兩則批復 這兩家銀行同日獲批籌建 省農(nóng)商聯(lián)合銀行形式適用范圍更廣

• 李波 2023年8月8日 來源：中研普華集團、央視財經(jīng)、中研網(wǎng) 272 10
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農(nóng)村信用社改革又有新進展。8月4日，國家金融監(jiān)督管理總局官網(wǎng)發(fā)布了兩則批復(批復落款日期均為6月26日)。

農(nóng)村信用社改革又有新進展。8月4日，國家金融監(jiān)督管理總局官網(wǎng)發(fā)布了兩則批復(批復落款日期均為6月26日)。

一是，同意沈陽農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司與北票市農(nóng)村信用合作聯(lián)社等30家農(nóng)村信用合作聯(lián)社以新設合并方式組建農(nóng)村商業(yè)銀行，機構(gòu)名稱規(guī)范為“遼寧農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司”。二是，同意籌建河南農(nóng)村商業(yè)聯(lián)合銀行股份有限公司。

部分農(nóng)信機構(gòu)風險突出

近年來，中央一號文件多次對農(nóng)村信用社改革作出部署。

其中，2022年中央一號文件(《中共中央 國務院關(guān)于做好2022年全面推進鄉(xiāng)村振興重點工作的意見》)明確提出，“加快農(nóng)村信用社改革，完善省(自治區(qū))農(nóng)村信用社聯(lián)合社治理機制，穩(wěn)妥化解風險”。

2023年中央一號文件(《中共中央 國務院關(guān)于做好2023年全面推進鄉(xiāng)村振興重點工作的意見》)明確提出“加快農(nóng)村信用社改革化險，推動村鎮(zhèn)銀行結(jié)構(gòu)性重組”。當前，多地也將深入推進農(nóng)村信用社改革納入今年工作內(nèi)容之一。

事實上，上述文件兩次提及的“化解風險”“改革化險”，與各地農(nóng)村信用社整體發(fā)展水平和個體經(jīng)營能力差異較大，部分機構(gòu)風險突出有關(guān)。

中央財經(jīng)大學證券期貨研究所研究員、內(nèi)蒙古銀行研究發(fā)展部總經(jīng)理楊海平表示，目前，一部分省份農(nóng)村信用社經(jīng)營效益不理想，高風險機構(gòu)較多，其中，體系化的管理能力不足、多重惡性循環(huán)成為業(yè)務發(fā)展的制約因素。

此外，管理不規(guī)范、業(yè)務創(chuàng)新不足、盈利能力較差、風險防控也面臨較嚴峻的形勢。但也有部分省份農(nóng)村信用社系統(tǒng)改革化險已經(jīng)完成，步入良性發(fā)展軌道。

招聯(lián)首席研究員董希淼表示，回顧農(nóng)信社的發(fā)展歷史，其改革的核心問題主要圍繞著四個方面：一是推進農(nóng)信社產(chǎn)權(quán)制度改革;二是：理順農(nóng)信社管理體制，重點是改革省聯(lián)社;

三是：完善農(nóng)信機構(gòu)公司治理;四是建立健全風險承擔機制，形成全面風險管理能力，防范化解金融風險。

正是在上述背景下，2022年4月份，浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行掛牌成立，標志著新一輪農(nóng)村信用社改革邁出實質(zhì)性一步。今年8月4日，監(jiān)管發(fā)布的兩則新批復則進一步推動了農(nóng)村信用社改革步伐。

在楊海平看來，農(nóng)信系統(tǒng)改革的主要方向是推動省聯(lián)社轉(zhuǎn)換職能，規(guī)范履職行為。

要在地方政府主導下，放到當?shù)刂行°y行改革化險的框架下有序推進，要堅持“一省一策”方針。董希淼也認為，農(nóng)信社改革要堅持“因地制宜、一省一策”原則。

省農(nóng)商聯(lián)合銀行形式適用范圍更廣

當前，業(yè)內(nèi)比較認可的農(nóng)信機構(gòu)改革方向包括四種，分別是：成立統(tǒng)一法人的省級農(nóng)商銀行、轉(zhuǎn)型為金融服務公司、改制為金融控股公司、組建省農(nóng)商聯(lián)合銀行。

