網(wǎng)絡金融的發(fā)展是網(wǎng)絡經(jīng)濟和電子商務發(fā)展的內(nèi)在規(guī)律所決定的，完整的電子商務活動一般包括商務信息、資金支付和商品配送三個階段，即為信息流、物流和資金流三個方面。
3.立法滯后
一是與市場經(jīng)濟發(fā)達國家相比，我國網(wǎng)絡金融立法滯后。20世紀90年代，美國頒布了《數(shù)字簽名法》、《統(tǒng)一電子交易法》等法律，解決了電子簽名和電子支付的合法性問題。英國通過2000年5月施行的《電子通信法案》，也確定了電子簽名和電子證書的法律地位，為網(wǎng)絡金融的發(fā)展掃清了障礙。我國此類法律極為有限，只有《網(wǎng)上證券委托暫行管理辦法》、《證券公司網(wǎng)上委托業(yè)務核準程序》、《關于鼓勵利用INTERNET進行交易條例》等幾部法規(guī)，并且涉及的僅僅是網(wǎng)上證券業(yè)務的一小部分。直到2001年7月9日，中國人民銀行才頒布《網(wǎng)上銀行業(yè)務管理暫行辦法》，這個部門規(guī)章過于簡單、量化標準幾乎沒有，可操作性差;
二是與傳統(tǒng)金融業(yè)務健全的法律體系相比，網(wǎng)絡金融立法同樣滯后。面對網(wǎng)絡金融的發(fā)展和電子貨幣時代的到來，需要進一步研究對現(xiàn)行金融立法框架進行修改和完善，適當調(diào)整金融業(yè)現(xiàn)有的監(jiān)管和調(diào)控方式，以發(fā)揮其規(guī)范和保障作用，促進網(wǎng)絡金融積極穩(wěn)妥地發(fā)展。
4.缺乏專利意識
隨著外資金融機構加入我國網(wǎng)絡金融的競爭，中資金融機構的軟肋正在凸現(xiàn)，這個軟肋不僅僅是技術問題，而且還有意識問題。自1996年起，花旗銀行已向中國國家專利局申請了19項“商業(yè)方法類”發(fā)明專利，這些已申請專利多是配合新興網(wǎng)絡技術或電子技術而開發(fā)的金融服務和系統(tǒng)方法。目的是為了控制電子銀行的核心技術，樹立網(wǎng)上銀行的領導地位。盡管目前中國尚未批準其申請的任何一項專利，但是根據(jù)專利申請“先申請先授權”的原則，一旦中國通過相關的法律，允許申請此類專利，中資銀行進入某些市場將面臨困難，要么交納較高的專利費，要么被迫退出，甚至不得不支付罰款。即便中國不授權此類專利，當中資銀行進入美國或者其它國際市場時，則必須面對花旗的專利壁壘。截至2001年，花旗銀行總共取得的64項美國專利中，與網(wǎng)上銀行相關的商業(yè)方法專利占了2/3.而中資金融機構對金融產(chǎn)品專利保護尚無概念，更談不上制定相關的專利戰(zhàn)略了。
5.體制性障礙不利于深化發(fā)展
我國目前實行的嚴格分業(yè)經(jīng)營體制或許可以降低整個體系的風險，但各金融機構不能通過多元化經(jīng)營分散自身風險，并且分業(yè)體制一開始就劃分了網(wǎng)絡金融各業(yè)的業(yè)務范圍，削弱了它們的發(fā)展?jié)摿?，影響甚至抑制了我國網(wǎng)絡金融的演進。另外，金融消費者無法享受到“網(wǎng)絡金融超市”帶來的全方位金融服務，也造成了網(wǎng)絡金融效用的巨大損失。
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