2023年直銷銀行行業(yè)市場(chǎng)深度分析

• 陳澤芳 2023年7月6日 來(lái)源：互聯(lián)網(wǎng) 518 28
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當(dāng)前，大部分直銷銀行都是非獨(dú)立法人經(jīng)營(yíng)模式，主要依托App向用戶提供產(chǎn)品和服務(wù)。北京商報(bào)記者評(píng)測(cè)后發(fā)現(xiàn)，各家銀行主要向用戶提供的金融產(chǎn)品覆蓋存款、貸款、理財(cái)、基金、保險(xiǎn)、貴金屬等;也有一部分直銷銀行向用戶提供社保、醫(yī)保、學(xué)費(fèi)繳存、信用卡開(kāi)卡等特色服務(wù)。

直銷銀行誕生于20世紀(jì)九十年代末北美及歐洲等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家，因其業(yè)務(wù)拓展不以實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)和物理柜臺(tái)為基礎(chǔ)，具有機(jī)構(gòu)少、人員精、成本低等顯著特點(diǎn)，因此能夠?yàn)轭櫩吞峁┍葌鹘y(tǒng)銀行更便捷、優(yōu)惠的金融服務(wù)。在近20年的發(fā)展過(guò)程中，直銷銀行經(jīng)受起了互聯(lián)網(wǎng)泡沫、金融危機(jī)的歷練，已積累了成熟的商業(yè)模式，成為金融市場(chǎng)重要的組成部分，在各國(guó)銀行業(yè)的市場(chǎng)份額已達(dá)9%-10%，且占比仍在不斷擴(kuò)大。

互聯(lián)網(wǎng)是“直銷銀行”發(fā)展的“助推器”，而現(xiàn)時(shí)中國(guó)飛速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和國(guó)人消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變，是引入直銷銀行概念的重要契機(jī)。銀行謀求發(fā)展必須要進(jìn)行發(fā)展模式的創(chuàng)新和變革。國(guó)外直銷銀行的興盛啟示，充分利用現(xiàn)代信息技術(shù)，借助互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展業(yè)務(wù)，降低成本，回饋、吸引客戶，具有廣闊的市場(chǎng)前景。

根據(jù)中研普華產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2022-2027年直銷銀行行業(yè)市場(chǎng)深度分析及發(fā)展規(guī)劃咨詢綜合研究報(bào)告》顯示：

直銷銀行，是指不設(shè)線下網(wǎng)點(diǎn)，由銀行搭建“純互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)”，在此平臺(tái)上整合自身存貸匯業(yè)務(wù)、投資理財(cái)產(chǎn)品。與個(gè)人網(wǎng)銀相比，直銷銀行突破了本行賬戶局限，可向他行用戶開(kāi)放，已有60余家銀行推出了直銷銀行。這一經(jīng)營(yíng)模式下，銀行沒(méi)有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，不發(fā)放實(shí)體銀行卡，客戶主要通過(guò)電腦、電子郵件、手機(jī)、電話等遠(yuǎn)程渠道獲取銀行產(chǎn)品和服務(wù)，因沒(méi)有網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)費(fèi)用和管理費(fèi)用，直銷銀行可以為客戶提供更有競(jìng)爭(zhēng)力的存貸款價(jià)格及更低的手續(xù)費(fèi)率。降低運(yùn)營(yíng)成本，回饋客戶是直銷銀行的核心價(jià)值。

直銷銀行可提供線上和線下融合、互通的渠道服務(wù)。線上渠道由互聯(lián)網(wǎng)綜合營(yíng)銷平臺(tái)、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等多種電子化服務(wù)渠道構(gòu)成;線下渠道采用全新理念建設(shè)便民直銷門(mén)店，其中布放VTM、ATM、CRS、自助繳費(fèi)終端等各種自助設(shè)備，以及網(wǎng)上銀行、電話銀行等多種自助操作渠道。直銷銀行牌照有利于幫助郵儲(chǔ)銀行進(jìn)一步賦能代理網(wǎng)點(diǎn)，網(wǎng)點(diǎn)價(jià)值有望迎來(lái)重估。