“總體看，省農(nóng)商聯(lián)合銀行形式能夠保持縣域農(nóng)村金融機構(gòu)法人地位和數(shù)量總體穩(wěn)定，有利于優(yōu)化農(nóng)信社系統(tǒng)基層法人機構(gòu)的治理水平和管理機制，并通過增加戰(zhàn)略協(xié)同，優(yōu)化對基層法人機構(gòu)數(shù)字化支撐、產(chǎn)品研發(fā)和風險防控方面的服務，提升農(nóng)信社系統(tǒng)的發(fā)展質(zhì)量，提升農(nóng)信社系統(tǒng)服務實體經(jīng)濟的質(zhì)效。

省農(nóng)商聯(lián)合銀行形式適用范圍更廣，有望成為農(nóng)信社系統(tǒng)改革的主流模式?！睏詈Ｆ奖硎?。

關(guān)于農(nóng)信社系統(tǒng)改革，楊海平建議：一是：督促地方政府拿出更多資源，以更大的戰(zhàn)略決心有序推進改革化險，特別是前期工作推動較慢、仍顯被動的省份，中央層面可以在專項債政策和額度方面給予一定支持。

二是：優(yōu)化省農(nóng)商聯(lián)合銀行的人員配備，提升班子成員能力。在此基礎上，強化對一把手和關(guān)鍵崗位的監(jiān)督。

三是：強化省農(nóng)商聯(lián)合銀行的機制建設和能力建設。省農(nóng)商聯(lián)合銀行積極優(yōu)化選人用人機制、激勵約束機制，并大力加強對基層法人機構(gòu)的服務保障功能，提升基層風險防控能力、產(chǎn)品創(chuàng)新能力和數(shù)字化能力。

董希淼補充道，農(nóng)信社改革化險要從四方面著手。一是：地方政府應量力而行，從實際情況和地方財力出發(fā)，選擇適合本省區(qū)的改革模式。

不同地區(qū)改革的重點和次序應所有不同，比如，中西部和東北地區(qū)，應將化解農(nóng)信社風險放在首位，而不是急于進行省聯(lián)社體制改革。

二是：應堅定改革目標和方向。應將能否更好地服務全面推進鄉(xiāng)村振興作為檢驗改革成效的重要標準。三是加強改革的頂層設計。

四是：加大對改革的政策支持。金融管理部門要加強協(xié)調(diào)，支持省級機構(gòu)優(yōu)化服務和管理職能，充分尊重農(nóng)信機構(gòu)治理機制，減少多頭監(jiān)管。

農(nóng)村商業(yè)銀行行業(yè)前景怎么樣?商業(yè)銀行又稱為存款貨幣銀行，是以營利為目的，主要以吸收存款和發(fā)放貸款形式為工商企業(yè)或個人提供融資服務，并辦理結(jié)算業(yè)務的金融企業(yè)。

根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》的規(guī)定，中國商業(yè)銀行的業(yè)務范圍包括：吸收公眾存款，發(fā)放貸款;辦理國內(nèi)外結(jié)算、票據(jù)貼現(xiàn)、發(fā)行金融債券;代理發(fā)行、兌付、承銷債券，買賣債券;

從事同業(yè)拆借;買賣、代理買賣外匯;提供信用證服務及擔保;代理收付款及代理保險業(yè)務等(按照規(guī)定，商業(yè)銀行不得從事債券以外的證券業(yè)務和非銀行金融業(yè)務)。

商業(yè)銀行分類來看，目前我國商業(yè)銀行行業(yè)內(nèi)的商業(yè)銀行主要可以分為四大類型：大型國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、地方商業(yè)銀行以及其他商業(yè)銀行。

