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數(shù)字人民幣試點擴圍至17省市26地 2024數(shù)字人民幣行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

  • 黃文玉 2024年1月16日 來源:互聯(lián)網(wǎng) 中國人民銀行 1487 99
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數(shù)字人民幣(字母縮寫按照國際使用慣例暫定為“e-CNY”)是由中國人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣,由指定運營機構(gòu)參與運營并向公眾兌換,以廣義賬戶體系為基礎(chǔ),支持銀行賬戶松耦合功能,與紙鈔硬幣等價,具有價值特征和法償性,支持可控匿名。

根據(jù)最新數(shù)據(jù)顯示,目前數(shù)字人民幣試點范圍已擴展至17個省市的26個試點地區(qū),在惠企便民方面展現(xiàn)出頗多亮點和潛力。央行數(shù)研所副所長狄剛表示,目前數(shù)字人民幣應(yīng)用場景已從個人消費場景延展到薪資發(fā)放、普惠貸款、綠色金融等對公企業(yè)服務(wù),以及財政、稅收、公用事業(yè)、電子政務(wù)、助農(nóng)扶貧等政務(wù)服務(wù)場景中,為國家戰(zhàn)略實施與金融服務(wù)實體經(jīng)濟提供有力支撐。

數(shù)研所按照“十四五”規(guī)劃穩(wěn)妥推進數(shù)字貨幣研發(fā)工作,在頂層設(shè)計方面,努力打造滿足公眾需求的數(shù)字人民幣,建設(shè)可靠穩(wěn)健、快速高效、持續(xù)創(chuàng)新、開放包容的國家金融基礎(chǔ)設(shè)施,為數(shù)字經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展提供基礎(chǔ)支撐和有力抓手。

數(shù)字人民幣(字母縮寫按照國際使用慣例暫定為“e-CNY”)是由中國人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣,由指定運營機構(gòu)參與運營并向公眾兌換,以廣義賬戶體系為基礎(chǔ),支持銀行賬戶松耦合功能,與紙鈔硬幣等價,具有價值特征和法償性,支持可控匿名。數(shù)字人民幣能夠無網(wǎng)無電支付,可以解決手機電量不足、網(wǎng)絡(luò)信號不好等情況的支付問題,進一步提高支付的便捷性,提升客戶體驗,培育使用習慣。

數(shù)字人民幣的概念有兩個重點,一個是數(shù)字人民幣是數(shù)字形式的法定貨幣;另外一個點是和紙鈔和硬幣等價,數(shù)字人民幣主要定位于M0,也就是流通中的現(xiàn)鈔和硬幣。主要定位于現(xiàn)金類支付憑證(M0),將與實物人民幣長期并存,主要用于滿足公眾對數(shù)字形態(tài)現(xiàn)金的需求,助力普惠金融。

數(shù)字人民幣行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析

數(shù)字人民幣采取了雙層運營體系。即中國人民銀行不直接對公眾發(fā)行和兌換央行數(shù)字貨幣,而是先把數(shù)字人民幣兌換給指定的運營機構(gòu),比如商業(yè)銀行或者其他商業(yè)機構(gòu),再由這些機構(gòu)兌換給公眾。運營機構(gòu)需要向人民銀行繳納100%準備金,這就是1∶1的兌換過程。這種雙層運營體系和紙鈔發(fā)行基本一樣,因此不會對現(xiàn)有金融體系產(chǎn)生大的影響,也不會對實體經(jīng)濟或者金融穩(wěn)定產(chǎn)生大的影響。DC/EP投放采用雙層運營模式,不對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營模式構(gòu)成競爭,同時能充分發(fā)揮商業(yè)銀行和其他機構(gòu)在技術(shù)創(chuàng)新方面的積極性:數(shù)字貨幣投放系統(tǒng)保證DC/EP不超發(fā),當貨幣生成請求符合校驗規(guī)則時才發(fā)送相對應(yīng)的額度憑證。

中國目前支持M1、M2流轉(zhuǎn)的支付系統(tǒng)已基本實現(xiàn)電子化、數(shù)字化;近年來,MO占比M2逐年下降至3%附近,目前MO總量不到10萬億;MO易匿名偽造,存在洗錢、恐怖融資等風險,難以通過銀行卡和互聯(lián)網(wǎng)支付等電子支付工具實現(xiàn)數(shù)字化;數(shù)字人民幣定位于MO,可提升金融普惠水平,實現(xiàn)可控匿名和雙離線支付。

根據(jù)央行發(fā)布的《2021年支付體系運行總體情況》顯示,2021年全國銀行共辦理非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)4395.06億筆,金額4415.56萬億元,同比增長23.90%和10.03%,其中銀行卡消費業(yè)務(wù)和金額分別同比增長30.52%和16.56%,電子支付業(yè)務(wù)和金額分別同比增長16.90%和9.75%。

根據(jù)中研普華產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2023-2028年中國數(shù)字人民幣行業(yè)投資潛力及發(fā)展前景分析報告》顯示:

