多行業(yè)分析及相關(guān)數(shù)據(jù)可以點(diǎn)擊查看中研產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布《2022-2027年中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場調(diào)查分析與發(fā)展趨勢研究報(bào)告》。

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