中研普華研究報告《2021-2026年中國農(nóng)村商業(yè)銀行行業(yè)深度分析及發(fā)展預測報告》分析顯示

農(nóng)村商業(yè)銀行行業(yè)市場分析

近年來，我國農(nóng)村商業(yè)銀行在中間業(yè)務方面，有了長足的發(fā)展，如網(wǎng)上銀行、電話銀行等。中間業(yè)務的各個類型，包括：銀行卡類、結(jié)算類、代理類、信息咨詢及評估類等，都有一定程度的發(fā)展。

其中，銀行卡類中間業(yè)務的發(fā)展成果最為顯著，具體表現(xiàn)在居民持卡量、持卡交易和結(jié)算量呈現(xiàn)出逐年攀升的趨勢。此外，代理類的中間業(yè)務的產(chǎn)品種類已經(jīng)比較豐富，其主要的產(chǎn)品類型主要是公共事業(yè)收費。

目前我國銀行業(yè)金融機構(gòu)主要分為國有大行、股份行、城商行、農(nóng)村金融機構(gòu)和其他類金融機構(gòu)等六類。這里的農(nóng)村金融機構(gòu)可進一步分為六類，即農(nóng)商行、農(nóng)信社、農(nóng)合行和三類新型農(nóng)村金融機構(gòu)。

其中，三類新型農(nóng)村金融機構(gòu)是指2006年12月20日銀監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策更好地支持社會主義新農(nóng)村建設的意見》所明確的村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和資金互助社等三類。

截至2020年底，農(nóng)商行數(shù)量達到1539家，是目前所有金融機構(gòu)中，數(shù)量最龐大的一類群體。

在農(nóng)信社和農(nóng)合行不斷改制的基礎上，農(nóng)商行數(shù)量呈逐步上升趨勢，農(nóng)信社和農(nóng)合行則逐年下降(2020年底已分別降至641家和27家)。

此外，截至2020年底，村鎮(zhèn)銀行數(shù)為1637家，資金互助社和貸款公司則分別有41家和13家。

根據(jù)銀保監(jiān)會披露的數(shù)據(jù)，民營資本在股份行、城商行和農(nóng)村合作金融機構(gòu)中的比例分別超過40%、50%和80%。

此外農(nóng)商行的股東還呈現(xiàn)出自然人股東數(shù)量占比較高的特點，所以農(nóng)村金融機構(gòu)在公司治理方面尤其會受到監(jiān)管部門的關(guān)注，民營企業(yè)的經(jīng)營情況亦會對農(nóng)村金融機構(gòu)產(chǎn)生影響。

我國經(jīng)濟進入新常態(tài)后，農(nóng)村商業(yè)銀行的生存環(huán)境和競爭壓力逐步顯現(xiàn)，面臨著新的嚴峻挑戰(zhàn)。

但是機遇與挑戰(zhàn)并存，農(nóng)村商業(yè)銀行應正確應對挑戰(zhàn)，主動轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式，服務鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略及金融精準扶貧，支持新舊動能轉(zhuǎn)換重大工程，堅守"立足城鄉(xiāng)、服務三農(nóng)"的宗旨，充分利用經(jīng)濟轉(zhuǎn)型發(fā)展的戰(zhàn)略機遇，緊抓防范化解金融風險這條主線，積極有效地采取各種措施實現(xiàn)跨越式發(fā)展。

隨著資本市場的進一步完善和發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融應運而生，金融脫媒現(xiàn)象日益明顯，客戶為了規(guī)避高額的銀行融資成本，越來越多的金融活動脫離了銀行主體，以銀行為主體的融資格局被打破。

面對日益被蠶食的金融市場，農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營區(qū)間日益被壓縮，既面臨著同行間的競爭，又面臨著新生市場主體的競爭，內(nèi)憂外患，市場競爭更加激烈。

農(nóng)商行無論是在機構(gòu)網(wǎng)點，還是經(jīng)營規(guī)模方面，在涉農(nóng)金融機構(gòu)里面發(fā)展均較為快速，但由于自身定位為"支持地方經(jīng)濟發(fā)展，服務'三農(nóng)'，服務中小企業(yè)"，農(nóng)商行的政策任務較重，在新業(yè)務拓展方面仍顯不足，在商業(yè)銀行領域的競爭力不強。

