人身保險(xiǎn)怎么選? 人身保險(xiǎn)行業(yè)未來(lái)將快速發(fā)展

• 2021年11月12日 ZouJunRong來(lái)源：互聯(lián)網(wǎng) 267 9
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人身保險(xiǎn)是以人的生命或身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，在被保險(xiǎn)人的生命或身體發(fā)生保險(xiǎn)事故或保險(xiǎn)期滿(mǎn)時(shí)，依照保險(xiǎn)合同的規(guī)定，由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或受益人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)形式。人身保險(xiǎn)包括人壽保險(xiǎn)、傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)三種。

人身保險(xiǎn)行業(yè)未來(lái)將快速發(fā)展

人身保險(xiǎn)是以人的生命或身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，在被保險(xiǎn)人的生命或身體發(fā)生保險(xiǎn)事故或保險(xiǎn)期滿(mǎn)時(shí)，依照保險(xiǎn)合同的規(guī)定，由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或受益人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)形式。人身保險(xiǎn)包括人壽保險(xiǎn)、傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)三種。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人承擔(dān)的是保險(xiǎn)標(biāo)的損失的賠償責(zé)任，而在人身保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人承擔(dān)的是給付責(zé)任，不問(wèn)損失與否與多少。為此，人身保險(xiǎn)通常均為定額保險(xiǎn)。

2021年10月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步豐富人身保險(xiǎn)產(chǎn)品供給的指導(dǎo)意見(jiàn)》，圍繞普惠、養(yǎng)老、長(zhǎng)期健康保障、老年和兒童、新業(yè)態(tài)人群等多領(lǐng)域豐富人身保險(xiǎn)產(chǎn)品供給。與意見(jiàn)稿相比，要求更細(xì)化。

《意見(jiàn)》目標(biāo)明確，到2025年，構(gòu)建形成以人民為中心，結(jié)構(gòu)合理、功能完備、保障全面、競(jìng)爭(zhēng)有序的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品供給體系。大力推進(jìn)人身保險(xiǎn)深入服務(wù)社會(huì)生產(chǎn)生活各領(lǐng)域，個(gè)性化、差異化、定制化產(chǎn)品開(kāi)發(fā)能力明顯增強(qiáng)，實(shí)現(xiàn)需求有對(duì)接、產(chǎn)品有市場(chǎng)、服務(wù)有保障，人民群眾滿(mǎn)意度明顯提升。

圍繞人身險(xiǎn)產(chǎn)品的擴(kuò)面提質(zhì)，《意見(jiàn)》共提出推進(jìn)普惠保險(xiǎn)快速發(fā)展，服務(wù)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系建設(shè)，滿(mǎn)足人民健康保障需求、助力區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略實(shí)施，提高老年人、兒童保障水平，加大特定人群保障力度，優(yōu)化開(kāi)發(fā)管理機(jī)制，加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，加強(qiáng)行業(yè)基礎(chǔ)研究，改革產(chǎn)品監(jiān)管機(jī)制等10項(xiàng)具體措施。

據(jù)中研普華產(chǎn)業(yè)研究院的報(bào)告《2021-2026年人身保險(xiǎn)行業(yè)深度分析及投資戰(zhàn)略研究咨詢(xún)報(bào)告》分析

目前我國(guó)有3億人購(gòu)買(mǎi)長(zhǎng)期人身險(xiǎn)保單，被保險(xiǎn)人接近6億人，商業(yè)人身保險(xiǎn)覆蓋面達(dá)到42.7%，風(fēng)險(xiǎn)保障總額超過(guò)1000萬(wàn)億元。前三季度，城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)覆蓋10億多城鄉(xiāng)居民，大病保險(xiǎn)參?；颊邔?shí)際報(bào)銷(xiāo)比例平均提高了14個(gè)百分點(diǎn)，切實(shí)減輕了老百姓的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān);商業(yè)養(yǎng)老年金保險(xiǎn)保費(fèi)收入551億元，責(zé)任準(zhǔn)備金5623億元;健康險(xiǎn)前三季度保費(fèi)收入達(dá)到6666億元。截至11月末，人身險(xiǎn)公司資金運(yùn)用余額18.5萬(wàn)億元，占全行業(yè)的88.3%，其中絕大部分為長(zhǎng)期資金，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供長(zhǎng)期穩(wěn)定資金來(lái)源。

人身保險(xiǎn)怎么選?

