我國(guó)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)狀 中國(guó)健康險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)分析

• 2021年11月6日 HuangJiang來(lái)源：新浪 265 9
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健康險(xiǎn)還長(zhǎng)期處于承保虧損狀態(tài)，賣得越多虧得越多。從今年整體表現(xiàn)看，前9月，人身險(xiǎn)公司的健康險(xiǎn)保費(fèi)收入約6986億元，同比增長(zhǎng)4.8%;財(cái)險(xiǎn)公司的健康險(xiǎn)保費(fèi)收入約1219億元，同比增長(zhǎng)25.97%。兩類主體的健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)雖然依然保持增長(zhǎng)，但增速均較2020年有所下滑，放緩態(tài)

健康險(xiǎn)，是健康保險(xiǎn)的中文簡(jiǎn)稱，是指保險(xiǎn)公司通過(guò)疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)和護(hù)理保險(xiǎn)等方式對(duì)因健康原因?qū)е碌膿p失給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。

我國(guó)健康保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

數(shù)據(jù)顯示，9月產(chǎn)壽險(xiǎn)公司的健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)全面陷入負(fù)增長(zhǎng)。9月單月，人身險(xiǎn)公司的健康險(xiǎn)保費(fèi)收入約683億元，同比下降11.15%;財(cái)險(xiǎn)公司的健康險(xiǎn)保費(fèi)收入約56.14億元，同比下降41.2%。同比降幅之大，讓業(yè)內(nèi)始料未及。

從今年整體表現(xiàn)看，前9月，人身險(xiǎn)公司的健康險(xiǎn)保費(fèi)收入約6986億元，同比增長(zhǎng)4.8%;財(cái)險(xiǎn)公司的健康險(xiǎn)保費(fèi)收入約1219億元，同比增長(zhǎng)25.97%。兩類主體的健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)雖然依然保持增長(zhǎng)，但增速均較2020年有所下滑，放緩態(tài)勢(shì)明顯。

健康險(xiǎn)還長(zhǎng)期處于承保虧損狀態(tài)，賣得越多虧得越多。過(guò)去3年財(cái)險(xiǎn)公司的健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)全面虧損，累計(jì)虧損近73億元。今年，這一趨勢(shì)仍未改變，人保財(cái)險(xiǎn)和太保財(cái)險(xiǎn)半年報(bào)披露的數(shù)據(jù)顯示，其健康險(xiǎn)綜合成本率均超100%的盈虧平衡線。

由于市場(chǎng)基數(shù)小、增速快，健康險(xiǎn)一度被行業(yè)認(rèn)為是藍(lán)海。

但隨著百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)、惠民保等產(chǎn)品的走紅，健康險(xiǎn)市場(chǎng)轉(zhuǎn)眼已成紅海。平安健康險(xiǎn)董事長(zhǎng)朱友剛?cè)绱诵稳荩航】惦U(xiǎn)從業(yè)主體猶如身處春秋戰(zhàn)國(guó)，百家爭(zhēng)鳴，市場(chǎng)完全進(jìn)入了“峽谷式競(jìng)爭(zhēng)”。

中國(guó)健康險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)分析

監(jiān)管部門也注意到這些亂象的嚴(yán)重性和危害性。2020年以來(lái)，銀保監(jiān)會(huì)多次發(fā)文規(guī)范健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)，尤其是近期對(duì)“首月0元”等誘導(dǎo)銷售的規(guī)范取得了顯著成效。一些采用此類違規(guī)銷售方式的大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)模有所收縮。

等各家公司根據(jù)監(jiān)管政策整頓調(diào)整之后，健康險(xiǎn)還有成長(zhǎng)空間。數(shù)據(jù)顯示，2020年商業(yè)健康險(xiǎn)賠付支出在個(gè)人現(xiàn)金衛(wèi)生支出中的占比僅14.56%，占衛(wèi)生總費(fèi)用的比例僅4.04%，德國(guó)、法國(guó)等國(guó)的平均水平在10%以上，美國(guó)更是高達(dá)37%。

醫(yī)療費(fèi)用在哪里，健康險(xiǎn)就應(yīng)該在哪里。朱俊生表示，我國(guó)60歲以上人群的醫(yī)療費(fèi)用占到整個(gè)醫(yī)療費(fèi)用的近70%，目前市場(chǎng)上針對(duì)65歲以上老年群體的產(chǎn)品供給非常有限，不到5%，供給深度還非常淺。健康險(xiǎn)未來(lái)如何為老齡化群體提供保障，是保險(xiǎn)公司應(yīng)該探索的重要方向之一。

根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)顯示，2020年健康險(xiǎn)保費(fèi)達(dá)到8173億，2015年到2020年的復(fù)合增速高達(dá)28%。2020年健康險(xiǎn)賠付總額為2921億元，同比增長(zhǎng)24%?？梢?jiàn)，健康險(xiǎn)市場(chǎng)潛力巨大，未來(lái)發(fā)展可期。

但是，保險(xiǎn)公司仍然在健康險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)上面臨著諸多挑戰(zhàn)。具體來(lái)說(shuō)，目前健康險(xiǎn)行業(yè)整體面臨著結(jié)構(gòu)很不合理、重疾險(xiǎn)占比過(guò)高、醫(yī)療險(xiǎn)占比低、產(chǎn)品差異化難、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別難，醫(yī)療合作難，以及主動(dòng)控費(fèi)難等挑戰(zhàn)。另外，產(chǎn)品激烈競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致的價(jià)格戰(zhàn)，使得保險(xiǎn)公司承受著利潤(rùn)壓力;而由于高風(fēng)險(xiǎn)客戶難以識(shí)別，造成了客戶風(fēng)險(xiǎn)難控制與賠付壓力大等問(wèn)題。

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