銀行卡糾紛審理新規(guī)推出 信用卡“全額罰息”糾紛有望破解

• 2018年6月11日 ZhangHongYuan來源：人民網(wǎng)、蕭山日報 707 42
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近日，最高人民法院推出銀行卡糾紛審理新規(guī)，之前飽受詬病的信用卡“全額罰息”糾紛有望破解。

近日，最高人民法院推出銀行卡糾紛審理新規(guī)，之前飽受詬病的信用卡“全額罰息”糾紛有望破解。

6月6日，最高人民法院發(fā)布《關(guān)于審理銀行卡民事糾紛案件若干問題》的征求意見稿(簡稱“征求意見稿”)。對于全額支付利息條款的效力，此次征求意見稿給出了兩種方案。同時，持卡人按照合同約定的支付透支利息、違約金或者是分期付款手續(xù)費(fèi)等，超過年利率36%的數(shù)額部分或?qū)⒉挥弥Ц丁?/p>

有兩種方案可免“全額罰息”

“全額罰息”是指在還款最后期限超過之后，無論當(dāng)月信用卡是否產(chǎn)生了部分還款，發(fā)卡行都會對持卡人按照總消費(fèi)金額計息。

例如，持卡人用信用卡透支了1萬元，在還款期內(nèi)還了9900元，還剩100塊沒還，逾期日利息為萬分之五，那么逾期一天后該交的利息不是(100×0.0005)0.05元，而是(10000×0.0005)5元。

盡管這種“全額罰息”方式在國際上已有先例，但事實上，近年來，持卡人因被收取高額利息和滯納金，與發(fā)卡行產(chǎn)生了不少爭端。

對于全額支付利息條款的效力，此次征求意見稿給出了兩種方案。方案一是持卡人選擇最低還款額方式償還信用卡透支款并已償還最低還款額，其主張按照未償還透支額計付記賬日到還款日的透支利息的，人民法院應(yīng)予支持。

方案二是發(fā)卡行對“按照最低還款額方式償還信用卡透支款、應(yīng)按照全部透支額收取從記賬日到還款日的透支利息”的條款未盡到合理的提示和說明義務(wù)，持卡人主張按照未償還透支額計付透支利息的，人民法院應(yīng)予支持。發(fā)卡行雖盡到合理的提示和說明義務(wù)，但持卡人已償還全部透支額百分之九十，持卡人主張按照未償還數(shù)額計付透支利息的，人民法院應(yīng)予支持。

也就是說，以后遇到這種糾紛，持卡人按照最低還款額還款并提出要按未還的部分來計算利息，法院應(yīng)支持。即使辦卡時雙方有約定，但是持卡人已還款9成以上，主張按未還部分計算利息，法院也應(yīng)支持。

然而，信用卡新規(guī)出臺并不意味著“全額罰息”結(jié)束。京都律師事務(wù)所合伙人瞿麗紅表示，目前，信用卡違約現(xiàn)象特別嚴(yán)重，特別是小額違約情況很多，在處理時也讓銀行很頭疼。所以銀行往往在信用卡條款制定時盡量保護(hù)自己，利用其自身的優(yōu)勢地位，將有利于自己的條款表述強(qiáng)加進(jìn)合同條款之中。

此外，信用卡借貸利率規(guī)定空白也在這次的征求意見稿中得到彌補(bǔ)。征求意見稿指出，持卡人按照合同約定的支付透支利息、違約金或者是分期付款手續(xù)費(fèi)等，超過年利率36%的數(shù)額部分或?qū)⒉挥弥Ц丁?/p>

這個規(guī)定與民間借貸的相關(guān)利率規(guī)定一致、也就是說，如果銀行制定的利率未超過24%就是合法的，超過36%是不合法的，在24%和36%之間的，如果已經(jīng)支付了再要求銀行返還是不可以的。

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