消費信貸行業(yè)分析：消費信貸助力消費恢復向好

• 陳觀秋 2023年7月21日 來源：中國經(jīng)濟網(wǎng) 人民日報 經(jīng)濟日報 百度 758 45
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日前，2023年中國經(jīng)濟半年報出爐，今年上半年國內(nèi)生產(chǎn)總值593034億元。按不變價格計算，同比增長5.5%。分析今年半年數(shù)據(jù)，消費同比增長8.2%、投資增長3.8%、出口增長3.7%。半年報中消費數(shù)據(jù)搶眼，對經(jīng)濟增長的貢獻率達77.2%，比去年全年高出44個百分點。

2023半年經(jīng)濟 消費貢獻率超七成

日前，2023年中國經(jīng)濟半年報出爐，今年上半年國內(nèi)生產(chǎn)總值593034億元。按不變價格計算，同比增長5.5%。分析今年半年數(shù)據(jù)，消費同比增長8.2%、投資增長3.8%、出口增長3.7%。

半年報中消費數(shù)據(jù)搶眼，對經(jīng)濟增長的貢獻率達77.2%，比去年全年高出44個百分點。

黨的二十大報告提出，著力擴大內(nèi)需，增強消費對經(jīng)濟發(fā)展的基礎性作用和投資對優(yōu)化供給結構的關鍵作用。消費作為拉動中國經(jīng)濟增長的三駕馬車之一，穩(wěn)增長作用不言而喻。

上半年消費市場較快恢復

上半年，隨著經(jīng)濟社會全面恢復常態(tài)化運行，一系列擴內(nèi)需促消費政策落地顯效，市場活力逐步恢復，城鄉(xiāng)消費市場趨于活躍，呈現(xiàn)恢復增長態(tài)勢。線上消費占比穩(wěn)步提升，實體店鋪經(jīng)營持續(xù)恢復，綠色升級類商品銷售快速增長，居民服務消費持續(xù)回升。

1、市場銷售增勢較好，鄉(xiāng)村市場恢復快于城鎮(zhèn)

上半年，社會消費品零售總額227588億元，同比增長8.2%，增速比一季度加快2.4個百分點。分季度看，二季度社會消費品零售總額同比增長10.7%，增速比一季度加快4.9個百分點。

分城鄉(xiāng)市場看，上半年，城鎮(zhèn)消費品零售額197532億元，同比增長8.1%;鄉(xiāng)村消費品零售額30056億元，增長8.4%，鄉(xiāng)村市場銷售恢復快于城鎮(zhèn)。分季度看，二季度，城鎮(zhèn)、鄉(xiāng)村消費品零售額同比分別增長10.7%和10.8%，增速分別比一季度加快5和4.6個百分點。

2、網(wǎng)絡零售快速發(fā)展，實體店鋪經(jīng)營持續(xù)恢復

上半年，全國實物商品網(wǎng)上零售額同比增長10.8%，增速比一季度加快3.5個百分點，繼續(xù)保持較快增長;占社會消費品零售總額的比重為26.6%，比一季度提高2.4個百分點。農(nóng)村電商加快發(fā)展，平臺監(jiān)測大數(shù)據(jù)顯示，“618”期間，農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡零售額同比增速比全部網(wǎng)絡零售額高2.8個百分點。

隨著線下消費場景和消費體驗不斷拓展提升，實體店鋪零售持續(xù)恢復。上半年，限額以上實體店商品零售額同比增長5.1%，增速比一季度加快1.5個百分點。其中，便利店、百貨店、專業(yè)店和品牌專賣店商品零售額分別增長8.2%、9.8%、5.4%和4.6%。

3、居民消費支出加快恢復，服務性消費支出增長較快

隨著經(jīng)濟社會全面恢復常態(tài)化運行，促消費政策效果持續(xù)顯現(xiàn)，消費場景不斷拓展，居民消費支出恢復態(tài)勢明顯。上半年，全國居民人均消費支出12739元，比上年同期名義增長8.4%，扣除價格因素，實際增長7.6%，名義和實際增速分別比一季度快3.0和3.6個百分點，比上年同期快5.9和6.8個百分點。

服務性消費支出增長較快。隨著經(jīng)濟社會持續(xù)恢復，餐飲、出行、旅游、文化娛樂等接觸型、聚集型服務消費場景快速恢復，帶動服務性消費支出較快增長。上半年全國居民人均服務性消費支出5675元，比上年同期增長12.7%，快于居民人均消費支出增速4.3個百分點;占居民消費支出比重為44.5%，比上年同期上升1.7個百分點。

年初，國務院常務會議提出，要推動幫扶生活服務業(yè)企業(yè)和個體工商戶紓困、促進汽車等大宗消費政策全面落地;組織開展豐富多樣的促消費活動，促進接觸型消費加快恢復;合理增加消費信貸;因城施策用好政策工具箱，支持剛性和改善性住房需求，做好保交樓工作。

2023年上半年，消費場景逐漸修復，我國線下接觸型、聚集性消費加快恢復。隨著居民收入穩(wěn)步增長，其消費能力也會相應提高。另外，超大規(guī)模市場優(yōu)勢更加凸顯，我國有14億多人口，4億多人的中等收入群體，新型工業(yè)化和城鎮(zhèn)化持續(xù)推進，為擴大消費提供了堅實基礎和廣闊空間。

消費信貸是助力消費恢復、激發(fā)潛在需求的重要手段之一。近年來，消費信貸的普及率和滲透率不斷增長，有助于消費需求進一步釋放。

消費信貸的定義

消費信貸是金融創(chuàng)新的產(chǎn)物，是商業(yè)銀行陸續(xù)開辦的用于自然人(非法人或組織)個人消費目的(非經(jīng)營目的)的貸款。個人消費信貸的開辦，是國有商業(yè)銀行適應中國社會主義市場經(jīng)濟體制的建立與完善、適應金融體制改革、適應金融國際化發(fā)展趨勢的一系列全方位變革的重要措施之一，它打破了傳統(tǒng)的個人與銀行單向融資的局限性，開創(chuàng)了個人與銀行相互融資的全新的債權債務關系。