隨著支付行業(yè)反壟斷政策逐步落地,惡意低價或免費的無序競爭行為將得到遏制,支付機構(gòu)發(fā)展更加規(guī)范,市場格局將得到優(yōu)化。電子支付是指消費者、商家和金融機構(gòu)之間使用安全電子手段把支付信息通過信息網(wǎng)絡(luò)安全地傳送到銀行或相應(yīng)的處理機構(gòu),用來實現(xiàn)貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)的行為。2021年中國電子支付業(yè)務(wù)量為2749.7億筆,金額為2976.2萬億元。

從拉動消費效果來看,據(jù)不完全統(tǒng)計,有的試點地區(qū)發(fā)放數(shù)字人民幣消費券的消費放大效應(yīng)超過15倍,有力促進了社會消費回補與潛力釋放。這樣的“成績單”充分驗證了數(shù)字人民幣發(fā)放消費補貼的可行性、穩(wěn)定性、安全性和有效性。在受訪專家看來,隨著數(shù)字人民幣的普及和推廣,基于自身業(yè)務(wù)和技術(shù)優(yōu)勢,數(shù)字人民幣在下一步促消費中有望發(fā)揮更大的作用,能更有效地服務(wù)實體經(jīng)濟。

2020年8月14日,商務(wù)部印發(fā)《全面深化服務(wù)貿(mào)易創(chuàng)新發(fā)展試點總體方案》,在“全面深化服務(wù)貿(mào)易創(chuàng)新發(fā)展試點任務(wù)、具體舉措及責任分工”部分提出:在京津冀、長三角、粵港澳大灣區(qū)及中西部具備條件的試點地區(qū)開展數(shù)字人民幣試點。人民銀行制定政策保障措施;先由深圳、成都、蘇州、“雄安新區(qū)”等地及未來冬奧場景相關(guān)部門協(xié)助推進,后續(xù)視情擴大到其他地區(qū)方案》公布后,數(shù)字人民幣的進展再次引發(fā)市場關(guān)注,也有網(wǎng)絡(luò)傳聞數(shù)字人民幣將在28地試點,記者了解到,“28地試點”的說法屬誤讀,數(shù)字人民幣試點地區(qū)仍是“4+1”,即深圳、蘇州、“雄安新區(qū)”、成都及未來的冬奧場景。

2022年3月2日,最新版數(shù)字人民幣App中,已對第三批數(shù)字人民幣試點地區(qū)名單進行了更新披露。全國第三批數(shù)字人民幣試點地區(qū)的具體名單將在近期公布,數(shù)字人民幣試點正在持續(xù)開放中。在最新版的數(shù)字人民幣App中,對于最新的試點地區(qū)做出了介紹,點擊“我的”-“開通或添加數(shù)字錢包”,接著點擊頁面右上角的“問號”圖標,可以進一步查看錢包類型與限額說明。在頁面最下方的一類錢包介紹中,提到一類錢包需要到運營機構(gòu)的試點地區(qū)網(wǎng)點辦理。在對試點地區(qū)的介紹中,除了此前形成的“10+1”格局(即深圳、蘇州、雄安、成都、上海、海南、長沙、西安、青島、大連、北京冬奧會場景)外,還新增了天津、浙江(杭州、寧波、溫州、湖州、紹興、金華等)、福建(福州、廈門等)、廣州、重慶等地區(qū)。

2023年3月6日,數(shù)字人民幣APP(試點版)“錢包快付管理”中新增“微信支付”,用戶在微信小程序等場景支付時,可以選擇用數(shù)幣錢包支付了。這也是繼支付寶后,在數(shù)字人民幣App中可開通的第二大支付平臺。截至2023年11月25日,“數(shù)字人民幣”APP顯示,試點范圍再次擴大。一方面,由此前的深圳、蘇州、雄安新區(qū)、成都分別擴大至北京,天津,河北省,大連,上海,江蘇省,浙江(杭州、寧波、溫州、湖州、紹興、金華),福建(福州、廈門),山東(濟南、青島),長沙,廣東省,廣西(南寧、防城港),海南省,重慶,四川省,云南(昆明、西雙版納),西安。至此,全國共有23個省級行政區(qū)全域或部分城市開展數(shù)字人民幣試點。

2023年以來,派發(fā)數(shù)字人民幣消費券成為不少數(shù)字人民幣試點地區(qū)促消費的措施之一。據(jù)不完全統(tǒng)計,僅7月份以來,就有包括深圳、寧波、宿遷、簡陽、紹興、杭州等多地發(fā)起各種形式的數(shù)字人民幣促消費活動。業(yè)內(nèi)人士認為,數(shù)字人民幣充分發(fā)揮業(yè)務(wù)和技術(shù)優(yōu)勢,全力支持各級政府基于數(shù)字人民幣實施消費補貼,支撐財政資金精準、安全、高效投放,保障了政策實施效果。

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