新規(guī)落地百天 信用卡整改行至何處 信用卡行業(yè)分析報(bào)告2022

• 2022年10月22日 FangManTao來(lái)源：互聯(lián)網(wǎng) 825 50
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在黃金十年，國(guó)有銀行憑借網(wǎng)點(diǎn)和品牌上的壓倒性優(yōu)勢(shì)，取得了領(lǐng)先;過(guò)去這十年，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融與金融科技的興起，數(shù)字化能力逐漸成為決定行業(yè)格局的關(guān)鍵變量，這才有了招行、平安等股份行的強(qiáng)勢(shì)崛起，甚至是彎道超車。

今年7月初，銀保監(jiān)會(huì)、央行聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》(即信用卡新規(guī))，從信用卡業(yè)務(wù)管理、發(fā)卡營(yíng)銷、授信風(fēng)控、資金流向、分期業(yè)務(wù)、合作機(jī)構(gòu)等方面提出了更高要求。明確銀行應(yīng)切實(shí)提高信用卡息費(fèi)管理的規(guī)范性和透明度，以明顯方式展示最高年化利率水平。

信用卡行業(yè)前景如何?如今，離信用卡新規(guī)落地已逾百天，信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范化調(diào)整步伐也在不斷完善。北京商報(bào)記者近日調(diào)查發(fā)現(xiàn)，除了加速開(kāi)展睡眠信用卡清理工作之外，在分期業(yè)務(wù)營(yíng)銷過(guò)程中，信用卡客戶經(jīng)理也更主動(dòng)地將息費(fèi)展示方式向持卡人描述得更為清晰，而不是此前的“含糊帶過(guò)”。從“跑馬圈地”到存量競(jìng)爭(zhēng)時(shí)代，信用卡業(yè)務(wù)已向“精細(xì)化經(jīng)營(yíng)”不斷轉(zhuǎn)變，下一步，如何通過(guò)營(yíng)銷和運(yùn)營(yíng)提升持卡人體驗(yàn)、加大信用卡使用率仍有待突破。

信用卡行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析

從2012-2014年狂飆突進(jìn)，到2015年的急剎車，再到2016-2019年的大發(fā)展，以及疫情以來(lái)的低速增長(zhǎng)，十年間信用卡行業(yè)跌宕起伏，經(jīng)歷了監(jiān)管變革、市場(chǎng)周期與疫情突襲，從跑馬圈地走向精耕細(xì)作，從增量時(shí)代邁向存量時(shí)代。

在黃金十年，國(guó)有銀行憑借網(wǎng)點(diǎn)和品牌上的壓倒性優(yōu)勢(shì)，取得了領(lǐng)先;過(guò)去這十年，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融與金融科技的興起，數(shù)字化能力逐漸成為決定行業(yè)格局的關(guān)鍵變量，這才有了招行、平安等股份行的強(qiáng)勢(shì)崛起，甚至是彎道超車。

數(shù)據(jù)顯示，，2016-2019年，全行業(yè)迎來(lái)了新一輪高速擴(kuò)張期，也是增量時(shí)代的余暉。尤其在2017年，全年新增發(fā)卡超過(guò)1.2億張，相當(dāng)于單月新增1000萬(wàn)張，全年發(fā)卡量增幅高達(dá)26.45%。這四年累計(jì)新增了3億張信用卡。

進(jìn)入2020年，疫情突襲，令行業(yè)發(fā)展環(huán)境雪上加霜，當(dāng)年發(fā)卡量同比增長(zhǎng)4.26%。在疫情形勢(shì)相對(duì)平穩(wěn)的2021年，發(fā)卡量增長(zhǎng)進(jìn)一步跌至2.85%

在信用卡發(fā)卡量跨入8億張大關(guān)之后，考慮到花唄、借唄與微粒貸等類信用卡產(chǎn)品的廣泛普及，我國(guó)廣義信用卡的人均持卡量，或許已經(jīng)接近成熟市場(chǎng)水平。就發(fā)卡量而言，高增長(zhǎng)難以為繼，于是行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn)從增量轉(zhuǎn)向存量。

此外，信用卡業(yè)務(wù)這些年亂象叢生，全面整治確實(shí)太有必要了。銀行為了盈利，粗放發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)，確實(shí)為銀行帶來(lái)了增量市場(chǎng)，但也因?yàn)椴灰?guī)范，累積了金融風(fēng)險(xiǎn)，不管是對(duì)用戶還是對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，都是不利的。

信用卡行業(yè)發(fā)展前景分析

隨著花唄、借唄、白條等互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品的發(fā)展，信用卡在新一代社會(huì)新人中已經(jīng)越來(lái)越不受歡迎。我國(guó)信用卡的井噴式發(fā)展期已經(jīng)過(guò)去，發(fā)卡量和應(yīng)付余額增速明顯放緩。存量客戶的運(yùn)營(yíng)將成為未來(lái)增長(zhǎng)的主要來(lái)源。2020年，受新冠肺炎疫情影響，信用卡開(kāi)戶和激活數(shù)量驟降，新增卡數(shù)增至3200萬(wàn)張。信用卡在目標(biāo)城市人群中的滲透率接近飽和，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品逐漸成為信用卡的替代品。因此，新卡發(fā)行推動(dòng)信用卡市場(chǎng)增長(zhǎng)的潛力有限。

今年7月份，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》)，主要內(nèi)容有：規(guī)范信用卡息費(fèi)收取;切實(shí)加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù);轉(zhuǎn)變粗放發(fā)展模式;規(guī)范外部合作行為管理;進(jìn)一步推動(dòng)信用卡線上服務(wù)便利化?！锻ㄖ愤€提到，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)持續(xù)采取有效措施防范偽冒欺詐辦卡、過(guò)度辦卡等風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)單一客戶設(shè)置本機(jī)構(gòu)發(fā)卡數(shù)量上限。強(qiáng)化睡眠信用卡動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)管理，嚴(yán)格控制占比等。

未來(lái)，客戶獲取、客群經(jīng)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)控制將是金融機(jī)構(gòu)建立競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵所在，信用卡業(yè)務(wù)也將從現(xiàn)階段的跑馬圈地進(jìn)一步轉(zhuǎn)變?yōu)榫?xì)化經(jīng)營(yíng)，金融科技在拓展獲客渠道、大數(shù)據(jù)風(fēng)控及資產(chǎn)質(zhì)量監(jiān)測(cè)等方面的重要性也將更為突出。想要獲得行業(yè)數(shù)據(jù)，并分析使用行業(yè)數(shù)據(jù)不僅可節(jié)約時(shí)間，降低成本，亦可優(yōu)化整體決策。欲獲取更多行業(yè)分析及相關(guān)數(shù)據(jù)可以點(diǎn)擊查看中研產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布《2022-2027年中國(guó)信用卡行業(yè)市場(chǎng)全景調(diào)研及投資價(jià)值評(píng)估研究報(bào)告》。

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  2022-2027年中國(guó)信用卡行業(yè)市場(chǎng)全景調(diào)研及投資價(jià)值評(píng)估研究報(bào)告

  隨著國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，信用卡市場(chǎng)發(fā)展面臨巨大機(jī)遇和挑戰(zhàn)。在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)方面，信用卡企業(yè)數(shù)量越來(lái)越多，市場(chǎng)正面臨著供給與需求的不對(duì)稱，信用卡行業(yè)有進(jìn)一步洗牌的強(qiáng)烈要求，但是在一些信用卡細(xì)分...

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