個人消費信貸是指銀行或其他金融機構采取信用、抵押、質押擔?；虮ＷC方式，以商品型貨幣形式向個人消費者提供的信用貸款。按接受貸款對象的不同，消費信貸又分為買方信貸和賣方信貸。

買方信貸是對購買消費品的消費者發(fā)放的貸款，如個人旅游貸款、個人綜合消費貸款、個人短期信用貸款等。賣方信貸是以分期付款單證作抵押，對銷售消費品的企業(yè)發(fā)放的貸款，如個人小額貸款、個人住房貸款、個人汽車貸款等;按擔保的不同，又可分為抵押貸款、質押貸款、保證貸款和信用貸款等。

消費信貸行業(yè)發(fā)展分析

中國人民銀行此前公布的5月金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)報告顯示，5月人民幣貸款增加1.36萬億元。分部門看，住戶貸款增加3672億元，其中，短期貸款增加1988億元。

住戶短期貸款增加，意味著居民消費信心有所增強。5月，市場銷售持續(xù)恢復，社會消費品零售總額37803億元，同比增長12.7%，環(huán)比增長0.42%。

隨著人們生活水平不斷提升，消費升級步伐不斷加快，數(shù)字、文化、旅游、健康等各種消費熱點層出不窮，消費新業(yè)態(tài)、新模式、新場景不斷涌現(xiàn)。各項跨周期調節(jié)舉措精準到位，一系列擴大消費舉措效果持續(xù)顯現(xiàn)。

據(jù)中研產(chǎn)業(yè)研究院《2023年版消費信貸產(chǎn)業(yè)規(guī)劃專項研究報告》分析：

目前，商業(yè)銀行、消費金融公司、互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺、電商系消費金融平臺等，都能為百姓提供消費信貸服務，額度從幾百元到數(shù)十萬元，消費場景逐漸覆蓋旅游、教育、婚慶等多個領域。

隨著我國經(jīng)濟推進高質量發(fā)展、結構持續(xù)調整和模式轉型升級，消費支出已經(jīng)成為經(jīng)濟增長的第一引擎。在這第一引擎動力中，消費信貸作出了一定貢獻。

如今不少銀行發(fā)力年輕消費群體，拓展線上化服務。今年一季度以來，中國銀行線上消費信貸申請人數(shù)超155萬，客戶提款超過100萬筆，其中35歲以下客戶用款比例達37%;微眾銀行“微粒貸”的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，成功授信客戶中約一半為35歲以下，今年以來已為近950萬名年輕客戶提供貸款服務。

線上化、場景化離不開銀行整體運營系統(tǒng)的科技化。大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等數(shù)字技術已經(jīng)廣泛應用于消費信貸領域，支持小額、海量、高頻的消費信貸服務。

嵌入消費場景讓消費信貸更容易觸達消費者。消費者在互聯(lián)網(wǎng)平臺購買商品和服務時，可以直接選擇消費分期，同時就完成了消費信貸。一些金融機構與客戶豐富、交易活躍的互聯(lián)網(wǎng)平臺合作，引入客戶資源或是發(fā)放聯(lián)合貸款，也有金融機構嘗試自建消費場景。此外，還有一些金融機構依然注重線下場景拓展和線下貸款審核。

近年來，招商銀行、平安銀行等銀行已將零售業(yè)務的重心放在了財富管理領域。以招行為例，2021年財富管理手續(xù)費及傭金收入358.41億元，同比增長29.00%。平安銀行信用卡綜合化經(jīng)營持續(xù)深入，開放、聯(lián)動和協(xié)同為業(yè)務發(fā)展注入了持續(xù)的活力和機會。借信融合業(yè)務持續(xù)推進、信用卡積分通過理財金與理財業(yè)務充分聯(lián)動，綜合化經(jīng)營效果顯著。在信用卡行業(yè)發(fā)卡量增速觸頂?shù)谋尘跋拢瑒?chuàng)新探索了存量時代的可能發(fā)展路徑。

以消費信貸業(yè)務為主的金融科技公司也在加快轉型步伐。樂信在新消費戰(zhàn)略下提出“1+2”的具體戰(zhàn)略，即圍繞消費金融核心業(yè)務，打造科技零售、金融數(shù)科兩個新增長極。

信也科技2021全年在科技研發(fā)領域的投入高達4.349億元，同增17.5%，再創(chuàng)歷史新高，其中第四季度單季投入達1.319億元，同增24.2%。

360數(shù)科在財報上則表示，一直努力按照規(guī)管要求對運作進行必要的調整。到2021年底，已將小額貸款部門的注冊資本增加到50億元人民幣，顯著提高了服務更廣泛客戶群體的能力和應對市場風險的能力。

想要了解更多消費貸款行業(yè)詳情分析，可以點擊查看中研普華研究報告《2023年版消費信貸產(chǎn)業(yè)規(guī)劃專項研究報告》。本報告對我國消費信貸的行業(yè)現(xiàn)狀、市場各類經(jīng)營指標的情況、重點企業(yè)狀況、區(qū)域市場發(fā)展情況等內(nèi)容進行詳細的闡述和深入的分析，著重對消費信貸業(yè)務的發(fā)展進行詳盡深入的分析，并根據(jù)消費信貸行業(yè)的政策經(jīng)濟發(fā)展環(huán)境對消費信貸行業(yè)潛在的風險和防范建議進行分析。

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