直銷銀行最大亮點(diǎn)體現(xiàn)在利用手機(jī)號(hào)、身份證號(hào)和銀行卡號(hào)的交叉驗(yàn)證，從而實(shí)現(xiàn)非現(xiàn)場(chǎng)開(kāi)戶的創(chuàng)新上;不足之處在于各家都還處于先期探索階段，幾家直銷銀行風(fēng)格單一。此外還體現(xiàn)在產(chǎn)品與功能略顯匱乏，主要局限在余額理財(cái)、代銷基金、存款與轉(zhuǎn)賬、信用卡還款等基礎(chǔ)銀行電子賬戶功能，與電子銀行、網(wǎng)上銀行趨同。直銷銀行賬戶大多為弱實(shí)名電子賬戶，即使實(shí)現(xiàn)了非現(xiàn)場(chǎng)開(kāi)戶，但功能僅限于購(gòu)買本行及合作發(fā)行、代銷的余額理財(cái)產(chǎn)品，留存資金按活期存款計(jì)息，資金進(jìn)出都只能通過(guò)綁定的銀行結(jié)算賬戶。支付和匯兌產(chǎn)品被封死，理財(cái)產(chǎn)品也多有不足。

2023年直銷銀行行業(yè)市場(chǎng)深度分析

我國(guó)直銷銀行雖然起步晚，但發(fā)展迅速。繼民生銀行2014年2月率先上線直銷銀行后，興業(yè)銀行、華夏銀行、平安銀行、廣發(fā)銀行等股份制銀行也緊隨其后。與此同時(shí)，不少城商行也表現(xiàn)積極，江蘇銀行、珠海華潤(rùn)銀行、北京銀行、南京銀行等陸續(xù)推出直銷銀行，希望打破地域和發(fā)卡行的限制，廣泛增加客戶。

當(dāng)前，大部分直銷銀行都是非獨(dú)立法人經(jīng)營(yíng)模式，主要依托App向用戶提供產(chǎn)品和服務(wù)。北京商報(bào)記者評(píng)測(cè)后發(fā)現(xiàn)，各家銀行主要向用戶提供的金融產(chǎn)品覆蓋存款、貸款、理財(cái)、基金、保險(xiǎn)、貴金屬等;也有一部分直銷銀行向用戶提供社保、醫(yī)保、學(xué)費(fèi)繳存、信用卡開(kāi)卡等特色服務(wù)。

銀行直銷銀行貨幣基金僅有10款左右，可以T+0贖回的僅有1款;理財(cái)產(chǎn)品也僅有預(yù)期收益型的產(chǎn)品，沒(méi)有資管新規(guī)退出后要求銀行轉(zhuǎn)型的凈值型產(chǎn)品。代銷產(chǎn)品僅有基金產(chǎn)品，無(wú)其他銀行優(yōu)質(zhì)理財(cái)產(chǎn)品，銀行理財(cái)子公司、養(yǎng)老險(xiǎn)公司、券商資管等發(fā)行的理財(cái)資管產(chǎn)品。隨著產(chǎn)品范圍不斷擴(kuò)大，后續(xù)又新增了各類型的投資基金產(chǎn)品、銀行大額存單、貨幣型理財(cái)產(chǎn)品等，雖然產(chǎn)品貨架得到了豐富、投資客群得到了擴(kuò)大，與最初幾款產(chǎn)品時(shí)的影響力也有了本質(zhì)上的提升，但是始終沒(méi)有一款可以長(zhǎng)期有較好口碑、方便推廣，且定位清晰的拳頭型產(chǎn)品。

隨著金融科技的日益發(fā)達(dá)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速增長(zhǎng)，傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)與新興的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、先進(jìn)的金融科技技術(shù)相互融合，突破了原有工作時(shí)間的約束與辦公空間的限制。改變了以往業(yè)務(wù)操作復(fù)雜、手續(xù)繁瑣、耗時(shí)耗力的問(wèn)題，借助新技術(shù)方便快捷的特點(diǎn)，各家商業(yè)銀行都在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融或者借助互聯(lián)網(wǎng)金融，來(lái)提升客戶辦理業(yè)務(wù)的體驗(yàn)、加速自身的大零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。

中研普華利用多種獨(dú)創(chuàng)的信息處理技術(shù)，對(duì)市場(chǎng)海量的數(shù)據(jù)進(jìn)行采集、整理、加工、分析、傳遞，為客戶提供一攬子信息解決方案和咨詢服務(wù)，最大限度地降低客戶投資風(fēng)險(xiǎn)與經(jīng)營(yíng)成本，把握投資機(jī)遇，提高企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。想要了解更多最新的專業(yè)分析請(qǐng)點(diǎn)擊中研普華產(chǎn)業(yè)研究院的《2022-2027年直銷銀行行業(yè)市場(chǎng)深度分析及發(fā)展規(guī)劃咨詢綜合研究報(bào)告》。

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  2022-2027年直銷銀行行業(yè)市場(chǎng)深度分析及發(fā)展規(guī)劃咨詢綜合研究報(bào)告

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