隨著人們生活水平的不斷提高，有保險(xiǎn)需求的人越來(lái)越多。但面對(duì)紛繁復(fù)雜的保險(xiǎn)產(chǎn)品，大多消費(fèi)者都是一知半解。為進(jìn)一步維護(hù)廣大消費(fèi)者合法權(quán)益，倡導(dǎo)健康保險(xiǎn)消費(fèi)觀，北京銀保監(jiān)局提示，選購(gòu)人身保險(xiǎn)五步走。

第一步，了解保險(xiǎn)產(chǎn)品的主要功能。人身保險(xiǎn)產(chǎn)品按照保障責(zé)任來(lái)看，主要分為意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)和年金保險(xiǎn)。意外傷害保險(xiǎn)服務(wù)于人們因意外事故而導(dǎo)致身故、傷殘或其他意外的醫(yī)療保障;健康保險(xiǎn)服務(wù)于看病就醫(yī)等健康保障;人壽保險(xiǎn)服務(wù)于被保險(xiǎn)人的死亡、全殘或生存到保險(xiǎn)期滿(mǎn)給付保險(xiǎn)金;年金保險(xiǎn)服務(wù)于養(yǎng)老保障和子女教育規(guī)劃等保障。不同的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，側(cè)重不同的風(fēng)險(xiǎn)保障。盡管部分分紅、投連、萬(wàn)能等壽險(xiǎn)產(chǎn)品具有投資功能，但本質(zhì)上仍屬于保險(xiǎn)產(chǎn)品，收益水平與保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)狀況和投資能力相關(guān)，不宜與銀行存款、國(guó)債、基金等金融產(chǎn)品進(jìn)行片面比較，更不能僅把其作為銀行存款的替代品。

第二步，客觀分析自身的保險(xiǎn)需求。保險(xiǎn)需求一般分為家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任、緊急預(yù)備金、子女教育規(guī)劃以及養(yǎng)老規(guī)劃。人生不同階段，面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)不同，保險(xiǎn)需求也有所不同。通常來(lái)說(shuō)，年輕時(shí)偏重家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任，被保險(xiǎn)人一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，相關(guān)保險(xiǎn)可以為父母、配偶提供部分經(jīng)濟(jì)支持;中年時(shí)偏重子女教育儲(chǔ)備和養(yǎng)老儲(chǔ)備，同時(shí)對(duì)健康保障的需求也逐步增加;老年時(shí)偏重養(yǎng)老、健康護(hù)理和財(cái)產(chǎn)傳承等。消費(fèi)者可以根據(jù)自身的家庭情況和所處的人生階段，選擇合適的產(chǎn)品。建議在分析自身保險(xiǎn)需求時(shí)，首先考慮保障，再根據(jù)經(jīng)濟(jì)條件安排儲(chǔ)蓄和投資理財(cái)規(guī)劃。

第三步，根據(jù)需求匹配合適產(chǎn)品。通常來(lái)說(shuō)，家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任和緊急預(yù)備金可以通過(guò)購(gòu)買(mǎi)保障型產(chǎn)品來(lái)轉(zhuǎn)移突發(fā)風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失，典型的保障型產(chǎn)品包括意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)等;子女教育和養(yǎng)老規(guī)劃可以通過(guò)購(gòu)買(mǎi)人壽保險(xiǎn)或年金保險(xiǎn)進(jìn)行儲(chǔ)蓄準(zhǔn)備。投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品適合具有理性的投資理念、追求資產(chǎn)高收益，同時(shí)又具有較高風(fēng)險(xiǎn)承受能力的投資人，重保障、風(fēng)險(xiǎn)承受力弱的人群不宜購(gòu)買(mǎi)。

第四步，選擇與經(jīng)濟(jì)實(shí)力相當(dāng)?shù)谋ＹM(fèi)開(kāi)支。消費(fèi)者要充分考慮風(fēng)險(xiǎn)對(duì)自身和家庭的影響程度來(lái)設(shè)定保額。此外，一年期以上人身保險(xiǎn)產(chǎn)品繳費(fèi)方式分為一次性繳納和分期繳納兩種，消費(fèi)者應(yīng)根據(jù)收入穩(wěn)定性和可分配性來(lái)確定適合的繳費(fèi)方式?？偟膩?lái)說(shuō)，保險(xiǎn)費(fèi)的支出應(yīng)與自身的經(jīng)濟(jì)條件相適應(yīng)，一般不超過(guò)年收入的15%為宜。

第五步，仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款確認(rèn)權(quán)利義務(wù)。購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，消費(fèi)者要仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款，尤其是作出特別提示的免責(zé)事項(xiàng)、投保人和被保險(xiǎn)人義務(wù)、保障范圍、猶豫期、退保損失等重要事項(xiàng)。對(duì)于不清楚的條款應(yīng)要求保險(xiǎn)銷(xiāo)售從業(yè)人員履行說(shuō)明義務(wù)，確保心中有數(shù)。同時(shí)，如果保險(xiǎn)公司就被保險(xiǎn)人有關(guān)情況進(jìn)行詢(xún)問(wèn)，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知，避免因未告知或告知不準(zhǔn)確而影響保險(xiǎn)合同效力，做到明明白白買(mǎi)保險(xiǎn)。

未來(lái)行業(yè)市場(chǎng)投資前景如何?想要了解更多行業(yè)詳情分析，可以點(diǎn)擊查看中研普華研究報(bào)告《2021-2026年人身保險(xiǎn)行業(yè)深度分析及投資戰(zhàn)略研究咨詢(xún)報(bào)告》。

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