農(nóng)商行應加快轉(zhuǎn)型升級，創(chuàng)新引領，主動適應變化的環(huán)境，積極作為，為實體經(jīng)濟注入更大活力，實現(xiàn)農(nóng)商行的時代價值。

農(nóng)村商業(yè)銀行行業(yè)市場前景分析

農(nóng)村商業(yè)銀行空間廣闊，在服務農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、互聯(lián)網(wǎng)金融服務“三農(nóng)”、農(nóng)村普惠金融工作中肩負重任。農(nóng)商行在發(fā)展問題上，必須態(tài)度堅決。

中央、省市各級政府和監(jiān)管部門對農(nóng)商行發(fā)展的要求，必須旗幟鮮明、堅定不移地執(zhí)行，不能有任何借口和懈怠。

農(nóng)商行應加快轉(zhuǎn)型升級，創(chuàng)新引領，主動適應變化的環(huán)境，積極作為，為實體經(jīng)濟注入更大活力，實現(xiàn)農(nóng)商行的時代價值。

在中央和地方的持續(xù)博弈下，2003年6月27日和2004年8月17日，國務院分別發(fā)布《深化農(nóng)村信用社改革試點方案》(國發(fā)(2003)15號)和《關(guān)于進一步演化農(nóng)信社改革試點的意見》

(國辦發(fā)(2004)66號)，將農(nóng)信社管理權(quán)下放給省級政府，擴大了地方政府對農(nóng)信類金融機構(gòu)的主導權(quán)，鼓勵符合條件的地區(qū)將農(nóng)信社改造為股份制商業(yè)銀行。從而形成了通過建立省聯(lián)社(代表省級政府)來管理轄區(qū)內(nèi)農(nóng)信社、農(nóng)商行和農(nóng)合行的體制。

與此同時，銀監(jiān)會也開始制定一系列監(jiān)管文件來進行規(guī)范，如《農(nóng)村商業(yè)銀行管理暫行規(guī)定》、《農(nóng)村合作銀行管理暫行規(guī)定》、《關(guān)于農(nóng)村信用社以縣(市)為單位統(tǒng)一法人工作的指導意見》、《農(nóng)村信用社省(自治區(qū)、直轄市)聯(lián)合社管理暫行規(guī)定》(銀監(jiān)發(fā)(2003)14號)等等。

其中，14號文給了省聯(lián)社介入農(nóng)商行高管任命的權(quán)力，并將省聯(lián)社定位為省級政府管理轄內(nèi)農(nóng)村信用社(含農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行)的職能部門。

與城市商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社合作，形成“三位一體”金融服務模式：農(nóng)商行通過與城市商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社的合作，形成了“三位一體”的金融服務模式。

即城市商業(yè)銀行主要負責城市客戶的服務，農(nóng)商行主要負責農(nóng)村和小城鎮(zhèn)客戶的服務，而農(nóng)村信用社則主要負責服務鄉(xiāng)村居民。

報告對我國農(nóng)村商業(yè)銀行的行業(yè)現(xiàn)狀、市場各類經(jīng)營指標的情況、重點企業(yè)狀況、區(qū)域市場發(fā)展情況等內(nèi)容進行詳細的闡述和深入的分析，著重對農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務的發(fā)展進行詳盡深入的分析，并根據(jù)農(nóng)村商業(yè)銀行行業(yè)的政策經(jīng)濟發(fā)展環(huán)境對農(nóng)村商業(yè)銀行行業(yè)潛在的風險和防范建議進行分析。

未來，更多行業(yè)調(diào)研分析，可點擊查閱中研普華研究報告《2021-2026年中國農(nóng)村商業(yè)銀行行業(yè)深度分析及發(fā)展預測報告》。

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  物聯(lián)網(wǎng)金融（iotfin）是指面向所有物聯(lián)網(wǎng)的金融服務與創(chuàng)新，涉及到所有的各類物聯(lián)網(wǎng)應用，不僅僅局限于金融物聯(lián)網(wǎng)的應用。本研究咨詢報告由中研普華咨詢公司領銜撰寫，在大量周密的市場調(diào)研基礎...

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