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等額本金和等額本息的區(qū)別與選擇 買房貸款年限越長越好嗎?

  • 2018年11月21日 GuoMeng來源:吉屋網 好貸網 503 27
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等額本金又稱利隨本清、等本不等息還款法。貸款人將本金分攤到每個月內,同時付清上一交易日至本次還款日之間的利息。

等額本金和等額本息的區(qū)別與選擇

等額本金的含義及計算公式

等額本金又稱利隨本清、等本不等息還款法。貸款人將本金分攤到每個月內,同時付清上一交易日至本次還款日之間的利息。

這種還款方式相對等額本息而言,總的利息支出較低,但是前期支付的本金和利息較多,還款負擔逐月遞減。

計算公式:

每月還本付息金額=(本金/還款月數)+(本金-累計已還本金)×月利率

每月本金=總本金/還款月數

每月利息=(本金-累計已還本金)×月利率

還款總利息=(還款月數+1)*貸款額*月利率/2

還款總額=(還款月數+1)*貸款額*月利率/2+貸款額

等額本息含義及計算公式

等額本息又稱為定期付息,即借款人每月按相等的金額償還貸款本息,其中每月貸款利息按月初剩余貸款本金計算并逐月結清。

由于每月的還款額相等,因此,在貸款初期每月的還款中,剔除按月結清的利息后,所還的貸款本金就較少;而在貸款后期因貸款本金不斷減少、每月的還款額中貸款利息也不斷減少,每月所還的貸款本金就較多。

計算公式:

每月還本付息金額=[ 本金 x 月利率 x(1+月利率)貸款月數 ] / [(1+月利率)還款月數 - 1]

每月利息=剩余本金x貸款月利率

還款總利息=貸款額*貸款月數*月利率*(1+月利率)貸款月數/【(1+月利率)還款月數 - 1】-貸款額

還款總額=還款月數*貸款額*月利率*(1+月利率)貸款月數/【(1+月利率)還款月數 - 1】

買房貸款年限越長越好嗎?

三點理由告訴你為什么貸款要貸滿30年?

1、每月還款壓力小,不少人買房是為了結婚,但買房后還要面臨結婚生子購車等一系列支出,這對于一對年輕夫妻甚至兩個家庭來說都是不小的支出,而盡可能長的貸款年限可以減輕每月的還款壓力,也可以讓夫妻二人松口氣。

舉個例子,如果同樣貸款200萬,貸款20年,等額本息每月要還近1.31萬元,而貸款30年的話,每月只需還近1.06萬元,這樣每月就可以多出近0.25萬元的結余用于生活支出。不過,還需要注意一點,月供不要超過月收入的50%,可以的話,盡量控制在30%以內,否則將降低生活質量。

2、越長的貸款年限越適合提前還款,一般來說,銀行還款都是先還利息再還本金,所以提前還貸不要超過貸款期限的1/3,因為你已經把大部分利息還了,提前還貸并沒有多大意義。

舉個例子,貸款300萬,貸了5年之后一次性還清:如果是貸款20年,你已還近117.8萬,還要還近250.9萬,總共還368.7萬;如果是貸款30年,你已還近95.5萬,還要還近276.2萬,總共還371.7萬。由此可見,貸款30年比貸款20年的利息就僅僅多出3萬,但你這些年的生活質量卻很不一樣。

3、可以買更大的房子,既然貸款年限越長,月供越少,那為何不多貸一點,買一個大點的房子呢?要知道,你貸款200萬,年限為20年,月供是13088元,而貸款300萬,年限為30年,月供也就是15921.8元,兩者僅相差2833.8元,但總額相差100萬。總價相差100萬元的房子,不管是在戶型、地段、面積、配套,還是位置方面,兩者的差距都很大。

那么,是不是每個人都應該貸滿30年呢?答案自然是“不一定”,因為銀行在發(fā)放貸款的時候會審查借款人的收入,以便確定借款人每月收入是否能足以償還房貸月供,所以收入不穩(wěn)定、信用不良的人即使想貸滿30年也是很有難度的。

而且,借款人要根據自己的收入和實際狀況來確定貸款方式和年限,辦理房貸應該以不影響家庭生活為前提,需慎重考慮月供與家庭收入的比例。如果這一比例過高,勢必會減少家庭的其他開支,從而影響正常的家庭生活。


貸款期限長好還是短好?

這主要取決于購房者的經濟能力及其投資偏好。貸款時間長,每月月供低,但支付總利息就多;相反,期限越短,月供越高,但總利息越低。

我們以購房貸款50萬元、執(zhí)行基準利率6.55%、等額本息還款為例,期限10年,每月月供為5690.13元,10年總貸款利息182815.27元;期限20年,月供3742.60元,總利息398223.63元。兩種期限的月供和總利息相差都比較大。

若購房者沒有多余的存款又想減輕今后每月還款的壓力,可以選擇少付首付款延長貸款年限,但一般情況下首付款不能低干30%。這樣做的益處是能保證購房者的正常生活不會因為還款而出現(xiàn)困難,弊端是要多支付貸款利息。

若購房者有多余的存款又沒有別的用途,最好是多支付首付款,減少貸款額度,然后根據自己每月的償還能力選擇貸款時間,時間越短支付銀行利息就越少。

若購房著有多余的存款又有別的投資方法,最好是少付首付款,多貸款,因為住房貸款利率較低,投資另外的方面回報可能會大于所支付給銀行的利息。

所以說購房貸款期限是長期好還是短期好,購房者需根據自身情況和要求,選擇最適合的貸款期限。

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